สารบัญ
- ข้อดีของ Roth IRA
- ความท้าทายทางการเงินสำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียล
- Roths Make Sense สำหรับ Millennials
- Roth IRAs ทำงานอย่างไร
- กฎการถอนเงินของ Roth IRA
- การลงทุนใน Roth ของคุณ
- บรรทัดล่าง
คนที่อายุน้อยกว่ามีแนวโน้มที่จะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าตอนนี้พวกเขาจะเกษียณซึ่งเป็นเหตุผลหนึ่งที่ Roth IRAs เหมาะอย่างยิ่งสำหรับคนรุ่นใหม่
Roth IRAs ไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีเดียวกันกับที่ IRA ดั้งเดิมทำ แต่คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้ใด ๆ ในบัญชีหรือจากการกระจายที่ผ่านการรับรอง สำหรับมิลเลนเนียลและนักลงทุนรุ่นเยาว์อื่น ๆ นั่นอาจหมายถึงการเติบโตแบบปลอดภาษีหลายทศวรรษและรายได้ปลอดภาษีในช่วงเกษียณ
ประเด็นที่สำคัญ
- Roth IRAs เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณในอุดมคติหากคุณอยู่ในช่วงภาษีต่ำกว่าที่คาดไว้ในระหว่างการเกษียณอายุผู้มีเงินออมจะได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA และการเติบโตปลอดภาษีหลายทศวรรษ คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการบริจาค แต่การถอนเงินไม่ต้องเสียภาษีในการเกษียณอายุ
ยิ่งคุณสร้างรังไข่เร็วเท่าไหร่โอกาสที่ดีกว่าที่คุณจะรอดได้ก็คือการเกษียณอย่างสะดวกสบาย วิธีที่ดีที่สุดในการเริ่มบันทึกเร็วขึ้นคือ Roth IRA
ข้อดีของ Roth IRA
หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณคือกับ Roth IRA บัญชีที่ได้รับประโยชน์ด้านภาษีเหล่านี้มีประโยชน์มากมาย:
- คุณไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้า (เหมือนกับที่คุณทำกับ IRA ดั้งเดิม) แต่การมีส่วนร่วมและรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นปลอดภาษีการถอนเงินในระหว่างการเกษียณอายุนั้นปลอดภาษีไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ในช่วงชีวิตของคุณ ทำให้ Roth IRAs เป็นพาหนะโอนทรัพย์สมบัติในอุดมคติคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ทุกวัยตราบใดที่คุณ“ รับรายได้” และไม่ทำเงินมากเกินไปหากคุณทำเงินมากเกินไปที่จะมีส่วนร่วมโดยตรง ข้อ จำกัด ของ Backdoor Roth IRA หากคุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA (หรือ IRA ดั้งเดิม) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีของ Saver ซึ่งสามารถโกนได้มากถึง $ 2, 000 ($ 4, 000 หากคุณแต่งงานด้วยกัน) ภาษี
Roth IRAs มีประโยชน์อย่างยิ่งต่อนักลงทุนอายุน้อยเช่น Millennials - ผู้ที่เกิดระหว่างปี 1981 และ 1996 ซึ่งมีปีแห่งการออมก่อนวัยเกษียณ
ความท้าทายทางการเงินสำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียล
Millennials เป็นที่รู้จักกันดีว่าเป็นคนที่มีความชำนาญด้านเทคโนโลยี แต่พวกเขาก็รู้จักกันในชื่อรุ่นที่เผชิญกับพายุที่สมบูรณ์แบบเมื่อพูดถึงภาระทางการเงิน นี่คือบางส่วนของพวกเขา:
