คำจำกัดความบัญชีของผู้ประกันตน Fdic

บัญชีของผู้ประกันตน FDIC คืออะไร?

บัญชีประกัน FDIC เป็นบัญชีธนาคารหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ครอบคลุมโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ซึ่งเป็นหน่วยงานรัฐบาลกลางอิสระที่รับผิดชอบในการปกป้องเงินฝากของลูกค้าในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว

ค่าประกันสูงสุด จำนวนเงินในบัญชีที่ผ่านการรับรองคือ $ 250, 000 ต่อผู้ฝากต่อธนาคารที่มีประกัน FDIC และต่อหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของ นั่นหมายความว่าหากคุณมีตัวเลขดังกล่าวในบัญชีธนาคารและธนาคารล้มเหลว FDIC จะคืนเงินให้กับการสูญเสียใด ๆ ที่คุณประสบ จำนวนรวมที่เกิน $ 250, 000 ควรได้รับการกระจายในธนาคารที่มีการประกัน FDIC หลายแห่ง

ประเด็นที่สำคัญ

• บัญชีที่มีการประกัน FDIC เป็นบัญชีธนาคารที่สถาบันที่มีการป้องกันเงินฝากของรัฐบาลจากความล้มเหลวของธนาคารหรือการโจรกรรม FDIC เป็นโครงการประกันเงินฝากที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางที่ธนาคารสมาชิกจ่ายเบี้ยประกันเป็นประจำ ต่อธนาคาร

ทำความเข้าใจกับบัญชีของผู้ประกันตน FDIC

เพื่อให้เข้าใจว่า FDIC ทำหน้าที่อย่างไรและทำไมจึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจว่าระบบการออมและการกู้ยืมที่ทันสมัยทำงานอย่างไร บัญชีธนาคารสมัยใหม่ไม่เหมือนตู้เซฟ เงินฝากไม่ได้เข้าไปในลิ้นชักเก็บเงินส่วนตัวเพื่อรออย่างเฉยเมยจนกว่าจะถอนเงินในอนาคต แต่ให้ธนาคารโอนเงินจากบัญชีเงินฝากเพื่อสร้างใหม่แทน สินเชื่อเพราะพวกเขาต้องการสร้างรายได้จากดอกเบี้ย

รัฐบาลต้องการให้ธนาคารส่วนใหญ่เก็บเงินฝากไว้เพียง 10% ซึ่งหมายความว่าอีก 90 เปอร์เซ็นต์สามารถนำไปใช้ในการปล่อยสินเชื่อได้ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณทำเงินฝากธนาคาร $ 1, 000 ธนาคารของคุณสามารถนำเงินฝากจำนวน $ 900 มาใช้จริงเพื่อนำไปใช้ในการกู้เงินซื้อรถยนต์หรือจำนองบ้าน

การธนาคารแบบนี้เรียกว่า "การสำรองเศษส่วน" เนื่องจากเงินฝากเพียงเล็กน้อยจะถูกเก็บไว้เป็นเงินสำรองของธนาคาร ธนาคารสำรอง Fractional สร้างสภาพคล่องพิเศษในตลาดทุนและช่วยให้อัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ก็สามารถสร้างสภาพแวดล้อมการธนาคารที่ไม่แน่นอน

เป็นไปได้ว่าลูกค้าของธนาคารสามารถขอเงินคืนมากกว่า 10% พร้อมกันได้ตลอดเวลา เมื่อผู้ฝากเงินจำนวนมากเกินไปร้องขอเงินคืนพวกเขาจะเรียกว่า "การดำเนินการของธนาคาร" ธนาคารจะต้องหันหลังให้ลูกค้าบางรายที่ไม่มีมือ ผู้ฝากเงินรายอื่นอาจสูญเสียความมั่นใจและขอเงินคืนด้วยเช่นกันเพราะกลัวว่าพวกเขาจะไม่สามารถกู้เงินคืนได้ บ่อยครั้งที่สิ่งนี้สามารถสร้างเอฟเฟกต์ที่คล้ายกับการแพร่กระจายไปยังธนาคารอื่นทำให้เกิดความตื่นตระหนกในระบบธนาคาร

ข้อกำหนดบัญชีผู้ประกันตน FDIC

หากธนาคารที่ประกันโดย FDIC ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อผูกพันในการฝากเงิน FDIC จะดำเนินการตามขั้นตอนและชำระค่าประกันให้กับผู้ฝากเงินในบัญชีของพวกเขา เมื่อประกาศว่า "ล้มเหลว" ธนาคารจะถูกสันนิษฐานโดย FDIC ซึ่งขายสินทรัพย์ของธนาคารและชำระหนี้ใด ๆ ที่ค้างชำระ เมื่อธนาคารล้มเหลวเจ้าของบัญชีจะได้รับเงินคืนเกือบจะทันทีตามจำนวนเงินเอาประกันภัย หากเงินฝากของพวกเขาเกินขีด จำกัด นั้นพวกเขาจะต้องรอจนกว่า FDIC จะขายทรัพย์สินของธนาคารเพื่อชดเชยส่วนที่เกิน

บัญชีที่ผ่านการรับรองจะต้องมีขึ้นในธนาคารที่เป็นผู้เข้าร่วมโปรแกรม FDIC ธนาคารที่เข้าร่วมจะต้องแสดงสัญลักษณ์อย่างเป็นทางการที่แต่ละช่องรับเงิน ผู้ฝากสามารถตรวจสอบว่าธนาคารเป็นสมาชิก FDIC ผ่านการค้นหาที่ FDIC.gov

สำคัญ: การเป็นสมาชิกกับ FDIC นั้นเป็นไปโดยสมัครใจโดยธนาคารสมาชิกจะให้ความคุ้มครองการประกันภัยผ่านการชำระเบี้ยประกันภัย

โดยทั่วไปบัญชีเงินฝากความต้องการทั้งหมดที่เป็นภาระผูกพันทั่วไปของธนาคารจะได้รับการคุ้มครองโดย FDIC ประเภทของบัญชีที่สามารถประกัน FDIC ได้รวมถึงคำสั่งถอนเงินที่ถอนได้ (ตอนนี้), การตรวจสอบ, การออมและบัญชีเงินฝากในตลาดเงิน และบัตรเงินฝาก (ซีดี) บัญชีเครดิตยูเนี่ยนอาจได้รับการประกันสูงถึง $ 250, 000 หากเครดิตยูเนี่ยเป็นสมาชิกของ National Credit Union Administration (NCUA)

บัญชีที่ไม่มีคุณสมบัติรับความคุ้มครองจาก FDIC นั้นรวมถึงตู้เซฟบัญชีการลงทุน (ที่มีหุ้นพันธบัตร ฯลฯ) กองทุนรวม (นี่คือคำอธิบายว่าทำไม) และนโยบายการประกันชีวิต บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) ได้รับการประกันถึง $ 250, 000 เช่นเดียวกับบัญชีทรัสต์ที่สามารถเพิกถอนได้แม้ว่าความครอบคลุมของความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนได้จะครอบคลุมไปถึงผู้รับผลประโยชน์แต่ละราย

ตัวอย่างของบัญชีประกัน FDIC

FDIC รับประกันเงินฝากสูงถึง $ 250, 000 ต่อบัญชีต่อคน สำหรับบัญชีร่วมเจ้าของร่วมแต่ละรายจะได้รับการคุ้มครองเต็มรูปแบบมูลค่า $ 250, 000 ดังนั้นพร้อมกับผลประโยชน์อื่น ๆ ของบัญชีร่วมคู่หรือคู่ค้าที่มีบัญชีร่วมที่มีเงินฝาก 500, 000 ดอลลาร์จะได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่

มีการเพิ่มหลายบัญชีในธนาคารเดียวกันภายใต้ชื่อเจ้าของบัญชีเดียวกันเข้าด้วยกันเพื่อกำหนดจำนวนเงินฝากที่ได้รับการประกันดังนั้นคนที่มีสองบัญชีในธนาคารเดียวกันรวมกัน $ 300, 000 จะไม่มีการป้องกัน $ 50, 000

อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด การฝากเงินจะแยกกันสำหรับแต่ละธนาคารที่แตกต่างกันแม้สำหรับเจ้าของคนเดียวกัน สมมติว่า John H. Doe มีเงิน $ 200, 000 ที่ธนาคาร A และอีก $ 150, 000 ที่ธนาคาร B แม้ว่าเงินฝากทั้งหมดของเขาจะมากกว่า $ 250, 000 แต่เขาก็ถือว่าได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่ตราบใดที่ธนาคารทั้งสองได้รับการประกัน FDIC

หาก Mr. Doe โอนเงิน $ 150, 000 ไปที่ธนาคาร A เขาจะเสียเงินคุ้มครอง $ 100, 000 เนื่องจากเงินฝากทั้งหมดของเขาที่ Bank A ตอนนี้คือ $ 350, 000 การประกันเงินฝากดังกล่าวให้ประโยชน์แก่ผู้ออมซึ่งพวกเขาต้องการเพียงแค่กังวลเกี่ยวกับการหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในบัญชีออมทรัพย์แทนที่จะใช้เงินของพวกเขาที่ปลอดภัยหรือไม่

