บัญชีเกษียณรายบุคคลแบบดั้งเดิม (IRAs) เป็นที่รู้จักกันในข้อได้เปรียบทางภาษีของพวกเขา แต่ Roth IRA ทำงานอย่างไร - โดยเฉพาะอย่างไรมันเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไร การบริจาคของคุณช่วยได้ แต่มันเป็นพลังของการประนอมที่จะยกระดับหนักเมื่อมันมาถึงการสร้างความมั่งคั่งด้วย Roth IRA
บัญชีของคุณมีแหล่งเงินทุนสองแหล่ง: เงินสมทบและรายได้ อดีตเป็นแหล่งที่ชัดเจนที่สุดของการเติบโต แต่ศักยภาพในการจ่ายเงินปันผลและพลังของการประนอมอาจเป็นสิ่งที่สำคัญกว่า
ประเด็นที่สำคัญ
- Roth IRA ให้การเติบโตแบบปลอดภาษีและการถอนแบบปลอดภาษีในการเกษียณอายุ IRAs เติบโตขึ้นจากการทบต้นแม้ในช่วงหลายปีที่คุณไม่สามารถบริจาคได้ไม่มี RMD ดังนั้นคุณสามารถฝากเงินไว้ตามลำพังเพื่อเติบโตต่อไป คุณไม่ต้องการมัน
Roth IRA คืออะไร
IRAs ทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth เป็นยานพาหนะสำหรับการออมที่ได้รับความนิยมในหมู่ผู้ที่เข้าใจถึงความสำคัญของการวางแผนเพื่อการเกษียณ ง่ายต่อการเปิดบัญชีโดยใช้นายหน้าออนไลน์หรือด้วยคำแนะนำของนักวางแผนทางการเงิน
ลักษณะที่กำหนดของ Roth IRA คือการปฏิบัติด้านภาษีจากการมีส่วนร่วม สำหรับ IRA แบบดั้งเดิมเงินบริจาคจะทำด้วยเงินดอลลาร์ล่วงหน้าซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่ายภาษีรายได้เมื่อคุณถอนเงินในภายหลัง การมีส่วนร่วมใน Roth IRAs ตรงกันข้ามทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี ดังนั้นการมีส่วนร่วมใด ๆ ที่คุณทำเป็นของคุณในการถอนปลอดภาษีตามดุลยพินิจของคุณ อย่างไรก็ตามรายได้มักไม่สามารถถอนออกได้จนกว่าบัญชีจะเปิดให้บริการเป็นเวลาห้าปีและคุณอายุไม่เกิน59½โดยไม่เสียภาษีและค่าปรับ การถอนที่ผ่านการรับรองทั้งการมีส่วนร่วมและรายได้จากการเกษียณอายุก็ไม่ต้องเสียภาษี
ด้วย IRA ดั้งเดิมคุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีในขณะนี้และชำระภาษีในภายหลัง ด้วย Roth IRAs คุณต้องจ่ายภาษีทันทีและได้รับการลดหย่อนภาษีในภายหลัง
พนักงานหลายคนพึ่งพาเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่สะสมผ่านการเลื่อนเงินเดือนออกไปสู่แผนการออมทรัพย์ที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุนเช่น 401 (k) อย่างไรก็ตาม IRAs อนุญาตให้ทุกคน - แม้กระทั่งผู้ประกอบอาชีพอิสระ - มีส่วนร่วมในระหว่างปีการทำงานของพวกเขาเพื่อความมั่นคงทางการเงินในภายหลังในชีวิต
Roth IRA Growth
เมื่อใดก็ตามที่การลงทุนในบัญชีของคุณได้รับเงินปันผลหรือดอกเบี้ยเงินจำนวนนั้นจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินในบัญชีของคุณ รายได้ของบัญชีขึ้นอยู่กับการลงทุนที่พวกเขามี โปรดจำไว้ว่า IRAs เป็นบัญชีที่มีการลงทุนที่คุณเลือก (ไม่ใช่การลงทุนด้วยตนเอง) การลงทุนเหล่านั้นนำเงินของคุณไปใช้งานเพื่อให้มันเติบโตและรวมตัวกัน
บัญชีของคุณสามารถเติบโตได้แม้ในปีที่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วม คุณได้รับความสนใจซึ่งจะถูกเพิ่มลงในยอดเงินคงเหลือของคุณจากนั้นคุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยและอื่น ๆ จำนวนการเติบโตที่บัญชีของคุณสร้างสามารถเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเนื่องจากความน่าสนใจของดอกเบี้ยทบต้น
ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำสำหรับ Roth IRAs
ด้วย IRA ดั้งเดิมคุณต้องเริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เมื่อคุณอายุ 72 ปีแม้ว่าคุณจะไม่ต้องการเงิน นั่นไม่ใช่กรณีของ Roth IRA คุณสามารถฝากเงินออมไว้ในบัญชีของคุณได้ตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่และคุณสามารถมีส่วนร่วมได้เรื่อย ๆ ตราบใดที่คุณมีคุณสมบัติรับรายได้และรายรับรวมที่ปรับแล้วของคุณไม่ ไม่เกินขีด จำกัด รายปีสำหรับการมีส่วนร่วม
