ข้อกำหนดของคณะกรรมการ Federal Reserve D เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่บอกว่าคุณไม่สามารถถอนเงินหรือโอนเงินเกินกว่าหกเดือนจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ กฎนี้ใช้กับบัญชีตลาดเงินด้วยเช่นกัน
คุณอาจไม่เคยสังเกตเห็น - คุณอาจพยายามอย่าแตะต้องออมบ่อยเกินไป โชคใด ๆ ที่คุณย้ายเงินเข้าบัญชีของคุณบ่อยกว่าที่คุณจะย้ายเงินออกจากมัน แต่ถ้าคุณมีเวลาหนึ่งเดือนที่คุณต้องใช้เงินออมมากกว่าหกครั้งคุณอาจต้องโดนปรับ ธนาคารของคุณสามารถตัดสินใจที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม - หรือถ้าคุณมีธุรกรรมมากกว่าหกครั้งเป็นประจำแม้แต่ปิดบัญชีของคุณหรือเปลี่ยนเป็นบัญชีตรวจสอบ นอกจากนี้ธุรกรรมที่ตามมาของคุณอาจถูกปฏิเสธ ข่าวดี: การทำธุรกรรมบางอย่างอาจได้รับการยกเว้นตามที่เราจะอธิบายด้านล่าง
ประเด็นที่สำคัญ
- กฎหมายของรัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนการถอนหรือโอนที่คุณสามารถทำได้จากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนถึงหกเดือนหากคุณเกินขีด จำกัด ธนาคารของคุณอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียม - หรืออาจปิดบัญชีของคุณ หรือเปลี่ยนเป็นบัญชีตรวจสอบคุณอาจสามารถใช้วงเงินได้โดยใช้ตู้ ATM หรือพนักงานธนาคารเพื่อย้ายเงินของคุณหรือโทรไปที่ธนาคารและขอให้พวกเขาส่งเช็คให้คุณทางไปรษณีย์จากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ
ข้อกำหนดการสำรองของสถาบันรับฝาก
ข้อกำหนดของคณะกรรมการธนาคารกลางควบคุมความต้องการสำรองของสถาบันรับฝากเงิน แต่นั่นหมายความว่าอย่างไร มาทำลายมันกันเถอะ
Federal Reserve Board เป็นหน่วยงานรัฐบาลอิสระ สมาชิกทั้งเจ็ดอยู่ในความดูแลของระบบธนาคารกลางสหรัฐซึ่งพยายามที่จะทำให้เศรษฐกิจสหรัฐเติบโตและระบบการเงินมีเสถียรภาพ
สถาบันรับฝากคือสถานที่ที่ผู้คนเก็บเงินของพวกเขา: ธนาคารพาณิชย์, สถาบันการออมหรือสหภาพเครดิต องค์กรเหล่านี้เก็บเงินของคุณอย่างปลอดภัยจนกว่าคุณจะต้องการมันคืน พวกเขาอาจจ่ายดอกเบี้ยให้คุณในขณะที่ถือเงินของคุณ พวกเขาอาจให้ยืมกับลูกค้ารายอื่นด้วยวิธีที่ไม่ได้ป้องกันไม่ให้คุณเข้าถึงเงินของคุณเมื่อคุณต้องการ
ในที่สุดธนาคารขอสงวนเป็นเงินฝากสกุลเงินที่สถาบันรับฝากเก็บไว้ในมือและไม่ให้ยืม
ระเบียบ D และเงินสำรองของธนาคาร
โดยสรุปแล้วกฎระเบียบ D ช่วยให้แน่ใจว่าธนาคารมีเงินสดเพียงพอที่จะตอบสนองคำขอถอนเงินของลูกค้าโดย จำกัด วิธีที่ลูกค้าสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์
สถาบันการเงินปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองในสองวิธี:
- Vault cash รักษาความสมดุลที่ Federal Reserve Bank ของเขต
สถาบันการเงินที่ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองอาจต้องชำระเงินสำรองขาดไปยังธนาคารกลาง การเรียกเก็บเงินนี้มีค่าใช้จ่ายร้อยละหนึ่งจุดต่อปีสูงกว่าอัตราเครดิตหลัก
