สารบัญ
- ล้มละลายไม่ใช่คำตอบสุดท้าย
- ฟ้องล้มละลาย
- จำแนกหนี้คงค้าง
- บทที่ 7 กับบทที่ 13
- ผลกระทบของกฎหมายปี 2548
- หมายถึงการทดสอบ
- ความต้องการ
- การปลดหนี้
- ข้อดีข้อเสียของการล้มละลาย
- บรรทัดล่าง
การล้มละลายอาจไม่ใช่คำตอบสุดท้าย
Foreclosures และหนี้สินมากเกินไปเป็นฝันร้ายที่เลวร้ายที่สุดของเจ้าของบ้านเป็นจริง หลายคนเชื่อว่าการล้มละลายเป็นวิธีแก้ปัญหาที่สมบูรณ์แบบสำหรับปัญหาเหล่านี้ แต่นั่นคือสิ่งที่ผู้คนติดกับดัก การล้มละลายยังคงอยู่ในบันทึกเครดิตของคุณเป็นเวลานานทำให้ความก้าวหน้าในชีวิตยากอย่างไม่น่าเชื่อ นอกจากนี้กฎหมายล้มละลายที่ได้รับการปรับปรุงซึ่งผ่านไปในปี 2548 ได้รวมข้อ จำกัด ที่รุนแรงซึ่งทำให้มีความซับซ้อนมากขึ้นในการยื่นฟ้องล้มละลาย
ตามข้อมูลที่รวบรวมจากศาลของสหรัฐอเมริกาเอกสารที่ยื่นล้มละลายได้ถูกปฏิเสธในช่วง 12 เดือนสิ้นสุดวันที่ 31 มีนาคม 2018 เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว แต่ยังมีการยื่นคำร้องจำนวนมาก มีผู้ยื่นฟ้องล้มละลาย 756, 722 คน จำนวนทั้งหมดของบทที่ 7 คดียื่น 480, 933 เมื่อเทียบกับ 290, 566 บทที่ 13 ยื่น
บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นแนวทางถ้าคุณกำลังคิดที่จะยื่นขอล้มละลายและต้องการข้อมูลเกี่ยวกับกระบวนการและผลที่ตามมาต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ
ฟ้องล้มละลาย
เมื่อเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการล้มละลายทางการเงินใด ๆ ตัวเลือกสุดท้ายในสถานการณ์นี้ควรจะล้มละลาย การประกาศว่าคุณล้มละลายเป็นวิธีการทางกฎหมายเพียงวิธีเดียวในการกำจัดความพ่ายแพ้ทางการเงินของคุณ อย่างไรก็ตามกระบวนการในการยื่นขอล้มละลายนั้นง่ายกว่าการพูด
เมื่อคุณยื่นขอล้มละลายคุณต้องอธิบายต่อผู้ดูแลผลประโยชน์จากการล้มละลายหรือตัดสินว่าคุณมีส่วนร่วมทางการเงินได้อย่างไร ในระหว่างนี้ศาลล้มละลายจะขอให้คุณยื่นรายการทรัพย์สินทั้งหมดและหนี้คงค้างกับพวกเขา
เนื้อหาของคุณแบ่งออกเป็นสองประเภทตามลักษณะของพวกเขา พวกเขาเป็น:
- สินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้น: ไม่สามารถรับรู้สินทรัพย์เหล่านี้เพื่อชำระหนี้ ตัวอย่าง ได้แก่ ส่วนหนึ่งของความเสมอภาคในบ้านและรถยนต์ของคุณสิ่งของส่วนตัวเสื้อผ้าบำนาญบำนาญเครื่องมือที่จำเป็นสำหรับการจ้างงานประกันสังคมและผลประโยชน์สาธารณะอื่น ๆ รวมถึงรายการอื่น ๆ สินทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้น: ดังที่ชื่อแนะนำ สามารถยึดและขายสินทรัพย์เพื่อชำระยอดคงค้างของบัญชี ทรัพย์สิน - นอกเหนือจากที่อยู่อาศัยหลักยานพาหนะเพื่อการพักผ่อนหย่อนใจเรือรถยนต์คันที่สองหรือรถบรรทุกของสะสมหรือของมีค่าอื่น ๆ บัญชีธนาคารบัญชีการลงทุนและรายการอื่น ๆ อยู่ในหมวดหมู่นี้
จำแนกหนี้คงค้าง
ในทำนองเดียวกันหนี้คงค้างของคุณแบ่งออกเป็นสองประเภท พวกเขาเป็น:
- หนี้ที่มีหลักประกัน: เหล่านี้รวมถึงเงินให้สินเชื่อที่เจ้าหนี้มีความปลอดภัยในทรัพย์สินที่ให้เป็นหลักประกัน ทรัพย์สินที่ซื้อด้วยเครดิตอาจเป็นบ้านหลังที่สองของคุณเรือหรือรถยนต์หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน: หนี้สินเหล่านี้ไม่ได้รับการประกันโดยสถานที่ให้บริการ ตัวอย่างเช่นหนี้บัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน ฯลฯ
