จำนำสินทรัพย์

สินทรัพย์ที่ถูกจำนำคืออะไร?

สินทรัพย์ที่จำนำเป็นทรัพย์สินที่มีค่าซึ่งโอนไปยังผู้ให้กู้เพื่อประกันหนี้หรือเงินกู้ สินทรัพย์ที่ถูกนำไปจำนำนั้นเป็นหลักประกันที่ผู้ให้ยืมได้รับจากการให้ยืมเงิน สินทรัพย์ที่จำนำสามารถลดการชำระเงินดาวน์ที่โดยทั่วไปจำเป็นต้องใช้สำหรับเงินกู้เช่นเดียวกับการลดอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ สินทรัพย์ที่จำนำสามารถรวมเงินสดหุ้นพันธบัตรและส่วนอื่น ๆ หรือหลักทรัพย์

อธิบายสินทรัพย์ที่วางไว้

ผู้กู้จะโอนสินทรัพย์ที่จำนำให้กับผู้ให้กู้ แต่ผู้ยืมยังคงเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่มีค่า หากผู้กู้ผิดนัดผู้ให้กู้ย่อมมีสิทธิไล่เบี้ยตามกฎหมายในการเป็นเจ้าของทรัพย์สิน ผู้กู้จะคงไว้ซึ่งเงินปันผลหรือรายได้อื่นจากสินทรัพย์ในระหว่างที่มีการจำนำ

สินทรัพย์เป็นเพียงหลักประกันสำหรับผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัด อย่างไรก็ตามสำหรับผู้กู้สินทรัพย์ที่จำนำสามารถช่วยได้มากในการขออนุมัติสินเชื่อ การใช้สินทรัพย์เพื่อรักษาความปลอดภัยของธนบัตรอาจทำให้ผู้กู้ต้องการอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงในธนบัตรจากนั้นพวกเขาจะได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อที่ให้หลักประกันจะให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

เมื่อมีการชำระเงินกู้และมีความพึงพอใจอย่างเต็มที่ผู้ให้ยืมจะโอนสินทรัพย์ที่จำนำกลับไปยังผู้กู้ ประเภทและมูลค่าของสินทรัพย์ที่จำนำสำหรับเงินกู้มักจะมีการเจรจาระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้

ประเด็นที่สำคัญ

• สินทรัพย์ที่จำนำเป็นสินทรัพย์ที่มีค่าที่โอนไปยังผู้ให้กู้เพื่อประกันหนี้หรือเงินกู้ สินทรัพย์ที่จำนำสามารถลดการชำระเงินดาวน์ที่โดยทั่วไปจะต้องใช้สำหรับเงินกู้ สินทรัพย์อาจให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นหรือเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ ผู้กู้ยังคงเป็นเจ้าของสินทรัพย์และยังคงได้รับดอกเบี้ยหรือกำไรจากสินทรัพย์เหล่านั้น

จำนำสินทรัพย์

ผู้ซื้อบ้านบางครั้งสามารถจำนำสินทรัพย์เช่นหลักทรัพย์เพื่อกู้สถาบันเพื่อลดหรือกำจัดเงินดาวน์ที่จำเป็น ด้วยการจำนองแบบดั้งเดิมบ้านตัวเองเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ อย่างไรก็ตามธนาคารมักจะต้องชำระเงินดาวน์ 20% ของมูลค่าของโน้ตเพื่อให้ผู้ซื้อไม่ได้ลงเอยด้วยมูลค่าที่มากกว่าบ้านของพวกเขา นอกจากนี้หากไม่มีเงินดาวน์ 20% ผู้ซื้อจะต้องจ่ายค่าประกันรายเดือนสำหรับการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) หากไม่มีการชำระเงินดาวน์อย่างมีนัยสำคัญผู้กู้ก็จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเช่นกัน

สินทรัพย์ที่จำนำสามารถใช้เพื่อกำจัดการชำระเงินดาวน์หลีกเลี่ยงการชำระเงิน PMI และรักษาอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำลง ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้ต้องการซื้อบ้าน 200, 000 ดอลลาร์ซึ่งต้องการเงินดาวน์ $ 20, 000 หากผู้ยืมมีหุ้นหรือการลงทุน $ 20, 000 พวกเขาสามารถนำไปจำนองกับธนาคารเพื่อแลกเปลี่ยนกับการชำระเงินดาวน์

ผู้กู้ยังคงเป็นเจ้าของสินทรัพย์และยังคงได้รับและรายงานดอกเบี้ยหรือกำไรจากสินทรัพย์เหล่านั้น อย่างไรก็ตามธนาคารจะสามารถยึดทรัพย์สินได้หากผู้กู้ผิดนัดในการจำนอง ผู้กู้ยังคงได้รับความชื่นชมทุนจากสินทรัพย์ที่จำนำและได้รับการจดจำนองไม่ชำระเงิน

การใช้เงินลงทุนเพื่อการจำนองจำนำ

แนะนำให้ใช้การจำนองทรัพย์สินที่จำนำสำหรับผู้กู้ที่มีเงินสดหรือการลงทุนและไม่ต้องการขายการลงทุนเพื่อชำระเงินดาวน์ การขายเงินลงทุนอาจก่อให้เกิดภาระภาษีแก่ IRS การขายอาจผลักดันรายได้ประจำปีของผู้ยืมไปยังวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นส่งผลให้ภาษีของพวกเขาเพิ่มขึ้น

