เมื่อคุณกำลังค้นคว้าวิธีในการหาเงินทุนเพื่อการเกษียณของคุณคุณอาจเจอบางสิ่งที่เกิดจากชื่อเหล่านี้:
- 702 (ญ) แผน 702 แผน 7702 แผนเอกชนแนวคิดการธนาคารแบบไม่สิ้นสุด®ธนาคารด้วยตัวคุณเอง®กลายเป็นธนาคารของคุณเองประกันเงินสดมูลค่าชีวิตสูง
การตลาดผลิตภัณฑ์หรือกลยุทธ์เหล่านี้บอกว่าพวกเขาให้ผลตอบแทนสูงกว่ากำไรจากการนั่งเงินสดในบัญชีธนาคารของคุณ 40 ถึง 60 เท่าซึ่งไม่ยากเมื่อบัญชีธนาคารจ่ายดอกเบี้ย 0.01% พวกเขายังบอกว่าพวกเขาให้วิธีการยืมสำหรับการซื้อที่สำคัญโดยไม่ต้องผ่านการรับรองจากผู้ให้กู้ พวกเขายังบอกด้วยว่ายานพาหนะเป็นบัญชีลับที่รัฐบาลไม่ต้องการให้คุณรู้ แต่ตัวเลขทางการเมืองที่สำคัญเศรษฐีพันล้านและนายธนาคารกำลังเทเงินของตัวเองลงซึ่งเป็นที่น่าสงสัยอย่างมาก
ดังนั้นคุณควรลงชื่อเข้าใช้บัญชีนายหน้าของคุณตอนนี้และเปิด 702 (j) หรือไม่ ไม่เป็นไปไม่ได้ที่จะทำเช่นนั้น - แต่ไม่ใช่เพราะรัฐบาลขัดขวางคุณไม่ให้ทำเช่นนั้น คุณไม่สามารถเปิดบัญชี 702 (j) ผ่านนายจ้างธนาคารของคุณหรือนายหน้าของคุณเพราะไม่มีสิ่งนั้น
แต่คุณสามารถซื้อได้จากตัวแทนประกันภัยหรือผู้วางแผนทางการเงินที่เป็นมิตรของคุณ แผน 702 (j) เป็นเพียงคำศัพท์ทางการตลาดสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรที่ควบคุมโดยมาตรา 7702 ของประมวลกฎหมายสหรัฐฯ “ ตัวแทนประกันภัยได้ใช้คำนี้และหัวข้ออย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเพื่อโน้มน้าวให้คนซื้อประกันชีวิตแบบถาวร” Samuel R. Price นายหน้าอิสระที่มีโซลูชั่นทางการเงินการประกันที่ขายชีวิตความพิการและระยะยาว ประกันการดูแล
เพื่อให้เข้าใจว่าทั้งหมดนี้เกี่ยวข้องกับแผนการเกษียณอายุและการออมได้อย่างไรอ่านต่อ
ประเด็นที่สำคัญ
- แผน 702 (ญ) เป็นนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งอยู่ภายใต้มาตรา 7702 ของประมวลกฎหมายสหรัฐฯแม้ว่าจะสามารถนำไปใช้เป็นรายได้เพื่อการเกษียณอายุได้ แต่ก็ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่และไม่ควรเป็นทางเลือกเดียว จริงๆแล้วเป็นเงินกู้เทียบกับมูลค่าเงินสดของนโยบายดังนั้นจึงไม่ถูกนับหรือเก็บภาษีตามรายได้ผู้ถือหุ้นไม่สามารถถอน 100% ของมูลค่าเงินสดเนื่องจากการทำเช่นนั้นจะทำให้หมดอายุ
702 (j) วางแผน Misnomer
ก่อนอื่นมานิยามคำเหล่านี้กัน เมื่อเราบอกว่าไม่มีสิ่งใดในแผน 702 (j) เราหมายถึงสิ่งนี้: ไม่เหมือนกับ 401 (k), 403 (b) หรือ 457 (b) แผนซึ่งตั้งชื่อตามส่วนของรหัสภาษีมี ไม่มีมาตรา 702 (j) ของรหัสภาษีที่เกี่ยวข้องกับแผนการเกษียณอายุหรือการประหยัดภาษีรอตัดบัญชี