ศาลล้มละลายพิจารณาว่าหนี้ที่มีความปลอดภัยมีความสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากการไม่ชำระเงินจะบังคับให้เจ้าหนี้เรียกร้องสิทธิในทรัพย์สินที่ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นหลักประกัน
เมื่อข้อมูลสำคัญทั้งหมดได้ถูกยื่นต่อศาลแล้วผู้ดูแลการล้มละลายจะถูกกำหนดให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าหนี้ที่มีความปลอดภัยของคุณได้รับการชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด ดังนั้นศาลจะออกคำสั่งพักอาศัยซึ่งบังคับให้เจ้าหนี้ของคุณวางมือบนคุณผ่านการริบทรัพย์สินหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ การพักอาศัยยังป้องกันไม่ให้เจ้าหนี้ดำเนินคดีฟ้องร้องคุณ
บทที่ 7 กับบทที่ 13
คุณสามารถเลือกที่จะยื่นระหว่างบทที่ 7 และบทที่ 13 ภายใต้กฎหมายล้มละลาย
บทที่ 7: ตัวเลือกการชำระบัญชีนี้ช่วยให้คุณสามารถเก็บสินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นในขณะที่หนี้ที่ไม่มีหลักประกันจากบัตรเครดิตและอื่น ๆ ถูกปล่อยออกมา ณ ที่นี้สินทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้นจะถูกรับรู้เพื่อชำระหนี้ที่มีความปลอดภัย อย่างไรก็ตามหนี้เช่นเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนการช่วยเหลือเด็กภาษีและอื่น ๆ จะไม่ถูกยกเลิก ทางเลือกนี้จะถูกเลือกโดยทั่วไปโดยบุคคลที่มีรายได้ต่ำและสินทรัพย์น้อยและหนี้โดยรวมมากขึ้น
บทที่ 13 : ภายใต้การปรับโครงสร้างองค์กรใหม่นี้คุณจะต้องชำระหนี้ของคุณภายในระยะเวลาสามถึงห้าปีตามแผนชำระหนี้แบบมีเหตุผล ผู้จัดการมรดกจะเก็บเงินจากคุณและโอนไปยังเจ้าหนี้ของคุณ ที่นี่อีกครั้งคุณได้รับอนุญาตให้รักษาบ้านของคุณดังนั้นป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์ที่ปรากฏ ตัวเลือกการล้มละลายนี้เป็นที่ต้องการของผู้ที่สนใจในการรักษาทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้นของพวกเขาหรือผู้ที่ต้องการซื้อเวลากับการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการยึดทรัพย์สิน
ผลกระทบของกฎหมายปี 2548
พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและคุ้มครองผู้บริโภคถูกนำมาใช้ในปี 2548 และมีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในกฎหมายล้มละลายของประเทศ ด้วยการดำเนินการตามกฎหมายล้มละลายปี 2005 ที่ได้รับการปรับปรุงประชาชนมีความจำเป็นต้องยื่นบทที่ 13 แทนบทที่ 7
เพื่อให้มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับบทที่ 7 รายได้ต่อเดือนปัจจุบันของคุณจะถูกคำนวณเทียบกับรายได้เฉลี่ยสำหรับครอบครัวที่มีขนาดของคุณในรัฐของคุณ ที่นี่รายได้ปัจจุบันของคุณแสดงถึงรายได้เฉลี่ยของคุณในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา หากรายได้ของคุณน้อยกว่าหรือเท่ากับรายได้เฉลี่ยของรัฐคุณจะมีสิทธิ์ยื่นในบทที่ 7 อย่างไรก็ตามหากรายได้ของคุณสูงกว่าคุณต้องผ่านการทดสอบหมายถึงเพื่อให้ตรงกับเกณฑ์สำหรับบทที่ 7
หมายถึงการทดสอบ
ในการทดสอบนี้รายได้ที่เหลือของคุณจะถูกกำหนดโดยการหักค่าใช้จ่ายเฉพาะที่กำหนดโดย Internal Revenue Services (IRS) และชำระหนี้ที่ปลอดภัยจากรายได้ต่อเดือนปัจจุบันของคุณ ทีนี้ถ้ารายได้ทิ้งรายเดือนของคุณหลังจากหักจำนวนเงินด้านบนน้อยกว่า $ 100 คุณจะได้รับอนุญาตให้ยื่นสำหรับบทที่ 7 หากรายได้รายเดือนทิ้งของคุณอยู่ระหว่าง $ 100 ถึง $ 166.66 จากนั้นคูณด้วย 60 เพื่อพิจารณาว่าคุณมีเพียงพอหรือไม่ เงินเหลือให้จ่ายมากกว่า 25% ของหนี้ที่ไม่มีหลักประกันในระยะเวลาห้าปี
