การพยายามตัดสินใจระหว่างการขจัดหนี้กับการลงทุนเพื่ออนาคตเป็นการตัดสินใจที่ยากลำบาก สำหรับหลายครอบครัวทางเลือกนี้มักจะมาในรูปแบบของการชำระเงินจำนองของพวกเขา (หนี้ที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาอาจจะเคยมี) หรือการออมเพื่อการเกษียณ ทั้งสองเป็นเป้าหมายที่น่ายกย่อง แต่ควรมาก่อนหรือไม่
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณจะนำเงินพิเศษมาใช้กับการจำนองของคุณมันมักจะดีกว่าที่จะทำก่อนเช่นภายใน 10 ปีแรกนอกจากนี้ยังเป็นการดีกว่าที่จะเริ่มเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดเพื่อให้คุณสามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของดอกเบี้ยทบต้น ระยะเวลาที่นานขึ้นตามกฎทั่วไปยิ่งอายุมากเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งให้ความสำคัญกับการออมเพื่อการเกษียณอายุมากกว่าการจำนองของคุณ
การชำระสินเชื่อของคุณก่อน
สมมติว่าในที่สุดคุณก็อยู่ในบ้านด้วยการจำนองที่คุณเอาไปเมื่อหลายปีก่อน มันถูกลากยาวและคุณถูกล่อลวงให้จ่ายมันในการจ่ายครั้งสุดท้ายและในที่สุดก็มีอิสระและชัดเจน หรืออย่างน้อยก็เร่งการชำระเงินของคุณสักเล็กน้อยเพื่อให้ทำได้เร็วขึ้น
ในขณะที่มันอาจดึงดูดการจำนองของคุณใกล้ถึงจุดสิ้นสุด แต่จริง ๆ แล้วมันจะดีกว่าเมื่อเริ่มต้น แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือน (สมมติว่าคุณมีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีที่เป็นสุภาษิต) แต่เงินส่วนใหญ่ของคุณในช่วงปีแรก ๆ นั้นกำลังมุ่งหน้าไปทางดอกเบี้ยและลดเงินต้นลงเล็กน้อย ดังนั้นการชำระเงินพิเศษก่อนกำหนดและลดเงินต้นที่คุณถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยได้น้อยลงมากตลอดอายุของเงินกู้ หลักการเดียวกันของดอกเบี้ยทบต้นที่ใช้กับการลงทุนของคุณก็นำไปใช้กับหนี้ของคุณด้วยเช่นกันดังนั้นโดยการจ่ายเงินต้นของคุณให้มากขึ้นก่อนที่การออมจะถูกรวมเข้าด้วยกันตามเวลา
ในทางตรงกันข้ามในปีต่อ ๆ ไปการชำระเงินของคุณจะมุ่งไปที่การกู้เงินมากขึ้น การจ่ายมากขึ้นจะไม่ลดภาระดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณอย่างรวดเร็ว มันจะสร้างส่วนของคุณในบ้านได้เร็วขึ้น (และทำให้สัญญาเงินกู้โดยรวมสั้นลง) ไม่ใช่ว่ามีอะไรผิดปกติกับสิ่งนั้น แต่เรากำลังมองหาการใช้เงินของคุณให้เกิดประโยชน์สูงสุด
ดังนั้นสมมติว่ามันยังคงเป็นวันแรกสำหรับการจำนองของคุณ - ภายในทศวรรษแรก สมมติว่าคุณมีเงินกู้ $ 200, 000 คงที่ 30 ปีในอัตรา 4.38% จำนวนเงินนั้นจะมีการคิดดอกเบี้ยตลอดชีพ $ 159, 485 ถ้าคุณจ่ายตามปกติ 12 ครั้งต่อปี ทำให้เป็นสิ่งที่โชคดีที่ 13 การชำระเงินในแต่ละปีและคุณบันทึก $ 27, 216 ในความสนใจโดยรวม หากคุณเตะเป็นเงินเพิ่ม $ 200 ในแต่ละเดือนคุณจะประหยัดได้ $ 6, 000 ใน 10 ปี, $ 50, 745 ใน22½ปีและคุณก็ต้องจ่ายค่าจำนองด้วยเช่นกัน
การพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยอื่น ๆ
การออมเงินด้วยดอกเบี้ยไม่ใช่ความคิดที่เลวร้ายที่สุดในโลก แต่ดอกเบี้ยจำนองไม่เหมือนกับหนี้ประเภทอื่น ๆ มันสามารถหักลดหย่อนภาษีได้หากคุณแสดงรายการการหักลดหย่อนภาษีเงินได้ของคุณ คุณสามารถหักหนี้จำนองได้มากถึง $ 750, 000 ในปี 2019 (สูงถึง $ 1 ล้านถ้าคุณซื้อบ้านก่อนวันที่ 15 ธันวาคม 2017) หากคุณต้องการบางสิ่งบางอย่างเพื่อลดจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ลุงแซมการจำนองอาจคุ้มค่า
นอกจากนี้หากมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นกำลังเพิ่มขึ้นหากผู้คนในพื้นที่ของคุณเห็นความกตัญญูเล็กน้อยหรือแม้กระทั่งค่าเสื่อมราคาในบ้านของพวกเขาการจดจำนองเป็นวิธีที่จะป้องกันไม่ให้ลงไปใต้น้ำ (เพราะบ้านของคุณมีค่า) นั่นอาจทำให้คุณขายบ้านรีไฟแนนซ์หรือรับเครดิตอื่น ๆ ได้ยาก
ระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณก่อน
