สารบัญ
- MPI Notification Scare Tactics
- ระวังการจ่ายเงินน้อยลง
- ส่งคืนพรีเมี่ยม
- ดังนั้นใครจะได้ประโยชน์
- จำกัด อายุ
- แตกต่างจาก PMI
- ขายยาก
- บรรทัดล่าง
หลังจากปิดการจำนองบุคคลหลายคนเริ่มได้รับการชักชวนทางอีเมลทันทีทุกวันกระตุ้นให้พวกเขาซื้อประกันชีวิตคุ้มครองการจำนอง (MPI) กล่าวง่ายๆคือ MPI เป็นประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่ขายโดยธนาคารในเครือของผู้ให้กู้และ บริษัท ประกันภัยอิสระที่รับข้อมูลเกี่ยวกับการจำนองของคน ๆ หนึ่งผ่านทางบันทึกสาธารณะ
MPI Notification Scare Tactics
MPI มักถูกปลอมแปลงเป็นคำขออย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้จำนองประกอบไปด้วยรายละเอียดที่น่าเชื่อถือเช่นชื่อผู้ให้กู้และผู้กู้ประเภทสินเชื่อและจำนวนเงินที่ค้างชำระ ในตัวอักษรตัวหนาเอกสารเหล่านี้นำไปสู่กับพาดหัวข่าวตื่นตกใจเช่น:
- ประกาศสำคัญ! โปรดเสร็จและกลับมาอีกครั้ง! การ์ดป้องกันการโจรกรรม! แจ้งให้ทราบล่วงหน้า! จำนองบ้านป้องกันฟรี!
การประกาศเหล่านี้มักจะตามมาด้วยข้อความที่ทำให้ตกใจเช่น“ ถ้าคุณตายในวันพรุ่งนี้ครอบครัวของคุณจะสามารถชำระค่าจำนองและรักษาคุณภาพชีวิตของพวกเขาได้หรือไม่” ในที่สุดการชักชวนเหล่านี้นำเสนอวิธีแก้ปัญหา ในการปลุกของโศกนาฏกรรมโดยการชำระจำนอง
คุณต้องการประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัย?
ในความเป็นจริงนโยบายการประกันชีวิตคุ้มครองการจำนองโดยทั่วไปจะไม่แนะนำด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:
- การขาดความยืดหยุ่น: ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตภาคปกติซึ่งผู้รับผลประโยชน์อาจใช้การจ่ายเงินประกันตามที่พวกเขาเห็นสมควร บริษัท ประกันการจำนองส่วนใหญ่ส่งการชำระเงินผลประโยชน์โดยตรงไปยังผู้ให้กู้ดังนั้นผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่เห็นเงินใด ๆ เบี้ยประกันระดับสูง: หากคุณเป็นคนที่มีสุขภาพดีที่ไม่เคยสูบบุหรี่ MPI มักจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าการประกันชีวิตแบบเทอม การขาดความโปร่งใส: แตกต่างจากการประกันประเภทอื่น ๆ มันเป็นเรื่องยากที่จะได้รับการเสนอราคาสำหรับ MPI ออนไลน์ซึ่งเป็นข้อกังวลหลักเนื่องจากราคาจำนอง MPI อาจแตกต่างกันอย่างกว้างขวาง เบี้ยประกันภัยที่ผันผวน: ซึ่งแตกต่างจากนโยบายคำศัพท์ซึ่งเรียกเก็บเบี้ยประกันคงที่เป็นเวลา 30 ปีโดยไม่มีการเพิ่มขึ้นของราคาแปลกใจนโยบายพรีเมียมของ MPI อาจได้รับการแก้ไขในช่วงห้าปีแรกเท่านั้น
ระวังการจ่ายเงินน้อยลง
นโยบาย MPI บางข้อทำในความเป็นจริงนโยบายเสนอที่เรียกเก็บเบี้ยประกันคงที่สำหรับระยะเวลาของนโยบาย อย่างไรก็ตามในหลายกรณีการจ่ายเงินสำหรับนโยบายเหล่านี้อาจลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากการจ่ายเงินที่อาจเกิดขึ้นลดลง การประกันชีวิตคุ้มครองการจำนองประเภทนี้ซึ่งบางครั้งเรียกว่า "การประกันลดลงระยะเวลา" ถูกออกแบบมาเพื่อชำระยอดคงเหลือการจำนองของคุณในขณะที่แต่ละเดือนผู้รับผลประโยชน์ของคุณจ่ายเงินต้นของการจำนอง ดังนั้นการจ่ายเงินที่มีศักยภาพของนโยบาย MPI จะลดลงเมื่อมีการชำระเงินจำนองทุกครั้ง
ในทางกลับกันผลิตภัณฑ์ MPI รุ่นใหม่บางรุ่นมีคุณสมบัติที่เรียกว่า "ผลประโยชน์ระดับการเสียชีวิต" ซึ่งการจ่ายเงินไม่ลดลง ตัวอย่างเช่นหากคุณครอบคลุมการจำนอง $ 100, 000 ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ (ไม่ใช่ผู้ให้กู้) จะได้รับเงินทั้งหมด $ 100, 000 แม้ว่าหนี้จำนองจะลดลงถึง 65, 000 ดอลลาร์ และถ้าคุณชำระการจำนองในขณะที่นโยบายยังคงมีผลอยู่นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณสามารถแปลงการประกันจำนองเป็นนโยบายการประกันชีวิต
