ส่วนต่างกำไรสุทธิปกติเป็นอย่างไรสำหรับธนาคาร

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิเฉลี่ย (NIM) สำหรับธนาคารอเมริกันอยู่ที่ 3.3% ในปี 2561 ตัวเลขดังกล่าวแสดงให้เห็นว่าการฟื้นตัวเล็กน้อยจากระดับต่ำสุดในรอบ 30 ปีที่ 2.98% ในปี 2558 แต่แนวโน้มระยะยาวนั้นลดลงมากหรือน้อยลงตั้งแต่ปี 1996 ตัวเลขเฉลี่ยคือ 4.3%

การอธิบายส่วนต่างกำไรสุทธิ

ในด้านการเงินส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิเป็นตัวชี้วัดของความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยที่จ่ายและดอกเบี้ยที่ได้รับการปรับสำหรับสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดดอกเบี้ยทั้งหมดที่ธนาคารถืออยู่

ประเด็นที่สำคัญ

• ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (NIM) เผยจำนวนเงินที่ธนาคารจะได้รับดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อเปรียบเทียบกับจำนวนเงินที่จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินฝาก NIM เป็นตัวบ่งชี้ถึงผลกำไรและการเติบโตของธนาคาร NIM เฉลี่ยสำหรับธนาคารสหรัฐฯ 3.3% ในปี 2561 แนวโน้มระยะยาวลดลงตั้งแต่ปี 2539 โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 4.3%

กล่าวโดยสรุปคือส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิเป็นตัวบ่งชี้ถึงความสามารถในการทำกำไรและการเติบโตของธนาคาร มันแสดงให้เห็นว่าธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อเปรียบเทียบกับจำนวนเงินที่จ่ายดอกเบี้ยจากเงินฝาก

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าธนาคารทำเงินให้กู้ยืมเท่ากับ 100 ล้านดอลลาร์ต่อปีซึ่งสร้างรายได้ดอกเบี้ย 5.5 ล้านดอลลาร์ ในปีเดียวกันธนาคารได้จ่ายดอกเบี้ย 2.5 ล้านดอลลาร์แก่ผู้ฝากเงิน

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิของธนาคารสามารถคำนวณได้โดยใช้สูตรต่อไปนี้: ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ = (5.5 ล้านดอลลาร์ - 2.5 ล้านดอลลาร์) / 100 ล้านดอลลาร์ = 0.03 หรือ 3%

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิไม่เหมือนกับรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ รายได้ดอกเบี้ยสุทธิเป็นตัวเศษในสมการของส่วนต่างกำไรสุทธิ แต่ตัวหารเป็นสินทรัพย์รวมของธนาคารและสามารถเปลี่ยนแปลงสัดส่วนที่ไม่ได้สะท้อนให้เห็นในตัวเศษ

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิไม่เหมือนกับผลกำไร ธนาคารส่วนใหญ่ยังได้รับรายได้อย่างมีนัยสำคัญจากค่าธรรมเนียมและค่าบริการประเภทต่าง ๆ และไม่ได้สะท้อนในส่วนต่างดอกเบี้ยสุทธิ

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิแบบทั่วไปและแบบสัมพัทธ์

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยสุทธิของธนาคาร ตัวอย่างเช่นอุปสงค์และอุปทานของสินเชื่อช่วยกำหนดอัตราดอกเบี้ยในตลาด นโยบายการเงินและข้อบังคับการธนาคารที่ธนาคารกลางกำหนดขึ้นสามารถเพิ่มหรือลดความต้องการบัญชีเงินฝากและความต้องการสินเชื่อ

หากความต้องการการออมเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับความต้องการสินเชื่อที่มีแนวโน้มว่าอัตรากำไรสุทธิจะลดลง ตรงข้ามเป็นจริงหากความต้องการสินเชื่อสูงขึ้นเมื่อเทียบกับการออม

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธินั้นแตกต่างกันในแต่ละธนาคารขึ้นอยู่กับรูปแบบธุรกิจของพวกเขา ตัวอย่างเช่น Wells Fargo มีส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิต่อปีสำหรับไตรมาสแรกของปี 2019 ที่ 3.10% ในช่วงเวลาเดียวกัน JPMorgan Chase มี NIM อยู่ที่ 2.88% ในขณะเดียวกัน Capital One Financial มีอัตรากำไรสุทธิที่สูงขึ้น 7.22% ต่อปีสำหรับไตรมาสแรกของปี 2562

นี่ไม่ได้หมายความว่า Capital One นั้นมีกำไรมากกว่าสองเท่าหรือมีประสิทธิภาพมากกว่าสองเท่าอย่าง Wells Fargo หรือ JPMorgan Chase แต่ละ บริษัท มุ่งเน้นไปที่เครื่องมือทางการเงินที่แตกต่างเพื่อสร้างรายได้ อย่างไรก็ตามขอแนะนำว่า Capital One ตอบสนองได้อย่างยืดหยุ่นมากขึ้นในสภาพแวดล้อมของอัตราการเปลี่ยนแปลง

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิสำหรับธนาคารทุกแห่งในสหรัฐอเมริกานั้นถูกติดตามโดยฝ่ายวิจัยทางเศรษฐกิจของ Federal Reserve of St. Louis ตัวเลขของแต่ละธนาคารมีการรายงานในรายงานรายไตรมาสและรายปี