ตลาดหมีมักเป็นเครื่องบ่งชี้เศรษฐกิจซบเซาและมูลค่าหลักทรัพย์โดยรวมที่ลดลง ในช่วงเวลานี้ผู้บริโภคมักจะมองโลกในแง่ร้ายเกี่ยวกับสินทรัพย์ทางการเงินและเศรษฐกิจโดยรวม ในตลาดหมีนักลงทุนมักจะมองว่าการลงทุนของพวกเขาจะได้รับการปกป้องที่ดีขึ้นหรือยานพาหนะการลงทุนใดที่จะเพิ่มเข้าไปในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาเพื่อช่วยลดการระเบิดของหุ้นและการลงทุนในตราสารทุน โดยทั่วไปนักลงทุนในผลิตภัณฑ์จะมองว่าในช่วงเวลาที่ยากลำบากเหล่านี้จะมีเสถียรภาพมากขึ้นตราสารหนี้ที่สร้างรายได้เช่นบัตรเงินฝาก (CD) แต่จริงๆแล้วซีดีคุ้มครองที่ดีสำหรับตลาดหมีหรือไม่? อ่านต่อไปเพื่อหาข้อมูล.
ซีดีคืออะไร?
ใบรับรองเงินฝากเป็นเงินฝากระยะสั้นถึงปานกลางในสถาบันการเงินในอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณรับประกันเงินต้นบวกกับจำนวนดอกเบี้ยคงที่เมื่อครบกำหนดซึ่งเป็นจุดสิ้นสุดของคำศัพท์ ระยะเวลาของคำศัพท์นั้นแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปคุณสามารถซื้อซีดีสามเดือนหกเดือนเก้าเดือนหรือหนึ่งถึงห้าปี ธนาคารบางแห่งมีซีดีระยะยาว คุณจะต้องทำการช็อปปิ้งเพื่อหาอัตราซีดีที่ดีที่สุดในขณะนี้เนื่องจากมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง
ซีดีถือว่าเป็นเงินฝากเวลาเนื่องจากผู้ซื้อตกลงในเวลาที่ซื้อเพื่อฝากเงินไว้ในธนาคารตามช่วงเวลาที่กำหนด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถปล่อยเงินของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะลงมือทำ CD เพราะหากผู้ซื้อตัดสินใจที่จะนำเงินมัดจำคืนก่อนครบกำหนดเขาหรือเธอจะต้องถูกปรับ จากดอกเบี้ยเพียงแค่สัปดาห์ละน้อยถึงดอกเบี้ยหนึ่งเดือนหรือหกเดือน ค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับจะต้องเปิดเผยเมื่อเปิดบัญชีซีดี
ข้อเสียเปรียบหลักประการหนึ่งสำหรับการถอนก่อนครบกำหนดคือโทษที่กำหนดอาจลดลงไม่เพียง แต่ดอกเบี้ย แต่ยังรวมถึงเงินต้นด้วย สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้หากคุณซื้อซีดี 13 เดือนและตัดสินใจที่จะจ่ายเป็นเงินสดภายในสามเดือน บทลงโทษสำหรับซีดีนี้คือการจ่ายดอกเบี้ยที่มีมูลค่าหกเดือน น่าเสียดายที่ซีดีของคุณยังไม่ได้รับความสนใจจำนวนนั้นและดังนั้นการลงโทษจึงเจาะเข้าไปในจำนวนเงินต้นของคุณ
แม้ว่าซีดีนั้นจะถือเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนต่ำ แต่รับประกันได้ว่าจะได้รับผลตอบแทนในอัตราดอกเบี้ยเฉพาะแม้ว่าอัตราตลาดจะลดลงก็ตาม ซีดีทั่วไปนั้นไม่ได้รับการปกป้องจากภาวะเงินเฟ้อดังนั้นเมื่อซื้อซีดีลองซื้อแผ่นที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเพื่อให้คุณได้รับความคุ้มค่ามากที่สุด ยิ่งระยะเวลาของซีดีนานขึ้นเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้น แม้ว่าอัตราของซีดีจะไม่สูงที่สุดในตลาดตราสารหนี้ แต่ซีดีจะได้รับดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีตลาดเงินส่วนใหญ่และบัญชีออมทรัพย์
ซีดีกับหุ้น
