การโอนยอดคงเหลือของบัตรเครดิตทำงานอย่างไร

สารบัญ

• สิ่งที่ควรมองหาในบัตรโอนเงิน
• วิธีการโอนเงินยอดบัตรเครดิต
• วิธีการโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิต
• การขอโอน
• ระวังช่วงเวลาผ่อนผัน
• โอนไปยังการ์ดที่มีอยู่
• การเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล
• บรรทัดล่าง

การย้ายหนี้คงค้างในบัตรเครดิตหนึ่งไปยังอีกบัตรหนึ่งซึ่งมักจะเป็นบัตรใหม่เป็นการโอนยอดคงเหลือ โดยทั่วไปแล้วการโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตจะใช้โดยผู้บริโภคที่ต้องการย้ายจำนวนเงินที่พวกเขาเป็นหนี้ไปยังบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าโทษน้อยลงและผลประโยชน์ที่ดีกว่าเช่นคะแนนสะสมหรือไมล์การเดินทาง

บัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือคืออะไร? บริษัท บัตรเครดิตหลายแห่งเสนอการโอนยอดคงเหลือฟรีเพื่อดึงดูดผู้ถือบัตร แม้ว่าข้อตกลงดังกล่าวจะกลายเป็นหายากพวกเขาอาจเสนอระยะเวลาโปรโมชั่นหรือการแนะนำของหกถึงประมาณ 18 เดือนที่ไม่มีการเรียกเก็บดอกเบี้ยจากยอดโอน

ปัญหา: การโอนยอดคงเหลือหมายถึงการดำเนินการยอดคงเหลือรายเดือนและการดำเนินการยอดคงเหลือรายเดือน (แม้จะมีอัตราดอกเบี้ย 0%) อาจหมายถึงการสูญเสียระยะเวลาผ่อนผันของบัตรเครดิต

ด้วยความขยันผู้บริโภคที่ฉลาดสามารถใช้ประโยชน์จากสิ่งจูงใจเหล่านี้และหลีกเลี่ยงอัตราดอกเบี้ยสูงในขณะที่ชำระหนี้ แต่ผู้บริโภคจำเป็นต้องศึกษาข้อเสนออย่างระมัดระวัง

ประเด็นที่สำคัญ

• โดยทั่วไปแล้วการโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตจะใช้โดยผู้บริโภคที่ต้องการย้ายจำนวนเงินที่พวกเขาเป็นหนี้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการโอนเครดิตจำนวนมากเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและเงื่อนไขอื่น ๆ การผิดสัญญาภายใต้ข้อตกลง ข้ามไปยังอัตราโทษที่แข็ง

สิ่งที่ควรมองหาในบัตรโอนเงิน

การโอนยอดคงเหลือสามารถประหยัดเงินได้ สมมติว่าผู้ถือบัตรมียอดเงินคงเหลือ $ 5, 000 สำหรับบัตรเครดิตที่ใช้อัตราร้อยละ 20 (APR) การดำเนินการยอดคงเหลือนั้นมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 1, 000 ต่อปีในอัตรานี้ หลังจากได้รับการโอนยอดคงเหลือ 0% สำหรับบัตรเครดิตใหม่และการย้ายยอดคงเหลือ $ 5, 000 ผู้ถือบัตรจะได้รับหนึ่งปีในการชำระโดยไม่มีดอกเบี้ยและเพียงค่าธรรมเนียมในการโอนยอดคงเหลือ

แต่รายละเอียดและความประหลาดใจของการถ่ายโอนเหล่านี้มีมากมาย ตัวอย่างเช่นหลังจากการถ่ายโอนผู้ถือบัตรยังคงต้องชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำบนบัตรก่อนวันที่ครบกำหนดเพื่อให้อัตรา 0% และใส่ใจกับอัตราดอกเบี้ย บัตรใหม่มีอัตราเริ่มต้นที่สูงกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในบัตรปัจจุบันหรือไม่

