ประกันชีวิตที่คุณได้รับจากนายจ้างของคุณเพียงพอที่จะดูแลครอบครัวของคุณหรือไม่? และคุณจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับความคุ้มครองนั้นหรือไม่? ชายอายุ 50 ปีที่มีสุขภาพแข็งแรงสามารถประหยัดเบี้ยประกันภัยได้เกือบ 80% ในปีแรกเพียงลำพังโดยเปลี่ยนจากนโยบายประกันชีวิตระยะยาวที่นายจ้างจัดให้เป็นรายบุคคลตามข้อมูลจากสมาคมที่ปรึกษาทางการเงินแห่งชาติของสหรัฐอเมริกา (NAPFA) สมาคมวิชาชีพของนักวางแผนการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้น พนักงานที่มีสุขภาพดีอายุน้อยอาจมีความคุ้มครองที่ดีกว่าเนื่องจากพวกเขาสามารถล็อคในอัตราที่ต่ำมานานหลายทศวรรษ
แต่หลาย บริษัท จ่ายค่าประกันชีวิตให้กับคนงาน พวกเขายังอนุญาตให้คนงานซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับตัวเองและคู่สมรสในราคาที่ถูกและไม่มีการตรวจสุขภาพ เป็นผลให้หลายครอบครัวได้รับการประกันชีวิตทั้งหมดผ่านนายจ้าง หากคุณทำรายได้ $ 75, 000 ต่อปีนายจ้างของคุณอาจให้ความคุ้มครอง $ 75, 000 หรือ $ 150, 000 โดยมีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ กับคุณและค่าจ้างพิเศษจะมาจากเงินเดือนของคุณทันที ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่พลาดเงินหรือกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเงิน และแม้ว่าคุณจะมีสุขภาพที่สมบูรณ์แบบน้อยกว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองเท่า ๆ กับเพื่อนร่วมงานของคุณ ฟังดูน่าหลงใหล แต่มีปัญหาหลายประการที่อาจเกิดขึ้นกับการได้รับการประกันชีวิตผ่านการทำงาน
ปัญหาที่ 1: นายจ้างของคุณอาจไม่ให้ประกันชีวิตเพียงพอ
ในขณะที่การประกันชีวิตขั้นพื้นฐานที่นายจ้างจัดหาให้นั้นมีต้นทุนต่ำหรือฟรีและคุณอาจซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมในอัตราที่ต่ำ แต่มูลค่าของกรมธรรม์ของคุณอาจยังไม่สูงพอ หากการเสียชีวิตก่อนวัยอันควรของคุณจะเป็นภาระทางการเงินให้กับคู่สมรสและ / หรือบุตรของคุณคุณอาจต้องได้รับความคุ้มครองมูลค่าห้าถึงแปดเท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้รับความคุ้มครองมูลค่า 10 ถึง 12 เท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ
“ คนส่วนใหญ่สามารถซื้อเงินเดือนเพิ่มได้สี่ถึงหกเท่าในความคุ้มครองเพิ่มเติมที่มีให้โดยนายจ้างของพวกเขา” Brian Frederick ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง (CFP) กับ Stillwater Financial Partners ในสกอตส์เดลรัฐแอริโซนากล่าว จำนวนนี้เพียงพอสำหรับบางคนมันไม่เพียงพอสำหรับพนักงานที่มีคู่สมรสที่ไม่ทำงาน, จำนองขนาดใหญ่, ครอบครัวใหญ่หรือผู้อยู่ในความต้องการเป็นพิเศษ”