ประวัติบัญชี FDIC ของผู้เอาประกันภัย

FDIC ถูกสร้างขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการธนาคารปี 1933 หลังจากระยะเวลาสี่ปีที่เห็นว่าธนาคารสหรัฐเกือบ 10, 000 แห่งล้มเหลวหรือหยุดการดำเนินงาน การปิดกิจการเหล่านี้ส่วนใหญ่เกิดจากการดำเนินการบนธนาคาร ธนาคารไม่มีเงินเพียงพอในห้องใต้ดินของพวกเขาเพื่อตอบสนองความต้องการถอนเงินของผู้ฝากดังนั้นพวกเขาจึงต้องปิดประตูทิ้งครอบครัวจำนวนมากโดยไม่สามารถเข้าถึงการออมได้

วัตถุประสงค์ของการ FDIC คือการคืนค่าความเชื่อมั่นของชาวอเมริกันที่ตื่นตระหนกหลังจากความผิดพลาดของตลาดหุ้นในปี 1929 และเริ่มมีอาการของภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ แนวคิด FDIC ทำหน้าที่เป็นปราการป้องกันความตื่นตระหนกของธนาคารในอนาคต FDIC "ประกัน" หรือการค้ำประกันมูลค่าของความต้องการของธนาคารทั้งหมดฝากถึงจำนวนหนึ่งด้วยตัวเลขทั้งหมดที่ครอบคลุมการเติบโตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่เริ่มก่อตั้ง

ในเดือนตุลาคม 2551 สภาคองเกรสเพิ่มจำนวนเงินที่ครอบคลุมโดยการประกันเงินฝาก FDIC จาก 100, 000 ดอลลาร์เป็น 250, 000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน

ก่อนปี 2549 FDIC ได้ระดมทุนผ่านกองทุนประกันธนาคาร (BIF) และกองทุนประกันสมาคมออมทรัพย์ (SAIF) โดยทั่วไปประกอบด้วยเบี้ยประกันที่ FDIC เรียกเก็บจากธนาคารสมาชิกเพื่อที่อยู่อาศัยและเก็บรักษาเงินของพวกเขา

ในปี 2548 ประธานาธิบดีจอร์จดับเบิลยูบุชลงนามในพระราชบัญญัติการปฏิรูปการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางเพื่อรวมเงินทุนที่แข่งขันกัน ตั้งแต่นั้นมาเบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะอยู่ในกองทุนประกันเงินฝาก (DIF) ซึ่งจะคุ้มครองเงินฝาก FDIC ทั้งหมด

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

กองทุนสำรอง FDIC ไม่เคยได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่; ในความเป็นจริง FDIC โดยปกติจะสั้นกว่าการเปิดรับประกันภัยรวมกว่า 99 เปอร์เซ็นต์ สภาคองเกรสให้อำนาจ FDIC ในการกู้ยืมเงินสูงถึง $ 500 พันล้านจากกระทรวงการคลังทำให้ระบบได้รับการสนับสนุนอย่างมีประสิทธิภาพโดย Federal Reserve กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้า FDIC หมดทางเลือกอื่น ๆ รัฐบาลจะเข้ามาให้การสนับสนุนทางการเงินเพิ่มเติม

FDIC ยังสามารถยืมเงินจากคลังในรูปแบบของเงินกู้ยืมระยะสั้น สิ่งนี้เกิดขึ้นในช่วงวิกฤตการออมและสินเชื่อ (S&L) ในปี 1991 เมื่อ FDIC ถูกบังคับให้ยืมเงินหลายพันล้านดอลลาร์เพื่อครอบคลุมบัญชีที่ล้มเหลว

ข้อดีและข้อเสียของบัญชีประกัน FDIC

จากข้อมูลของ FDIC พบว่าไม่มีผู้ฝากเงินสูญเสียเงินประกันหนึ่งร้อยอันเป็นผลมาจากความล้มเหลวของธนาคารเนื่องจากการประกันของธนาคารได้เปิดตัวเมื่อวันที่ 1 มกราคม 1934 การวัดความได้เปรียบในการป้องกันความตื่นตระหนกของธนาคารทำให้ FDIC ประสบความสำเร็จอย่างล้นหลาม เศรษฐกิจไม่ได้รับความเดือดร้อนจากความตื่นตระหนกของธนาคารที่ถูกต้องตามกฎหมายในช่วง 80 ปีที่ผ่านมาของ FDIC

FDIC ไม่ได้เป็นที่รักของทุกคน ผู้ว่าผู้เชื่อว่าการประกันเงินฝากแบบบังคับนั้นสร้างอันตรายในทางศีลธรรมในระบบธนาคารและสนับสนุนให้ผู้ฝากเงินและธนาคารมีส่วนร่วมในพฤติกรรมเสี่ยง พวกเขายืนยันว่าลูกค้าไม่จำเป็นต้องสนใจว่าธนาคารใดจะให้สินเชื่อที่ปลอดภัยกว่าหาก FDIC กำลังจะประกันตัวพวกเขาทั้งหมดอยู่ดี