ที่น่าสนใจคือธนาคารไม่จำเป็นต้องเก็บเงินสำรองสำหรับยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์ของลูกค้า สิ่งที่พวกเขาจำเป็นต้องเก็บรักษาไว้เพื่อเป็นบัญชีธุรกรรมกล่าวคือบัญชีตรวจสอบของคุณ
การฝากเงินจำนวนหนึ่งของการทำธุรกรรมได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนดการสำรอง ระดับด้านบนที่มีข้อกำหนดการสำรอง 3% และระดับสุดท้ายข้างต้นที่มีข้อกำหนดสำรอง 10% ข้อกำหนดการสำรองเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องทำทุกวัน พวกเขาจะต้องพบกันโดยเฉลี่ยภายในช่วงหนึ่งและภายในระยะเวลาหนึ่ง
วิธีที่ธนาคาร จำกัด การถอนเงินออม
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบ D ธนาคารของคุณไม่ต้องการให้คุณทำธุรกรรมขาออก "สะดวก" มากกว่าหกประเภทจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณในแต่ละเดือน:
- โอนเงินเกินบัญชีการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EFTs) สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) การโอนถ่ายโอนโดยโทรศัพท์แฟกซ์คอมพิวเตอร์หรืออุปกรณ์มือถือการโอนสายชำระเงินทางโทรศัพท์โทรสารคอมพิวเตอร์หรืออุปกรณ์พกพาเช็คที่เขียนถึงบุคคลที่สามธุรกรรมบัตรเดบิต
คุณสามารถใช้วงเงินได้หกธุรกรรมโดยการโอนและถอนเงินบางประเภทที่ Federal Reserve บอกว่าไม่นับ - ธุรกรรมที่เรียกว่าไม่สะดวก หากคุณใช้ ATM หรือพนักงานธนาคารเพื่อย้ายเงินมันก็ดี และถ้าคุณโทรหาธนาคารและขอให้ส่งเช็คให้คุณทางไปรษณีย์จากบัญชีออมทรัพย์ของคุณนั่นก็ใช้ได้เช่นกัน
ที่กล่าวว่าธนาคารของคุณอาจตัดสินใจกำหนดกฎที่เข้มงวดและไม่ยกเว้นธุรกรรมเหล่านี้ คุณจะต้องอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขของบัญชีออมทรัพย์ของคุณหรือขอให้ฝ่ายบริการลูกค้าดูกฎที่บังคับใช้กับบัญชีของคุณ
หากกฎเหล่านี้โจมตีคุณจนไร้เหตุผลคุณจะไม่โดดเดี่ยว น่าเสียดายที่ครั้งแรกที่คุณเรียนรู้เกี่ยวกับกฎเหล่านี้อาจเกิดขึ้นเมื่อคุณเผลอทำกฎเหล่านั้นโดยไม่ตั้งใจ หากคุณละเมิดกฎบางครั้งธนาคารของคุณอาจไม่ลงโทษคุณและคุณอาจไม่เคยสังเกตเห็น แต่ถ้าคุณต้องเผชิญกับการลงโทษนี่เป็นวิธีหลีกเลี่ยงปัญหาในอนาคต
วิธีการหลีกเลี่ยงปัญหาการถอนบัญชีออมทรัพย์
นี่คือสี่กลยุทธ์ที่จะทำให้การถอนบัญชีออมทรัพย์ของคุณต่ำกว่าระดับสูงสุด
ถอนเงินออกจากบัญชีของคุณแล้ว เป็นการดีที่คุณจะเก็บงบประมาณที่คุณปรับไว้ในตอนต้นของแต่ละเดือนเพื่อคิดรายได้และค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกิด ในตอนต้นของแต่ละเดือนคุณสามารถประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องการถอนจากการออมได้ดีที่สุด คุณอาจจัดสรรเงินในแต่ละเดือนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเพียงไม่กี่ครั้งต่อปีเช่นประกันเจ้าของบ้านหรือซ่อมรถยนต์
หรือบางทีคุณอาจมีรายได้ที่ไม่สม่ำเสมอและตั้งเงินไว้ในเดือนที่รายได้ของคุณสูงขึ้นจากนั้นค่อยออมเงินในเดือนที่รายได้ของคุณลดลง แทนที่จะทำการถอนหรือออมหลายครั้งตลอดทั้งเดือนให้ลองทำเพียงหนึ่งหรือสองครั้ง
