สารบัญ
- หนี้ที่จะกำจัดตอนนี้
- หนี้ที่จะชำระในภายหลัง
- พิจารณากองทุนฉุกเฉิน
- บรรทัดล่าง
มีบางสิ่งที่ทำให้ท้อใจเมื่อพบว่าตัวเองอยู่ภายใต้หนี้สินจำนวนมาก น่าเสียดายที่นั่นเป็นประสบการณ์ที่ผู้บริโภคจำนวนมากมีไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มวงเงินบัตรเครดิตหรือจัดหาบ้านใหม่ ดังนั้นหากคุณมีเงินพิเศษสองสามดอลลาร์ในบัญชีธนาคารของคุณคุณควรใช้เงินเหล่านี้เพื่อชำระเงินกู้ก่อนกำหนดใช่ไหม
ในความเป็นจริงการเลือกที่จะกำจัดหนี้ของคุณไม่ได้ชัดเจน ถึงแม้ว่าสินเชื่อบางประเภทจะมีพิษต่อภาพทางการเงินของตัวเอง แต่เครดิตรูปแบบอื่น ๆ นั้นค่อนข้างอ่อนโยน เมื่อคุณพิจารณาวิธีอื่น ๆ ที่คุณสามารถใช้จ่ายเงินสดส่วนเกินของคุณได้มันอาจเป็นอันตรายมากกว่าดีที่จะใช้เพื่อจ่ายมากกว่ารายเดือนขั้นต่ำของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณมีเงินให้สินเชื่อหรือหนี้จำนวนมากการตัดสินใจว่าคนที่จะชำระก่อนเป็นงานที่ยากลองจัดลำดับความสำคัญของหนี้ดอกเบี้ยสูงเช่นเดียวกับที่จะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณในเชิงลบหากคุณตกอยู่ข้างหลัง ตัวชี้วัดที่เป็นเป้าหมายอาจเป็นเรื่องยากเมื่อคนเติบโตทางอารมณ์เพื่อชำระหนี้บางประเภทที่เป็นพิษเป็นภัยมากขึ้นเช่นการจำนองบ้านหรือสินเชื่อนักศึกษาก่อน
หนี้ที่จะกำจัดตอนนี้
ควรกำจัดหนี้บางประเภทโดยเร็วที่สุด คณิตศาสตร์นั้นแตกต่างอย่างสิ้นเชิงเมื่อคุณดูหนี้บัตรเครดิตซึ่งสำหรับผู้บริโภคจำนวนมากมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยสองหลัก กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับยอดคงเหลือของบัตรเครดิตคือการกำจัดพวกเขาให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้
นอกเหนือจากการคิดดอกเบี้ยจำนวนมากแล้วการทิ้งหนี้บัตรเครดิตน่าจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณได้เช่นกัน ประมาณหนึ่งในสามของคะแนน FICO ที่สำคัญทั้งหมดของคุณเชื่อมโยงกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เจ้าหนี้ - และยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่หมุนเวียนอยู่นั้นจะถ่วงน้ำหนักต่อคุณมากกว่าหนี้ประเภทอื่น ๆ
โดยการลด "อัตราส่วนการใช้เครดิต" ของคุณ - เท่าไหร่คุณเป็นหนี้ที่เกี่ยวข้องกับเครดิตที่มีอยู่ของคุณ - คุณสามารถเพิ่มคะแนนของคุณและเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อที่คุณต้องการอย่างแท้จริง กฎง่ายๆคือการยืมไม่เกิน 30 เปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิตทั้งหมดของคุณ
เครดิตในรูปแบบอื่นที่สามารถทำร้ายการเงินของคุณคือสินเชื่อรถยนต์ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของสิ่งเหล่านี้ค่อนข้างต่ำในทุกวันนี้ แต่ความยาวของสินเชื่อเหล่านี้อาจเป็นข้อกังวล ตามข้อมูลจาก Experian Automotive สินเชื่อรถยนต์เฉลี่ยอยู่เกือบหกปี นี่เป็นเรื่องที่ดีเกินกว่าระยะเวลารับประกันพื้นฐานสำหรับผู้ผลิตส่วนใหญ่ดังนั้นคุณอาจเป็นน้ำแข็งได้หากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับรถยนต์ของคุณและคุณยังมียอดเงินกู้คงเหลือ ดังนั้นจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะเกษียณหนี้รถยนต์ในขณะที่คุณยังอยู่ภายใต้การรับประกัน
หนี้ที่จะชำระในภายหลัง
หนี้ประเภทไหนดีกว่าที่จะชำระในภายหลัง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่ยอมรับว่าสินเชื่อนักเรียนและการจำนองอยู่ในประเภทนี้
ส่วนหนึ่งเป็นเพราะการจำนองบางแห่งมีโทษล่วงหน้าหากคุณออกจากตำแหน่งก่อนกำหนด แต่บางทีการพิจารณาที่ยิ่งใหญ่กว่าคือเงินให้กู้ยืมเหล่านี้มีราคาไม่แพงเมื่อเทียบกับหนี้รูปแบบอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยต่ำ