ในทำนองเดียวกันการผิดสัญญาภายใต้ข้อตกลงของผู้ถือบัตรใด ๆ เช่นการชำระเงินล่าช้าเกินวงเงินเครดิตหรือตีกลับเช็คสามารถทำให้ดอกเบี้ยพุ่งขึ้นสู่อัตราโทษสูงถึง 29.99% อัตรา 0% นั้นใช้ได้สำหรับ 12 หรือ 18 เดือน ยอดเงินที่โอนสามารถชำระในช่วงเวลานั้นได้หรือไม่? ถ้าไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยจะเริ่มขึ้นหลังจากนั้น? (และอย่าคาดหวังว่าจะมีการเตือนจาก บริษัท บัตรเครดิตว่าจะสิ้นสุดอัตราส่งเสริมการขายเมื่อใด)

ด้วยบัญชีที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตใหม่ข้อกำหนดจะกำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องทำการโอนยอดคงเหลือภายในเวลาที่แน่นอน (โดยปกติหนึ่งถึงสองเดือน) เพื่อรับอัตราโปรโมชั่นใด ๆ วันหลังจากปิดหน้าต่างนั้นอัตราดอกเบี้ยปกติจะเริ่มต้นขึ้น นอกจากนี้ บริษัท บัตรเครดิตโดยทั่วไปจะไม่อนุญาตให้ลูกค้าปัจจุบันโอนยอดคงเหลือไปยังบัญชีใหม่

การชำระเงินที่ถึงกำหนดชำระกับเจ้าหนี้ที่จะได้รับยอดเงินคงเหลือหรือหากผู้ถือบัตรได้ยื่นฟ้องล้มละลายอาจส่งผลให้การโอนเงินถูกปฏิเสธ

การโอนยอดคงเหลือหากไม่มีข้อเสนออัตราดอกเบี้ย 0% หรืออัตราดอกเบี้ยต่ำสามารถทำงานได้ แต่ทำคณิตศาสตร์ก่อน สมมติว่าผู้ถือบัตรมียอดเงิน $ 3, 000 พร้อมอัตราดอกเบี้ย 30% ซึ่งแปลเป็นดอกเบี้ย $ 900 ต่อปี การโอนยอดคงเหลือไปยังการ์ดที่มี APR 27% และค่าธรรมเนียมการโอน 3% หมายถึงการจ่ายดอกเบี้ย $ 810 ต่อปีพร้อมกับค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ $ 90 ผู้ถือบัตรจะแตกหักแม้หลังจากผ่านไปหนึ่งปีเท่านั้น

ในตัวอย่างนี้หากต้องการออกมาข้างหน้าผู้ถือบัตรจำเป็นต้องมีข้อตกลงที่ APR น้อยกว่า 27% แผนการที่ดีกว่าอาจขอให้ผู้ออกบัตรปัจจุบันลดอัตราดอกเบี้ยเหลือ 27% หรือน้อยกว่าซึ่งจะช่วยประหยัดค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ

ที่จะมอง

หากปรึกษาเว็บไซต์เปรียบเทียบบัตรเครดิตโปรดทราบว่าเว็บไซต์เหล่านี้มักจะได้รับค่าธรรมเนียมการอ้างอิงจาก บริษัท บัตรเครดิตเมื่อลูกค้าสมัครบัตรผ่านเว็บไซต์และได้รับการอนุมัติ นอกจากนี้ บริษัท บัตรเครดิตบางแห่งก็มีอิทธิพลต่อข้อมูลที่เว็บไซต์โพสต์เกี่ยวกับบัตรของพวกเขาในลักษณะที่บิดเบือนภาพค่าใช้จ่ายของบัตร

สำนักคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีซื้อสินค้าในเว็บไซต์ของผู้ออกและเว็บไซต์เปรียบเทียบ

วิธีการโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิต

การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตทำงานอย่างไร หลังจากได้รับอนุมัติบัตรที่มีข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือดอกเบี้ย 0% ให้ค้นหาว่าอัตรา 0% นั้นเป็นไปโดยอัตโนมัติหรือขึ้นอยู่กับการตรวจสอบเครดิต ขั้นตอนต่อไปคือการกำหนดยอดคงเหลือที่จะโอน; บัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงควรมาก่อน ยอดคงเหลือไม่จำเป็นต้องอยู่ในชื่อผู้ถือบัตรเพื่อมีสิทธิ์รับการโอน

