สารบัญ
- ความคาดหวังหลังหักภาษี
- ความเสี่ยงที่ต้องพิจารณา
- โอกาสการลงทุนหรือไม่
- ถอนออกและสภาพคล่อง
- ข้อดีของการเป็นเจ้าของ
- ข้อดีของการให้เช่า
- บรรทัดล่าง
มีเหตุผลที่ดีในการเป็นเจ้าของบ้านหลังเกษียณ แต่ก็มีข้อโต้แย้งมากมายสำหรับการเช่า หลังอาจมีราคาถูกกว่าถ้าคุณไม่ต้องจ่ายค่าบำรุงรักษาและซ่อมแซม อย่างไรก็ตามการเป็นเจ้าของอาจทำให้คุณเครียดน้อยลงหากคุณไม่ต้องกังวลกับเจ้าของบ้านที่จะเพิ่มค่าเช่า
ไม่ว่าคุณจะไปเส้นทางใดค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยจะเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายรายเดือนที่สำคัญของคุณในการเกษียณอายุ ต่อไปนี้เป็นปัจจัยบางประการที่ควรพิจารณาเมื่อทำการตัดสินใจเช่าหรือซื้อ
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยจะเป็นส่วนหนึ่งของงบประมาณการเกษียณอายุของคุณไม่ว่าคุณจะเช่าหรือเป็นเจ้าของความผันผวนของมูลค่าตลาดค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาที่ไม่คาดคิดและค่าประกันลดหย่อนสามารถเพิ่มต้นทุนการเป็นเจ้าของ การลงทุนการเป็นเจ้าของนั้นมอบความมั่นคงสิทธิประโยชน์ทางภาษีและความเสมอภาคในหมู่ perks อื่น ๆ การให้เช่ามีความยืดหยุ่นและสภาพคล่องมากขึ้นและคุณจะใช้เงินน้อยลง (และเวลา) ในการบำรุงรักษา
ความคาดหวังหลังหักภาษี
ขั้นตอนแรกในการวิเคราะห์ความเป็นเจ้าของกับการเช่าคือการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการ / ต้องใช้หลังจากจ่ายภาษี
เริ่มต้นด้วยผลตอบแทนที่ยื่นในปี 2019 ดอกเบี้ยจากการจำนองที่มีคุณสมบัติของ $ 750, 000 หรือน้อยกว่าสามารถนำไปหักลดหย่อนสำหรับการยื่นคู่กัน (ถ้าคุณซื้อบ้านของคุณก่อนวันที่ 16 ธันวาคม 2017 คุณยังสามารถหักดอกเบี้ยสำหรับการจำนอง 1 ล้านเหรียญหรือน้อยกว่าตามกฎหมายก่อนหน้านี้) การหักภาษีทรัพย์สินครั้งนี้เป็นประโยชน์อย่างมากต่อผู้เสียภาษี พื้นที่) ตอนนี้ต่อยอดที่ 10, 000 ดอลลาร์
ความสามารถในการหักดอกเบี้ยจำนองและภาษีอสังหาริมทรัพย์ในบ้านที่คุณเป็นเจ้าของหมายความว่างบประมาณรายเดือนของคุณจะดำเนินต่อไปเพราะคุณจะได้รับเงินคืนบางส่วนในรูปแบบของการหักลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากค่าเช่าไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้จึงไม่จำเป็นต้องคำนวณ
ในการคำนวณมูลค่าของงบประมาณก่อนหักภาษีเมื่อคุณซื้อบ้านให้พิจารณาวงเล็บภาษีส่วนเพิ่มหักเปอร์เซ็นต์จาก 1 และแบ่งงบประมาณตามจำนวนนั้น ตัวอย่างเช่นลองมาสองสามไฟล์ที่ร่วมกันและอยู่ในวงเล็บภาษี 22% สำหรับภาษีของพวกเขาในปี 2019
| ขั้นตอนที่ 1: สุทธิหลังงบประมาณภาษี | ขั้นตอนที่ 2: แบ่งงบประมาณ 0.80 (1 ลบด้วยอัตราภาษี) | ผลลัพธ์: งบประมาณก่อนหักภาษี | |
|---|---|---|---|
| ค่าเช่า | $ 2, 000 | N / A | $ 2, 000 |
| ความเป็นเจ้าของ | $ 2, 000 | $ 2000 / 0.80 | $ 2, 500 |
ความเสี่ยงที่ต้องพิจารณา
