ใครเป็นผู้ให้สินเชื่อจำนอง

การเป็นเจ้าของบ้านเป็นส่วนหนึ่งของความฝันแบบอเมริกันสำหรับหลาย ๆ คน มันแสดงถึงความสำเร็จที่ยิ่งใหญ่และเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่คุณอาจทำในชีวิตของคุณ แต่เราน้อยคนนักที่จะสามารถซื้อบ้านเป็นเงินสดได้ การตระหนักถึงความฝันหมายถึงการต้องผ่านการเคลื่อนไหวของการพยายามหาผู้ให้กู้ที่พบว่าเรามีค่าพอที่จะกู้เงินให้กับเรา การจำนองเป็นส่วนสำคัญของระบบการเงิน แต่พวกเขาไม่เคยถูกตัดและแห้ง พวกเขาสามารถซับซ้อนและซับซ้อนยิ่งขึ้นเมื่อผู้ให้กู้ไม่มีผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของลูกค้า ดังนั้นใครเป็นผู้ควบคุมอุตสาหกรรมการจำนอง บทความนี้กล่าวถึงผู้เล่นคนสำคัญที่รับผิดชอบในการควบคุมและรักษาผู้ให้กู้รับผิดชอบ

ประเด็นที่สำคัญ

• รัฐบาลกลางควบคุมอุตสาหกรรมการจำนองผ่านชุดของการกระทำผ่านสภาคองเกรสความจริงของ Z ในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืมเงินปกป้องผู้บริโภคและต้องการให้ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมเงื่อนไขเครดิตและข้อกำหนดอื่น ๆ อย่างสมบูรณ์ ตามความต้องการสำหรับบัญชี escrow ขนาดใหญ่

พื้นฐานของการควบคุมสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องปฏิบัติตามกฎบางอย่างที่กำหนดโดยรัฐบาลกลาง กฎเหล่านี้ทำให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อให้บริการที่ยุติธรรมและถูกกฎหมายและพวกเขาจะไม่ใช้ประโยชน์จากประชาชนทั่วไป ดังนั้นเพียงแค่รัฐบาลกลางควบคุมอุตสาหกรรมการจำนอง มันทำสิ่งนี้ผ่านหน่วยงานที่หลากหลายและโฮสต์ของการกระทำของรัฐสภา

พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้ยืม (TILA) ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยปกป้องผู้บริโภคในความสัมพันธ์กับผู้ให้กู้ ระเบียบ Z เป็นข้อบังคับของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐฯที่บังคับใช้ TILA พระราชบัญญัติดังกล่าวกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการของตนต่อผู้บริโภคและมีเป้าหมายเพื่อปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่หลอกลวงโดยผู้ให้กู้ องค์ประกอบที่สำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับการควบคุมการจำนองคือพระราชบัญญัติวิธีชำระราคาอสังหาริมทรัพย์ (RESPA) การกระทำนี้ถูกตราขึ้นโดยรัฐสภาเพื่อให้ผู้ซื้อและผู้ขายได้รับการเปิดเผยเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการตั้งถิ่นฐานเต็มรูปแบบที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้าน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยภายใต้การพิจารณาอย่างหนักหลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ก่อนเกิดความผิดพลาดของตลาดที่อยู่อาศัยความต้องการหลักทรัพย์ที่ได้รับการจดจำนอง (MBS) เพิ่มขึ้นเนื่องจากนักลงทุนเริ่มหิวกระหายที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการลงทุนของพวกเขา Hedge Banks เริ่มผ่อนปรนข้อกำหนดการปล่อยสินเชื่อการให้สินเชื่อแก่ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำซึ่งมักจะไม่มีการชำระเงินดาวน์ในอัตราดอกเบี้ยสูง เมื่อค่าสูงสุดอัตราเริ่มเพิ่มขึ้นทำให้การชำระเงินมีราคาแพงขึ้น เจ้าของบ้านหลายคนไม่สามารถหาซื้อบ้านได้และจบลงด้วยการผิดนัดทำให้ตลาดตกต่ำ