ข้อบกพร่องอื่น ๆ ? “ ผลประโยชน์จากการเสียชีวิตที่แทนที่เงินเดือนไม่ได้คำนึงถึงโบนัสค่าคอมมิชชั่นรายได้ที่สองและมูลค่าของผลประโยชน์เพิ่มเติมเช่นการประกันสุขภาพและเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุ” Mitchell Barber ผู้เชี่ยวชาญด้านบริการทางการเงินที่ศูนย์รักษาความมั่งคั่งแห่ง Syosset กล่าว หน่วยงานใหม่ในนิวยอร์กของ MassMutual Financial Group
การประกันชีวิตกลุ่มนายจ้างของคุณอาจเพียงพอหากคุณโสดหรือมีคู่สมรสที่ไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในครัวเรือนและคุณไม่มีลูก แต่ถ้าคุณอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้คุณอาจไม่จำเป็นต้องทำประกันชีวิตเลย
ปัญหาที่ 2: คุณจะสูญเสียความคุ้มครองหากสถานการณ์งานของคุณเปลี่ยนไป
เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพคุณไม่ต้องการช่องว่างในการประกันชีวิตของคุณเพราะคุณไม่มีทางรู้ว่าคุณต้องการเมื่อไหร่ คนงานส่วนใหญ่ที่ได้รับความคุ้มครองจากการทำงานไม่รู้ว่ามาจากไหนหากพวกเขาเปลี่ยนงานถูกปลดออกนายจ้างจะเลิกกิจการหรือเปลี่ยนจากเต็มเวลาเป็นสถานะพาร์ทไทม์ โดยปกติคุณจะไม่สามารถเก็บนโยบายของคุณไว้ในสถานการณ์เหล่านี้ การขาดความสะดวกในการพกพาอาจเป็นปัญหาหากคุณไม่ได้ไปที่งานอื่นที่มีความครอบคลุมที่คล้ายกันและไม่แข็งแรงพอที่จะมีคุณสมบัติสำหรับแต่ละนโยบาย นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณสามารถแปลงนโยบายกลุ่มเป็นรายบุคคล แต่อาจมีราคาแพงกว่ามากเนื่องจากคุณจะแปลงนโยบายคำของคุณเป็นนโยบายถาวรที่มีค่าใช้จ่ายสูง และถ้าคุณสูญเสียความคุ้มครองของคุณเพราะคุณถูกปลดออกจากงานพรีเมี่ยมอาจไม่สามารถจัดระเบียบได้
“ เนื่องจากผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่สำหรับการแปลงจากแผนนายจ้างให้ จำกัด อยู่เพียงแค่ข้อเสนอของผู้ให้บริการประกันภัยเพียงรายเดียวลูกค้ามักจะสามารถหานโยบายการประกันที่คุ้มค่ากว่านอกแผนนายจ้าง” Thaddeus J. Dziuba III กล่าว ผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันชีวิตสำหรับ PRW Wealth Management ใน Quincy, Mass“ นี่เป็นการอนุมานว่าลูกค้าสามารถได้รับการจัดจำหน่ายที่ดีอย่างไรก็ตาม ตามกฎทั่วไปหากลูกค้าไม่สามารถรับการประกันทางการแพทย์สำหรับการประกันใหม่ได้อีกต่อไป แต่ยังคงมีความต้องการทางการเงินสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตจากแผนของ บริษัท ของเขาหรือเธอเราจึงมักจะแนะนำการเปลี่ยนแปลงโดยไม่คำนึงถึงราคา ไม่น่าเป็นไปได้ว่าพวกเขาจะได้รับความคุ้มครองที่อื่น” เขากล่าวเสริม