หุ้นมักจะมีอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าหลักทรัพย์ส่วนใหญ่ แต่เป็นเพราะความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง หาก บริษัท ผ่านช่วงเวลาที่ลำบากผู้ถือหุ้นจะเป็นคนแรกที่รู้สึก หากหุ้นสูญเสียมูลค่าอันเป็นผลมาจากการจัดการที่ไม่ดีหรือการขาดความสนใจของสาธารณชนในผลิตภัณฑ์หรือบริการของ บริษัท มูลค่าของผลงานของคุณอาจถูกทำลาย อย่างไรก็ตามหาก บริษัท ทำได้ดีมากผลตอบแทนที่คุณได้รับจากมูลค่าหุ้นอาจสูงกว่าที่คุณเคยได้รับจากการลงทุนซีดี
ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่และผลพวงของตลาดหุ้นทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างฉับพลันทำให้เกิดความสูญเสียอย่างมากสำหรับผู้ถือหุ้น ซีดีเป็นทางเลือกหนึ่งที่สามารถช่วยปกป้องการลงทุนของคุณจากช่วงเวลาแห่งความวุ่นวายด้วยการมอบรายได้ที่มั่นคง แม้ว่าผลตอบแทนที่ได้รับจากการลงทุนเหล่านี้มักจะไม่สูงเท่ากับผลตอบแทนที่ได้รับจากหุ้นพวกเขาสามารถทำหน้าที่เป็น "รอง" เพื่อสร้างความสมดุลให้กับพอร์ทการลงทุนของคุณ
เนื่องจากอัตราซีดีถูกล็อคในช่วงระยะเวลาหนึ่งอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกัน ณ เวลาที่ซื้อคืออัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับจากแผ่นซีดีแม้ว่าตลาดจะทำตลาดได้ไม่ดีก็ตาม นอกจากนี้ไม่เหมือนหุ้นและยานพาหนะการลงทุนอื่น ๆ ซีดีมีประกันเกือบตลอดเวลา
รับประกันความคุ้มครอง
ซีดีเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย พวกเขาค้ำประกันโดยธนาคารเพื่อคืนเงินต้นและดอกเบี้ยที่ได้รับเมื่อครบกำหนด Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) รับประกันใบรับรองเงินฝากสูงถึง $ 250, 000 สำหรับผู้ฝากแต่ละคนที่ธนาคารผู้ประกันตน ซึ่งหมายความว่าจะรับประกันการชำระเงินลงทุนซีดีของคุณหากธนาคารดำเนินการ การบริหารเครดิตแห่งชาติสหภาพ (NCUA) ให้บริการวัตถุประสงค์เดียวกันสำหรับสหภาพเครดิตของผู้ประกันตน
การรู้ว่าคุณต้องทำประกันจำนวนเท่าไรสำหรับความล้มเหลวของธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อตลาดหุ้นไม่ดี มันเป็นช่วงเวลาที่นักลงทุนมีแนวโน้มที่จะมองลึกเข้าไปลงทุนที่มีประกัน ทั้ง FDIC และ NCUA ไม่รับประกันหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมประกันชีวิตค่างวดหรือหลักทรัพย์ของเทศบาล
เมื่อค้นหาผลิตภัณฑ์ซีดีเป็นความคิดที่ดีที่จะพิจารณาว่าธนาคารให้บริการซีดีนั้นดีเพียงใด FDIC รักษารายชื่อธนาคารที่อาจมีปัญหา อย่างไรก็ตามตาม FDIC มันไม่เคยปล่อยคะแนนความปลอดภัยของสถาบันการเงินให้กับประชาชน เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการปฏิบัติงานของธนาคารผู้บริโภคจำเป็นต้องเยี่ยมชมรายชื่อบริการจัดอันดับสถาบันการเงินหลายแห่งที่ให้ไว้ในเว็บไซต์ของ FDIC สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเยี่ยมชม FDIC.gov และตรวจสอบข้อมูลเครดิตยูเนี่ยนโดยละเอียดที่ NCUA.gov
นอกจากธนาคารพาณิชย์ธนาคารออมทรัพย์และสหภาพเครดิตแล้วคุณยังสามารถซื้อซีดีผ่าน บริษัท นายหน้าหรือบัญชีออนไลน์ ข้อเสียเปรียบประการหนึ่งในการซื้อผ่านบัญชีนายหน้าคือโบรกเกอร์นั้นถือเป็นบุคคลที่สามในการทำธุรกรรมนั่นคือการซื้อซีดีจากธนาคารและขายให้คุณ หากธนาคารล้มเหลวจะใช้เวลานานกว่านั้นในการรับเงินคืนเนื่องจากคำขอจะต้องผ่านนายหน้ามากกว่าที่จะได้รับเงินโดยตรงจากธนาคาร