ถัดไปคำนวณค่าธรรมเนียมการโอนซึ่งโดยทั่วไปจะมี 3% ถึง 5% ($ 30 ถึง $ 50 สำหรับการโอนทุก ๆ $ 1, 000) มีค่าธรรมเนียมจำนวนสูงสุดหรือไม่? ที่สามารถโอนยอดคงเหลือที่มีขนาดใหญ่คุ้มค่า ตรวจสอบวงเงินเครดิตในบัตรใหม่ของคุณด้วย การโอนยอดคงเหลือที่ร้องขอต้องไม่เกินวงเงินเครดิตที่มีอยู่และค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือจะถูกนับรวมกับวงเงินดังกล่าว

คำถามต่อไปคือที่ที่จะโอนเงิน เงินควรไปที่บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงโดยตรงเพื่อชำระยอดเงินคงเหลือหรือไม่? ในบางกรณีผู้ถือบัตรสามารถฝากเช็คเข้าบัญชีธนาคารของพวกเขาได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัตรเครดิตระบุอย่างชัดเจนว่าเงินที่ฝากเข้าบัญชีธนาคารจะไม่ถือเป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้า ที่อาจก่อให้เกิดดอกเบี้ยสูงในการทำธุรกรรม

การขอโอน

แม้ว่าจะเรียกว่าการโอนยอดคงเหลือ แต่บัตรเครดิตใบหนึ่งจ่ายจริงออกไปอีกใบ กลไกประกอบด้วย:

ตรวจสอบการโอนยอดคงเหลือ บริษัท ผู้ออกบัตรใหม่ (หรือผู้ออกบัตรของยอดคงเหลือที่กำลังโอน) จะส่งเช็คให้ผู้ถือบัตร ผู้ถือบัตรทำให้การตรวจสอบกับ บริษัท บัตรที่พวกเขาต้องการที่จะจ่าย บริษัท บัตรเครดิตบางแห่งจะให้ผู้ถือบัตรทำการตรวจสอบด้วยตัวเอง แต่ต้องแน่ใจว่านี่จะไม่ถือเป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้า

การโอนออนไลน์หรือทางโทรศัพท์ ผู้ถือบัตรให้ข้อมูลบัญชีและจำนวนเงินแก่ บริษัท บัตรเครดิตที่พวกเขากำลังโอนยอดคงเหลือและ บริษัท นั้นจัดโอนเงินเพื่อชำระบัญชี ตัวอย่างเช่นหากคุณชำระยอด $ 5, 000 ในบัตร Visa ดอกเบี้ยสูงของคุณและโอนยอดคงเหลือนั้นไปยัง MasterCard ด้วยข้อเสนอ 0% คุณจะให้ MasterCard ด้วยชื่อที่อยู่การชำระเงินและหมายเลขบัญชีสำหรับบัตร Visa ของคุณ และระบุว่าคุณต้องการจ่าย $ 5, 000 ให้กับบัญชีวีซ่านั้น

ฝากโดยตรง ผู้ถือบัตรจะต้องสามารถจัดหาบัญชีธนาคารและหมายเลขเส้นทางของบัญชีที่จะฝากเงินโอน

ให้อย่างน้อยสองถึงสามวัน (อาจสูงถึง 10) สำหรับเจ้าหนี้รายใหม่เพื่อชำระหนี้เก่า ตรวจสอบบัญชีเก่าแต่ละบัญชีเพื่อดูว่าเมื่อการโอนยอดคงเหลือถูกล้าง ผู้ถือบัตรควรจับตาดูบัญชีใหม่เพื่อดูว่ายอดเงินโอนผ่านไปเมื่อใดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากจะใช้บัตรในการซื้อสินค้า