ปัญหาที่ 3: ความคุ้มครองได้รับหากคุณสุขภาพลดลง
ปัญหาอื่นที่เกิดขึ้นหากคุณออกจากงานเนื่องจากปัญหาสุขภาพ “ ถ้าคุณพึ่งพาประกันกลุ่มเพียงอย่างเดียวหรืออย่างหนักจากนั้นต้องทนทุกข์ทรมานกับสภาพทางการแพทย์ที่บังคับให้คุณออกจากงานคุณอาจสูญเสียความคุ้มครองประกันชีวิตเมื่อครอบครัวของคุณต้องการมันมากที่สุด” จิมซาลเนียร์กล่าว CFP กับ Jim Saulnier & Associates ใน Fort Collins, Colo“ ณ จุดนี้อาจจะสายเกินไปที่จะซื้อนโยบายของคุณเองในอัตราที่เหมาะสมถ้าหากทั้งหมดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขทางการแพทย์” เขากล่าว
แม้ว่าปัญหาสุขภาพของคุณจะไม่สำคัญพอที่จะหยุดคุณไม่ให้ทำงาน แต่อาจ จำกัด ตัวเลือกการจ้างงานของคุณหากคุณมีประกันชีวิตผ่านการทำงานเท่านั้น David Rae, CFP และรองประธานฝ่ายบริการลูกค้าของ Trilogy Financial Services ในลอสแองเจลิสกล่าวว่า“ คุณอาจได้รับการใส่กุญแจมือกับงานของคุณเพื่อประกันชีวิตหากคุณประสบปัญหาด้านสุขภาพที่ร้ายแรงพอสมควร”
นอกจากนี้คุณไม่ได้ควบคุมผู้ให้บริการประกันนี้และ บริษัท ของคุณสามารถเลือก บริษัท ประกันภัยที่ได้คะแนนต่ำกว่าเพื่อประหยัดเงิน นั่นอาจหมายถึงการประกันที่คุณจ่ายไปจะไม่ครอบคลุมคุณเมื่อคุณต้องการ อย่าลืมตรวจสอบการจัดอันดับ AM ที่ดีที่สุดของ บริษัท ประกันชีวิตที่อยู่เบื้องหลังผลประโยชน์ที่นายจ้างของคุณเสนอ การจัดอันดับนี้จะบอกคุณว่า บริษัท มีความมั่นคงทางการเงินเพียงพอที่จะจ่ายนโยบายของคุณหรือไม่หากเกิดเหตุการณ์เลวร้ายที่สุด ในที่สุดความเป็นไปได้อีกประการหนึ่งคือนายจ้างของคุณสามารถหยุดการนำเสนอการประกันชีวิตเป็นประโยชน์ในการประหยัดเงินของ บริษัท ทำให้คุณไม่มีความครอบคลุม
ปัญหาที่ 4: แผนของคุณไม่ได้ให้ความคุ้มครองเพียงพอสำหรับคู่สมรสของคุณ
แม้ว่าแพคเกจผลประโยชน์ของนายจ้างของคุณอาจให้ประกันสุขภาพให้กับคู่สมรสของคุณ แต่ก็ไม่ได้ให้ประกันชีวิตสำหรับเขาหรือเธอเสมอไป ถ้าเป็นเช่นนั้นความคุ้มครองอาจน้อยที่สุด - $ 100, 000 เป็นจำนวนเงินทั่วไปและนั่นไม่ได้ไปไกลเมื่อคุณสูญเสียสามีหรือภรรยาโดยไม่คาดคิด
คู่รักมักคิดว่าครอบครัวจะประสบกับความยากลำบากทางเศรษฐกิจหากคนหาเลี้ยงครอบครัวเสียชีวิตกล่าวว่า Jim Saulnier กล่าวและด้วยเหตุนี้คนงานจำนวนมากจึงล้มเหลวในการประกันคู่สมรสของตนอย่างเพียงพอ แต่การเสียชีวิตของคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานหรือมีรายได้ต่ำอาจส่งผลกระทบต่อรายได้ของพันธมิตร “ ฉันมักจะพูดโวหารกับลูกค้าถ้าคุณตายในวันเสาร์คุณจะกลับไปทำงานตอนเช้าวันจันทร์หรือไม่? คุณมี PTO เหลือเฟือในหนังสือเพื่อครอบคลุมการลางานนานหรือไม่?”
