ภายในระบบการชำระเงินระดับประเทศ

ระบบการชำระเงินในระดับประเทศเป็นสื่อกลางที่ผู้ซื้อและผู้ขายผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินทำธุรกรรมและเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของระบบการเงินของประเทศ การเปิดเสรีทางการเงินระดับโลกและความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีได้เปิดใช้งานการอัปเดตที่สำคัญกับสถาปัตยกรรมของระบบการชำระเงินค้าปลีกและหลักทรัพย์ขนาดใหญ่รวมถึงกระบวนการและขั้นตอนที่ดำเนินการโดยผู้ดำเนินการผู้ดูแลระบบหน่วยงานกำกับดูแลและผู้ใช้ระบบ ในหลายประเทศมีการวัดความรับผิดชอบที่สำคัญสำหรับความสมบูรณ์ของระบบการชำระเงินภายในธนาคารกลาง บทความนี้จะให้ภาพรวมของระบบการชำระเงินทางการเงินและบทบาทที่พวกเขาเล่นในระบบการเงินระดับโลกที่ทันสมัย

การกำหนดระบบการชำระเงิน

ระบบการชำระเงินระดับประเทศเป็นโครงสร้างของสถาบันที่สนับสนุนโดยโครงสร้างพื้นฐานของกระบวนการและการปฏิบัติที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีเพื่ออำนวยความสะดวกในการถ่ายโอนเชิงพาณิชย์และการเงินระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย ระบบการชำระเงินของประเทศนั้นสะท้อนถึงประวัติศาสตร์การธนาคารและการเงินรวมถึงการพัฒนาแพลตฟอร์มการสื่อสารและเทคโนโลยีที่รองรับ

ตลาดสำหรับการให้บริการระบบการชำระเงินดำเนินการตามอุปสงค์และอุปทานเช่นเดียวกับตลาดใด ๆ ในด้านของความต้องการผู้ใช้ต้องการเครื่องมือและบริการการชำระเงินที่พร้อมใช้งานง่ายเพื่อตอบสนองธุรกรรมทางการเงินต่าง ๆ ของพวกเขาตั้งแต่การโอนเงินผ่านธนาคารขนาดใหญ่ไปจนถึงการทำธุรกรรมการซื้อ ณ จุดที่มีตราสารสินเชื่อรายย่อยเช่นบัตรเครดิตและบัตรเดบิต ผู้ใช้ชื่นชอบต้นทุนการทำธุรกรรมที่ต่ำการทำงานร่วมกันระหว่างระบบต่าง ๆ ความปลอดภัยความเป็นส่วนตัวและการปกป้องทางกฎหมาย ในด้านอุปทานบริการการชำระเงินเป็นแหล่งรายได้ของธนาคารและองค์กรทางการเงินอื่น ๆ และเปิดตลาดสำหรับผู้ให้บริการเทคโนโลยีและการสื่อสารผลิตภัณฑ์และบริการ

สถาบันและโครงสร้างพื้นฐาน

ระบบการชำระเงินระดับประเทศทั่วไปประกอบด้วยสถาบันและโครงสร้างพื้นฐานดังต่อไปนี้:

ธนาคารและสถาบันรับฝากอื่น ๆ สื่อสารกันผ่านระบบส่งข้อความและเส้นทาง หากคุณมีบัญชีตรวจสอบกับธนาคารสหรัฐคุณอาจคุ้นเคยกับหมายเลขเก้าหลักที่ด้านล่างซ้ายมือของเช็คของคุณ: นี่คือหมายเลขการเปลี่ยนเส้นทางของสมาคมธนาคารอเมริกัน (ABA) (RTN) ซึ่ง ใช้เพื่อระบุสถาบันการเงินที่มีการเขียนเช็ค หากนายจ้างในสหรัฐอเมริกาของคุณจ่ายเงินเดือนของคุณผ่านการฝากโดยตรงคำแนะนำในการโอนเงิน (การส่งข้อความ) จะไปที่ธนาคารของคุณผ่านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) ซึ่งเป็นระบบที่ดำเนินการโดยสมาคมการหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติ (NACHA) Reserve System (FRS) และ Electronic Payments Network (EPN) เครือข่ายการชำระเงินของภาคเอกชน