ระวังช่วงเวลาผ่อนผัน

ผู้ที่ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอเหล่านี้บางครั้งพบว่าตัวเองตกอยู่ในความสนใจโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย ปัญหาคือการโอนยอดคงเหลือหมายถึงการดำเนินการยอดคงเหลือรายเดือน การดำเนินการยอดคงเหลือรายเดือนโดยไม่ชำระหนี้ในแต่ละเดือน - แม้แต่อัตราดอกเบี้ย 0% - อาจหมายถึงการสูญเสียช่วงเวลาผ่อนผันของบัตรและชำระดอกเบี้ยแปลกใจสำหรับการซื้อใหม่

ระยะเวลาผ่อนผันคือเวลาระหว่างสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินของบัตรเครดิตและวันที่ครบกำหนดของใบเรียกเก็บเงิน ในช่วงเวลาดังกล่าว (ตามกฎหมายอย่างน้อย 21 วัน) ผู้ถือบัตรไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่ แต่ระยะเวลาผ่อนผันจะมีผลเฉพาะเมื่อผู้ถือบัตรไม่มียอดเงินคงเหลือในบัตร สิ่งที่ผู้บริโภคหลายคนไม่ทราบก็คือการมียอดคงเหลือจากการโอนยอดเงินส่งเสริมการขายมีผลต่อระยะเวลาผ่อนผัน

ไม่มีระยะเวลาผ่อนผันการซื้อบัตรใหม่หลังจากเสร็จสิ้นค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ การเปลี่ยนแปลงที่ดีประการหนึ่ง: เนื่องจากพระราชบัญญัติความรับผิดชอบต่อบัตรเครดิต, ความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลของปี 2009 บริษัท บัตรเครดิตไม่สามารถใช้การชำระเงินกับยอดดอกเบี้ยต่ำสุดได้อีกต่อไป ตอนนี้พวกเขาต้องใช้พวกเขากับยอดดอกเบี้ยสูงสุดก่อน

สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินกล่าวว่าผู้ออกบัตรจำนวนมากไม่ได้ระบุเงื่อนไขในข้อเสนอการส่งเสริมการขาย ผู้ออกจะต้องบอกผู้บริโภคว่าช่วงเวลาผ่อนผันทำงานในสื่อการตลาดในแอปพลิเคชันและในใบแจ้งยอดบัญชีท่ามกลางการสื่อสารอื่น ๆ ได้อย่างไร บางครั้งคำสั่งเหล่านี้ไม่ได้อยู่ในข้อเสนอบัตรเครดิต แต่มีที่อื่นในเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรเครดิตเช่นในวิธีใช้คำถามที่พบบ่อยหรือพื้นที่บริการลูกค้า

นอกจากนี้โปรดทราบว่าข้อเสนอมากมายระบุว่าคะแนนเครดิตของผู้ถือบัตรกำหนดจำนวนเดือนที่แท้จริงของการโอนยอดคงเหลือ 0% ในช่วงแนะนำ

หากเงื่อนไขของระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการซื้อหลังจากการโอนไม่ชัดเจนตัวเลือกจะต้องผ่านข้อเสนอและมองหาข้อตกลงที่ชัดเจน รับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% แต่อย่าใช้บัตรสำหรับการซื้อใด ๆ จนกว่าจะมีการชำระยอดโอน หรือเลือกบัตรเครดิตที่ให้บริการเมษายน 0% เบื้องต้นสำหรับจำนวนเดือนเดียวกันในการโอนยอดคงเหลือ และการ ซื้อใหม่

วิธีเดียวที่จะได้รับช่วงเวลาผ่อนผันคืนบนบัตรและหยุดจ่ายดอกเบี้ยคือชำระการโอนยอดคงเหลือทั้งหมดรวมถึงการซื้อใหม่ทั้งหมด

การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตควรเป็นเครื่องมือในการหลบหนีหนี้ได้เร็วขึ้นและใช้จ่ายดอกเบี้ยน้อยลงโดยไม่กระทบกับอันดับเครดิต

โอนไปยังการ์ดที่มีอยู่

การโอนยอดคงเหลือสามารถทำได้ด้วยบัตรที่มีอยู่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหาก บริษัท ผู้ออกบัตรกำลังเรียกใช้โปรโมชันพิเศษ อย่างไรก็ตามนี่อาจเป็นเรื่องยุ่งยากหากบัตรปัจจุบันมียอดคงเหลือที่การโอนจะเพิ่มขึ้นเท่านั้น