โดยทั่วไปแล้วผู้กู้ที่มีรายได้สูงจะเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับการจำนองสินทรัพย์ที่จำนำ อย่างไรก็ตามสินทรัพย์จำนำสามารถใช้สำหรับสมาชิกครอบครัวคนอื่นเพื่อช่วยในการชำระเงินดาวน์และการอนุมัติการจำนอง

มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองจำนำสินทรัพย์

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองสินทรัพย์จำนำผู้กู้มักจะต้องมีการลงทุนที่มีมูลค่าสูงกว่าจำนวนเงินดาวน์ หากผู้กู้ให้คำมั่นว่าจะรักษาความปลอดภัยและมูลค่าของหลักทรัพย์ลดลงธนาคารอาจต้องใช้เงินทุนเพิ่มเติมจากผู้กู้เพื่อชดเชยมูลค่าสินทรัพย์ที่ลดลง

แม้ว่าผู้กู้จะยังคงใช้ดุลยพินิจในการลงทุนกองทุนที่จำนำ แต่ธนาคารอาจกำหนดข้อ จำกัด เพื่อให้มั่นใจว่าสินทรัพย์ที่จำนำไม่ได้ลงทุนในตราสารทางการเงินที่ธนาคารมีความเสี่ยง การลงทุนที่มีความเสี่ยงดังกล่าวอาจรวมถึงตัวเลือกหรือสัญญาซื้อขายล่วงหน้า นอกจากนี้สินทรัพย์ในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA), 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ไม่สามารถนำไปใช้เป็นสินทรัพย์สำหรับเงินกู้หรือจำนองได้

ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อจำนำหรือสินเชื่อจำนอง

การใช้สินทรัพย์ที่จำนำเพื่อรักษาความปลอดภัยบันทึกมีข้อดีหลายประการสำหรับผู้กู้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จะต้องการประเภทและคุณภาพของการลงทุนที่เฉพาะเจาะจงก่อนที่พวกเขาจะพิจารณาการจัดจำหน่ายสินเชื่อ นอกจากนี้ผู้กู้จะถูก จำกัด ด้วยการกระทำที่พวกเขาอาจใช้กับหลักทรัพย์ที่จำนำ ในสถานการณ์ที่เลวร้ายหากผู้กู้ผิดนัดพวกเขาจะสูญเสียหลักทรัพย์ที่จำนำตลอดจนบ้านที่พวกเขาซื้อ

ผู้กู้จะต้องรายงานและชำระภาษีสำหรับรายได้ที่ได้รับจากสินทรัพย์ที่จำนำ อย่างไรก็ตามเนื่องจากพวกเขาไม่จำเป็นต้องขายพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาเพื่อชำระเงินดาวน์มันจะไม่ทำให้พวกเขาอยู่ในวงเล็บรายได้ภาษีที่สูงขึ้น

ข้อดี

• สินเชื่อที่ให้คำมั่นว่าจะช่วยให้ผู้กู้รักษาความเป็นเจ้าของของการครอบครองที่มีค่า

• ผู้กู้หลีกเลี่ยงการลงโทษทางภาษีหรือภาษีกำไรจากการขายสินทรัพย์

• การจำนำสินทรัพย์เพื่อหลีกเลี่ยงการชำระเงินดาวน์และ PMI หากมี

• ผู้กู้อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับเงินกู้หรือจำนอง

• ผู้กู้ยังคงได้รับรายได้และจะต้องรายงานผลกำไรจากการลงทุนของพวกเขา

จุดด้อย

• ความสามารถในการซื้อขายหลักทรัพย์ที่จำนำอาจถูก จำกัด หากการลงทุนเป็นหุ้นหรือกองทุนรวม

• ผู้กู้อาจสูญเสียทั้งบ้านและหลักทรัพย์ในกรณีที่มีการผิดนัด

• โดยไม่ชำระเงินดาวน์ดอกเบี้ยเงินกู้จะจ่ายในราคาเต็มของทรัพย์สิน

• หากหลักทรัพย์ที่จำนำมีมูลค่าลดลงผู้ให้กู้อาจต้องการเงินทุนเพิ่มเติม

• การจำนำสินทรัพย์เพื่อการกู้ยืมของญาติมีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระเนื่องจากไม่มีการควบคุมการชำระคืนของผู้กู้

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของสินเชื่อจำนอง

ธนาคารเรย์มอนด์เจมส์เสนอการจำนองหลักทรัพย์ที่จำนำโดยสินทรัพย์ที่ถูกจำนำจะถูกเก็บไว้ในบัญชีการลงทุนกับเรย์มอนด์เจมส์ คุณสมบัติและข้อกำหนดบางประการมีดังนี้:

• ลูกค้าสามารถการเงินได้สูงสุดถึง 100% ของราคาซื้อบ้านหลักเช่นเดียวกับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนที่อยู่อาศัยใช้การจำนำรวมอสังหาริมทรัพย์และหลักทรัพย์ที่มีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินจะถูกตัดออกด้วยการจัดหาเงินทุน 100% การชำระบัญชีการลงทุน จำนำการจำนองสินทรัพย์สำหรับสมาชิกในครอบครัวเช่นกันหากการจำนำหลักทรัพย์มีมูลค่าลดลงเรย์มอนด์เจมส์จะต้องใช้เงินทุนเพิ่มเติมเพื่อจำนำเรย์มอนด์เจมส์ยังขอสงวนสิทธิ์ในการชำระบัญชีโดยไม่ได้รับความยินยอมล่วงหน้า