สารบัญ
- ไม่ได้วางแผนการเกษียณอายุในแบบของคุณ
- การประเมินค่าทดแทนสูงเกินไป
- การคาดการณ์ต้นทุนที่อยู่อาศัยไม่ถูกต้อง
- วิธีการบันทึกจำนวนเงินที่เหมาะสม
- บรรทัดล่าง
พาดหัวข่าวของสื่อมักจะประกาศว่าคนอเมริกันไม่ได้ออมเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ แต่ก็มีบางคนที่อาจออมเงินมากเกินไป แม้ว่าสิ่งนี้อาจดูเหมือนไม่เลว แต่จริงๆแล้วมันสามารถลดคุณภาพชีวิตของคุณในช่วงปีที่ทำงานและทำให้เกิดความเครียดทางการเงินที่ไม่เหมาะสม
เหล่านี้คือสาเหตุบางประการที่ทำให้คุณประหยัดมากเกินไปและวิธีการสมดุลที่เหมาะสม
ไม่ได้วางแผนการเกษียณอายุในแบบของคุณ
เหตุผลสำคัญข้อหนึ่งที่ทำให้คุณประหยัดมากเกินไปคือการวางแผนการเกษียณอายุได้กลายเป็นเรื่องธรรมดาเกินไป ด้วยการถือกำเนิดของเครื่องคิดเลขออนไลน์และซอฟต์แวร์การเงินส่วนบุคคลผู้ให้บริการเทคโนโลยีได้สร้างสมมติฐานทั่วไปมากเกินไปในเทคโนโลยีของพวกเขา
ประเด็นที่สำคัญ
- เป็นไปได้ที่จะประหยัดมากเกินไปสำหรับการเกษียณอายุหากคุณใช้สมมติฐานทั่วไปเพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องการอย่าประเมินราคาการทดแทนรายได้เกษียณอายุของคุณที่สูงเกินไปหรือจำนวนเงินที่คุณจะใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย กำหนดเวลาของคุณอย่าใช้อัตราการทดแทนมาตรฐานการใช้ชีวิตการวิจัยและค่ารักษาพยาบาลรวมถึงรายได้หลังเกษียณที่คาดหวังจากบำนาญและประกันสังคม
ไม่ใช่ทุกคนที่ทำงานสมมติฐาน ทุกคนมีสถานการณ์ในชีวิตที่แตกต่างกันซึ่งไม่สามารถบรรจุลงในแอพสมาร์ทโฟนได้อย่างง่ายดายหรือแสดงตัวเลขสองสามตัวที่คุณป้อนลงในเครื่องคิดเลขออนไลน์
ตัวอย่างเช่นไม่น่าเป็นไปได้ที่โปรแกรมอัตโนมัติใด ๆ จะสามารถคาดการณ์รายได้ก่อนวัยเกษียณของคุณได้อย่างแม่นยำ - หรือที่เรียกว่าอัตราการทดแทน - และอัตราผลตอบแทนอัตราเงินเฟ้อและการใช้จ่ายจะเป็นเท่าไหร่
ประเมินอัตราการเปลี่ยนของคุณมากเกินไป
การประเมินค่าทดแทนมากเกินไปอาจทำให้คุณประหยัดได้มากกว่าที่คุณต้องการเพื่อการเกษียณ พูดง่ายๆคืออัตราการทดแทนรายได้หลังเกษียณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนเกษียณที่คุณจะต้องรักษามาตรฐานการครองชีพของคุณในการเกษียณอายุ
ภัยของการออมมากเกินไปสำหรับการเกษียณอายุรวมถึงก่อให้เกิดความเครียดทางการเงินที่ไม่จำเป็นเช่นการดิ้นรนเพื่อชำระค่าจำนองของคุณหรือสำหรับกรณีฉุกเฉินอย่างใดอย่างหนึ่งที่ไม่คาดคิดและมีค่าใช้จ่ายสูง
กฎทั่วไปที่นักวิจัยมักอ้างถึงคือการประเมินว่าคุณจะต้องมี 80% ของรายได้ปัจจุบันของคุณเพื่อรักษาวิถีชีวิตที่สะดวกสบายในการเกษียณ แต่ David Blanchett หัวหน้าฝ่ายวิจัยการเกษียณอายุที่ Morningstar พบว่าอัตราการทดแทนนั้นแตกต่างกันไปเมื่อพิจารณาปัจจัยอื่น ๆ เช่นระดับรายได้และอายุขัยที่แตกต่างกัน
งานวิจัยของเขาสรุปว่าช่วงอัตราการเปลี่ยนที่แท้จริงอยู่ระหว่าง 54% ถึง 87% หากคุณวางแผน 80% และต้องการเพียง 55% จริงๆแล้วคุณอาจจะประหยัดเงินจำนวนมากที่คุณอาจไม่ต้องการ
การคาดการณ์ต้นทุนที่อยู่อาศัยไม่ถูกต้อง
ที่ที่คุณอยู่ในระหว่างการเกษียณอายุเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะต้องเผชิญ วิธีที่คุณวางแผนและจัดการด้านนี้ในชีวิตของคุณจะมีผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกเพื่อการเกษียณ
Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors, Inc. ใน Irvine, Calif กล่าวว่าการใช้จ่ายที่อยู่อาศัยในวัยเกษียณเป็นเรื่องยากมากที่จะประมาณการ
ค่าใช้จ่ายของที่อยู่อาศัยช่วงจาก 30% ถึง 37% ของรายได้ต่อปีตามที่สำนักงานสถิติแรงงาน สมมติว่าครัวเรือนของคุณมีรายได้ $ 50, 000 ต่อปีและใช้จ่าย 30% ของที่อยู่อาศัยเป็นประจำทุกปีคุณจะลดค่าใช้จ่ายลงได้ประมาณ $ 15, 000 ในกรณีเกษียณถ้าคุณจ่ายค่าจำนอง หากคุณแยกตัวว่าในช่วง 30 ปีแห่งการเกษียณอายุคุณจะต้องประหยัดเงินให้น้อยกว่าที่วางแผนไว้
ฉันควรเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุเท่าไหร่?