มีหลายมาตรา 702 ภายในรหัสภาษี (ในชื่อ 5, 15, 17, 32, 33 และ 44 เป็นต้น) มีแม้แต่ส่วน 702 (j) ในบทที่ 15 ของชื่อ 33 ที่เกี่ยวข้องกับโครงการที่เกี่ยวข้องกับลำธารแคว แต่ไม่มีรหัส 702 (j) ของรหัสภาษีที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน
ขณะนี้ภายในประมวลกฎหมายสหรัฐอเมริกาประมวลกฎหมายทั่วไปและกฎหมายถาวรของสหรัฐอเมริกามีมาตรา 7702 ซึ่งเกี่ยวข้องกับการรักษาภาษีของผลิตภัณฑ์ประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเรากำลังพูดถึงชื่อ 26 คำบรรยาย F, บทที่ 79, มาตรา 7702 แม้จะมีส่วน 7702 (j) แม้ที่เกี่ยวข้องกับ "แผนประโยชน์ตายด้วยตนเองกองทุนคริสตจักรได้รับการปฏิบัติเป็นประกันชีวิต ”
702 (j) แผนเป็นนโยบายประกัน
มาตรา 7702 คือสิ่งที่แผน 702 (j) เหล่านี้ตั้งใจฟัง โดยพื้นฐานแล้วนโยบายเหล่านี้เป็นนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรที่ควบคุมโดยส่วนของรหัสสหรัฐอเมริกา สาเหตุที่หนึ่งใน "7" ถูกดร็อปและที่ "เจ" มาจากนั้นเป็นเรื่องลึกลับ - อาจเป็นไปได้ที่จะทำให้เสียงรถดังขึ้นเช่น 401 (k) หรือ 403 (b)
ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามการเรียกใช้นโยบายแผน 702 (j) คือ“ วิธีแฟนซีในการแต่งตัวประกันชีวิต” Richard Sabo ผู้ให้คำปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาด้านการเงินผู้ก่อตั้ง RPS Financial Solutions และผู้แจ้งเบาะแสในอุตสาหกรรมประกันภัยกล่าว “ การประกันชีวิตเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์คอมมิชชันที่สูงที่สุดในอุตสาหกรรมดังนั้นผู้คนจึงขายมันเป็นทุกอย่างมาหลายปี แต่มันก็เป็นแค่ประกันชีวิต"
อันที่จริงการประกันชีวิตแบบถาวร - ทั้งชีวิต, ชีวิตที่แปรปรวนหรือชีวิตสากลที่สะสมมูลค่าเงินสดปลอดภาษีซึ่งผู้ถือกรมธรรม์สามารถยืมต่อได้ไม่ใช่แนวคิดใหม่ คุณสามารถใช้กรมธรรม์ประกันภัยมาตรา 7702 สำหรับรายได้หลังเกษียณได้หรือไม่? อย่างแน่นอน แต่มันไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่และไม่ควรเป็นตัวเลือกของทุกคน
ประโยชน์ของกรมธรรม์ประกันภัย 7702
ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ได้มีส่วนร่วมในจำนวนเงินสูงสุดประจำปีที่อนุญาตให้บัญชีออมทรัพย์เกษียณอายุของพวกเขาและหนึ่งในสามของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันไม่มีอะไรบันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุ แต่สมมติว่าคุณให้เงินทุนแก่บัญชีเกษียณอายุของคุณมากที่สุดทุกปี คุณสามารถทำอะไรได้อีกเพื่อประหยัดในทางที่ไม่ต้องเสียภาษี?