ในทางทฤษฎีแล้วการซื้อบ้านจะทำให้คุณได้รับเงินมากกว่าการเช่า แต่เจ้าของบ้านก็มีความเสี่ยงทางการเงินเช่นกัน ปัญหาต่าง ๆ เช่นความผันผวนของมูลค่าตลาดค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาที่ไม่คาดคิดและค่าประกันลดหย่อนสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายได้มากกว่าค่าเช่า และตัวเลือกใดก็ตามที่คุณเลือกอย่าลืมวางแผนเงินเฟ้อ - ค่าเช่าภาษีและค่าประกันทั้งหมดขึ้นอยู่กับเวลา
อีกประเด็นสำคัญคือความเสี่ยงในการบำรุงรักษาที่เกี่ยวข้องกับความเป็นเจ้าของ การให้เช่าเปรียบเสมือนการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยต่อการบำรุงรักษาเนื่องจากผู้เช่าไม่มีภาระรับผิดชอบต่อค่าบำรุงรักษาปกติความล้มเหลวของอุปกรณ์หรือภัยพิบัติเช่นพายุหรือน้ำท่วม ผู้ให้เช่าจะต้องกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเหล่านั้น ดังนั้นเจ้าของบ้านทำ
โอกาสการลงทุนหรือไม่
แม้ว่าอสังหาริมทรัพย์จะเสนอโอกาสในการลงทุนที่ดี แต่ไม่ควรซื้อที่อยู่อาศัยด้วยเหตุผลดังกล่าว ที่อยู่อาศัยเป็นค่าครองชีพที่หลีกเลี่ยงไม่ได้และการเลิกกิจการเพื่อการลงทุนไม่ควรเกี่ยวข้องกับการหาที่อยู่อื่น ผู้เกษียณควรที่จะไม่คำนึงถึงปัจจัยในการลงทุนในการเป็นเจ้าของเมื่อการวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย
“ หนึ่งในตำนานที่ใหญ่ที่สุดของเจ้าของบ้านคือการลงทุน ไม่ใช่” Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษาด้านนวัตกรรมในเมืองเล็กซิงตันรัฐแมสซาชูเซตส์กล่าว “ การเป็นเจ้าของบ้านที่คุณอาศัยอยู่เป็นค่าใช้จ่ายไม่ใช่การลงทุน การลงทุนเป็นสิ่งที่สร้างกระแสเงินสด แน่นอนว่ามีประโยชน์บางอย่างในการเป็นเจ้าของบ้าน แต่เมื่อคุณคำนึงถึงต้นทุนการผูกทุนจำนวนมากสภาพคล่องของบ้านและราคาบ้านนั้นไม่ได้ขึ้นอยู่เสมอมันทำให้น่าสนใจน้อยลง ' การลงทุน. '”
ในการใช้บ้านเพื่อการลงทุนอย่างแท้จริงเจ้าของบ้านจะต้องซื้อบ้านในราคาต่ำและขายสูง - ซื้อและขายบ้านอย่างฉวยโอกาส โดยการขายบ้านเพื่อทำกำไรเมื่อราคาสูง แต่มีโอกาสที่จะกลายเป็นราคาออกจากตลาดหากราคายังคงเพิ่มขึ้น ผู้ที่มีงบประมาณคงที่เช่นผู้เกษียณส่วนใหญ่อาจไม่สามารถซื้อบ้านหรืออพาร์ตเมนต์อื่นและจะพบว่าตัวเองกำลังติดต่อกับเจ้าของบ้านแทน
ในบางวิธีการให้เช่าสามารถเทียบเท่าทางเศรษฐกิจของการลัดวงจรหุ้น หากคุณเชื่อว่าราคาบ้านจะลดลงคุณสามารถเช่าที่อยู่อาศัยรอให้ราคาตกและซื้อบ้านในภายหลัง ความผิดเกี่ยวกับทิศทางของราคาที่อยู่อาศัยและการสิ้นสุดการจ่ายราคาซื้อที่สูงกว่านั้นคล้ายกับการจ่ายราคาที่สูงขึ้นสำหรับหุ้นเพื่อให้ครอบคลุมตำแหน่งสั้น
ถอนออกและสภาพคล่อง
ผลประโยชน์ทางการเงินอื่น ๆ ของการเป็นผู้เช่ารวมถึงอิสรภาพจากความกังวลเกี่ยวกับสภาวะตลาดที่อยู่อาศัยและสภาพคล่อง การขายบ้านอาจใช้เวลานาน มันยังเกี่ยวข้องกับเอกสารมากมายและหน่วยงานอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่คิดค่านายหน้าลดผลตอบแทนจากการลงทุน การปิดล้อมสิ่งกีดขวางเหล่านี้เมื่อถึงเวลาที่จะต้องย้ายไปนั้นจะคุ้มค่าอย่างแน่นอน