เจ้าของบ้านหลายคนในวันนี้จะจ่ายเงินระหว่างสี่และห้าเปอร์เซ็นต์ในการจำนองของพวกเขา เงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางหลายแห่งสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีในปัจจุบันคิดอัตราที่ใกล้เคียงกันที่ร้อยละ 4.45 อัตราเหล่านั้นจะถูกกว่าเมื่อคุณพิจารณาว่าดอกเบี้ยของสินเชื่อเหล่านี้โดยทั่วไปสามารถหักลดหย่อนภาษีได้
สมมติว่าคุณมีการจำนอง 30 ปีอัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละสี่ แม้ว่าคุณจะไม่มีสินเชื่ออื่น ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าคุณอาจไม่ต้องการชำระเงินมากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละเดือน
ทำไม? เพราะเงินพิเศษของคุณสามารถนำไปใช้ได้ดีกว่า นักเศรษฐศาสตร์อ้างถึงสิ่งนี้ว่าเป็น "ต้นทุนค่าเสียโอกาส" แม้ว่าคุณจะอยู่ในแนวอนุรักษ์นิยมอย่างมากการลงทุนเงินในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายนั้นจะทำให้คุณมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าสี่เปอร์เซ็นต์
ผลตอบแทนต่อปีโดยเฉลี่ยของหุ้นสหรัฐเมื่อเวลาผ่านไปอยู่ที่ประมาณสิบเปอร์เซ็นต์ ที่นี่เราควรจำสุภาษิตโบราณ: ประสิทธิภาพที่ผ่านมาไม่รับประกันผลลัพธ์ในอนาคต และแน่นอนว่าหุ้นจะได้สัมผัสกับความผันผวนในระยะสั้น แต่ประเด็นก็คือเมื่อเวลาผ่านไปตลาดได้แสดงให้เห็นแนวโน้มที่จะกลับมาได้ดีกว่าร้อยละสี่ในระยะยาว
หากคุณใส่เงินสำรองเข้าไปในบัญชีเกษียณแบบเสียภาษีเช่น 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมประโยชน์ของการลงทุนเงินอะไหล่ของคุณจะแข็งแกร่งขึ้น นั่นเป็นเพราะคุณสามารถหักเงินสมทบเข้าบัญชีเหล่านี้จากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ เมื่อคุณเร่งสินเชื่อนักเรียนและชำระเงินจำนองคุณกำลังทำสิ่งที่ตรงกันข้าม คุณใช้ดอลลาร์หลังภาษีเพื่อลดดอกเบี้ยที่หักลดหย่อนภาษีได้
ดังนั้นในขณะที่อาจมีประโยชน์ทางอารมณ์ในการกำจัดสินเชื่อเหล่านี้มันมักจะไม่เหมาะสมจากจุดยืนทางคณิตศาสตร์อย่างหมดจด
พิจารณาสร้างกองทุนฉุกเฉิน
ในขณะที่การชำระเงินกู้อัตราดอกเบี้ยสูงลงเป็นเป้าหมายที่สำคัญ แต่ก็ไม่ควรที่จะเป็นลำดับความสำคัญอันดับหนึ่งของคุณ นักวางแผนทางการเงินหลายคนแนะนำว่าเป้าหมายแรกของคุณควรสร้างกองทุนฉุกเฉินที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายระหว่างสามถึงหกเดือน
นอกจากนี้ยังควรหลีกเลี่ยงการชำระเงินกู้ล่วงหน้าด้วยค่าใช้จ่ายของบัญชีการเกษียณอายุ ยกเว้นกรณีที่เฉพาะเจาะจงการรับเงินจาก 401 (k) ของคุณก่อนจะทำให้เกิดค่าปรับสิบเปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนเงินทั้งหมด
การมีส่วนร่วมอย่างต่อเนื่องในแผนการเกษียณอายุของนายจ้างของคุณอาจเป็นอันตรายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการบริจาคสมทบ สมมติว่า บริษัท ของคุณเสนอการจับคู่ 50 เซนต์สำหรับทุกดอลลาร์ที่คุณใส่ไว้ในบัญชีมากถึงสามเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณ สำหรับแต่ละดอลลาร์ที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้แทนที่จะเป็น 401 (k) คุณจะต้องทิ้งหนึ่งในสามของการลงทุนที่เป็นไปได้ (50 เซ็นต์ของเงินบริจาค $ 1.50) หลังจากที่คุณมีส่วนร่วมมากพอที่จะแตะกองทุนที่ตรงกันทั้งหมดที่คุณควรจ่ายมากกว่าการชำระขั้นต่ำรายเดือนแม้ในหนี้บัตรเครดิต
บรรทัดล่าง
มีหนี้บางประเภทที่คุณควรกำจัดให้หมดโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ (ยกเว้นค่าใช้จ่ายของนายจ้างในการจับคู่กับบัญชีเกษียณแบบเสียภาษี) แต่ด้วยเงินให้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำรวมถึงสินเชื่อนักศึกษาและการจำนองคุณปกติดีกว่าที่จะโอนเงินพิเศษไปยังบัญชีการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษี
