บริษัท ประกันภัยกับธนาคาร: ภาพรวม
ทั้งธนาคารและ บริษัท ประกันภัยเป็นสถาบันการเงิน แต่ก็ไม่มีอะไรเหมือนกันอย่างที่คุณคิด แม้ว่าพวกเขาจะมีความคล้ายคลึงกันบ้างการดำเนินงานของพวกเขานั้นใช้โมเดลที่แตกต่างกันซึ่งนำไปสู่ความแตกต่างที่น่าสังเกตระหว่างพวกเขา
ในขณะที่ธนาคารอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและรัฐและมีการตรวจสอบข้อเท็จจริงมากขึ้นตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2550 ซึ่งนำไปสู่พระราชบัญญัติ Dodd-Frank แต่ บริษัท ประกันภัยจะอยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐเท่านั้น หลายฝ่ายได้เรียกร้องให้ บริษัท ประกันภัยของรัฐบาลกลางมีอำนาจมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งการพิจารณาว่า American International Group, Inc. (AIG) ซึ่งเป็น บริษัท ประกันภัยมีบทบาทสำคัญในวิกฤตการณ์ พระราชบัญญัติการปฏิรูป Dodd-Frank Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภคที่ผ่านการบริหารโดย Obama ในปี 2010 ได้จัดตั้งหน่วยงานใหม่ของรัฐบาลเพื่อควบคุมระบบธนาคาร ประธานาธิบดีทรัมป์ให้คำมั่นที่จะยกเลิก Dodd-Frank และในเดือนพฤษภาคมปี 2561 สภาผู้แทนราษฎรลงมติให้ยกเลิกแง่มุมของพระราชบัญญัติ
ประเด็นที่สำคัญ
- ธนาคารและ บริษัท ประกันภัยเป็นทั้งสถาบันการเงิน แต่พวกเขามีรูปแบบธุรกิจที่แตกต่างกันและเผชิญกับความเสี่ยงที่แตกต่างกันในขณะที่ทั้งสองอยู่ภายใต้ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยธนาคารมีการเชื่อมโยงที่เป็นระบบมากขึ้น มีระยะยาวมากขึ้นและไม่มีแนวโน้มที่จะเผชิญกับความเสี่ยงในการดำเนินงานกับกองทุนของพวกเขาพวกเขามีความเสี่ยงมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาซึ่งนำไปสู่การเรียกร้องให้มีการควบคุมอุตสาหกรรม
บริษัท ประกันภัย
ทั้งธนาคารและ บริษัท ประกันภัยเป็นตัวกลางทางการเงิน อย่างไรก็ตามฟังก์ชั่นต่าง ๆ บริษัท ประกันภัยรับประกันความเสี่ยงของลูกค้าเช่นความเสี่ยงของการเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์หรือความเสี่ยงที่บ้านถูกไฟไหม้ เพื่อเป็นการตอบแทนสำหรับการประกันนี้ลูกค้าของพวกเขาจ่ายเบี้ยประกันปกติ บริษัท ประกันภัยจัดการเบี้ยประกันเหล่านี้ด้วยการลงทุนที่เหมาะสมดังนั้นจึงทำหน้าที่เป็นตัวกลางทางการเงินระหว่างลูกค้าและช่องทางที่ได้รับเงินของพวกเขา ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยอาจนำเงินไปลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และพันธบัตร
บริษัท ประกันภัยลงทุนและจัดการเงินที่พวกเขาได้รับจากลูกค้าเพื่อผลประโยชน์ของพวกเขาเอง องค์กรของพวกเขาไม่ได้สร้างเงินในระบบการเงิน
ธนาคาร
การดำเนินงานที่แตกต่างกันธนาคารใช้เงินฝากและจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้งานของพวกเขาแล้วหันไปรอบ ๆ และให้ยืมเงินแก่ผู้กู้ซึ่งโดยทั่วไปจะจ่ายในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ดังนั้นธนาคารจะทำเงินจากความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้คุณและอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากผู้ที่ยืมเงินจากมัน มันทำหน้าที่เป็นตัวกลางทางการเงินระหว่างเซฟเวอร์ที่ฝากเงินกับธนาคารและนักลงทุนที่ต้องการเงินนี้
ธนาคารใช้เงินที่ลูกค้าของพวกเขาฝากเพื่อให้เป็นฐานของสินเชื่อที่ใหญ่กว่าและด้วยเหตุนี้จึงสร้างเงิน เนื่องจากผู้ฝากของพวกเขาต้องการเพียงส่วนหนึ่งของเงินฝากของพวกเขาทุกวันธนาคารเก็บไว้เพียงส่วนหนึ่งของเงินฝากเหล่านี้ในการสำรองและให้ยืมเงินที่เหลือของพวกเขาให้ผู้อื่น
ความแตกต่างที่สำคัญ
ธนาคารรับฝากเงินระยะสั้นและทำเงินกู้ยืมระยะยาว ซึ่งหมายความว่ามีความไม่ตรงกันระหว่างหนี้สินและสินทรัพย์ของพวกเขา ในกรณีที่ผู้ฝากเงินจำนวนมากต้องการเงินคืนตัวอย่างเช่นในสถานการณ์การดำเนินการของธนาคารพวกเขาอาจต้องรีบหาเงิน
อย่างไรก็ตามสำหรับ บริษัท ประกันภัยนั้นหนี้สินจะขึ้นอยู่กับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัย ลูกค้าของพวกเขาสามารถได้รับเงินถ้าเหตุการณ์ที่พวกเขาทำประกันเช่นบ้านของพวกเขาเผาไหม้จะเกิดขึ้น พวกเขาไม่มีสิทธิเรียกร้องจาก บริษัท ประกันภัยเป็นอย่างอื่น