นโยบายการประกัน 7702 อาจเป็นตัวเลือกที่ดี นอกจากนี้ยังมักจะทำให้รู้สึกสำหรับผู้ที่มีความกังวลเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีของการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) จากบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม (IRAs) และ 401 (k) s, การจ่ายภาษีจากรายได้ประกันสังคมหรือจ่าย Medicare Part B ระดับพรีเมียม คิดค่าบริการ ตามศูนย์บริการ Medicare & Medicaid (CMS), พรีเมี่ยมรายเดือน 2020 ส่วน B มาตรฐานคือ $ 144.60 ในขณะที่นำไปหักลดหย่อนประจำปีสำหรับผู้ที่ลงทะเบียนคือ $ 198 ปัญหาเหล่านี้บางอย่างส่งผลกระทบต่อชนชั้นกลางโดยเฉพาะชนชั้นกลางตอนบน แต่แน่นอนพวกเขาส่งผลกระทบต่อความมั่งคั่ง
นโยบาย 7702 ให้สิ่งที่เรียกว่าการกระจายภาษี ให้แหล่งที่มาของรายได้ที่ไม่นับเป็นรายได้หรือเก็บภาษีเป็นรายได้เพราะเป็นเงินกู้เทียบกับมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ
ประโยชน์อีกอย่างที่อาจเกิดขึ้นตามที่อธิบายราคาคือ“ การประกันชีวิตแบบถาวรสามารถป้องกันความเสี่ยงต่อผลตอบแทนที่เป็นลบได้” ให้ผู้ถือกรมธรรม์ถอนเงินสดออกจากนโยบายของพวกเขาในปีที่การลงทุนแบบดั้งเดิมของพวกเขาทำได้ไม่ดี เวลาที่เหมาะสมในการเลิกกิจการเพื่อหารายได้
แต่คุณต้องได้รับนโยบายที่ดีจาก บริษัท ประกันภัยชั้นนำและคุณต้องเข้าใจว่ามันทำงานอย่างไร
การระดมทุนของนโยบาย 7702 ทำงานอย่างไร
เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตทุกประเภทคุณต้องชำระเบี้ยประกันภัยเพื่อแลกกับความคุ้มครอง เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตระยะประกันรถยนต์หรือประกันเจ้าของบ้านเกือบทั้งหมดของเงินดอลลาร์พรีเมี่ยมของคุณไปสู่การประกันโดยมีเปอร์เซ็นต์ไปสู่ต้นทุนการดำเนินงานของ บริษัท ประกันภัย
เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตแบบถาวรส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณไปสู่ค่าใช้จ่ายของการประกัน (ซึ่งเป็นสิ่งที่ให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับทายาทของคุณ) ส่วนหนึ่งไปที่ค่าคอมมิชชั่นการขาย (ซึ่งชดเชยนายหน้าหรือตัวแทนที่ขายคุณนโยบาย) และ ส่วนหนึ่งไปที่มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันภัยซึ่งเป็นเหมือนบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนที่แนบกับกรมธรรม์ประกันภัย แต่เพื่อความชัดเจนมูลค่าเงินสดไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีลงทุน (ดูเพิ่มเติมในหัวข้อนี้ในหัวข้อถัดไป) ดูเหมือนว่าเป็นเงินของคุณ แต่เมื่อคุณตายไป บริษัท ประกันภัยจะเก็บเงินไว้ มันจะไม่ไปรับผลประโยชน์ของคุณ