ชำระค่าใช้จ่ายจากบัญชีตรวจสอบของคุณ อย่าใช้บัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อจุดประสงค์นี้
หลีกเลี่ยงการร่างบัญชีตรวจสอบมากเกินไป ตั้งค่าการแจ้งเตือนมือถือที่จะทำให้คุณอยู่ในสมดุล
ติดต่อธนาคารของคุณล่วงหน้า หากคุณอาจต้องทำธุรกรรมที่เจ็ดจากการออมลองถามวิธีหลีกเลี่ยงการลงโทษและค่าธรรมเนียม โดยเฉพาะอย่างยิ่งถามว่าการทำตู้เอทีเอ็มโอนเงินด้วยตนเองหรือโอนทางโทรศัพท์เพื่อตรวจสอบ (ตามที่อธิบายไว้ในส่วนด้านบน) จะช่วยให้คุณหมดปัญหา
วิธีการที่ธนาคารชั้นนำจัดการกฎระเบียบ D
ในขณะที่ระเบียบ D ให้มาตรฐานขั้นต่ำที่ธนาคารต้องปฏิบัติตามธนาคารสามารถใช้เกณฑ์ที่เข้มงวดยิ่งขึ้นเพื่อพิจารณาว่าเมื่อใดที่จะเรียกเก็บเงินจากลูกค้าเกินวงเงินการทำธุรกรรมหก นี่คือนโยบายของสามธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศ
การไล่ล่า: ถึงแม้ว่าระเบียบ D ไม่ได้ จำกัด การถอนหรือโอนจากบัญชีออมทรัพย์ที่ทำด้วยตนเองที่สาขาหรือที่ตู้ ATM Chase จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการถอนเงินออม $ 5 สำหรับการถอนหรือโอนออกจากบัญชีออมทรัพย์เกินหกต่อเดือน งบระยะเวลา
Bank of America: BOA คิดค่าธรรมเนียม $ 10 สำหรับการถอนหรือโอนแต่ละครั้งเกินกว่าหกรอบต่อรอบบัญชีรายเดือน ธนาคารยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการถอนหรือโอนเกินจำนวนถึงหก ($ 60) ต่อรอบ ลูกค้าที่มียอดเงินคงเหลือขั้นต่ำอย่างน้อย $ 20, 000 และสมาชิกโปรแกรมรางวัลที่ต้องการจะได้รับการยกเว้นจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้
Wells Fargo: เรียกเก็บค่าธรรมเนียมกิจกรรมส่วนเกิน $ 15 โดยมีข้อ จำกัด สาม ($ 45) ต่อระยะเวลาค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับธุรกรรมที่เกินขีด จำกัด หกที่กำหนดโดยข้อบังคับ D
บรรทัดล่าง
สำหรับลูกค้าที่ใช้บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ตามที่ตั้งใจส่วนใหญ่จะทำการฝากเงินและสะสมเงินทุนข้อ จำกัด ของกฎระเบียบ D มักไม่ค่อยเกิดขึ้น คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมที่มากเกินไปโดยทำการโอนและถอนออกจากบัญชีเช็คของคุณเป็นส่วนใหญ่ไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์
ในเดือนที่คุณต้องทำการถอนเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณอย่างมีนัยสำคัญการทำธุรกรรมของคุณด้วยกันโดยการโอนเงินขนาดใหญ่หนึ่งหรือสองรายการจากการออมไปยังการตรวจสอบแทนที่จะเป็นหกบัญชีที่เล็กกว่าจะทำให้คุณอยู่ในสถานะที่ดี หากคุณเกินขีด จำกัด บางครั้งสิ่งที่แย่ที่สุดที่จะเกิดขึ้นคือคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเล็กน้อย อย่างไรก็ตามหากคุณใช้งานเกินบ่อยกฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้ธนาคารต้องเปลี่ยนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณเป็นบัญชีตรวจสอบหรือปิดบัญชีทั้งหมด
