สารบัญ
- ออกจากนายจ้างเดิมของคุณ
- ย้ายไปหานายจ้างใหม่ของคุณ
- เกลือกกลิ้งเป็นไอรา
- รับการแจกแจง
- เงินสดออก
- บรรทัดล่าง
หลังจากที่คุณออกจากงานแล้วมีตัวเลือกมากมายสำหรับ 401 (k) ของคุณ คุณสามารถออกจากบัญชีของคุณได้ หรือคุณอาจนำเงินจากบัญชี 401 (k) เก่าไปสู่บัญชีใหม่กับนายจ้างใหม่ของคุณหรือโอนเงินเข้าบัญชีเกษียณรายบุคคล (IRA) คุณสามารถนำเงินบางส่วนหรือทั้งหมดออกได้ แต่มีผลกระทบทางภาษีที่ร้ายแรง
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำความเข้าใจรายละเอียดของตัวเลือกที่มีให้คุณก่อนตัดสินใจเลือกเส้นทางที่จะใช้
ประเด็นที่สำคัญ
- แผน 401 (k) เป็นวิธีที่ดีในการออมเพื่อการเกษียณในขณะที่ทำงาน แต่จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณออกจากงานหากคุณเปลี่ยน บริษัท คุณสามารถเกลี้ยกล่อมแผนการเกษียณอายุของคุณเป็น 401 (k) ของนายจ้างคนใหม่หรือบุคคลอื่น บัญชีเกษียณ (IRA) หากคุณเกษียณคุณสามารถเริ่มต้นการแจกแจงเริ่มต้นที่อายุ 59 start และต้องเริ่มถอนขั้นต่ำมา 72 ปี
ปล่อยไว้กับอดีตนายจ้างของคุณ
“ เมื่อคุณออกจากงานและมีแผน 401 (k) ซึ่งบริหารงานโดยนายจ้างของคุณคุณมีตัวเลือกเริ่มต้นที่จะไม่ทำอะไรเลยและจัดการเงินต่อไปเหมือนที่คุณเคยทำมาก่อน” สตีเวนจอนแคปแลนซีอีโอกล่าว True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ“ อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่ความคิดที่ดีเพราะแผนเหล่านี้มีตัวเลือกที่ จำกัด มากเมื่อเทียบกับข้อเสนอ IRA ที่มีให้กับโบรกเกอร์ส่วนใหญ่”
การระบุโรลโอเวอร์โดยตรงเป็นสิ่งสำคัญ นั่นหมายความว่าเงินจะถูกส่งตรงจากสถาบันการเงินไปยังสถาบันการเงินและไม่นับเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี
เกลือกกลิ้งนายจ้างคนใหม่ของคุณ
หากคุณเปลี่ยนงานดูว่านายจ้างใหม่ของคุณเสนอ 401 (k) และเมื่อคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมหรือไม่ นายจ้างจำนวนมากต้องการพนักงานใหม่ที่จะใส่ในจำนวนวันที่ให้บริการก่อนที่พวกเขาสามารถลงทะเบียนในแผนการออมทรัพย์เกษียณอายุ
เมื่อคุณลงทะเบียนในแผนกับนายจ้างคนใหม่ของคุณแล้วมันเป็นเรื่องง่ายที่จะเกลี้ยกล่อม 401 เก่าของคุณ คุณสามารถเลือกให้ผู้ดูแลระบบของแผนเก่าฝากเนื้อหาของบัญชีของคุณลงในแผนใหม่โดยเพียงกรอกเอกสารบางอย่าง สิ่งนี้เรียกว่าการโอนโดยตรงที่ทำจากผู้ปกครองไปยังผู้ปกครองและช่วยให้คุณไม่ต้องเสี่ยงกับการเสียภาษีเนื่องจากไม่มีภาษี
หรือคุณสามารถเลือกที่จะให้ยอดเงินในบัญชีเก่าของคุณแจกจ่ายให้คุณในรูปของเช็ค อย่างไรก็ตามคุณจะต้องฝากเงินเข้าสู่ 401 (k) ใหม่ของคุณภายใน 60 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้จากยอดเงินทั้งหมด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชี 401 (k) ใหม่ของคุณทำงานอยู่และพร้อมที่จะรับเงินสมทบก่อนที่คุณจะชำระบัญชีเก่าของคุณ
“ การรวมบัญชี 401 (k) เก่าเข้ากับโปรแกรม 401 (k) ของนายจ้างในปัจจุบันทำให้รู้สึกว่า 401 (k) ของนายจ้างปัจจุบันของคุณมีโครงสร้างที่ดีและคุ้มค่าและมันช่วยให้คุณมีสิ่งที่น้อยกว่าในการติดตาม "Stephen J Taddie หุ้นส่วนผู้จัดการ Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz“ ตอนนี้การทำให้สิ่งต่าง ๆ เป็นเรื่องง่ายสำหรับคุณตอนนี้ยังทำให้สิ่งที่ง่ายสำหรับทายาทของคุณหากพวกเขาจำเป็นต้องก้าวเข้ามาดูแลกิจการของคุณในภายหลัง”