มาดูข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินค้าพรีเมี่ยม การประกันชีวิตแบบถาวรสามารถให้ความยืดหยุ่นในจำนวนพรีเมี่ยมที่คุณต้องจ่าย ตัวอย่างเช่นแทนที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันรายเดือนหรือรายปีคุณสามารถชำระค่าเบี้ยประกันภัยก้อนใหญ่ได้ตั้งแต่ต้น (เรียกว่าการประกันชีวิตแบบชั้นเดียว) นโยบายของคุณจะได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ ที่สุดโต่งคุณสามารถจ่ายขั้นต่ำจำนวนน้อยที่สุดที่จะทำให้นโยบายของคุณมีผลบังคับใช้
ด้วยนโยบาย 7702 คุณจะทำอะไรบางอย่างระหว่างสุดขั้วทั้งสอง คุณจ่ายเบี้ยประกันเป็นเวลาหลายปีอาจจะเจ็ดถึง 12 แต่คุณจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ ด้วยการทำเช่นนี้นโยบายของคุณจะสะสมมูลค่าเงินสดให้ช้าลงกว่าที่เป็นหากคุณชำระค่าเบี้ยประกันภัยเพียงครั้งเดียว แต่จะเร็วกว่าหากคุณกระจายค่าใช้จ่ายเหล่านั้นไปมากกว่า 30 ปี ผู้คนจำนวนมากไม่สามารถหรือไม่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันภัยขนาดใหญ่ - พวกเขาต้องการจ่ายรายเดือนหรือรายปีเนื่องจากพวกเขาได้รับเงินจากการทำงาน
สิ่งที่คุณไม่สามารถทำได้คือจ่ายเบี้ยประกันมากเกินไปในช่วงเจ็ดถึง 12 ปี อะไรคือ "มากเกินไป?" มันซับซ้อน แต่ถ้าคุณจ่ายมากเกินไปรหัสภาษีบอกว่านโยบายของคุณไม่ได้ประกันอีกต่อไป แต่เป็นสัญญาประกันชีวิตที่ได้รับการแก้ไข (MEC) การกระจาย MEC อาจมีการเสียภาษีและอาจมีบทลงโทษ
วิธีถอนเงินจากนโยบาย 7702
แต่นี่เป็นเทคนิคการกู้ยืมดังนั้นคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินที่คุณถอนออก อัตราดอกเบี้ยในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราค่อนข้างต่ำในปัจจุบันอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1% ถึง 6% ขึ้นอยู่กับนโยบาย
คุณไม่สามารถถอน 100% ของมูลค่าเงินสดเนื่องจากการทำเช่นนั้นจะทำให้นโยบายหมดอายุ
และคุณต้องระวังเรื่องการยืมเงินด้วย คุณไม่สามารถถอน 100% ของมูลค่าเงินสดเนื่องจากการทำเช่นนั้นจะทำให้นโยบายหมดอายุ การพ้นกำหนดเวลาเป็นปัญหาใหญ่เพราะจะสร้างใบเรียกเก็บภาษีจำนวนมากจากสิ่งที่ Chris Acker ตัวแทนประกันชีวิตเรียกว่า“ phantom Income” หากเป็นการดี บริษัท บริษัท ประกันภัยจะไม่อนุญาตให้คุณยืมเงินมากกว่า 90% ของมูลค่าเงินสดและ จะมีมาตรการป้องกันเพื่อป้องกันไม่ให้นโยบายของคุณสิ้นสุดลง
“ ผู้บริโภคต้องระมัดระวังอย่างมากในการเลือก บริษัท ประกันของพวกเขาสำหรับการประกันแบบถาวรเนื่องจากหากนโยบายหมดอายุจากการรับมูลค่าเงินสดมากเกินไปภาษีอาจเป็นหนี้ได้หลายปีจากการสะสม” ราคากล่าว “ บริษัท ประกันภัยบางแห่งดีกว่า บริษัท อื่น ๆ และสร้างนโยบายที่มีการคุ้มครองเงินให้กู้ยืมมากเกินไปซึ่งจะปกป้องผู้ถือกรมธรรม์จากการเอาเงินสดออกจากนโยบายมากเกินไป คนอื่น ๆ ไม่ค่อยดีและอย่าเตือนผู้ถือกรมธรรม์เมื่อนโยบายของพวกเขากำลังจะทำลายตนเอง”