บริษัท ประกันภัยมีแนวโน้มที่จะลงทุนเงินพรีเมี่ยมที่พวกเขาได้รับในระยะยาวเพื่อให้พวกเขาอยู่ในฐานะที่จะเผชิญกับภาระหนี้สินที่เกิดขึ้น
ในขณะที่เป็นไปได้ที่จะจ่ายเงินสดในนโยบายการประกันบางอย่างก่อนกำหนดนี้จะทำตามความต้องการของแต่ละบุคคล ไม่น่าเป็นไปได้ที่คนจำนวนมากจะต้องการเงินของพวกเขาในเวลาเดียวกันเช่นเดียวกับที่เกิดขึ้นในกรณีของการทำงานในธนาคาร ซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันภัยอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าในการจัดการความเสี่ยงของพวกเขา
ความแตกต่างระหว่างธนาคารและ บริษัท ประกันภัยก็คือความสัมพันธ์ที่เป็นระบบ ธนาคารดำเนินงานเป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารที่กว้างขึ้นและสามารถเข้าถึงการชำระเงินส่วนกลางและองค์กรการหักบัญชีที่เชื่อมโยงพวกเขาเข้าด้วยกัน ซึ่งหมายความว่าเป็นไปได้ที่ระบบการแพร่กระจายจะแพร่กระจายจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งเนื่องจากการเชื่อมต่อแบบนี้ ธนาคารสหรัฐยังสามารถเข้าถึงระบบธนาคารกลางผ่าน Federal Reserve และสิ่งอำนวยความสะดวกและการสนับสนุน
อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันภัยไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงินและการชำระเงินแบบรวมศูนย์ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่ไวต่อการแพร่เชื้ออย่างเป็นระบบเช่นเดียวกับธนาคาร อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่มีผู้ให้กู้คนสุดท้ายในบทบาทที่ Federal Reserve ทำหน้าที่สำหรับระบบธนาคาร
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
มีความเสี่ยงเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและการควบคุมที่มีผลกระทบต่อ บริษัท ประกันภัยและธนาคารต่าง ๆ แม้ว่าจะมีวิธีการที่แตกต่างกัน
ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่อสถาบันการเงินทุกประเภท ธนาคารและ บริษัท ประกันภัยไม่มีข้อยกเว้น พิจารณาว่าธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มันอาจต้องปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหากเงื่อนไขทางเศรษฐกิจรับรอง โดยทั่วไปความเสี่ยงนี้จะลดลงเนื่องจากธนาคารสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากสินเชื่อ การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยอาจส่งผลเสียต่อมูลค่าการลงทุนของธนาคาร
บริษัท ประกันภัยอาจมีความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย เนื่องจากพวกเขาลงทุนเงินพรีเมี่ยมของพวกเขาในการลงทุนต่าง ๆ เช่นพันธบัตรและอสังหาริมทรัพย์พวกเขาอาจเห็นมูลค่าของการลงทุนลดลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น และในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำพวกเขาต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลตอบแทนที่เพียงพอจากการลงทุนเพื่อจ่ายให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์เมื่อถึงกำหนดเรียกร้อง
มีอำนาจกำกับดูแล
ในสหรัฐอเมริกาธนาคารและ บริษัท ประกันภัยอาจมีหน่วยงานกำกับดูแลที่แตกต่างกัน ธนาคารแห่งชาติและ บริษัท ย่อยของพวกเขาถูกควบคุมโดยสำนักงานบัญชีกลางหรือ OCC ในกรณีของธนาคารที่ได้รับอนุญาตจากรัฐธนาคารจะถูกควบคุมโดย Federal Reserve Board สำหรับธนาคารที่เป็นสมาชิกของระบบ Federal Reserve สำหรับธนาคารอื่น ๆ ของรัฐพวกเขาตกอยู่ภายใต้ขอบเขตของ Federal Insurance Insurance Corporation ซึ่งรับประกันพวกเขา หน่วยงานกำกับดูแลธนาคารของรัฐต่าง ๆ ยังดูแลธนาคารของรัฐ
อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันภัยไม่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลกลาง แต่พวกเขาตกอยู่ภายใต้ขอบเขตของสมาคมการรับประกันของรัฐต่าง ๆ ใน 50 รัฐ ในกรณีที่ บริษัท ประกันล้มเหลว บริษัท รับประกันของรัฐจะเก็บเงินจาก บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ ในรัฐเพื่อจ่ายให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ของ บริษัท ที่ล้มเหลว