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันจำนองคุ้มครองชีวิต (MPI) เป็นการประกันชีวิตที่ขายโดยธนาคารในเครือกับผู้ให้กู้ที่ได้รับข้อมูลเกี่ยวกับการจำนองของคุณจากการบันทึกสาธารณะ บริษัท ประกันชีวิตการคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยขอธุรกิจโดยบอกผู้ที่เป็นหนี้จำนองว่าคนที่พวกเขาเป็นหนี้ นโยบายในสถานที่ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวมีข้อเสียเช่นพรีเมี่ยมสูงและขาดความโปร่งใสผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจดึงดูดผู้ที่ต้องการรับนโยบายเนื่องจากพวกเขามีสุขภาพไม่ดีหรือมีประวัติทางการแพทย์ไม่ดี
ส่งคืนพรีเมี่ยม
นโยบาย MPI บางอย่างจะส่งคืนพรีเมี่ยมของคุณหากคุณไม่เคยยื่นเรื่องเรียกร้องหลังจากคุณชำระการจำนอง อย่างไรก็ตามเบี้ยประกันที่ส่งคืนให้คุณจะมีค่าน้อยกว่ามากเนื่องจากเงินเฟ้อจะทำลายมูลค่าของพวกเขา นอกจากนี้คุณยังมีโอกาสสูญเสียโอกาสในการลงทุนเงินใด ๆ ที่คุณจะประหยัดได้หากคุณซื้อประกันชีวิตระยะที่ถูกกว่า
ดังนั้นใครจะได้ประโยชน์
การประกันการคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการประกันชีวิตระยะเนื่องจากสุขภาพปัจจุบันไม่ดีเนื่องจาก MPI มักจะขายโดยไม่มีการจัดจำหน่าย ในกรณีเหล่านี้ผู้สมัคร MPI ควรขอใบเสนอราคาจากหลาย บริษัท และตรวจสอบการจัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงินของแต่ละ บริษัท ด้วย AM Best ซึ่งเป็น บริษัท จัดอันดับที่จัดอันดับ บริษัท ประกันด้วยเกรดตัวอักษร
ผู้ที่ต้องการหลีกเลี่ยงนโยบาย MPI ที่ลดลงควรเลือกใช้นโยบายคำศัพท์ที่ไม่ใช่การสอบทางการแพทย์ (เรียกอีกอย่างว่าปัญหาที่มีการรับรอง) พร้อมกับเบี้ยประกันระดับและสิทธิประโยชน์ระดับการเสียชีวิต แม้ว่านโยบายเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายมากขึ้นและอาจให้ความคุ้มครองที่ต่ำกว่านโยบายระยะที่ตรวจสอบประวัติทางการแพทย์และทำการทดสอบทางกายภาพอย่างน้อยพวกเขาจะจ่ายผลประโยชน์แบบเดียวกันไม่ว่าคุณจะเสียชีวิต 10 หรือ 25 ปีในการจำนอง
ความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่งคือการได้รับนโยบายการประกันการป้องกันการจำนองที่ให้ความคุ้มครองมากขึ้นสำหรับราคาที่ถูกกว่าก่อนหน้านี้ในระยะเวลาการจำนองของคุณ เมื่อคุณชำระเงินต้นอย่างมีนัยสำคัญแล้วให้ลองเปลี่ยนไปใช้นโยบายคำที่มีปัญหา
จำกัด อายุ
เช่นเดียวกับการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ การประกันการจำนองอาจไม่สามารถใช้ได้หลังจากอายุที่แน่นอน สเตทฟาร์มเสนอประกันการจำนอง 30 ปีแก่ผู้สมัครอายุ 45 ปีหรือน้อยกว่า (36 ปีหรือน้อยกว่าในนิวยอร์ก) และเสนอนโยบาย 15 ปีแก่ผู้ที่มีอายุ 60 ปีขึ้นไป
แตกต่างจาก PMI
การประกันการคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยนั้นแตกต่างจากการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) ซึ่งคุ้มครองผู้ให้กู้ไม่ใช่คุณ หากคุณวางบ้านน้อยกว่า 20% คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนให้กับนโยบาย PMI ที่จะจ่ายให้แก่ผู้ให้กู้หากคุณผิดนัด อย่างไรก็ตามในกรณีที่คุณเสียชีวิตทายาทของคุณจะต้องชำระเงินจำนองต่อไปและ PMI จะเริ่มต้นต่อเมื่อสมาชิกในครอบครัวผิดนัด
ขายยาก
ผู้จัดหาประกันการจำนองจะสั่งสอนความสำคัญของการเพิ่มผลิตภัณฑ์ของพวกเขาไปยังความคุ้มครองประกันชีวิตที่มีอยู่โดยทำให้คุณเชื่อว่าการจ่ายเงินประกันชีวิตจะถูกกินโดยการชำระเงินจำนองปล่อยให้คนที่คุณรักในเซถลาทางการเงิน แต่วิธีแก้ไขที่ดีกว่าก็คือซื้อประกันชีวิตให้มากขึ้น
บรรทัดล่าง
ผู้ที่กังวลเกี่ยวกับการทิ้งการจำนองที่มีราคาแพงให้กับคนที่รักควรพิจารณาประกันชีวิตระยะซึ่งเป็นวิธีแก้ปัญหาที่เหนือกว่าโดยทั่วไปในการประกันจำนองคุ้มครองชีวิต