ดังที่ Sabo อธิบายเพิ่มเติมหากคุณทำการกู้เงินตามนโยบายอย่างต่อเนื่องและถูกคิดดอกเบี้ยเงินกู้มูลค่าเงินกู้ของคุณอาจสูงเท่ากับมูลค่าเงินสดของคุณและนั่นก็เป็นเมื่อนโยบายสิ้นสุดลง จากนั้นสินเชื่อทั้งหมดเหล่านี้จะต้องเสียภาษีในคราวเดียว มันเป็นเรื่องที่“ ยุ่งยากมาก” เพื่อให้แน่ใจว่าสินเชื่อเป็นเงินปลอดภาษีที่แท้จริงเขากล่าวเสริม วิธีเดียวสำหรับนโยบายที่จะปลอดภาษีอย่างแท้จริงคือถ้าคุณรักษานโยบายไว้จนกว่าคุณจะตายซึ่งเวลาที่ยอดเงินกู้และดอกเบี้ยคงค้างจะถูกหักออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิต
ด้วยเหตุผลนี้นโยบาย 7702 ที่คุณต้องการใช้เป็นยานพาหนะเพื่อการเกษียณไม่ใช่วิธีที่ดีในการมอบผลประโยชน์การเสียชีวิตให้แก่ทายาทของคุณ โดยมีวัตถุประสงค์คือเพื่อให้คุณสามารถยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบายในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่
ลักษณะของนโยบาย 7702 ที่ดี
ปัญหาที่เกิดขึ้นกับการใช้ประกันชีวิต 7702 ด้วยวิธีนี้แอคเคอร์อธิบายว่า“ ทุกอย่างต้องเกิดขึ้นอย่างถูกต้อง: เงินปันผลต้องจ่ายในทางที่ถูกต้องเงินกู้จะต้องมีโครงสร้างที่ถูกต้องและต้องได้รับการบริการ และแสดงให้เห็นถึงวิธีการที่ถูกต้อง” การให้บริการนโยบายที่ดีเป็นสิ่งจำเป็นต่อประสิทธิภาพของนโยบาย
บริษัท ประกันภัยต้องแน่ใจว่าลูกค้าจ่ายคืนเงินกู้ตามกำหนดเวลาเขากล่าว บริษัท ประกันยังตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ทำเกินนโยบายซึ่งจะทำให้ MEC (ดังกล่าวข้างต้น) และดังนั้นจึงสูญเสียความได้เปรียบทางภาษีที่คุณต้องการ แน่นอนว่าจะต้องขัดกับวัตถุประสงค์ของแผน“ 702 (j)” ซึ่งเป็นการจัดหาแหล่งรายได้หลังเกษียณแบบปลอดภาษีเพิ่มเติม
นโยบาย 7702 ที่ดีจะมีสิ่งที่เรียกว่า "การรับรู้ที่ไม่ใช่ทางตรง" ซึ่งตรงข้ามกับ "การรับรู้โดยตรง" ด้วยการรับรู้ที่ไม่ใช่ทางตรงคุณจะได้รับเงินปันผลเดียวกันไม่ว่าคุณจะยืมเงินจากมูลค่าเงินสดของนโยบายหรือไม่ เนื่องจากวัตถุประสงค์ทั้งหมดที่อยู่เบื้องหลังกลยุทธ์การใช้ประกันชีวิตสำหรับรายได้หลังเกษียณคือการยืมเงินจากมูลค่าเงินสดคุณไม่ต้องการนโยบายที่มีเงินปันผลลดลงเมื่อคุณใช้เงินกู้นโยบาย
การเติบโตแบบปลอดภาษีของมูลค่าเงินสดของคุณเป็นอย่างไร นโยบาย 7702 ไม่เพียง แต่ให้อัตราผลตอบแทนเมื่อตลาดทำได้ดี แต่มันก็ไม่เสียเงินเมื่อตลาดกำลังทำไม่ดี ข้อเสียของคุณมี จำกัด - แต่กลับหัวกลับหางของคุณ นโยบายที่ดีจะมีส่วนต่างค่อนข้างสูงดังนั้นคุณจะได้รับประโยชน์มากขึ้นในช่วงตลาดกระทิง แต่มันก็สมเหตุสมผลถ้าคุณจะมีการขาดทุน จำกัด คุณก็จะได้รับผลกำไร จำกัด ด้วย
ข้อเสียของนโยบาย 7702
