สารบัญ
- ตัดสินใจว่า Roth IRA นั้นเหมาะกับคุณหรือไม่
- ตรวจสอบสิทธิ์ของคุณ
- ตัดสินใจว่าจะเปิดบัญชีของคุณที่ไหน
- ทำเอกสารให้สมบูรณ์
- เลือกการลงทุนของคุณ
- บรรทัดล่าง
Roth IRAs อาจเป็นร็อคสตาร์ของโลกการลงทุน ด้วยการเสนอเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ - และตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย - พวกเขาเสนอข้อเสนอที่ดีที่ยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่นไม่มี
และยังเป็นเรื่องยากที่จะไม่ถูกครอบงำด้วยตัวเลือกจำนวนมากมายในตลาด IRA สถาบันการเงินจำนวนมากเสนอบัญชีเหล่านี้ทั้งหมดมีคุณสมบัติและราคาแตกต่างกันเล็กน้อย
แต่ไม่ต้องกังวลอีกต่อไป หากคุณกำลังคิดที่จะเริ่มออมเพื่อการเกษียณด้วย Roth IRA นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้
ประเด็นที่สำคัญ
- Roth IRA มีสิทธิประโยชน์มากมาย แต่คุณต้องตัดสินใจก่อนว่าเป็นตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่หากรายได้ของคุณสูงเกินไปการบริจาคให้ Roth อาจไม่ใช่ทางเลือก สำหรับปี 2020 ช่วงการยุติไฟล์ฟิลเตอร์เดียวคือ $ 124, 000 ถึง $ 139, 000 ($ 122, 000 ถึง $ 137, 000 สำหรับ 2019) สำหรับการยื่นคู่สมรสด้วยกันคือ $ 196, 000 ถึง $ 206, 000 ($ 193, 000 ถึง $ 203, 000 สำหรับปี 2019) คุณจะต้องตัดสินใจว่าจะเปิดบัญชีกับ robo-advisor, ธนาคาร, บริษัท นายหน้าออนไลน์หรือ บริษัท กองทุนรวมหลายแห่ง ผู้ให้บริการช่วยให้คุณเปิดบัญชีออนไลน์ได้ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณมีข้อมูลที่คุณต้องการและเลือกผู้รับผลประโยชน์ IRS อนุญาตให้มียานพาหนะการลงทุนที่ค่อนข้างหลากหลายใน Roth IRAs รวมถึงหุ้นพันธบัตรกองทุนรวม ETF ใบรับรองการฝากเงิน และแม้แต่การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (ทรัสต์)
ตัดสินใจว่า Roth IRA นั้นเหมาะกับคุณหรือไม่
สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือหาว่าบัญชี Roth เป็นตัวเลือกที่ประหยัดที่สุดสำหรับความต้องการของคุณหรือไม่ ก่อนที่จะมุ่งหน้าไปตามเส้นทาง IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้เพิ่มผลงานของนายจ้างให้สูงสุดถึง 401 (k) หรือแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานอื่น ๆ นั่นคือถ้าคุณโชคดีพอที่จะได้รับหนึ่งในแพ็คเกจค่าตอบแทนของคุณ หากคุณไม่เตะพอที่จะถึงขีด จำกัด ของการจับคู่นายจ้างของคุณ (โดยทั่วไป 50 เซ็นต์สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณจ่ายให้กับการจ่ายเงินของคุณ) คุณจะทิ้งเงินฟรีไว้บนโต๊ะ
เมื่อคุณผ่านเกณฑ์ดังกล่าวด้วยบัญชีที่ทำงานของคุณแล้วบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลมักจะเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดในการเก็บเงินของคุณ (ใช่คุณสามารถมีส่วนร่วมกับแผนสไตล์ 401 (k)-style และ IRA ตราบใดที่คุณยังคงอยู่ ภายในวงเงินบริจาคสำหรับยานพาหนะประหยัดแต่ละคัน) สิทธิประโยชน์ทางภาษีคล้ายกับแผนการทำงาน แต่มีทางเลือกมากขึ้น แทนที่จะ จำกัด เมนูที่นายจ้างของคุณนำเสนอคุณสามารถเลือกจำนวนหุ้นใด ๆ พันธบัตรกองทุนรวมซีดีและแม้แต่การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs)
