ผู้เกษียณอายุควรจะชำระการจำนองของพวกเขา?

สารบัญ

• เมื่อใดจะทำการชำระเงินจำนอง
• หลีกเลี่ยงการแตะกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ
• กลยุทธ์ในการชำระสินเชื่อ

การชำระเงินจำนองหลังจาก 30 ปีตามมาด้วยการเกษียณอายุเคยเป็นพิธีทางสำหรับหลาย ๆ คน สถานการณ์นี้ไม่ได้เป็นไปตามมาตรฐานอีกต่อไป: Baby Boomers ชาวอเมริกันที่เกิดระหว่างปี 1946 ถึง 1965 มีภาระหนี้จำนองมากกว่าคนรุ่นก่อนในช่วงชีวิตนี้และมีโอกาสน้อยกว่าคนรุ่นก่อนที่จะเป็นเจ้าของบ้านในวัยเกษียณตามรายงานจาก Fannie กลุ่มวิจัยเศรษฐกิจและยุทธศาสตร์ของแม่

ไม่ว่ามันจะทำให้รู้สึกทางการเงินสำหรับผู้เกษียณหรือผู้ที่ใกล้เกษียณที่จะชำระหนี้ของพวกเขาขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นรายได้ขนาดการจำนองการออมและความได้เปรียบทางภาษีของความสามารถในการหักดอกเบี้ยจำนอง

ประเด็นที่สำคัญ

• ชาวอเมริกันที่เกิดระหว่างปี 1946 และ 1965 มีหนี้จำนองมากกว่ารุ่นก่อน ๆ การจ่ายเงินจำนองอาจเป็นสมาร์ทสำหรับผู้เกษียณหรือผู้ที่กำลังจะเกษียณซึ่งอยู่ในรายได้ต่ำกว่ามีการจำนองที่มีดอกเบี้ยสูงและไม่ ได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยลดหย่อนภาษี โดยทั่วไปไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะชำระค่าจำนองด้วยค่าใช้จ่ายในการฝากเงินเข้าบัญชีเกษียณ

เมื่อใดที่จะทำการชำระสินเชื่อต่อไป

การชำระเงินจำนองรายเดือนเหมาะสมสำหรับผู้เกษียณอายุที่สามารถทำได้อย่างสะดวกสบายโดยไม่ต้องเสียสละมาตรฐานการครองชีพ มันมักจะเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุหรือผู้ที่กำลังจะเกษียณซึ่งอยู่ในกลุ่มรายได้สูงมีการจำนองดอกเบี้ยต่ำ (น้อยกว่า 5%) และได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยที่หักลดหย่อนภาษีได้ นี่คือความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าการจ่ายเงินจำนองจะหมายถึงการไม่มีเงินออมสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือเหตุฉุกเฉินเช่นค่ารักษาพยาบาล

ดำเนินการต่อเพื่อให้การชำระเงินจำนองรายเดือนทำให้รู้สึกถึงผู้เกษียณที่สามารถทำได้อย่างสะดวกสบายและได้รับประโยชน์จากการลดภาษี

หากคุณกำลังจะเกษียณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าและมีเงินที่จะชำระให้กับการจำนองของคุณมันอาจสมเหตุสมผลสำหรับคุณที่จะทำเช่นนั้นโดยเฉพาะถ้าเงินเหล่านั้นอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยต่ำ อีกครั้งนี้ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนอย่างดีและยังคงมีเงินออมจำนวนมากสำหรับค่าใช้จ่ายและเหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด

การชำระจำนองก่อนเกษียณก็สมเหตุสมผลถ้าการจ่ายรายเดือนสูงเกินไปที่จะจ่ายให้กับรายได้คงที่ที่ลดลง การเข้าสู่ปีเกษียณอายุโดยไม่ต้องชำระเงินจำนองรายเดือนยังหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระเงิน

ผู้เกษียณควรชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของพวกเขา?

หลีกเลี่ยงการแตะกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ

โดยทั่วไปไม่ควรถอนออกจากแผนเกษียณอายุเช่นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) หรือ 401 (k) เพื่อชำระการจำนอง หากคุณถอนตัวก่อนอายุ59½คุณต้องเสียภาษีและได้รับค่าปรับก่อนกำหนด แม้ว่าคุณจะรออยู่ก็ตามการเสียภาษีจากการได้รับการจัดสรรจำนวนมากจากแผนเกษียณอายุอาจทำให้คุณต้องเสียภาษีมากขึ้นสำหรับปีนี้

นอกจากนี้ยังไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะชำระค่าจำนองด้วยค่าใช้จ่ายในการฝากเงินเข้าบัญชีเกษียณ ในความเป็นจริงผู้ที่ใกล้จะเกษียณควรทำเงินสูงสุดให้กับแผนการเกษียณอายุ

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาการวิจัยแสดงให้เห็นว่าคนส่วนใหญ่ไม่ประหยัดเพียงพอสำหรับการเกษียณ ในรายงานเดือนกันยายน 2018 สถาบันความมั่นคงเพื่อการเกษียณแห่งชาติเปิดเผยว่าคนวัยทำงานมากกว่าครึ่ง (57%) ไม่มีบัญชีเกษียณอายุ รายงานเพิ่มเติมว่าแม้ในหมู่คนงานที่สะสมเงินออมไว้ในบัญชีเกษียณคนงานทั่วไปมียอดเงินคงเหลือในบัญชีเพียงเล็กน้อยจำนวน $ 40, 000

กลยุทธ์ในการชำระหรือลดสินเชื่อของคุณ

คุณสามารถใช้กลยุทธ์บางอย่างเพื่อชำระจำนองก่อนหรืออย่างน้อยลดการชำระเงินของคุณก่อนเกษียณ ยกตัวอย่างเช่นการชำระเงินแบบรายปักษ์แทนการจ่ายรายเดือนหมายความว่าในหนึ่งปีคุณจะจ่ายเงิน 13 ครั้งแทนการจ่าย 12 ครั้ง

นอกจากนี้คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณหากทำเช่นนั้นจะช่วยลดการกู้ยืมและลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ ถึงแม้ว่ามันจะมีประโยชน์ในระยะยาวการรีไฟแนนซ์อาจทำร้ายมูลค่าสุทธิของคุณ ข้อควรจำ: การจำนองใหม่หรือเก่าจะเป็นภาระต่อครัวเรือนของคุณโดยหักออกจากทรัพย์สินของครัวเรือน

แม้ว่าการชำระจำนองและเป็นเจ้าของบ้านทันทีก่อนที่จะเกษียณสามารถให้ความอุ่นใจ แต่ก็ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน หากคุณเกษียณอายุและไม่กี่ปีจากการเกษียณอายุควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินและให้พวกเขาตรวจสอบสถานการณ์ของคุณอย่างรอบคอบเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างถูกต้อง