สัญญาเงินรายปีผันแปร (VA) ส่วนใหญ่จะมีส่วนประกอบของประกันที่ให้ประโยชน์ในการเสียชีวิต ประโยชน์ของการเสียชีวิตมักจะเกิดขึ้นจากการส่งผ่านของผู้รับเงินปีแม้ว่าจะมีสัญญาที่การตายของเจ้าของสัญญาก่อให้เกิดประโยชน์ นั่นเป็นเพราะค่างวดอนุญาตให้เจ้าของและผู้รับเงินปีเป็นคนอื่นได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ผลประโยชน์ความตายในตัวแปรเงินรายปี (VA) อาจถูกกระตุ้นโดยการเสียชีวิตของผู้รับเงินปีหรือเจ้าของสัญญาค่าธรรมเนียมผลประโยชน์การเสียชีวิตของ VA เป็นส่วนหนึ่งของการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย (M&E) ซึ่งรวมอยู่ในหนังสือชี้ชวน VA และ สูงถึง 2% ของมูลค่าสัญญาผลประโยชน์มาตรฐานตายถูกกำหนดครั้งแรกตามจำนวนเงินที่ลงทุนและจะรีเซ็ตตามสัญญา เมื่อตั้งค่าแล้วมันจะลดลงก็ต่อเมื่อเจ้าของสัญญาทำการกระจายเท่านั้นผู้ขับขี่สิทธิประโยชน์ด้านการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นซึ่งรับประกันการเพิ่มมูลค่าเงินสดของ VA ในแต่ละปีสามารถนำไปใช้เพื่อเพิ่มมูลค่าผลประโยชน์ผู้เสียชีวิตก่อนผู้รับลงทุน เงินรายปีที่มีค่าธรรมเนียม M&E พิจารณาค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและผลประโยชน์ที่มีความสำคัญในสถานการณ์ของคุณหรือไม่
ค่าใช้จ่ายของผลประโยชน์ความตาย
ค่าธรรมเนียมสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานใน VA เป็นส่วนหนึ่งของการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย (M&E) ซึ่งแตกต่างกันตามสัญญาและระดับหุ้นรวมทั้งผู้ประกันตน VA แบ่งชั้นเรียนซึ่งรวมถึง B, C และ L มักจะเชื่อมโยงกับความยาวของกำหนดการส่งมอบสัญญา สามารถดูค่าธรรมเนียม M&E สำหรับแต่ละประเภทหุ้นได้ในหนังสือชี้ชวน VA
VAS เฉพาะการลงทุนส่วนใหญ่ไม่ได้รวมผลประโยชน์การเสียชีวิตแบบมาตรฐานและไม่มีค่าธรรมเนียม M & E แต่สำหรับ VA ที่มีค่าใช้จ่าย M&E ค่าใช้จ่ายอาจสูงถึง 2% ของมูลค่าสัญญา ค่าธรรมเนียมมีการเรียกเก็บเงินทุกปีและ บริษัท ประกันใช้วิธีการต่าง ๆ ในการคำนวณเมื่อค่าธรรมเนียมถูกกวาดโดยอัตโนมัติจากมูลค่าเงินสด VA หากคุณมี VA มูลค่า $ 250, 000 และค่าใช้จ่าย M&E 1.25% เช่นคุณกำลังจ่ายเงินประกัน $ 3, 125 ต่อปีเป็นหลัก สำหรับหลาย ๆ คนนี่อาจเป็นวิธีที่มีราคาแพงมากในการซื้อผลประโยชน์การเสียชีวิตในจำนวนที่ จำกัด
ผลประโยชน์ความตายทำงานอย่างไร
ผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานใน VA นั้นเริ่มแรกด้วยจำนวนเงินที่ลงทุน ประโยชน์ของการเสียชีวิตนั้นจะถูกรีเซ็ต - ในวันครบรอบสัญญาถ้ามูลค่าสัญญาเพิ่มขึ้นหรือเมื่อมูลค่าเงินสดตามสัญญาสูงถึงใหม่ การลงทุนเพิ่มเติมในเงินรายปีสามารถช่วยเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต เมื่อตั้งค่าแล้วผลประโยชน์การเสียชีวิตจะไม่ลดลงถ้าสัญญามีมูลค่าลดลง แต่จะลดลงหากเจ้าของสัญญากระจายสินค้า การปรับค่าใช้จ่ายอาจเป็นการลดค่าเงินดอลลาร์ต่อดอลลาร์หรือเปอร์เซ็นต์