แม้ว่าคุณจะมีนโยบาย 7702 ที่ดี แต่คุณก็ยังคงจ่ายค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมเหล่านั้นซึ่งเป็นหนึ่งในข้อเสียที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับการประกันแบบถาวรทุกประเภท “ มีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเช่นยอดขายค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายรายเดือนและค่าใช้จ่ายของการประกันเช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ที่แสดงการเจริญเติบโตของมูลค่าเงินสด” Sabo พูดว่า
“ ถ้าคุณใส่เงินใน 401 (k) เงินของคุณจะเข้าสู่มัน 100% และลงทุน การลงทุนอ้างอิงอาจมีค่าใช้จ่ายบางอย่าง แต่เงินของคุณกำลังถูกลงทุนอย่างเต็มที่” ในทางตรงกันข้าม Sabo อธิบายเพิ่มเติมว่า“ ถ้าคุณใส่เงินเข้าไปในนโยบายชีวิตพวกเขาจะคิดค่าใช้จ่ายการขายจากด้านบน และมีค่าประกัน ดังนั้นมันจึงเป็นการลงทุนที่ยอดเยี่ยมหากคุณย้อนกลับไปก่อนที่คุณจะเริ่มต้น”
สมมติว่าคุณยินดีจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านั้น บริษัท ประกันยินดีที่จะแยกแยะว่าเบี้ยประกันของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าไร? บริษัท ที่โปร่งใสและให้ตัวเลขที่ซื่อสัตย์กับคุณอาจเป็น บริษัท ที่คุณต้องการให้ดอลลาร์พรีเมี่ยมแก่คุณ
ยังมีอะไรอีกบ้างที่คุณสามารถซื้อด้วยเงินที่ไปสู่ต้นทุนของ บริษัท ประกันภัย? ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นคุ้มกับคุณหรือไม่ในสถานการณ์ของคุณเพื่อรับประโยชน์จาก 7702 หรือไม่? นั่นเป็นคำถามเดียวที่คุณสามารถตอบได้ - โดยความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความไว้วางใจซึ่งไม่ได้พยายามขายอะไรให้คุณนอกจากคำแนะนำและผู้ที่ถูกกฎหมายต้องใช้เพื่อผลประโยชน์ที่ดีที่สุดเหนือตนเอง และหากคุณร่ำรวยคุณยังต้องการให้ที่ปรึกษาเป็นคนที่เชี่ยวชาญในการช่วยเหลือลูกค้าที่มีมูลค่าสูง
บรรทัดล่าง
แผน 702 (j) เป็นเพียงคำศัพท์ทางการตลาดสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรที่ควบคุมโดยมาตรา 7702 แห่งประมวลกฎหมายสหรัฐฯ นโยบายการประกันประเภทนี้ไม่ใช่การหลอกลวง แต่เหมาะสมสำหรับผู้เยาว์กลุ่มเล็ก ๆ ที่ร่ำรวยและใช้เงินส่วนเกินไปหมดแล้ว แม้ว่านโยบายเหล่านี้จะมีความซับซ้อนและข้อผิดพลาดต่าง ๆ ที่ผู้ถือกรมธรรม์ที่คาดหวังจะต้องมีความซับซ้อนพอที่จะเข้าใจ
นอกจากนี้มันไม่สมเหตุสมผลสำหรับคนส่วนใหญ่ที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมให้กับ บริษัท ประกันภัยเพื่อรับสิทธิพิเศษในการกู้คืนเงินของพวกเขาเองพร้อมดอกเบี้ยแม้ว่าเงินนั้นจะปลอดภาษี
สำหรับคนส่วนใหญ่นั้นการระดมทุนของ IRAs และบัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างเสนอนั้นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการ“ วางแผนเพื่อตัวคุณเอง” แผนการเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมที่สุดคือแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs HSA เป็นอีกทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการเสี่ยงต่อการทำประกันสุขภาพ