โครงสร้างยุโรป

หากคุณเคยทำงานให้นายจ้างในยุโรป แต่ยังต้องการเงินเดือนที่จ่ายไปยังบัญชีธนาคารของคุณกระบวนการจะคล้ายกับที่อธิบายไว้ข้างต้น แต่แทนที่จะกำหนดเส้นทางผ่านระบบ US ACH ข้อความฝากจะโพสต์ผ่านทาง เครือข่ายสังคมเพื่อการสื่อสารทางการเงินระหว่างประเทศ (SWIFT) ทั่วโลกซึ่งเป็นสมาคมสหกรณ์ในเบลเยียมที่เชื่อมโยงสถาบันการเงินในกว่า 205 ประเทศ รหัส SWIFT นั้นคล้ายกับหมายเลข ABA RTN เป็นวิธีการระบุธนาคารที่เริ่มต้นการโอนเงินรวมถึงธนาคารตัวแทนที่ธนาคารมีข้อตกลงล่วงหน้าเพื่ออำนวยความสะดวกในการโอนและการชำระเงินระหว่างประเทศ แพลตฟอร์ม SWIFT นี้ใช้โดยธนาคารกลางทั้งหมดซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของระบบยูโรซึ่งเป็นหน่วยงานด้านการเงินสำหรับ 15 ประเทศในสหภาพยุโรปที่เป็นส่วนหนึ่งของยูโรโซน ได้แก่ ออสเตรียเบลเยียมไซปรัสไซปรัสฟินแลนด์ฝรั่งเศสเยอรมนีกรีซกรีซไอร์แลนด์ ลักเซมเบิร์ก, มอลตา, เนเธอร์แลนด์, โปรตุเกส, สโลวีเนียและสเปน

การชำระราคาและการชำระบัญชี

การหักบัญชีหมายถึงการส่งและการกระทบยอดของใบสั่งการชำระเงินและการจัดตั้งตำแหน่งสุดท้ายที่จะชำระบัญชี การชำระบัญชีเป็นเหตุการณ์ที่ดำเนินการตามภาระผูกพันจริง ๆ เช่นการหักบัญชีและการเครดิตบัญชีของฝ่ายต่างๆในการทำธุรกรรม ความสมบูรณ์ของระบบการเงินโลกนั้นขึ้นอยู่กับการบัญชีที่เหมาะสมสำหรับแต่ละธุรกรรมที่เกิดขึ้นในระบบ ดังนั้นความเสถียรขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือและความถูกต้องของระบบการหักล้างและการทรุดตัว

ระบบการหักบัญชีและการชำระเงินมีสามประเภทหลัก

• ระบบการค้าปลีก มีหน้าที่ในการประมวลผลธุรกรรมทางการเงินขนาดเล็ก ในขณะที่ไม่มีคำจำกัดความที่ยอมรับทั่วโลกของ "ขนาดเล็ก" มันมักจะหมายถึงการถ่ายโอนบุคคลที่น้อยกว่า $ 1 ล้าน ระบบมูลค่าขนาดใหญ่ มีหน้าที่ในการหักล้างและชำระบัญชีธุรกรรมที่มีขนาดใหญ่กว่า ระบบหลักทรัพย์จะ จัดการกับการล้างและการชำระหลักทรัพย์เช่นหุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิพันธบัตรและตราสารประเภทอื่น ๆ

ระบบการหักบัญชีและการชำระเงินอาจชำระแบบรวมหรือแบบสุทธิ การชำระขั้นต้นคือการชำระเงินหรือหลักทรัพย์ทีละรายการธุรกรรมครั้งเดียว การตาข่ายคือเมื่อมีการวางตำแหน่งบุคคลจำนวนมาก (ทั้งเครดิตและเดบิต) ถูกรวมเข้าด้วยกันเป็นชุดเล็ก ๆ สำหรับการประมวลผลเพื่อให้การชำระเงินเกิดขึ้นตามเวลาที่กำหนดในระหว่างวันทำการแทนที่จะเป็นแบบต่อเนื่อง

ระบบการชำระเงินบางระบบอาจใช้งานมากกว่าหนึ่งระบบหักบัญชีและแพลตฟอร์มการชำระเงินรวมทั้งการชำระเงินสุทธิและการชำระบัญชีรวม การชำระบัญชีรวมแบบเรียลไทม์ (RTGS) ได้กลายเป็นวิธีการที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดสำหรับระบบค่าขนาดใหญ่ เรียลไทม์ในบริบทนี้หมายถึงการส่งการประมวลผลและการตั้งถิ่นฐานของการทำธุรกรรมเกิดขึ้นทันทีที่มีการเริ่มต้น ระบบ US Fedwire ซึ่งเป็นองค์ประกอบที่มีมูลค่าสูงหลักของระบบการชำระเงินแห่งชาติของสหรัฐอเมริกาตั้งอยู่บนพื้นฐานแบบเรียลไทม์เช่นเดียวกับระบบเป้าหมายซึ่งเป็นแพลตฟอร์มที่มีค่าขนาดใหญ่หลักสำหรับธนาคารกลางยุโรปและเครือข่ายของชาติกลางยูโรโซน ธนาคารเช่น Banque de France และ German Bundesbank

ระบบการชำระเงินและความเสี่ยงของระบบ

หนึ่งในความเสี่ยงที่สำคัญในสภาพแวดล้อมที่ชัดเจนและการตั้งถิ่นฐานคือหนึ่งในฝ่ายที่อาจเริ่มต้น หากการชำระบัญชีเกิดขึ้นตามเกณฑ์รวมแบบเรียลไทม์ผลกระทบของการเริ่มต้นจะ จำกัด เฉพาะธุรกรรมเดียวที่กำลังดำเนินการ อย่างไรก็ตามหากค่าเริ่มต้นเกิดขึ้นในการจัดเรียงตาข่ายแล้วทุกฝ่ายในข้อตกลงที่ - อาจเป็นร้อยหรือหลายพัน - อาจมีความเสี่ยงและคู่สัญญาของพวกเขาในการทำธุรกรรมอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นในเวลาเดียวกันและอื่น ๆ ตลอด ระบบ.