สัญญาจำนวนมากยังมีผู้ขับขี่ประโยชน์ทดแทนการเสียชีวิตที่สามารถซื้อได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมประมาณ 0.5% ถึง 1.0% ของมูลค่าสัญญา มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมทุกปี สิทธิประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นนั้นแตกต่างกันไป แต่สัญญาจำนวนมากมีขั้นตอนการรับประกันรายปีที่เพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นสัญญาอาจรับประกันได้ว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นมากกว่า 5% ต่อปีหรือรีเซ็ตเป็นมูลค่าสัญญาสูงสุด เมื่อเวลาผ่านไปมันไม่ผิดปกติสำหรับเวอร์จิเนียที่จะได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตที่สูงกว่ามูลค่าการยอมจำนนตามสัญญา
ผู้รับผลประโยชน์เงินงวดอาจจ่ายภาษีรายได้หรือทุนภาษีจากผลประโยชน์การเสียชีวิตที่พวกเขาได้รับ แต่ผลประโยชน์เหล่านี้ไม่จำเป็นต้องผ่านการพิสูจน์
กลยุทธ์การขยายสูงสุด
สำหรับนักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมหรือคนที่มีอายุขัยสั้นลงซึ่งต้องการฝากเงินใน VA ให้กับคู่สมรสของพวกเขา (หรือคนอื่น ๆ) แต่มีความกังวลเกี่ยวกับการลงทุนที่อาจสูญเสียมูลค่า เนื่องจากมูลค่าของผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นนั้นเพิ่มขึ้นทุกปีผู้รับผลประโยชน์จึงรับประกันว่าจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตหรือมูลค่าตลาด VA ที่สูงขึ้น ไม่มีความเป็นไปได้สำหรับการสูญเสีย กลยุทธ์นี้ยังช่วยให้นักลงทุนสามารถจัดสรรเงินได้อย่างมั่นใจมากขึ้นโดยรู้ว่าการรับประกันนั้นจะเกิดขึ้นหากพวกเขาผ่านไปในช่วงที่ตลาดตกต่ำ
ในเวอร์จิเนียที่มีอยู่ซึ่งผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงกว่ามูลค่าเงินสดสัญญาสามารถยอมแพ้ได้บางส่วน ในการยอมแพ้บางส่วนคุณปล่อยให้มูลค่าเงินสดบางส่วนในสัญญาซึ่งช่วยรักษาส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิต เพื่อให้กลยุทธ์นี้ใช้งานได้โปรดอย่าลืมทิ้งมูลค่าเงินสดที่เพียงพอใน VA เพื่อครอบคลุม M&E และค่าธรรมเนียมการทำสัญญาในอนาคต ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการยอมแพ้ใด ๆ ที่เหลืออยู่ก่อนทำการแจกจ่ายและหาก VA เป็น IRA ให้แน่ใจว่าได้ทำการโอนจากผู้ดูแลผลประโยชน์
บรรทัดล่าง
ค่างวดผันแปรที่มีค่าธรรมเนียม M&E อาจเป็นวิธีการลงทุนที่มีราคาแพงหากคุณไม่ต้องการสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม ก่อนตัดสินใจลงทุนใด ๆ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจอย่างถ่องแท้ถึงสิ่งที่คุณจ่ายและวัดว่าค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนั้นสมเหตุสมผลในสถานการณ์เฉพาะของคุณหรือไม่