- การทำลายหนี้ของนักเรียน: ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยเพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัวตั้งแต่ปี 1980 และหนี้เงินกู้ของนักเรียนอยู่ในระดับสูงสุดตลอดกาล ราคาบ้านที่เพิ่มขึ้น: ราคาบ้านที่ สูงขึ้นและการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นนั่นหมายความว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลส่วนใหญ่จะรอซื้อบ้านนานขึ้น (ถ้าซื้อเลย) ค่าเช่าที่พุ่งสูงขึ้น: เนื่องจากพวกเขาไม่สามารถซื้อบ้านได้ Millennials ใช้จ่ายเงินค่าเช่าที่พุ่งสูงขึ้นแทนการสร้างทุน การทำงานไม่เต็ม: เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงแนวโน้มการจ้างงานมีความไม่สอดคล้องกันโดยทั่วไปของทักษะในที่ทำงาน Millennials หลายคนพึ่งพากิ๊กด้านข้างเพื่อให้ได้โดย การดูแลพ่อแม่ที่ชราภาพ: คนรุ่นมิลเลนเนียลจำนวนมากกำลังดูแลพ่อแม่ที่แก่ชราและพวกเขาใช้เงินของตัวเองมากขึ้นในการทำเช่นนั้น อัตราเงินเฟ้อ: $ 1 ล้านเคยเป็นเป้าหมายที่ดีสำหรับไข่รังเกษียณ แต่ด้วยอัตราเงินเฟ้อจำนวน 40 ปีนั้นจะมีอำนาจการใช้จ่ายเช่นเดียวกับประมาณ 270, 000 ดอลลาร์
10 ปี
ระยะเวลาที่ใช้ในการประหยัดเงินดาวน์ 20% ในบ้านตามรายงานจาก SmartAsset
ทำไม Roth IRAs จึงสมเหตุสมผลสำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียล
ความท้าทายทางการเงินเหล่านี้สามารถทำให้ Millennials ยุ่งยากในการออมเพื่อการเกษียณ แต่แม้แต่การบริจาคเพียงเล็กน้อยก็สามารถเติบโตเป็นไข่รังขนาดใหญ่ได้เมื่อถึงเวลาเกษียณเพราะเวลา (มหาอำนาจของพันปี) และพลังแห่งการประนอม
41%
เปอร์เซ็นต์ของบัญชี Roth IRA ใหม่ที่เปิดโดย Millennials ในปี 2018
ยิ่งไปกว่านั้น Millennials หลายแห่งจะได้รับเงินมากขึ้นและถูกชนเข้ากับวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อพวกเขามีอายุมากขึ้น นี่คือเหตุผลที่สำคัญ
เมื่อคุณนำเงินเข้าสู่ Roth คุณจะต้องจ่ายภาษีให้เสร็จสิ้นตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎการถอนเงิน ซึ่งหมายความว่าคนหนุ่มสาวจำนวนมากจะจ่ายภาษีของพวกเขาในอัตราที่ต่ำกว่า (ก่อนหน้านี้) และเพลิดเพลินกับการถอนแบบปลอดภาษีในระหว่างการเกษียณอายุเมื่อพวกเขามีแนวโน้มที่จะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น
คุณอาจเป็นหนี้ภาษีและค่าปรับ 10% สำหรับการแจกแจงแบบไม่มีเงื่อนไข
Roth IRAs ทำงานอย่างไร
คุณสามารถออนไลน์และเปิด Roth IRA ได้ในเวลาไม่กี่นาที ผู้ให้บริการ Roth IRA ส่วนใหญ่มีกระบวนการที่คล่องตัวในการทำเช่นนั้น และหากคุณต้องการความช่วยเหลือคุณสามารถพูดคุย (หรือสนทนาสด) กับตัวแทนบัญชี
สำหรับปี 2019 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $ 6, 000 ($ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) กับ Roth IRA แต่คุณไม่ต้องฝากทั้งหมดในครั้งเดียว คุณมีเวลา 15 เดือนตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมถึงกำหนดส่งยื่นภาษีของปีภาษีในกลางเดือนเมษายนของปีถัดไป
อย่างไรก็ตามมีข้อกำหนดรายได้สองประการสำหรับ Roth IRAs:
- คุณต้องมี "รายได้ที่ได้รับ" เพื่อมีส่วนร่วมใน Roth IRA คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่าที่คุณได้รับจากค่าแรงและรายได้อื่น ๆ ดังนั้นถ้าคุณได้รับ $ 4, 000 นั่นคือสิ่งที่คุณมีส่วนร่วมมากที่สุด ผู้มีรายได้สูงอาจไม่สามารถมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ (หรืออะไรก็ตาม) ในปี 2019 การบริจาคของคุณจะลดลงหากคุณทำเงินระหว่าง $ 122, 000 ถึง $ 137, 000 ในฐานะผู้คัดกรองคนเดียวหรือ $ 193, 000 ถึง $ 203, 000 ถ้าคุณยื่นเรื่องแต่งงานด้วยกัน หากคุณทำเกินขีด จำกัด สูงสุดสำหรับหมวดหมู่ของคุณคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ Roth ได้เลย
กฎการถอนเงินของ Roth IRA
กฎการถอนเงินสำหรับ Roth IRA นั้นมีความยืดหยุ่นมากกว่ากฎการถอนเงินแบบดั้งเดิมและแผนการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) s คุณสามารถถอนการบริจาค Roth IRA ได้ทุกเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่ต้องเสียภาษี และการถอนเงินระหว่างการเกษียณอายุนั้นปลอดภาษีเช่นกัน
แน่นอนถ้าคุณเป็นพันปีวันนี้มันไม่ได้ช่วยอะไรคุณ แต่มีบางอย่างที่สามารถช่วยคนมิลเลนเนียลที่ต้องดิ้นรนเพื่อประหยัดเงินดาวน์ มันเรียกว่าข้อยกเว้นผู้ซื้อบ้านครั้งแรก
คุณสามารถใช้ Roth ได้มากถึง $ 10, 000 ในการซื้อสร้างหรือสร้างบ้านใหม่หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านครั้งแรก ประชุมว่าข้อ จำกัด นั้นง่ายกว่าที่คิด กรมสรรพากรจะพิจารณาผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหากคุณเป็นเจ้าของบ้านอย่างน้อยสองปี
การลงทุนใน Roth ของคุณ
ข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่นักลงทุนมีคือเวลา นักลงทุนนับพันปีมีเวลาที่จะใช้ประโยชน์จากพลังของการประนอม แต่พวกเขายังมีเวลาอีกหลายปีในการขจัดความผันผวนของตลาดหุ้น
Roth IRA เป็นบัญชีที่คุณลงทุน มันไม่ใช่การลงทุนด้วยตัวมันเอง
ประวัติศาสตร์ได้แสดงให้เห็นว่าการลงทุนมีความชื่นชมเมื่อเวลาผ่านไปแม้จะมีภาวะตกต่ำอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ เป็นผลให้ Millennials อยู่ในตำแหน่งที่ดีที่จะมีความเสี่ยงมากขึ้นเล็กน้อยในการแลกเปลี่ยนสำหรับผลตอบแทนที่มีศักยภาพสูงกว่าด้วยการลงทุนเช่น:
- หุ้นแต่ละตัว: หุ้นเติบโตและหุ้นที่จ่ายเงินปันผลเป็นที่นิยมโดยเฉพาะ กองทุนรวม: มีกองทุนดัชนีและกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน กองทุนรวมการเจริญเติบโตของหุ้นสามารถเหมาะสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก กองทุนเป้าหมายวันที่: ตัดสินใจเลือกปีที่คุณต้องการเกษียณอายุและเลือกกองทุนที่ตรงกับความต้องการ หากคุณต้องการออกจากตำแหน่งในปี 2040 ให้เลือกกองทุนวันที่เป้าหมาย XYZ 2040 (สมมุติ) เงินเหล่านี้จะปรับสมดุลจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไปเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำโดยอัตโนมัติเมื่อคุณเข้าใกล้เกษียณ แลกเปลี่ยนเงินทุน (ETFs): อีทีเอฟเป็นเหมือนกองทุนรวมที่มักจะติดตามดัชนี แต่โดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายน้อยลงทุกปี อสังหาริมทรัพย์: คุณสามารถลงทุนอสังหาริมทรัพย์ใน Roth IRA ได้ แต่คุณจะต้องมี Roth IRA ที่กำกับตนเองให้ทำเช่นนั้น
บรรทัดล่าง