ผู้เกษียณอายุบางคนอาศัยอยู่กับเงินบำเหน็จเท่านั้น - สิทธิประโยชน์ประกันสังคม, การจ่ายเงินงวดหรือแผนของรัฐบาลหรือสหภาพแรงงานดังนั้นพวกเขาจึงไม่มีเงินสดเหลวจำนวนมากเสมอไป หากไม่มีสินทรัพย์ที่เพียงพอสำหรับการใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดค่าใช้จ่ายปกติของการเป็นเจ้าของบ้านอาจเป็นความเสียหาย
ข้อดีของการเป็นเจ้าของ
หากคุณเป็นหนึ่งใน 70% ของเจ้าของบ้านที่ปลอดจำนองเพื่อการเกษียณอายุคำถามเกี่ยวกับการเช่าและการเป็นเจ้าของอาจดูซับซ้อนน้อยกว่าในตอนแรก ถึงกระนั้นความจริงที่ว่าคุณไม่มีเงินบ้านไม่ได้ทำให้มันเป็นเกมง่ายๆ
คุณจะต้องพิจารณาภาษีทรัพย์สินและค่าบำรุงรักษา และยิ่งบ้านของคุณมีอายุมากขึ้นค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาก็จะสูงขึ้น
ถึงกระนั้นก็เป็นเรื่องง่ายที่จะหาข้อโต้แย้งสำหรับการเข้าพัก - โดยเฉพาะถ้าคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่คุณเป็นเจ้าของตอนนี้ (และไม่มีเหตุผลที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพที่จะออก) นี่คือข้อโต้แย้งที่สำคัญอื่น ๆ
ความมั่นคง
สร้างทุน
สำหรับผู้เกษียณอายุบางคนเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องทิ้งมรดกไว้ คนอื่น ๆ ต้องการใช้ส่วนของบ้านสะสมในการกู้ยืมเงิน, วงเงินสินเชื่อหรือการจำนองย้อนกลับ นี่คือสถานการณ์ที่ความเป็นเจ้าของเหมาะสมที่สุด ในพื้นที่ที่มูลค่าทรัพย์สินเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วการเป็นเจ้าของช่วยให้คุณมีสินทรัพย์ที่ชื่นชม และแน่นอนว่าคุณสามารถหลีกเลี่ยงการเพิ่มค่าเช่าซึ่งเป็นเรื่องปกติในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ร้อนแรง
สิทธิประโยชน์ทางภาษี
หนึ่งในประโยชน์ของการเป็นเจ้าของบ้านคือคุณสามารถหักดอกเบี้ยจำนองและภาษีทรัพย์สินในผลตอบแทนของรัฐบาลกลาง แม้ว่าการเรียกเก็บภาษีในปี 2560 จะลดผลประโยชน์เหล่านี้ลงบ้าง แต่ก็ยังคงมีอยู่ การหักเงินอื่น ๆ รวมถึงคะแนนจำนองยังสามารถลดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระให้กับ IRS คุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีใด ๆ หากคุณเช่า
อารมณ์
ระดับที่คุณเชื่อมโยงกับอารมณ์ความรู้สึกของความเป็นเจ้าของบ้านนั้นเป็นสิ่งที่สำคัญและไม่ใช่เรื่องการเงิน
ข้อดี
-
ส่วนผู้ถือหุ้น
-
ความมั่นคง
-
การลดหย่อนภาษี
จุดด้อย
-
ค่าบำรุงรักษาเวลา
-
ขาดสภาพคล่อง
-
ภาษีทรัพย์สิน
ข้อดีของการให้เช่า
ขายบ้านของคุณและย้ายเข้าไปอยู่ในการเช่ามีจุด หากคุณเช่าอยู่ในขณะนี้คุณก็รู้ถึงสิทธิประโยชน์เหล่านี้ แต่ถ้าคุณเป็นเจ้าของบ้านใคร่ครวญเรือกระโดดนี่คือเหตุผลบางอย่างที่ควรพิจารณา
เปิดตัวเลือก