วิธีการบันทึกจำนวนเงินที่เหมาะสม
ดังนั้นคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณประหยัดมากเกินไปหรือไม่เพียงพอ? ทำตามขั้นตอนเหล่านี้จะช่วยให้คุณประหยัดในปริมาณที่เหมาะสม
กำหนดไทม์ไลน์การเกษียณอายุของคุณ
ขั้นตอนแรกคือการกำหนดว่าคุณจะเกษียณได้ไกลแค่ไหน หากคุณมีอายุมากกว่า 10 ปีน่าจะดีที่สุดที่จะบันทึกเปอร์เซ็นต์ทั่วไป นั่นเป็นเพราะยิ่งห่างไกลจากการเกษียณอายุคุณยิ่งยากที่จะรับตัวเลขที่ถูกต้อง ผู้เชี่ยวชาญมักแนะนำระหว่าง 10% ถึง 15%
"จุดเริ่มต้นที่ง่ายที่สุดคือการสมมติว่ามีมาตรฐานการครองชีพแบบเดียวกับในปีที่ทำงาน" Hebner กล่าว โอกาสส่วนใหญ่จะไม่ใช้เงินจำนวนมากเพราะพวกเขาจะไม่ต้องออมเพื่อการเกษียณอาจจ่ายภาษีน้อยลงและมีค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นการขนส่งลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
อย่าใช้อัตราการเปลี่ยนมาตรฐาน
อย่าเพียงใช้รายได้ 80% เป็นอัตราทดแทน คำนวณจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในตอนนี้ลบค่าใช้จ่ายที่คุณจะไม่มีอีกต่อไปและเพิ่มค่าใช้จ่ายใหม่ที่จะเกิดขึ้นในวัยเกษียณ ตัวอย่างเช่นคุณอาจวางแผนที่จะย้ายหรือในช่วงต้นปีที่เดินทางมากกว่าที่คุณทำในปัจจุบัน หากคุณกลายเป็นพ่อแม่ในชีวิตคุณอาจยังมีลูกในวิทยาลัยหรือเพิ่งเริ่มต้นประกอบอาชีพเมื่อคุณพร้อมที่จะเกษียณ หรือคุณอาจมีลูกหลานหรือญาติคนอื่น ๆ ที่คุณกำลังช่วยเหลืออยู่
เมื่อคุณมีค่าใช้จ่ายประมาณตามความเป็นจริงคุณสามารถใช้สิ่งนั้นเพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกเพื่อให้สามารถจ่ายได้
วิจัยและวางแผนค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล
วิจัยและจัดทำแผนค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ เนื่องจากนี่เป็นสิ่งที่ไม่เป็นที่รู้จักมากที่สุดในงบประมาณของคุณการทำความเข้าใจกับตัวเลือกของคุณจะช่วยให้คุณประเมินจำนวนเงินที่เหมาะสมที่จะบันทึก การวิจัย Medicare ประกันการดูแลระยะยาวค่าครองชีพที่ช่วยเหลือและค่าดูแลในบ้าน
รายได้เพื่อการเกษียณอายุที่คาดหวัง
ในที่สุดให้สรุปสิ่งที่คุณคาดหวังว่าจะได้รับจากเงินบำนาญหากคุณมีประกันสังคมและ ยิ่งคุณมีทรัพยากรเหล่านี้มากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งจำเป็นต้องบันทึกลงในบัญชีเกษียณอายุเท่านั้น
บรรทัดล่าง
การวางแผนว่าคุณต้องการเกษียณอายุเท่าไหร่ไม่ใช่เรื่องง่าย มีตัวแปรมากมายที่ต้องพิจารณา ด้วยเวลาและความพยายามเพิ่มขึ้นเล็กน้อยคุณสามารถค้นหาจำนวนเงินเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมสำหรับคุณ และโปรดจำไว้ว่าถ้ามันจบลงที่คุณประหยัดมากเกินไปคุณอาจลองถอนตัวออกเร็วกว่าเดิมหรือใช้เงินบางส่วนแทนตอนนี้ การใช้งานอื่นคือกรณีฉุกเฉิน