สมมติว่าผู้ถือบัตรมียอดค้างชำระ $ 2, 000 บนบัตรที่มี 15% APR ก่อนที่จะโอนยอดคงเหลือ $ 1, 000 จากบัตรใบที่สอง อัตราการโอนยอดคงเหลือที่เสนอคือ 0% เป็นเวลาหกเดือน ผู้ถือบัตรชำระ $ 1, 000 ในหกเดือน แต่เนื่องจากการชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นส่วนแรก 0% อัตรา APR 15% สำหรับหกเดือนจึงใช้กับ $ 2, 000 ที่ไม่ได้ถูกแตะต้องโดยการชำระเงิน ในขณะเดียวกันบัตรที่โอนมาจาก $ 1, 000 นั้นมีอัตรา 12% เมษายนคิดเป็น ขาดทุน 3%

พิจารณาสิ่งที่เพิ่มผลรวมขนาดใหญ่ลงในบัตรจะทำอย่างไรกับอัตราส่วนการใช้เครดิต - นั่นคือเปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อที่มีอยู่ที่ใช้ไปซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญของคะแนนเครดิต สมมติว่าผู้ถือบัตรมีวงเงิน 10, 000 เหรียญและยอดเงิน 1, 250 เหรียญ ผู้ถือบัตรใช้ 12.5% ​​ของวงเงินเครดิต จากนั้นพวกเขาโอนเงิน 5, 000 ดอลลาร์สร้างยอดเงินรวม $ 6, 250 ตอนนี้พวกเขาใช้ 62.5% ของวงเงินเครดิต การเพิ่มยอดเงินคงเหลือในบัตรใบเดียวอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้ถือบัตรและในที่สุดทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นสำหรับบัตรใบนี้และบัตรอื่น ๆ แน่นอนว่าสิ่งนี้อาจถูกหักล้างด้วยยอดที่ต่ำกว่า $ 5, 000 ในบัตรดอกเบี้ยที่สูงกว่าซึ่งทำการโอนเงิน

การเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล

ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนรู้สึกว่าการโอนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตนั้นสมเหตุสมผลหากผู้ถือบัตรสามารถชำระหนี้ทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดในช่วงระยะเวลาโปรโมชั่น หลังจากช่วงเวลาดังกล่าวสิ้นสุดลงผู้ถือบัตรมีแนวโน้มที่จะเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงอีกครั้งสำหรับยอดคงเหลือซึ่งในกรณีนี้คือสินเชื่อส่วนบุคคล - ด้วยอัตราที่มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าหรือคงที่หรือคงที่หรือทั้งสองอย่าง

อย่างไรก็ตามหากสินเชื่อส่วนบุคคลต้องมีความปลอดภัยผู้ถือบัตรอาจไม่สะดวกในการจำนำทรัพย์สินเป็นหลักประกัน หนี้บัตรเครดิตไม่ปลอดภัยและในกรณีที่มีการผิดนัดไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้ออกบัตรจะฟ้องและดำเนินการตามทรัพย์สินของผู้ถือบัตร ด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีความปลอดภัยผู้ให้กู้สามารถนำสินทรัพย์เพื่อชดใช้ความเสียหาย

บรรทัดล่าง

การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตควรเป็นเครื่องมือในการหลบหนีหนี้ได้เร็วขึ้นและใช้จ่ายดอกเบี้ยน้อยลงโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายหรือทำให้อันดับเครดิตลดลง หลังจากทำความเข้าใจกับข้อกำหนดที่พิมพ์อย่างละเอียดแล้วทำการคำนวณทางคณิตศาสตร์ก่อนที่จะนำไปใช้และสร้างแผนการชำระคืนจริง (หนึ่งที่ชำระยอดโอน ก่อนที่จะ ซื้อสินค้าใหม่) ข้อเสนอดอกเบี้ย 0% สำหรับบัตรใหม่อาจเป็นวิธีที่ชาญฉลาด