ถ้าใช่คุณต้องเลือกบทที่ 13 ในบทที่ 7 ถ้าไม่ใช่คุณสามารถเข้าถึงบทที่ 7
รูปภาพโดย Julie Bang © Investopedia 2020
อย่างไรก็ตามศาลมีอำนาจที่จะบังคับให้คุณยื่นบทที่ 13 หากเห็นว่าคุณจะใช้ระบบในทางที่ผิดโดยการยื่นสำหรับบทที่ 7
ความต้องการ
ตามที่ระบุไว้ในกฎหมายปี 2005 ศาลปฏิบัติตามมาตรฐานความเป็นอยู่ที่กำหนดโดย IRS นี่ก็หมายความว่าศาลตัดสินว่าจำนวนเงินที่เหมาะสมที่จะจ่ายเป็นค่าอาหารค่าเช่า ฯลฯ ทุกวันและจากนั้นจะต้องจ่ายหนี้เท่าไร
กฎหมายใหม่กำหนดข้อ จำกัด ที่เข้มงวดเกี่ยวกับการยกเว้นในลักษณะที่คุณอาจไม่ได้รับอนุญาตให้เก็บทุนทั้งหมดหรือส่วนใหญ่ในบ้านของคุณ ปรึกษาทนายความล้มละลายของคุณเพื่อรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหานี้
ในที่สุดกฎหมายใหม่กำหนดว่าคุณควรพบกับที่ปรึกษาเครดิตในหกเดือนก่อนที่จะยื่นขอล้มละลาย คุณจะต้องเข้าร่วมโปรแกรมการจัดการเงินเพียงค่าใช้จ่ายของคุณก่อนที่จะชำระหนี้ของคุณ
การปลดหนี้
เมื่อศาลมีการปลดเปลื้องลูกหนี้จะถูกปลดเปลื้องความรับผิดใด ๆ ในการชำระหนี้คืน นั่นหมายความว่าเจ้าหนี้ไม่มีสิทธิเรียกร้องทางกฎหมายต่อหนี้อีกต่อไปดังนั้นพวกเขาจึงไม่สามารถดำเนินการติดตามหนี้ดำเนินคดีหรือสื่อสารกับลูกหนี้ได้ทุกทาง ศาลจะส่งคำบอกกล่าวให้เจ้าหนี้ทราบว่าหนี้ได้ถูกปลดแล้ว สำเนาจะถูกส่งไปยังทนายความของผู้ร้องเช่นเดียวกับผู้ดูแลสหรัฐ เจ้าหนี้ที่พยายามเก็บหนี้หลังจากได้รับหนังสือแจ้งการถูกปรับสามารถถูกปรับได้
สำหรับการล้มละลายบทที่ 7 การปล่อยมักจะออกที่ใดก็ได้ระหว่างสี่และหกเดือนหลังจากยื่นคำร้องล้มละลาย การปลดประจำการภายใต้การล้มละลายบทที่ 13 นั้นเกิดขึ้นหลังจากแผนการชำระเงินเสร็จสมบูรณ์โดยปกติแล้วสามถึงห้าปีหลังจากการยื่นล้มละลาย
ข้อดีข้อเสียของการล้มละลาย
ประเด็นหลักที่ต้องพิจารณาคือคุณสามารถใช้เงินกู้ล้มละลายหลังจากชำระหนี้ทั้งหมดของคุณแล้วและการล้มละลายได้ถูกยกเลิกไป วัตถุประสงค์หลักของเงินกู้นี้คือเพื่อฟื้นฟูสุขภาพทางการเงินของคุณให้กลับสู่ภาวะปกติ
ประเด็นลบคือการล้มละลายสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานกว่า 10 ปีขึ้นอยู่กับบทที่คุณยื่น ค่าใช้จ่ายของการมีตราประทับล้มละลายในคะแนนเครดิตของคุณจะมีผลต่อโอกาสในอนาคตของการจำนองสินเชื่อหรือบัตรเครดิต
แต่นั่นไม่ควรเป็นอุปสรรคในการพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ หลังจากรอสักครู่คุณสามารถลองกลับไปเล่นเกมเครดิตได้โดยสมัครบัตรเครดิตที่ปลอดภัยใช้งานได้เมื่อจำเป็นและทำการชำระเงินเป็นประจำและตรงเวลา ขั้นตอนนี้สามารถช่วยคุณสร้างเครดิตและสถานะทางการเงินโดยรวมของคุณได้
บรรทัดล่าง
การประกาศล้มละลายตัวเองไม่ใช่กุญแจสำคัญในการยุติปัญหาการเงินของคุณ อัตราต่อรองอาจทำงานกับคุณด้วยเครดิตไม่ดีในชื่อของคุณ การยื่นขอล้มละลายได้กลายเป็นความซับซ้อนเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายเนื่องจากกฎหมายล้มละลายปี 2005 ดังนั้นการปรึกษาหารือกับทนายความล้มละลายที่น่าเชื่อถือก่อนที่จะยื่นเรื่องจำเป็น ในที่สุดการย้ายที่ถูกต้องในสถานการณ์ที่เหมาะสมสามารถช่วยให้คุณได้รับการผ่อนปรนจากความวิตกกังวลและหนี้สิน