IRA ดั้งเดิมเสนอผลงานนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ แต่ต้องเสียภาษีรายได้เมื่อคุณดึงเงินออกมาในที่สุด รุ่น Roth ทำงานได้ตรงกันข้าม คุณลงทุนเงินหลังหักภาษี แต่คุณไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ จากการถอนเงินรวมถึงรายได้ถ้าคุณอายุเกิน59½และมีบัญชี Roth เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี
Roth IRAs เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่คาดหวังว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อถึงเวลาเกษียณเพราะมักจะเป็นกรณีของคนงานที่อายุน้อยกว่า ยิ่งกว่านั้นแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เมื่อคุณอายุ 72 ปีดังนั้นคุณจะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการบูต RMD เคยเป็น 70-1 / 2 แต่ตามเส้นทางของพระราชบัญญัติการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (SECURE) พระราชบัญญัติในเดือนธันวาคม 2019 มันถูกยกขึ้นเป็น 72
ตรวจสอบสิทธิ์ของคุณ
Roth IRA อาจไม่ใช่ตัวเลือกหากคุณมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ ในปี 2563 ผู้มีคุณสมบัติเหมาะสมจะเริ่มต้นจากการยื่นแบบเดียวหรือหัวหน้าครัวเรือนที่ทำรายได้มากกว่า 124, 000 ดอลลาร์ (122, 000 ดอลลาร์สำหรับปี 2562) เมื่อคุณมีรายรับถึง $ 139, 000 ($ 137, 000 สำหรับ 2019) คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมได้อีกต่อไป สำหรับฟิลเลอร์ร่วมสำหรับปี 2020 ค่าตัดคือ $ 206, 000 โดยมีการยกเลิกมากกว่า $ 196, 000 ($ 203, 000 และ $ 193, 000 สำหรับ 2019) โปรดทราบว่ากำหนดส่งผลงานร่วมกับ Roth IRA ในปี 2019 คือวันที่ 15 เมษายน 2020 สำหรับปี 2020 เป็นวันที่ 15 เมษายน 2021
เมื่อคุณกำลังสร้างพอร์ต Roth IRA ของคุณให้พิจารณากองทุนวันที่เป้าหมายซึ่งเสนอการผสมผสานที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของหุ้นแต่ละตัวและกองทุนพันธบัตรตามขอบเขตการลงทุนของคุณ
ตัดสินใจว่าจะเปิดบัญชีของคุณที่ไหน
หากคุณไม่มั่นใจในการตัดสินใจเรื่องเงินมากคุณสามารถจ้างที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยจัดการสินทรัพย์ให้คุณได้ ข้อดีอย่างหนึ่งก็คือพวกเขาสามารถช่วยคุณปรับแผนตามการอัปเดตรหัสภาษี - ไม่ต้องพูดถึงการเปลี่ยนแปลงในตัวเลือกการลงทุนที่มีให้ผ่านผู้ให้บริการ IRA ของคุณ
ทุกวันนี้นักวางแผนการเงินไม่ได้เป็นเพียงที่เดียวที่คุณสามารถขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับบัญชี Roth ของคุณได้ ผู้ให้คำปรึกษาออนไลน์ที่ใช้อัลกอริทึมจำนวนมากได้ถูกตัดทอนเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาเพื่อเลือกการลงทุนสำหรับคุณรวมถึง Betterment และ Wealthfront บริษัท เหล่านี้ใช้ข้อมูลส่วนบุคคลและเป้าหมายของคุณเพื่อสร้างการผสมผสานของสินทรัพย์ที่เหมาะสมและปรับสมดุลการลงทุนของคุณเป็นระยะ
ด้วยค่าธรรมเนียมการจัดการ 0.25% ถึง 0.50% ต่อปีผู้ให้คำปรึกษาด้านโบ้มักจะถูกกว่านักวางแผนมนุษย์ ที่กล่าวว่าพวกเขายังไม่ได้ออกแบบมาเพื่อจัดการกับความต้องการทางการเงินที่มืออาชีพสามารถ
สำหรับผู้ที่มีความสุขอย่างสมบูรณ์ในการจัดการไออาร์เอด้วยตัวเอง - และประหยัดไม่กี่ bucks ในกระบวนการ - มีตัวเลือกอื่น ๆ คุณสามารถไปกับโบรกเกอร์เช่น Merrill Edge (ส่วนหนึ่งของ Bank of America) ซึ่งมีค่าใช้จ่าย $ 2.95 ต่อการซื้อขายหุ้นหรือ TD Ameritrade ซึ่งมีการซื้อขายหุ้นฟรี (นายหน้าทั้งสองไม่มีขั้นต่ำของบัญชี)
อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการทำด้วยตัวคุณเอง: ตรงไปที่ บริษัท กองทุนรวมเช่น Vanguard และ Fidelity สิ่งเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่ชื่นชอบการกระจายการลงทุนที่กองทุนเสนอและมุ่งสู่ บริษัท การลงทุนบางแห่ง
ผู้ให้บริการไออาร์เอจำนวนมากเสนอวิธีการแบบฉัตรเพื่อดึงดูดกลุ่มตลาดที่กว้างขึ้นด้วยตัวเลือก“ ทำด้วยตัวเอง” ราคาถูกเช่นเดียวกับบัญชีที่ให้การกำกับดูแลอย่างมืออาชีพโดยมีค่าธรรมเนียม
คุ้มค่าที่จะทำวิจัยเล็กน้อยเพื่อดูว่าอะไรเหมาะสมกับความต้องการเฉพาะของคุณมากที่สุด
แผนภูมิด้านล่างจะให้ความรู้สึกของประเภทของผู้ดูแลที่อาจเหมาะสมที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ ก่อนที่จะเลือกหนึ่งคุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการเลือกหลักทรัพย์อ้างอิงด้วยตัวเองหรือจ่ายเพิ่มเล็กน้อยเพื่อจัดการให้คุณ
ทำเอกสารให้สมบูรณ์
การเปิดบัญชีจริงนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมาและผู้ให้บริการส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณทำออนไลน์ แน่นอนคุณจะต้องให้ข้อมูลบางอย่างเพื่อยืนยันว่าคุณเป็นใคร
นี่คือสิ่งที่คุณควรมีประโยชน์เพื่อเร่งกระบวนการ:
- หมายเลขประกันสังคมของคุณใบอนุญาตขับขี่หรือรูปถ่ายอื่น ๆ ชื่อและที่อยู่ของนายจ้างหมายเลขบัญชีธนาคารและหมายเลขเส้นทางของคุณเพื่อโอนเงินเข้า IRAIf เพื่อทำโรลโอเวอร์ข้อมูลบัญชีสำหรับ IRA ที่มีอยู่หรือ 401 (k) ชื่อและสังคม หมายเลขความปลอดภัยของผู้รับผลประโยชน์ในบัญชีของคุณ
คุณจะต้องให้ความคิดกับตัวเลือกของผู้รับ ในที่สุดเมื่อคุณดำเนินการต่อโปรดอย่าปฏิบัติตามคำแนะนำในเจตจำนงของคุณแทนที่ข้อมูลผู้รับผลประโยชน์ที่คุณให้กับสถาบันการเงิน ในความเป็นจริงมันทำงานโดยทั่วไปในทางอื่น ๆ
เลือกการลงทุนของคุณ
นอกจากว่าคุณจะเลือกใช้ robo-advisor หรือบริการจัดการสินทรัพย์อื่น ๆ คุณจะต้องเลือกการลงทุนส่วนบุคคลที่จะเข้าสู่บัญชี Roth ของคุณ IRS อนุญาตให้มียานพาหนะหลากหลายประเภทรวมถึงหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมอีทีเอฟและบัตรเงินฝาก นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกกองทุนเป้าหมายที่เสนอการผสมผสานที่ตั้งไว้ล่วงหน้าของแต่ละหุ้นและกองทุนพันธบัตรตามขอบเขตการลงทุนของคุณ เมื่อคุณเข้าใกล้วันเกษียณอายุของคุณมากขึ้นคุณสามารถคาดหวังได้ว่าการผสมผสานสินทรัพย์จะมีความระมัดระวังมากขึ้น
นอกเหนือจากการซื้อครั้งแรกของคุณ - และบางบัญชีจำเป็นต้องมียอดคงเหลือขั้นต่ำในการเริ่มต้น - นักลงทุนจำนวนมากเลือกที่จะตั้งค่าการสนับสนุนที่เกิดขึ้นประจำซึ่งทำให้บัญชีของพวกเขาเติบโตขึ้นตามกาลเวลา
เพียงให้แน่ใจว่าคุณไม่เตะมากเกินไป สำหรับปี 2019 และ 2020 คุณจะได้รับอนุญาตให้ลงทุน $ 6, 000 ต่อปีสำหรับบัญชี IRA ทั้งหมดของคุณ - $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ดังนั้นหากคุณแยกเงิน $ 2, 000 ไปยัง IRA แบบดั้งเดิมนักลงทุนรุ่นใหม่สามารถมีส่วนร่วมได้เพียง 4, 000 ดอลลาร์สำหรับ Roth ของพวกเขา
ใส่มากกว่านั้นและคุณจะพบว่าตัวเองอยู่ในเบ็ดสำหรับภาษี 6% จากผลงานส่วนเกินที่เหลืออยู่ในบัญชีของคุณ จำเป็นต้องพูดว่ามันคุ้มค่าที่จะทำคณิตศาสตร์ง่ายๆเพื่อให้แน่ใจว่าการมีส่วนร่วมอัตโนมัติของคุณจะไม่ทำให้คุณเกินขีด จำกัด
บรรทัดล่าง
ตัวเลือกเป็นความหรูหราที่ดีที่ต้องมี แต่มันต้องใช้การบ้านมากขึ้นเมื่อเลือกผู้ให้บริการ Roth IRA คิดว่าคุณสมบัติของแผนใดมีความสำคัญกับคุณมากที่สุด เปิดบัญชีจริงไหม? นั่นเป็นส่วนที่ง่ายกว่า
