เจ้าหนี้สามารถยึดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของฉันได้หรือไม่?

ว่าเจ้าหนี้สามารถยึดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีที่คุณถือครองเงินและประเภทของเจ้าหนี้ที่กำลังมองหาการชำระหนี้ โดยสรุป: ไข่รังของคุณมักได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้ทั่วไป แต่ไม่ได้รับการคุ้มครองจากหน่วยงานของรัฐที่คุณเป็นหนี้

ประเด็นที่สำคัญ

• กองทุนที่มีคุณสมบัติในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติ — 401 (k), IRA และแผนบำเหน็จบำนาญ - มักได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้ทั่วไปเว้นแต่พวกเขาจะใช้เป็นหลักประกันเงินกู้แผนเกษียณอายุที่มีคุณภาพโดยทั่วไปจะไม่ได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้หน่วยงานของรัฐ ได้รับการคุ้มครองบ้างในกรณีที่ล้มละลาย

การป้องกันเจ้าหนี้ทั่วไป

กองทุน 401 (k), IRA และกองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้ทั่วไปที่คุณอาจเป็นหนี้คงค้าง แผนการจัดตั้งขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยรายได้เพื่อการเกษียณของพนักงาน (ERISA) เช่น 401 (k) s, แผนพนักงานแบบง่าย (SEP) IRAs และแผนการจับคู่จูงใจการออมเพื่อการออมสำหรับพนักงานของนายจ้างขนาดเล็ก (SIMPLE) IRAs โดยทั่วไป อย่างไรก็ตามการป้องกันดังกล่าวไม่ได้ถือครองหากคุณตั้งชื่อสินทรัพย์ทางการเงินเหล่านี้ว่าเป็นหลักประกันการกู้ยืมใด ๆ

หากคุณอยู่ในกระบวนการล้มละลายยังคงมีการคุ้มครองเจ้าหนี้รายใดที่ยึดทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุของคุณทั้งหมด กฎหมายล้มละลายของรัฐบาลกลางได้คุ้มครองแผน 401 (k) และโครงการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างมานาน การคุ้มครองสำหรับ IRAs ได้ลงนามในกฎหมายโดยประธานาธิบดี George W. Bush ภายใต้พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและการคุ้มครองผู้บริโภคหรือ BAPCPA ปี 2548 ทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs ได้รับการคุ้มครองด้วยมูลค่าเงินดอลลาร์รวม 1, 362, 800 ดอลลาร์ต่อคน การป้องกันแบบ จำกัด นี้ใช้กับผลรวมของบัญชีดั้งเดิมและบัญชี Roth IRA ที่ถือโดยบุคคลที่ระบุไม่ใช่บัญชีแยกต่างหากสำหรับแต่ละ IRA

ค่าเงินดอลลาร์จะถูกปรับทุกสามปี ยอดรวมปัจจุบันยังคงดีจนถึงปี 2565 บัญชีที่เกิน $ 1, 362, 800 จะไม่ได้รับการคุ้มครองภายใต้ BAPCPA แต่กฎหมายระบุว่าศาลล้มละลายมีอิสระที่จะขยายความคุ้มครองเพิ่มเติมหากผู้พิพากษาตัดสินว่าเหมาะสมและผู้พิพากษาตัดสินใจที่จะอนุญาต

ไม่มีการป้องกันกับเฟด

หากเจ้าหนี้ของคุณเป็นหน่วยงานรัฐบาลกลางเช่น Internal Revenue Service (IRS) หรือกรมการศึกษา (ถ้าคุณมีสินเชื่อนักศึกษาสาธารณะ) แสดงว่าไม่มีบัญชีใด ๆ แม้แต่แผน 401 (k) หรือแผนเงินบำนาญของคุณ ได้รับการคุ้มครอง กรมสรรพากรไม่จำเป็นต้องมีคำสั่งศาลในการตกแต่งเงินของคุณสำหรับภาษีย้อนหลัง, การสนับสนุนเด็กหรือค่าเลี้ยงดูเช่นกัน - สามารถทำได้ด้วยตัวเอง

ตอนนี้ความจริงที่ว่าบำนาญเหล่านี้และแผน 401 (k) เป็นของนายจ้างของคุณจะให้ความคุ้มครองจาก liens ภาษีของรัฐบาลกลาง ภายใต้พระราชบัญญัติการประกันรายได้เพื่อการเกษียณอายุของการจ้างงานปี 1974 (ERISA) เงินใน 401 (k) ของคุณจะเป็นของคุณตามกฎหมายเท่านั้นเมื่อคุณถอนเงินเป็นรายได้ จนกว่าจะถึงตอนนั้นพวกเขาจะถูกต้องตามกฎหมายเป็นทรัพย์สินของผู้ดูแลแผน - นายจ้างของคุณ - ที่ไม่สามารถปล่อยให้ใคร ๆ นอกจากคุณ ดังนั้น IRS จึงไม่น่าจะสามารถบังคับให้เงินเหล่านี้ออกจากบัญชีของคุณโดยตรง อย่างไรก็ตามสามารถเรียกร้องทั้งหมดหรือบางส่วนของการแจกแจงใด ๆ ที่คุณใช้นั่นคือเงินใด ๆ ที่คุณถอนออก

เพื่อให้แน่ใจว่าการโรลโอเวอร์จากแผนการเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้จะช่วยในการสร้างบัญชีแยกต่างหากสำหรับสินทรัพย์เหล่านั้น

คุณสามารถทำอะไรได้บ้าง

เงินที่จัดขึ้นในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเช่น IRAs, 401 (k) s และแผนการบำนาญจะได้รับการคุ้มครอง

อย่างไรก็ตามเพื่อป้องกันไม่ให้เจ้าหนี้ของคุณยึดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุใด ๆ ของคุณคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เพิ่มการมีส่วนร่วมที่มีสิทธิ์ของคุณไปยังบัญชีเกษียณอายุที่ลงทะเบียนแล้วและอย่าตั้งชื่อออมทรัพย์เพื่อการเกษียณใด ๆ เก็บเงินไว้ในบัญชีเกษียณได้นานเท่าที่จะทำได้ เมื่อพวกเขาทิ้งมันไปแล้วพวกเขาก็อาจถูกจับกุมในระหว่างกระบวนการล้มละลายหรือการรวบรวม