นี่คือตัวอย่างของความเสี่ยงอย่างเป็นระบบ - ความเสี่ยงที่ความล้มเหลวในส่วนหนึ่งของระบบจะแพร่กระจายเหมือนการแพร่กระจายไปทั่วทั้งระบบ เทคโนโลยีอำนวยความสะดวกในการประมวลผลล้านล้านดอลลาร์ทุกวันผ่านสถาปัตยกรรมการเงินระดับโลก แต่แต่ละประเทศมีเพียงระบบเล็ก ๆ จำนวนหนึ่งและระบบเหล่านี้มีปฏิสัมพันธ์กันทั่วโลกดังนั้นการแตกหักของความล้มเหลวของระบบจึงน่าทึ่ง

สถาบันหนึ่งที่รับผิดชอบในการศึกษาและพัฒนาแนวทางในการจัดการความเสี่ยงของระบบการเงินคือ Bank for International Settlements (BIS) ซึ่งเป็นสถาบันที่ตั้งอยู่ในกรุงเจนีวาซึ่งทำหน้าที่เป็นธนาคารของธนาคารกลางและใช้ความคิดริเริ่มต่างๆเพื่อส่งเสริมความร่วมมือระหว่างการเงินและการเงินระหว่างประเทศ ระบบ ในปี 2544 คณะกรรมการ BIS สำหรับระบบการชำระเงินและการชำระเงิน (CPSS) ได้แนะนำชุดของแนวทางสำหรับระบบการชำระเงินที่มีความสำคัญสูงที่เรียกว่าหลักการหลักสำหรับระบบการชำระเงินที่สำคัญอย่างเป็นระบบ สิ่งนี้ได้กำหนดหลักการ 10 ข้อสำหรับการดำเนินงานอย่างรอบคอบและการลดความเสี่ยงสำหรับระบบเหล่านั้น - โดยเฉพาะอย่างยิ่งระบบการหักล้างและการชำระค่าขนาดใหญ่ที่อธิบายไว้ข้างต้น - ซึ่งความล้มเหลวในส่วนหนึ่งของระบบสามารถแพร่กระจายอย่างรวดเร็ว

หลักการหลักยังกำหนดข้อเสนอแนะสำหรับความรับผิดชอบเฉพาะของธนาคารกลางแห่งชาติในการดำเนินงานการกำกับดูแลและการใช้ระบบที่สำคัญในเขตอำนาจของตน การดำเนินงานที่ดีของระบบการชำระเงินระดับประเทศมักกำหนดไว้อย่างชัดเจนในอำนาจหน้าที่ของธนาคารกลาง ตัวอย่างเช่นอาณัติองค์กรของ US FRS ประกอบด้วยสี่กิจกรรม:

• นโยบายการเงินการดูแลระบบธนาคารการดำเนินงานที่ราบรื่นของระบบการชำระเงินระดับชาติการพัฒนาและการบริหารกฎหมายและข้อบังคับเกี่ยวกับเครดิตของผู้บริโภค

บรรทัดล่าง

ระบบการชำระเงินในระดับประเทศมีความสำคัญต่อความสมบูรณ์ของระบบการเงินโลก เทคโนโลยีและโลกาภิวัตน์ช่วยอำนวยความสะดวกในการเติบโตอย่างรวดเร็วของระบบสำหรับการประมวลผลการโอนทางอิเล็กทรอนิกส์แบบ noncash ระหว่างฝ่ายต่างๆที่อยู่ทั่วโลก ระบบการชำระเงินในประเทศใด ๆ จะประกอบด้วยระบบการค้าปลีกขนาดใหญ่มูลค่าขนาดใหญ่และระบบการชำระราคาหลักทรัพย์ที่เชื่อมโยงเข้าสู่ระบบของประเทศอื่น ๆ ผ่านแพลตฟอร์มการเชื่อมโยงที่หลากหลายและความสัมพันธ์กับผู้สื่อข่าว ความเป็นจริงของความเสี่ยงเช่นฝ่ายที่ผิดนัดในการทำธุรกรรมมูลค่ามากมีศักยภาพที่จะแพร่กระจายไปทั่วและทำให้ความสมบูรณ์ของระบบไม่สมบูรณ์ทำให้ระบบการชำระเงินเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกสำหรับธนาคารกลางและสถาบันการเงินสำคัญอื่น ๆ ในชุมชนทางการเงิน