ธนาคารออมทรัพย์รวม (MSB) คืออะไร?
ธนาคารออมทรัพย์ร่วมกันเป็นสถาบันประเภทประหยัดที่ออกแบบมาเพื่อให้บริการแก่ผู้มีรายได้น้อย ในอดีตบุคคลเหล่านี้ลงทุนในสินทรัพย์ระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เช่นการจำนอง ก่อตั้งขึ้นในปี พ.ศ. 2359 เป็นธนาคารออมทรัพย์เพื่อการออมแห่งแรก (MSBs) คือฟิลาเดลเฟียออมสินและสถาบันเพื่อการออมของบอสตัน MSB ส่วนใหญ่มีสถานที่ตั้งหลักในภูมิภาคกลางมหาสมุทรแอตแลนติกและภาคตะวันออกเฉียงเหนือของสหรัฐอเมริกา ในปี 1910 มีสถาบัน 637 แห่ง
วิธีการทำงานร่วมกันของธนาคารออมสิน (MSB)
MSB นั้นประสบความสำเร็จเป็นอย่างมากจนถึงปี 1970 ในช่วงทศวรรษ 1980 กฎระเบียบที่ควบคุมสิ่งที่ MSB สามารถลงทุนได้พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาสามารถจ่ายให้กับลูกค้ารวมกับอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้นทำให้เกิดความสูญเสียครั้งใหญ่ของ MSB ดังนั้น MSB จำนวนมากจึงล้มเหลวในปี 1980 คนอื่น ๆ รวมกลายเป็นธนาคารพาณิชย์หรือเปลี่ยนเป็นแบบหุ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินฝากธนาคารออมทรัพย์รวม (MSBs) ได้รับการประกันโดย FDIC ธนาคารออมสินรวมช่วยให้ลูกค้าสามารถรักษาบัญชีที่มียอดคงเหลือต่ำในขณะที่ได้รับดอกเบี้ยหากคุณเปิดบัญชีกับธนาคารออมทรัพย์ร่วมกันคุณจะถือว่าเป็น "เจ้าของ" ในธนาคาร เนื่องจากธนาคารออมทรัพย์ไม่มีผู้ถือหุ้นภายนอกเช่นธนาคารดั้งเดิม
MSB ลงทุนแบบดั้งเดิมในการจำนอง บุคคลและธุรกิจจะใช้การจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่โดยไม่ต้องชำระค่าทั้งหมดล่วงหน้า อัตราการจำนองคงที่ (หรือที่เรียกว่า "การจำนองแบบดั้งเดิม") การปรับอัตราการจำนอง (ARM) มีอยู่แม้ว่าการจำนองมักจะเป็นสัญญาระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้การจำนองสามารถรวมเข้าด้วยกันและพร้อมสำหรับการลงทุนโดยบุคคลภายนอก
ธนาคารออมสินร่วมกันได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลท้องถิ่นหรือภูมิภาคและไม่เสนอหุ้นทุน แต่เป็นสมาชิกของธนาคารและเป็นเจ้าของผลกำไรใด ๆ ร่วมกันระหว่างสมาชิก
ธนาคารออมทรัพย์ร่วมกับสหภาพเครดิต
เช่นเดียวกับธนาคารออมทรัพย์สหภาพเครดิตเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของสถาบันการเงินนอกธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิม ในขณะที่สหภาพเครดิตและธนาคารออมสินร่วมกันเสนอบริการที่คล้ายกันโดยทั่วไป (เช่นการรับเงินฝากการให้กู้ยืมเงินและการขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินเช่นบัตรเครดิตและบัตรเดบิตและบัตรเงินฝากหรือซีดี) มีความแตกต่างทางโครงสร้าง
ความแตกต่างเหล่านี้ส่วนใหญ่ล้อมรอบว่าสถาบันทั้งสองประเภทสร้างรายได้อย่างไร ในขณะที่ธนาคารออมสินร่วมกันทำหน้าที่สร้างผลกำไรให้กับผู้ถือหุ้นที่เป็นสมาชิกสหภาพเครดิตดำเนินการในฐานะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรออกแบบมาเพื่อให้บริการแก่สมาชิกซึ่งเป็นเจ้าของ โดยพฤตินัย
สมาชิกสหภาพเครดิตจะรวมเงินของพวกเขา (เช่นซื้อหุ้นในสหกรณ์); เงินเหล่านี้ช่วยให้สมาชิกสามารถให้สินเชื่อบัญชีการฝากเงินและผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอื่น ๆ
สหภาพเครดิตส่วนใหญ่มีขนาดเล็กกว่าธนาคารค้าปลีกอย่างมีนัยสำคัญ พวกเขามักจะมุ่งเน้นไปที่การให้บริการภูมิภาคเฉพาะอุตสาหกรรมหรือกลุ่ม ตัวอย่างเช่นกองทัพเรือสหพันธรัฐเครดิตยูเนี่ย (NFCU) มี 300 สาขาส่วนใหญ่อยู่ใกล้ฐานทหารและเป็นสหภาพสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดตามขนาดสินทรัพย์ในสหรัฐอเมริกาและเปิดให้สมาชิกกองทัพ
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ธนาคารพาณิชย์ทำเงินโดยคิดดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อแก่ลูกค้า เงินฝากของลูกค้าเช่นบัญชีตรวจสอบและตลาดเงินให้เงินทุนแก่ธนาคารเพื่อให้สินเชื่อในตอนแรก อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บสำหรับสิ่งที่ให้ยืมมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าที่จ่ายให้กับเงินฝาก