อีกจุดหนึ่งถ้าคุณอยู่ใกล้กับวัยเกษียณ: เงินใน 401 (k) ของนายจ้างปัจจุบันของคุณจะไม่ต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) เงินในแผน 401 (k) อื่น ๆ และ IRAs แบบดั้งเดิมนั้นขึ้นอยู่กับ RMDs
เงินทุนใน 401 (k) กับนายจ้างปัจจุบันของคุณไม่อยู่ภายใต้การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
เกลือกกลิ้งเป็นไอรา
หากคุณไม่ได้ย้ายไปหานายจ้างคนใหม่หรือนายจ้างใหม่ของคุณไม่เสนอแผนเกษียณอายุคุณยังมีทางเลือกที่ดี คุณสามารถม้วน 401 (k) เก่าของคุณเป็น IRA
คุณจะเปิดบัญชีด้วยตนเองผ่านสถาบันการเงินที่คุณเลือก ความเป็นไปได้นั้นค่อนข้างไร้ขีด จำกัด นั่นคือคุณไม่ได้ถูก จำกัด ให้ใช้งานตัวเลือกที่นายจ้างจัดไว้ให้อีกต่อไป
“ ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของการกลิ้ง 401 (k) ไปสู่ IRA คืออิสระในการลงทุนตามที่คุณต้องการในที่ที่คุณต้องการและในสิ่งที่คุณต้องการ” John J. Riley, AIF ผู้ก่อตั้งและหัวหน้านักยุทธศาสตร์การลงทุนสำหรับ Cornerstone Investment กล่าว บริการ, ความมั่นใจ, RI“ มีข้อ จำกัด เล็กน้อยในการโรลโอเวอร์ของ IRA”
“ สิ่งหนึ่งที่คุณอาจต้องการพิจารณาคือในบางรัฐเช่นแคลิฟอร์เนียหากคุณอยู่ในระหว่างการดำเนินคดีหรือคิดว่ามีโอกาสที่จะเรียกร้องในอนาคตกับคุณคุณอาจต้องการฝากเงินไว้ใน 401 (k) แทนที่จะนำไปใช้กับ IRA” Jarrett B. Topel, CFP, การบริหารความมั่งคั่ง Topel & DiStasi, Berkeley, Calif กล่าวว่า“ มีการคุ้มครองเจ้าหนี้มากกว่าในรัฐ California ที่มี 401 (k) s อยู่แล้ว IRAs กล่าวอีกอย่างหนึ่งก็คือมันยากสำหรับเจ้าหนี้ / โจทก์ที่จะได้รับเงินใน 401 (k) ของคุณแล้วก็คือการได้รับเงินใน IRA ของคุณ"
59½
อายุที่คุณสามารถเริ่มต้นการแจกแจงที่ผ่านการรับรองจาก 401 (k)
รับการแจกแจง
คุณสามารถเริ่มรับการแจกแจงที่มีคุณสมบัติได้จาก 401 (k) เก่าหรือใหม่หลังจากอายุ59½ นั่นคือคุณสามารถเริ่มถอนเงินออกได้โดยไม่ต้องเสียภาษี 10% สำหรับการถอนออกก่อน
หากคุณกำลังจะเกษียณอาจเป็นเวลาที่เหมาะสมในการเริ่มต้นการออมเพื่อรายได้ต่อเดือนของคุณ
เมื่อคุณอายุครบ 72 ปีคุณจะ ต้อง เริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำจาก 401 (k) ของคุณ จำนวนเงิน RMD ของคุณถูกกำหนดโดยอายุการใช้งานที่คาดไว้และยอดเงินในบัญชีของคุณ กรมสรรพากรมีแผ่นงานที่มีประโยชน์เพื่อช่วยคุณคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องถอนออก
เงินสดออก
แน่นอนคุณสามารถรับเงินสดและเรียกใช้ ในขณะที่ไม่มีอะไรหยุดคุณจากการชำระหนี้ 401 (k) เก่าและรับการกระจายเงินก้อน แต่ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ระมัดระวังอย่างยิ่งยวด มันช่วยลดการออมเพื่อการเกษียณของคุณโดยไม่จำเป็นและยิ่งไปกว่านั้นคุณจะต้องเสียภาษีเต็มจำนวน
“ นอกเหนือจากการจ่ายภาษีรายได้ประจำและโทษภาษี 10% ก่อนอายุ 55 ปี (ไม่ใช่ข้อพิจารณาเล็ก ๆ) มีเพียงไม่กี่คนที่คิดค่าเวลาของเงิน (ในกรณีนี้เงินที่รอการตัดบัญชีภาษี) แล้วเจนบีกล่าว Nowak, CFP, นักวางแผนทางการเงิน, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga“ การถอนเงินแบบเต็มพวกเขากำลังสร้างความต้องการ 'เพื่อเริ่มต้นใหม่' การออมเพื่อการเกษียณ โดยทั่วไปแล้วเป็นความคิดที่ดีกว่ามากที่จะปล่อยเงินไว้เพื่อเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีในบัญชีเกษียณอายุและไม่ถอนเงิน”
บรรทัดล่าง
บางทีไรลีย์สรุปสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณอาจต้องการทำกับเงินในแผน 401 (k) ของนายจ้างเก่า:“ เราต้องดูข้อดีและข้อเสียทั้งหมดก่อนตัดสินใจใช้เงิน 401 (k)”