บันไดซีดี
บันได CD สามารถให้ผ้าห่มรักษาความปลอดภัยที่ยืดหยุ่นถ้าทำอย่างถูกต้อง Laddering ช่วยลดความเสี่ยงในขณะที่เพิ่มผลตอบแทนเพราะช่วยให้คุณสามารถลงทุนในซีดีที่มีอันดับสูงสุดต่อไป วิธีนี้ใช้เงินของคุณเพื่อซื้อซีดีในระยะเวลาครบกำหนดและอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน นี่คือวิธีการทำงาน:
เมื่อคุณเริ่มต้นบันไดซีดีให้ตรวจสอบอัตราที่ดีที่สุดทั้งในระดับท้องถิ่นหรือในรัฐต่าง ๆ สมมติว่าคุณมี $ 5, 000 ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ยน้อยที่สุดของคุณ เนื่องจากคุณต้องการทำเงินให้ได้มากที่สุดคุณจึงตัดสินใจว่าซีดีที่มีอัตราดอกเบี้ย 3% ดูน่าสนใจกว่ามาก อย่าใช้เงินที่คุณต้องการสำหรับกรณีฉุกเฉิน หลังจากที่คุณตัดสินใจว่านี่คือเงินคุณสามารถที่จะล็อคเป็นระยะเวลาหนึ่งไปข้างหน้าและเริ่มบันไดของคุณ คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการซื้อซีดีห้าแผ่นในอัตราและวันครบกำหนดต่างๆ ตัวอย่างเช่นบันไดอาจประกอบด้วยการซื้อซีดีต่อไปนี้แต่ละรายการที่ $ 1, 000:
- ซีดีหนึ่งปีที่ความสนใจ 3% ซีดีสองปีที่ 3.5% ดอกเบี้ยซีดีสามปีที่ 3.7% ดอกเบี้ยสี่ปีซีดีที่ 3.9% ดอกเบี้ยซีดีห้าปีที่ดอกเบี้ย 4.1%
เมื่อซีดีชุดแรกครบกำหนดคุณจะมีความยืดหยุ่นในการลงทุนซ้ำโดยเลื่อนไปเป็นอัตราซีดีที่สูงขึ้นหรือถอนออก ในบันไดคุณจะหมุนมัน เมื่อซีดีของคุณครบกำหนดให้วางลงในซีดีห้าปีที่มีคะแนนสูงกว่า เมื่อ CD ปีที่สองของคุณครบกำหนดให้วางลงในซีดีที่มีอันดับสูงอีกห้าปีแล้วทำต่อไปเรื่อย ๆ จนกว่าคุณจะวางแผ่น CD เริ่มต้นทั้งหมดของคุณ เนื่องจากซีดีในบันไดของคุณจะเติบโตในแต่ละปีคุณจะมีเงินสภาพคล่องอยู่เสมอ ข้อได้เปรียบของการ laddering เช่นนี้คือคุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากการได้รับผลประโยชน์สูงสุดโดยนำไปสู่ซีดีห้าปีในระยะยาว
ผลกระทบทางภาษี
ความสนใจที่คุณได้รับจากแผ่นซีดีตลอดระยะเวลาของการเก็บภาษี ภาษีขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณ ตาม Internal Revenue Service (IRS) คุณต้องรายงานความสนใจทั้งหมดที่คุณได้รับจากบัตรเงินฝากทุกปี แม้ว่าจะไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยให้กับคุณโดยตรง แต่คุณจะต้องเสียภาษีตามจำนวนเงินที่ได้รับในปีนั้น รายได้ดอกเบี้ยถือเป็นรายได้ปกติและเก็บภาษีเช่นนี้
บรรทัดล่าง
ซีดีเป็นการลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย หากมีการจัดการอย่างถูกต้องพวกเขาสามารถให้รายได้ที่มั่นคงโดยไม่คำนึงถึงเงื่อนไขของตลาดหุ้น เมื่อพิจารณาการซื้อซีดีหรือเริ่มบันไดซีดีควรพิจารณาเงินฉุกเฉินที่คุณอาจต้องการในอนาคต Laddering สามารถช่วยปกป้องการลงทุนของคุณได้โดยให้รายได้ดอกเบี้ยที่มั่นคงในตลาดหมี (หรือตลาดใด ๆ ก็ตาม) แต่ให้แน่ใจว่าคุณสามารถที่จะทำโดยไม่ต้องใช้เงินในช่วงระยะเวลาของซีดีและตรวจสอบสถาบันของคุณ ตัดสินใจที่จะซื้อจาก
