สมาคมอาคารและสินเชื่อคืออะไร?
สมาคมอาคารและสินเชื่อถูกจัดขึ้นร่วมกันกับสถาบันการเงินที่เพิ่มการเข้าถึงสินเชื่อบ้านอย่างมากจากยุค 1830 ถึงทศวรรษที่ 1930 นำโดยวิญญาณของ“ การช่วยเหลือตนเองร่วมกัน” ผู้เข้าร่วมรวมเงินของพวกเขา - โดยทั่วไปภายใน B & Ls ขนาดเล็กในภูมิภาค - และในทางกลับกันก็มีสิทธิ์ได้รับเงินปันผลและรับจำนอง จากช่วงกลางทศวรรษ 1930 เป็นต้นมา B & Ls เริ่มแปรเปลี่ยนเป็นเงินออมและสถาบันสินเชื่อของรัฐบาลกลางซึ่งได้รับอนุญาตจากรัฐบาลสหรัฐและอาศัยการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง
สมาคมอาคารและสินเชื่อทำงานอย่างไร
สมาคมอาคารและสินเชื่อหรือที่รู้จักกันในชื่อความมัธยัสถ์เริ่มต้นเมื่อกลุ่มบุคคลตกลงที่จะจ่ายค่าสมาชิกและสมัครเป็นสมาชิกจำนวนหุ้นที่มีมูลค่าครบกำหนดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า สมาชิกจะต้องจ่ายจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนจนกว่าจะถึงมูลค่าที่ครบกำหนดของหุ้นของพวกเขาได้ถึง
หากบุคคลหนึ่งออกหุ้นห้าหุ้นแต่ละหุ้นมีมูลค่าครบกำหนด $ 600 พวกเขาจะสามารถกู้เงินได้สูงถึง $ 3, 000 เนื่องจากข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินทุนของสมาคมเหล่านี้ที่จัดขึ้นโดยทั่วไปสมาชิกจะต้องผลัดกัน - หรือโดยเฉพาะอย่างยิ่งการเสนอราคาสูงกว่าสมาชิกคนอื่น ๆ - เพื่อที่จะออกสินเชื่อบ้าน หากพวกเขายังคงเป็นหนี้เงินในหุ้นพวกเขาจะยังคงชำระพวกเขาจนกว่าจะมีการยกเลิกบันทึก
สมาคมการสร้างและการกู้ยืมได้รับการควบคุมจากรัฐบาลสหรัฐหลังจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่
สมาคมการก่อสร้างและการให้สินเชื่อครั้งแรกมีโครงสร้างเป็น "การยกเลิก" หรือปิดท้ายแผนที่หมดอายุเมื่อมีการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด อย่างไรก็ตามในช่วงกลางปี 1800 ที่เรียกว่า "แผนอนุกรม" เข้ามามีอยู่ซึ่งออกหุ้นใหม่เป็นระยะที่มีวันที่สิ้นสุดของตัวเอง ในที่สุดสิ่งเหล่านี้ทำให้ "แผนถาวร" ซึ่งสมาชิกสามารถเข้าร่วมเมื่อใดก็ตามที่พวกเขาต้องการ
ประวัติความเป็นมาของอาคารและสมาคมสินเชื่อ
อาคารและสินเชื่อได้รับอิทธิพลจากสมาคมการก่อสร้างของอังกฤษซึ่งเริ่มแพร่หลายในสหราชอาณาจักรในช่วงการปฏิวัติอุตสาหกรรม การชำระเงินดาวน์จำนวนมากและระยะเวลาการชำระคืนสั้น ๆ ซึ่งมักจะเป็นเวลาห้าปีหรือน้อยกว่าที่ธนาคารรับฝากได้พิสูจน์แล้วว่าเป็นเครื่องกีดขวางที่สำคัญสำหรับเจ้าของบ้านระดับกลาง สมาคมการก่อสร้างหลีกเลี่ยงระบบธนาคารแบบดั้งเดิมโดยอนุญาตให้สมาชิกซื้อหุ้นและยืมเงินเทียบกับมูลค่าของพวกเขาเมื่อพวกเขาซื้อบ้าน
คนงานในโรงงานที่เกิดจากภาษาอังกฤษสองคนก่อตัวเป็นสมาคมสร้างและให้กู้ยืมอเมริกันแห่งแรกในฟิลาเดลเฟียในปี 1831 ในไม่ช้าสหกรณ์ท้องถิ่นเหล่านี้จะเกิดขึ้นทั่วภาคตะวันออกเฉียงเหนือและกลางมหาสมุทรแอตแลนติก จากยุค 1870 อาคารและสินเชื่อได้ผุดขึ้นในรัฐส่วนใหญ่
การเจริญเติบโตของ B & Ls ได้รับแรงผลักดันจากรายได้ที่เพิ่มขึ้นของแรงงานที่มีทักษะในช่วงเวลานี้ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์ได้มากเท่าที่จำเป็นสำหรับสินเชื่อของธนาคาร แต่ผลกำไรที่เพิ่มขึ้นทำให้พวกเขาสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้แม้ว่าจะเป็นแหล่งเงินทุนอื่น
การใช้อาคารและสมาคมเงินกู้ถึงจุดสูงสุดในปี 2470 เมื่อมีสมาชิก 12, 804 คนกระจายอยู่ทั่วประเทศให้บริการสมาชิกมากกว่า 11 ล้านคน อย่างไรก็ตามภายในหนึ่งทศวรรษอิทธิพลนั้นจะลดน้อยลงอย่างมาก
อาคารและสินเชื่อเทียบกับการออมและสินเชื่อ
เพื่อตอบสนองต่อภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่และการเสื่อมสภาพของงบดุล B&L รัฐบาลจึงเริ่มเสนอรูปแบบการให้กู้ยืมแบบใหม่: การออมของรัฐบาลกลางและสถาบันเงินกู้ ในขณะที่อุตสาหกรรมไม่เต็มใจที่จะยอมรับกฎระเบียบของรัฐบาลกลางในตอนแรกผลประโยชน์ในที่สุดก็ชัดเจน
สำหรับหนึ่งเงินสดรัด S & Ls สามารถยืมจากคณะกรรมการสินเชื่อบ้านธนาคารกลางก่อตั้งขึ้นในปี 1932 โดยพระราชบัญญัติสินเชื่อบ้านธนาคารกลางเพื่อให้ทุนของพวกเขา นอกจากนี้ Federal Savings and Loan Insurance Corporation หรือ FSLIC มีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างเสถียรภาพให้กับการออมด้วยการรับประกันเงินฝากที่ทำโดยสมาชิก