คุณสมบัติเหล่านี้ทำให้ยานพาหนะที่ยอดเยี่ยมของ Roth IRAs สามารถถ่ายโอนความมั่งคั่ง เมื่อผู้รับผลประโยชน์ของคุณสืบทอด Roth IRA ของคุณโดยทั่วไปเขาหรือเธอจะต้องทำการแจกแจง แต่พวกเขาสามารถยืดออกไปตลอดชีวิตของผู้รับผลประโยชน์ นี้สามารถให้ปีของการเติบโตปลอดภาษีและรายได้สำหรับคนที่คุณรัก
Roth IRA ตัวอย่างการเจริญเติบโต
นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณบริจาคเงิน 3, 000 ดอลลาร์ให้กับ Roth IRA ของคุณในแต่ละปีเป็นเวลา 20 ปีโดยมีเงินบริจาครวม 60, 000 ดอลลาร์ โปรดทราบว่าในปี 2020 คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 6, 000 ($ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) หากคุณมีรายได้เพียงพอ นอกเหนือจากการมีส่วนร่วมของคุณแล้วบัญชีของคุณยังได้รับดอกเบี้ย $ 5, 000 เพียงเล็กน้อยซึ่งจะทำให้คุณมียอดเงินรวม 65, 000 ดอลลาร์ ในการเพิ่มเงินออมของคุณคุณตัดสินใจลงทุนในกองทุนรวมที่ให้ผลตอบแทน 8% ต่อปี
แม้ว่าคุณจะหยุดบริจาคให้กับบัญชีของคุณหลังจาก 20 ปีคุณก็จะได้รับ 8% จากยอดเต็ม 65, 000 ดอลลาร์ ในปีถัดไปคุณจะได้รับ $ 4, 800 ในความสนใจแบบง่าย ($ 60, 000 ในผลงานคูณด้วย 8%) และ $ 400 ในดอกเบี้ยทบต้น ($ 5, 000 ของรายรับคูณด้วย 8%) สิ่งนี้จะเพิ่มยอดเงินในบัญชีของคุณเป็น $ 70, 200
ในปีต่อไปนี้คุณจะได้รับ 8% จากยอดรวมของเงินบริจาคและรายได้ก่อนหน้าของคุณโดยให้ผลรวมดอกเบี้ยอีก 5, 616 เหรียญสหรัฐ ยอดคงเหลือของคุณคือ $ 75, 816 คุณมีรายได้เกือบ $ 11, 000 ในเวลาเพียงสองปีโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมเพิ่มเติม ในปีที่สามคุณจะได้รับ $ 6, 065 เพิ่มยอดเงินของคุณเป็น $ 81, 881
ที่ปรึกษา Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla
คิดว่า Roth IRA เป็นเสื้อคลุมรอบเงินของคุณที่ให้การเติบโตรอการตัดบัญชีภาษีดังนั้นเมื่อคุณออกจากตำแหน่งคุณสามารถถอนการบริจาคและรายได้ปลอดภาษีทั้งหมด Roth IRAs ดึงดูดนักลงทุนอายุน้อยเป็นพิเศษเพราะการเติบโตอาจสูงถึงสี่ถึงแปดเท่าของการลงทุนครั้งแรกเมื่อพวกเขาเกษียณ
อัตราการเติบโตที่แท้จริงนั้นขึ้นอยู่กับวิธีการลงทุนของคุณ คุณสามารถเลือกจากยานพาหนะการลงทุนจำนวนเท่าใดก็ได้เช่นเงินสดพันธบัตรหุ้น ETF กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์หรือแม้แต่ธุรกิจขนาดเล็ก ในอดีตด้วยพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายนักลงทุนสามารถคาดหวังผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ถึง 10% ต่อปี ระยะเวลาที่ยอมรับได้ความเสี่ยงและการผสมผสานโดยรวมเป็นปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อพยายามทำให้โครงการเติบโต
ทำคะแนนสูงสุด 401 (k) ก่อน
แน่นอน Roth IRA ไม่ควรเป็นวิธีเดียวที่คุณจะสร้างไข่ทำรัง หากคุณสามารถเข้าถึงแผน 401 (k) หรือแผนการทำงานที่คล้ายกันนั่นเป็นอีกสถานที่ที่ดีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ นี่คือเหตุผล
- หากคุณได้รับการจับคู่กับนายจ้างคุณจะได้รับผลตอบแทน 100% โดยอัตโนมัติจากเงินที่คุณลงทุนใน 401 (k).401 (k) s ของคุณที่ถูกลดหย่อนภาษีเพื่อให้เงินของคุณเติบโตเร็วขึ้นคุณจะได้รับภาษี การหักลดหย่อนสำหรับปีที่คุณบริจาคซึ่งจะลดภาษีของคุณ (และให้คุณลงทุนได้มากขึ้น) มีข้อ จำกัด ในการบริจาคสูง: สำหรับปี 2020 คุณสามารถลงทุนสูงถึง $ 19, 500 หรือ $ 26, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป
กลยุทธ์ที่ดีคือให้ทุน 401 (k) ของคุณก่อนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบจากนั้นพยายามหา Roth ให้ได้สูงสุด หากคุณมีเงินเหลืออยู่คุณสามารถมุ่งเน้นที่การปัดเศษ 401 (k) ของคุณ
บรรทัดล่าง
Roth IRAs ใช้ประโยชน์จากพลังของการประนอม แม้การบริจาครายปีที่ค่อนข้างเล็กสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป แน่นอนยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่คุณก็ยิ่งได้รับประโยชน์จากการประนอมมากขึ้นเท่านั้นและยิ่งคุณมีโอกาสได้รับการเกษียณอายุที่ดี