ยิ่งกว่านั้นช่างตัดผมกล่าวว่า“ เมื่อผู้ปกครองคนหนึ่งหายไปคนอื่น ๆ จะต้องรับภาระด้วยการเลี้ยงเด็กกลางวันหรือขับรถ เวลาถูกตัดกลับ ไม่มีเวลาที่จะเสียใจอย่างถูกต้องและเนื่องจากผู้รอดชีวิตมักจะรู้สึกหดหู่ใจ
ปัญหาที่ 5: การประกันชีวิตที่นายจ้างจัดหาให้อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ถูกที่สุดของคุณ
แม้ว่าคุณจะได้รับการประกันชีวิตทั้งหมดที่คุณต้องการสำหรับทั้งคุณและคู่สมรสของคุณผ่านนายจ้างของคุณก็เป็นความคิดที่ดีที่จะซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อดูว่าการประกันเสริมของนายจ้างของคุณให้คุ้มค่าที่สุดหรือไม่ คุณมีแนวโน้มที่จะหาอัตราที่ดีกว่าในที่อื่น ๆ ที่มีอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีกว่า นอกจากนี้แตกต่างจากประกันชีวิตระดับพรีเมี่ยมประกันคุณสามารถซื้อเป็นรายบุคคลซึ่งค่าใช้จ่ายจำนวนเท่ากันทุกปีตราบเท่าที่คุณมีนโยบายนโยบายที่นายจ้างของคุณมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงมากขึ้นตามอายุ
“ ความคุ้มครองผู้ประกอบการเริ่มต้นที่ราคาถูกมากก่อนอายุ 35 แล้วเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในราคา” เฟรดเดอริกกล่าว “ นโยบายส่วนใหญ่เพิ่มขึ้นทุก ๆ ห้าปีและมีค่าใช้จ่ายสูงอย่างไม่น่าเชื่อเมื่อพนักงานอายุครบ 50 ปีหากคุณมีสุขภาพที่ดีและไม่สูบบุหรี่การซื้อนโยบายแบบสแตนด์อโลนอาจถูกกว่าการให้ความคุ้มครองผ่านนายจ้างของคุณ”
“ เหตุผลนี้เรียกว่าอันตรายทางศีลธรรม” Saulnier กล่าว “ พนักงานที่ไม่แข็งแรงเกินกว่าที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการประกันชีวิตด้วยตัวเองมีแนวโน้มที่จะทำประกันกลุ่มเกินเพราะไม่มีการรับประกันการจัดจำหน่ายและ บริษัท ประกันชีวิตทำขึ้นโดยการเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้น” โดยรวมแล้วคนที่มีสุขภาพในนโยบายกลุ่ม พวกเขาจะถ้าพวกเขาซื้อนโยบายส่วนตัว
การแก้ไขปัญหา
ในขณะที่ไม่มีเหตุผลที่จะไม่ใช้ประโยชน์จากการประกันฟรีหรือราคาไม่แพงที่นายจ้างของคุณเสนอมันอาจไม่ควรเป็นแหล่งประกันชีวิตเดียวของคุณและไม่ควรคนส่วนใหญ่พึ่งพาประกันชีวิตเพิ่มเติมที่พวกเขาสามารถทำงานได้ การแก้ปัญหาที่อธิบายไว้ข้างต้นคือการซื้อประกันชีวิตบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณโดยตรงผ่านนโยบายคำศัพท์เฉพาะ คุณอาจจำเป็นต้องซื้อประกันชีวิต 80% ของคุณด้วยตัวเองเพื่อให้มีเพียงพอและเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับความคุ้มครองตลอดเวลาและภายใต้สถานการณ์ทั้งหมด
ตัดผมเชื่อว่าโดยรวมแล้วทางออกที่เหมาะสมที่สุดคือการซื้อประกันมากที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้ตั้งแต่อายุน้อยที่สุดเนื่องจากเมื่อคุณอายุมากขึ้นโอกาสที่จะได้รับความเจ็บป่วยจะเพิ่มขึ้นและเมื่อความเจ็บป่วยมาถึงเบี้ยประกันแพงกว่า คุณสามารถมีสิทธิ์ได้เลย
บรรทัดล่าง
คุณต้องการประกันชีวิตเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ทั้งหมดของคุณและสนับสนุนผู้ติดตามของคุณ “ เพียงพอ” รวมถึงการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และจำนองชำระเงินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณและเพื่อให้แน่ใจว่าคู่สมรสของคุณจะมีวิธีการทางการเงินในการดูแลเขาหรือเธอและลูก ๆ ของคุณ ในช่วงเวลาแห่งความเศร้าโศกสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือปล่อยให้คนที่คุณรักด้วยความวุ่นวายในชีวิตที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งเช่นต้องเปลี่ยนงานหรือโรงเรียนเพราะความเครียดทางการเงินดังนั้นลองดูว่าประกันชีวิตที่คุณได้รับผ่าน งานเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะจัดหาให้คนที่คุณรัก
