สำหรับคนส่วนใหญ่การซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นเรื่องแปลก การมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์เพียงครั้งเดียวหรือสองครั้งในชีวิตให้โอกาสเพียงเล็กน้อยที่จะคุ้นเคยกับกระบวนการอย่างใกล้ชิด มีเอกสารที่ต้องลงนามคำศัพท์ใหม่ที่สร้างความสับสนและโฮสต์ของพนักงานขายที่พูดได้อย่างรวดเร็วตั้งแต่ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ไปจนถึงนายหน้าจำนองผู้ยิ้มชี้และบอกให้คุณทราบว่าจะต้องเซ็นที่ใด
ที่ไหนสักแห่งในการผสมผสานของความอิ่มเอมใจที่การซื้ออสังหาริมทรัพย์และความเบื่อหน่ายจากการลงนามในแบบฟอร์มมันง่ายที่จะสูญเสียการติดตามสิ่งที่คุณจ่ายและจำนวนเงินที่คุณใช้จ่าย นอกเหนือจากจำนวนจำนองค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ส่วนใหญ่จะถูกรวบรวมเป็นหมวดหมู่เรียกว่าค่าใช้จ่ายในการปิด การให้ความสนใจกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก่อนที่คุณจะปิดตัวลงสามารถช่วยให้คุณเข้าใจว่าเงินของคุณไปที่ไหนและอาจช่วยให้คุณประหยัดได้ไม่กี่ร้อยดอลลาร์
ประเด็นที่สำคัญ
- ต้นทุนการปิดที่เกิดขึ้นประจำคือค่าใช้จ่ายเช่นภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่คุณจ่ายเมื่อปิดและในแต่ละเดือนหลังจากนั้น ค่าใช้จ่ายในการปิดที่ไม่เกิดขึ้นจริงคือการจ่ายครั้งเดียวเช่นคะแนนค่าธรรมเนียมสินเชื่อและค่าธรรมเนียมการตรวจสอบบ้านให้คำปรึกษาชุดเครื่องมือสินเชื่อบ้านของคุณจากสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินเพื่อประเมินค่าธรรมเนียมในพื้นที่ของคุณ ล็อคอัตราจำนองและค่าธรรมเนียมการดำเนินการกู้และสำหรับการคืนเงินของนายหน้า
ราคาปิด: พวกเขาคืออะไร?
วลี "ต้นทุนการปิด" นั้นย่อมาจากค่าใช้จ่ายทั้งหมดของค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นหลายโหลที่เกี่ยวข้องกับการซื้อและการจัดหาเงินทุนอสังหาริมทรัพย์ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถจัดเป็น "ซ้ำ" และ "ไม่เกิดซ้ำ"
ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจะได้รับเงินไม่เพียง แต่เมื่อปิดเท่านั้น แต่ยังได้รับเป็นรายเดือนหลังจากนั้น เหล่านี้รวมถึงภาษีอสังหาริมทรัพย์ประกันเจ้าของบ้านและ - ถ้าคุณวางราคาต่ำกว่า 20% ของราคาซื้อ - ประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) ซึ่งคุณจะต้องหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินถ้าคุณทำได้
ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะต้องได้รับเงินทุนล่วงหน้าในเวลาที่ซื้อซึ่งจะกระทำโดยการใส่ไว้ในบัญชีเพื่อให้สามารถครอบคลุมภาระหน้าที่ของปีถัดไป เรื่องนี้เป็นที่รู้จักกันในนามของเงินฝาก ขึ้นอยู่กับวันที่ปิดของคุณคุณอาจจำเป็นต้องชำระเงินล่วงหน้าเพื่อให้ครอบคลุมบ้านสองสามวันหรือสัปดาห์แรกของคุณ
ต้นทุนที่ไม่เกิดขึ้นจริง
จะมีการชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่เกิดขึ้นเมื่อทำการปิด อาจรวมถึง:
- ค่าธรรมเนียมการสมัคร (กำไรสำหรับผู้ให้กู้) ชุดค่าธรรมเนียมการกู้ยืม (ซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมการประเมินค่าธรรมเนียมการรายงานเครดิตค่าธรรมเนียมบริการภาษีค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ค่าธรรมเนียมการจัดเตรียมเอกสารค่าธรรมเนียมการโอนเงินค่าธรรมเนียมการบริหารสำนักงาน ฯลฯ), ค่าบริการของนายหน้า (ถ้าคุณทำงานกับนายหน้าจำนอง) การตรวจสอบบ้านที่ผู้ให้กู้ต้องการ (เช่นการตรวจสอบศัตรูพืช) ค่าใช้จ่ายของการประเมินบ้านที่ผู้ให้กู้ต้องการ (ซึ่งมีคนจ่ายให้เพื่อตรวจสอบว่า อย่างน้อยเท่ากับราคาขาย)
ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เมื่อปิด
ต้นทุนการปิดอาจรวมถึง:
- ค่าธรรมเนียม Federal Housing Administration (FHA) ค่าธรรมเนียม Administration (VA) ค่าธรรมเนียมเกี่ยวกับการบริการการเคหะ (RHS) ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองที่ค้ำประกันโดยรัฐบาลค่าธรรมเนียมการตัดสินอุทกภัยของรัฐบาลเพื่อตรวจสอบว่าทรัพย์สินอยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มจะเกิดน้ำท่วมหรือไม่ อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการตั้งถิ่นฐานการค้นหาชื่อเรื่องการตรวจสอบชื่อจดหมายปิดบริการการเตรียมโฉนดค่าธรรมเนียมทนายความค่าธรรมเนียมทนายความและการประกันชื่อ)
โฮสต์ของค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ อาจรวมถึงค่าจัดส่ง / การส่งมอบการรับรองค่าธรรมเนียมการบันทึกภาษีการโอนและการรับประกันบ้านที่เป็นตัวเลือก
พวกเขาราคาเท่าไหร่?