แต่น่าเสียดายที่ในขณะที่มันจะดีกว่าที่จะชำระจำนองหรือลงก่อนหน้านี้ก็ยังดีกว่าที่จะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณก่อนหน้านี้ ขอบคุณความสุขของดอกเบี้ยทบต้นเงินดอลลาร์ที่คุณลงทุนในวันนี้มีมูลค่ามากกว่าดอลลาร์ที่คุณลงทุนในห้าหรือ 10 ปีนับจากนี้ นั่นเป็นเพราะมันจะได้รับดอกเบี้ย - และดอกเบี้ยจะได้รับดอกเบี้ยเป็นระยะเวลานานขึ้น ดังนั้นในแต่ละปีที่คุณล่าช้าในการออมเพื่อการเกษียณจะส่งผลเสียต่อคุณเป็นจำนวนเงินที่ไม่เหมาะสม
ด้วยเหตุผลดังกล่าวโดยทั่วไปแล้วทำให้มีเหตุผลมากขึ้นที่จะเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุในวัยที่อายุน้อยกว่าที่จะต้องชำระการจำนองในไม่ช้า
แน่นอนการลงทุนไม่เพียงเพิ่มขึ้น พวกเขาตกเช่นกันและประสิทธิภาพการทำงานของพวกเขาสามารถผันผวนอย่างรุนแรงกับตลาดการเงิน ผลตอบแทนอนิจจามักไม่คงที่เท่ากับการชำระเงินจำนอง แต่นั่นคือเหตุผลทั้งหมดที่จะเริ่มลงทุนได้เร็วกว่าเดิม: พอร์ตการลงทุนของคุณมีเวลามากขึ้นในการฟื้นตัวจากพฤติกรรมของรถไฟเหาะตีลังกาในตลาด และตลาดหุ้นได้ปรับตัวสูงขึ้นในระยะยาว
การชำระเงินจำนองพิเศษกับการลงทุน
สมมติว่าคุณมีการจำนอง 30 ปีที่ $ 150, 000 พร้อมอัตราดอกเบี้ยคงที่ 4.5% คุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 123, 609 ตลอดอายุการกู้ยืมโดยสมมติว่าคุณชำระเงินขั้นต่ำเพียง $ 760 ต่อเดือน จ่าย $ 948 ต่อเดือน - อีก $ 188 และคุณจะชำระการจำนองใน 20 ปีและคุณประหยัดดอกเบี้ยได้ $ 46, 000
ตอนนี้สมมติว่าคุณลงทุนเพิ่ม $ 188 ทุกเดือนแทนและคุณได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี ใน 20 ปีคุณจะได้รับ $ 51, 000 - $ 5, 000 ล่วงหน้าจากจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้ในความสนใจ - จากเงินที่คุณบริจาค แม้ว่าจะฝากเงิน $ 188 รายเดือนต่อไปอีก 10 ปีและคุณจะได้รับรายได้ $ 153, 420
ดังนั้นแม้ว่าจะไม่ได้สร้างความแตกต่างอย่างมากในระยะสั้น แต่ในระยะยาวคุณอาจจะออกมาข้างหน้าด้วยการลงทุนในบัญชีเกษียณของคุณ
โปรดจำไว้ว่าโดยทั่วไปดอกเบี้ยจำนองนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ดังนั้นการจำนองของคุณอาจทำให้คุณมีต้นทุนต่ำกว่าที่ควรจะเป็น
ตำแหน่งประนีประนอม: การระดมทุนทั้งสองในครั้งเดียว
ระหว่างตัวเลือกทั้งสองนี้จะเป็นการประนีประนอม: กองทุนการออมเพื่อการเกษียณของคุณ นี่อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจเป็นพิเศษในช่วงแรก ๆ ของการจำนองเมื่อการบริจาคเล็กน้อยสามารถลดดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่ายในที่สุด หรือหากตลาดมีความผันผวนอย่างมากหรือลดลงมันอาจจะเหมาะสมกว่าที่จะชำระค่าจำนองแทนการเสี่ยงกับการสูญเสียเงินลงทุน
เนื่องจากแต่ละสถานการณ์มีความแตกต่างกันอย่างกว้างขวางจึงไม่มีใครตอบได้ว่าจะเป็นการดีกว่าที่จะจ่ายค่าจดจำนองหรือออมเพื่อการเกษียณ ในแต่ละกรณีคุณต้องเรียกใช้หมายเลขของคุณเอง โดยรวมแล้วไม่ควรเสียสละเป้าหมายการออมระยะยาวของแผนการเกษียณอายุของคุณโดยเน้นที่การจำนองมากเกินไป โดยการจัดลำดับความสำคัญของเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนอื่นคุณสามารถตัดสินใจได้ว่าการออมเพิ่มเติมใด ๆ จะถูกใช้ไปกับการบริจาคเพื่อการจำนองหรือการลงทุนอื่น ๆ
ในความเป็นจริงคุณควรมีความสมดุลในการจ่ายเงินจำนองกับแนวโน้มผลตอบแทนของตัวเลือกการออมที่ไม่ใช่การเกษียณอายุ ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณอยู่เหนือสิ่งที่คุณคาดหวังว่าจะได้รับอย่างสมเหตุสมผลการกำจัดมันอาจมีประโยชน์ (และในทางกลับกันหากคุณจ่ายดอกเบี้ยในอัตราค่อนข้างต่ำ) นอกจากนี้หากคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงผิดปกติในการจำนองของคุณมันทำให้รู้สึกทางการเงินที่จะชำระหนี้ก่อน - หรือมองหารีไฟแนนซ์