เนื่องจากปัญหาหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2008 พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภคของด็อดแฟรงก์ (Wall Street Reform Act) และกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคได้วางระเบียบเพิ่มเติมเกี่ยวกับอุตสาหกรรมการจำนองเพื่อคุ้มครองผู้บริโภค ภายใต้การเปลี่ยนแปลงที่ลงนามไว้ในกฎหมายในปี 2561 การกระทำข้อกำหนด escrow สำหรับการจำนองที่อยู่อาศัยที่จัดขึ้นโดยสถาบันรับฝากเงินหรือเครดิตยูเนี่ยได้รับการยกเว้นภายใต้เงื่อนไขบางประการ Federal Finance Finance Agency ยังได้รับอนุญาตให้ตั้งมาตรฐานสำหรับ Freddie Mac และ Fannie Mae เพื่อพิจารณาวิธีการให้คะแนนที่แตกต่างกันสำหรับการปล่อยสินเชื่อจำนอง

การผ่านไปของ Dodd-Frank ทำให้ผู้บริโภคได้รับความคุ้มครองมากขึ้น แต่การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นในปี 2561 ทำให้การกระทำบางส่วนผ่อนคลายลง

ความจริงของระเบียบ Z ในพระราชบัญญัติการให้ยืม

ดำเนินการตามระเบียบ Z, ความจริงในการให้ยืมพระราชบัญญัติถูกสร้างขึ้นในปี 1968 เป็นวิธีในการปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่เป็นอันตรายร่มรื่นหรือไม่เป็นธรรมโดยผู้ให้กู้และเจ้าหนี้อื่น ๆ ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมเงื่อนไขการให้สินเชื่อและข้อกำหนดอื่น ๆ อย่างครบถ้วน พวกเขาจะต้องให้ขั้นตอนที่พวกเขาต้องดำเนินการแก่ผู้บริโภคเพื่อยื่นเรื่องร้องเรียนและต้องจัดการกับข้อร้องเรียนในเวลาที่เหมาะสม ผู้กู้สามารถยกเลิกเงินกู้บางประเภทตามระยะเวลาที่กำหนด การมีข้อมูลทั้งหมดนี้ในการกำจัดช่วยให้ผู้บริโภคสามารถซื้อสินค้าเพื่อรับอัตราและผู้ให้กู้ที่ดีที่สุดเมื่อมาถึงการยืมเงินหรือรับบัตรเครดิต

RESPA

พระราชบัญญัติวิธีการชำระหนี้อสังหาริมทรัพย์ (RESPA) ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้สินเชื่อจำนองและผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ โดยเฉพาะตัวแทนอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีฝ่ายใดได้รับเงินใต้โต๊ะเพื่อกระตุ้นให้ผู้บริโภคใช้บริการจำนองบางอย่าง การกระทำดังกล่าวยังห้ามผู้ให้สินเชื่อไม่ให้เรียกร้องบัญชี escrow ขนาดใหญ่ในขณะที่ จำกัด ผู้ขายไม่ให้บังคับ บริษัท ประกันชื่อ

ผู้บังคับการคีย์

หลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ซึ่งเป็นหน่วยงานรัฐบาลอิสระมีความคิดเห็นที่ยิ่งใหญ่ที่สุดเมื่อมันมาถึงการสร้างและบังคับใช้กฎระเบียบของอุตสาหกรรมการจำนอง อำนาจของ Federal Reserve ในการควบคุมอุตสาหกรรมการธนาคารยังรวมไปถึงอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อจำนอง กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) ผ่านการบริหารการเคหะแห่งชาติ (FHA) ควบคุมการให้สินเชื่อ FHA Federal Finance Finance Agency ควบคุมกิจกรรมของผู้ให้บริการสภาพคล่องในตลาดจำนอง Fannie Mae และ Freddie Mac

ยื่นเรื่องร้องเรียน

ผู้บริโภคที่มีข้อร้องเรียนเกี่ยวกับผู้ให้กู้จำนองควรเข้าถึง CFPB ผ่านเว็บไซต์ของเอเจนซี่ก่อน มันมีเครื่องมือมากมายสำหรับผู้บริโภคในการจัดการเรื่องร้องเรียนสินเชื่อ Federal Reserve, Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) และ National Credit Union Administration (NCUA) ยังเชิญผู้บริโภคให้ติดต่อพวกเขาเกี่ยวกับการร้องเรียนของผู้ให้กู้จำนอง