ค่าธรรมเนียมแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ของทรัพย์สินและราคาของบ้าน ปรึกษาชุดสินเชื่อบ้านของคุณซึ่งจัดทำโดยสำนักคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคเพื่อเป็นแนวทางในการประเมินค่าธรรมเนียม อัตราของธนาคารได้หักค่าธรรมเนียมการปิดโดยเฉลี่ยตามรัฐด้วย การอ้างถึงแผนภูมินั้นสามารถให้มาตรฐานแก่คุณโดยขึ้นอยู่กับตำแหน่งของบ้านของคุณ
ระวังขยะ
"ค่าธรรมเนียมขยะ" หรือที่เรียกว่า "ค่าธรรมเนียมขยะ" ถูกตรึงอยู่กับการจำนองส่วนใหญ่ ไม่มีทางที่จะหลีกเลี่ยงพวกเขาได้อย่างสมบูรณ์ แต่คุณสามารถย่อให้เล็กที่สุดได้
ระวังค่าธรรมเนียมการดำเนินการและเอกสารประกอบที่มากเกินไปในห้าประเภทต่อไปนี้:
- ค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมการเขียนค่าธรรมเนียมการล็อคอัตราการจำนอง
หากค่าธรรมเนียมใด ๆ เหล่านี้ดูเหมือนจะสูงผิดปกติถามเกี่ยวกับพวกเขาเพราะพวกเขาสามารถเจรจาต่อรองได้บ่อยครั้ง คำแนะนำนี้ใช้กับค่าธรรมเนียมอื่นเช่นกัน ถ้ามันดูตลกถามเกี่ยวกับมัน บ่อยครั้งที่การซักถามค่าธรรมเนียมจะส่งผลให้ค่าธรรมเนียมถูกลดหรือยกเลิก
ผู้ให้กู้บางรายเสนอค่าธรรมเนียมแบบรวมทุกอย่างในหนึ่งเดียวซึ่งรวมถึงต้นทุนการปิด
การกำหนดราคาต้นทุนปิดแบบ All-In-One
ด้วยความตระหนักว่าผู้บริโภคมีค่าธรรมเนียมและความผิดหวังในกระบวนการพยายามพิจารณาว่าเป็นธรรมหรือไม่ผู้ให้กู้บางรายเสนอค่าธรรมเนียมแบบครบวงจรในราคาเดียวซึ่งรวมถึงต้นทุนการปิดทั้งหมด คำศัพท์ "ออล - อิน - วัน" ยังใช้เพื่ออธิบายผลิตภัณฑ์จำนองอื่น ๆ เช่นการจำนองที่เชื่อมโยงกับการตรวจสอบบัญชีดังนั้นโปรดระมัดระวังเมื่อคุณซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้ที่คุณซื้ออย่างเคร่งครัดเพื่อปิดการจำนอง ค่าใช้จ่ายและไม่ให้ความสัมพันธ์กับธนาคารหรือผลิตภัณฑ์อื่น ๆ
ตามกฎทั่วไปคุณสามารถคาดหวังที่จะใช้จ่ายจาก 3% ถึง 5% ของราคาทรัพย์สินในการปิดต้นทุน
ลดความเจ็บปวดให้น้อยที่สุด
หากตลาดอสังหาริมทรัพย์ในพื้นที่ของคุณเอื้ออำนวยต่อผู้ซื้อคุณอาจขอให้ผู้ขายจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิด หากนั่นไม่ใช่ตัวเลือกการได้รับการจำนองแบบรวมทุกอย่างอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลดความรู้สึกว่าคุณถูกใช้ประโยชน์จากกระบวนการปิดบัญชี ในขณะที่คุณยังคงชำระค่าธรรมเนียมอยู่คุณไม่จำเป็นต้องสิ้นหวังกับค่าธรรมเนียมเหล่านั้นทีละรายการ
การช็อปปิ้งแบบเปรียบเทียบเป็นอีกวิธีหนึ่งที่จะทำให้คุณรู้สึกสบายใจกับกระบวนการนี้ ถามผู้ให้กู้ครึ่งโหลเพื่อจัดทำประมาณการสินเชื่อและเปรียบเทียบผลลัพธ์ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเรียนรู้คำศัพท์และรับรู้ช่วงของค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีในพื้นที่ของคุณ เมื่อคุณเลือกผู้ให้กู้และมีการประมาณการสินเชื่อในมือแล้วให้บันทึก มันจะมีประโยชน์ในภายหลัง
บรรทัดล่าง
แบบฟอร์มอย่างเป็นทางการที่มีการแยกย่อยของต้นทุนการปิดทั้งหมดเรียกว่าคำสั่งปิด คุณมีสิทธิ์ดูเอกสารการปิดบัญชี 24 ชั่วโมงล่วงหน้าก่อนปิด ขอมันและเปรียบเทียบกับประมาณการสินเชื่อ หากตัวเลขไม่ใกล้พอให้ถามคำถาม
โดยใช้เวลาในการเปรียบเทียบร้านค้าและโดยการตรวจสอบเอกสารทั้งหมดล่วงหน้าคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายและความวิตกกังวลที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการปิดที่เกิดขึ้นเมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์