การเช่าอาจสมเหตุสมผลถ้าคุณเป็นเนสเตอร์ที่ว่างเปล่าพร้อมที่จะลดขนาดหรือไม่แน่ใจว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในปีที่เกษียณอายุ คุณอาจต้องการย้ายออกไปเพื่อสภาพอากาศที่ดีขึ้น (หรือค่าครองชีพที่ต่ำกว่า) เป็นเวลาหลายปี แต่ยังสามารถย้ายเข้ามาใกล้กับครอบครัวของคุณได้ในภายหลัง
สุขภาพของคุณหรือของสมาชิกในครอบครัวอาจเป็นปัจจัยหนึ่งหากคุณเชื่อว่าคุณอาจต้องย้ายในเร็ว ๆ นี้เพื่อรับหรือดูแล ชุมชนที่อยู่อาศัยที่ให้ความช่วยเหลือดูแลอย่างต่อเนื่องหรือชุมชนที่มีชีวิตอิสระหลายแห่งเป็นแบบเช่าเท่านั้นทำให้คุณไม่มีทางเลือกถ้านั่นคือสิ่งที่คุณจะอยู่
ลดค่าใช้จ่าย
สิ่งสำคัญคือการเปรียบเทียบต้นทุนการเช่ากับการเป็นเจ้าของในสถานที่ที่คุณวางแผนจะอยู่ จากรายงานของ Trulia การให้เช่ามีราคาถูกกว่าใน 98 เมืองจาก 100 เมืองที่มีประชากรอาศัยอยู่ 65 คนขึ้นไป มันเป็นที่น่าสังเกตว่าในภาคใต้แม้ว่าการเป็นเจ้าของมักจะมีราคาถูกกว่าการให้เช่า
บำรุงรักษาน้อย
เมื่อคุณเช่าคุณอาจจะไม่ต้องจ่ายค่าซ่อมบำรุงบ้านในเมเจอร์ลีก โดยเฉลี่ยเจ้าของบ้านใช้จ่ายระหว่าง 1% ถึง 4% ในแต่ละปีในการบำรุงรักษา บ้านที่มีอายุมากกว่ายิ่งเปอร์เซ็นต์ ข้อแม้หนึ่งข้อ: อ่านสัญญาเช่าอย่างถี่ถ้วนก่อนที่จะเซ็นชื่อและให้แน่ใจว่าเจ้าของบ้านของคุณเป็นผู้รับผิดชอบในการบำรุงรักษาและซ่อมแซม (หรือเกือบทั้งหมด) โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเช่าบ้าน
มันไม่ใช่แค่ค่าใช้จ่าย เมื่อคุณอายุมากขึ้นความสามารถในการทำงานใด ๆ เหล่านี้ของคุณจะลดลงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ บางทีคุณอาจไม่ต้องการอยู่ที่ไหนสักแห่งที่พบว่าคุณยืนอยู่บนบันไดเป็นประจำเพื่อเปลี่ยนหลอดไฟหรือหิมะพรวดจากทางเท้า นั่นคือเมื่อช่างซ่อมบำรุงที่ยอดเยี่ยมหรือช่างก่อสร้างสามารถช่วยได้จริงๆ
ทุนอิสระ
การให้เช่าอาจทำให้คุณเสียเงินมากขึ้น ที่ช่วยให้คุณมีสภาพคล่องและสามารถเพิ่มรายได้โดยรวมของคุณในช่วงปีเกษียณของคุณ การลงทุนมักจะเติบโตในอัตราที่รวดเร็วกว่าอสังหาริมทรัพย์ทำให้พวกเขาใช้เงินของคุณได้ดียิ่งขึ้น นอกจากนี้การเป็นเจ้าของทำให้คุณมีความเสี่ยงในกรณีที่เกิดความผิดพลาดในตลาดที่อยู่อาศัยอีกครั้ง - สิ่งที่ให้เช่าไม่ได้ทำ
ข้อดี
-
สภาพคล่อง
-
ค่าบำรุงรักษาน้อยความรับผิดชอบ
-
ความยืดหยุ่นในการเคลื่อนที่
-
ค่าใช้จ่ายน้อยลงภาษี
จุดด้อย
-
การเพิ่มขึ้นของค่าเช่าที่ไม่แน่นอนคาดเดาได้
-
ไม่มีความยุติธรรม
-
ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี
-
ไม่สามารถปรับแต่งบ้านได้
บรรทัดล่าง
สำหรับหลาย ๆ คนที่กำลังเข้าสู่วัยเกษียณการตัดสินใจว่าจะรักษาครอบครัวหรือการปรับขนาดให้เล็กลงนั้นเป็นเรื่องที่ยาก หากพวกเขาตัดสินใจที่จะย้ายความเครียดและค่าใช้จ่ายที่สามารถมาพร้อมกับเจ้าของบ้านเข้ามาเล่น ไม่ว่าจะเป็นเจ้าของหรือเช่าบ้านในการเกษียณอายุเกี่ยวข้องกับการพิจารณาหลายประการเช่น:
- งบประมาณหลังหักภาษีสำหรับการเช่าหรือการเป็นเจ้าของคืออะไรบ้านเป็นโอกาสในการลงทุนที่อาจเกิดขึ้นหรือเพียงแค่ค่าใช้จ่ายอื่นความเสี่ยงใดที่มาพร้อมกับเจ้าของบ้านในแง่ของค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
แหล่งที่มาของบทความ
Investopedia กำหนดให้นักเขียนใช้แหล่งข้อมูลหลักเพื่อสนับสนุนงานของพวกเขา ข้อมูลเหล่านี้รวมถึงเอกสารข้อมูลรัฐบาลรายงานต้นฉบับและบทสัมภาษณ์กับผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรม นอกจากนี้เรายังอ้างอิงงานวิจัยต้นฉบับจากผู้เผยแพร่ที่มีชื่อเสียงคนอื่น ๆ ตามความเหมาะสม คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับมาตรฐานที่เราปฏิบัติตามในการผลิตเนื้อหาที่ถูกต้องและเป็นกลางในนโยบายด้านบรรณาธิการของเรา-
บริการสรรพากร. "สิ่งพิมพ์ 936: การหักดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน" เข้าถึง 13 ธันวาคม 2019
บทความที่เกี่ยวข้อง
การให้เช่า
ความแตกต่างระหว่างการให้เช่าและการเป็นเจ้าของบ้าน
เจ้าของบ้าน
ข้อดีข้อเสียทั้งหมดของการลงทุนในบ้าน
การให้เช่า
เหตุผลในการเช่าดีกว่าการซื้อ
การวางแผนเกษียณอายุ
ฉันควรจะขายบ้านของฉันเมื่อฉันเกษียณหรือไม่
เจ้าของบ้าน
ค่าใช้จ่ายแอบแฝงของการเป็นเจ้าของบ้าน
การวางแผนเกษียณอายุ
เมื่อควรเกษียณขนาดเล็กบ้านของพวกเขา?
ลิงค์พันธมิตรคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
ค่าบำรุงรักษาค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเพื่อให้สินค้าอยู่ในสภาพดี อพาร์ทเมนท์บ้านและคอนโดมิเนียมมีค่าใช้จ่าย แต่ใครเป็นผู้จ่าย อ่านเพิ่มเติมการชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของค่าธรรมเนียมคอนโดมิเนียมสมาคมอาคารชุดถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากสมาคมเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมการจัดสวนหรือสิ่งอำนวยความสะดวกเช่นห้องออกกำลังกายหรือสระว่ายน้ำ คำจำกัดความของคนจนในบ้านคนจนคนจนในบ้านอธิบายถึงคนที่ใช้รายได้ส่วนใหญ่ของเขาหรือเธอในการเป็นเจ้าของบ้าน การปรับปรุงทุนสามารถทำให้ภาษีอ่อนตัวลงได้บ้างการปรับปรุงทุนเป็นการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างถาวรหรือการฟื้นฟูที่ช่วยเพิ่มมูลค่าของทรัพย์สินเพิ่มอายุการใช้งานหรือปรับให้เหมาะสมสำหรับการใช้งานใหม่ เพิ่มเติมสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (สินเชื่อ FHA) สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ประกันโดย FHA ซึ่งออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ more การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นกระบวนการในการกำหนดเป้าหมายรายได้หลังเกษียณการยอมรับความเสี่ยงและการกระทำและการตัดสินใจที่จำเป็นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านั้น มากกว่า