สินเชื่อที่อยู่อาศัยใต้น้ำคืออะไร
การจำนองใต้น้ำเป็นสินเชื่อซื้อบ้านที่มีเงินต้นสูงกว่ามูลค่าตลาดเสรีของบ้าน สถานการณ์นี้อาจเกิดขึ้นเมื่อค่าคุณสมบัติลดลง ในการจำนองใต้น้ำเจ้าของบ้านอาจไม่มีส่วนได้เสียใด ๆ สำหรับเครดิต การจำนองใต้น้ำอาจป้องกันผู้กู้จากการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านจนกว่าพวกเขาจะมีเงินสดในการชำระขาดทุนจากกระเป๋า
การอธิบายสินเชื่อใต้น้ำ
หมดสภาพการจำนองใต้น้ำ
การจำนองใต้น้ำเป็นปัญหาที่พบบ่อยในหมู่เจ้าของบ้านที่มีความสูงของวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2008 ซึ่งเป็นเรื่องอื่นที่เกี่ยวข้องกับภาวะเงินฝืดที่สำคัญในราคาที่อยู่อาศัย ในขณะที่ตลาดฟื้นตัวอย่างมากเนื่องจากการสนับสนุนนโยบายการเงินและการรักษาเสถียรภาพของอัตราดอกเบี้ยการจำนองใต้น้ำยังคงเป็นปัจจัยที่เจ้าของทรัพย์สินต้องปฏิบัติตามอย่างใกล้ชิดเมื่อทำการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์
โดยทั่วไปแล้วการจำนองจะพิจารณาใต้น้ำเมื่อมูลค่าของบ้านน้อยกว่าเงินต้นเดิม ขึ้นอยู่กับการลดลงของมูลค่าของบ้านตั้งแต่การซื้อผู้กู้อาจไม่มีส่วนของผู้ถือหุ้นหรือส่วนที่เป็นลบ ส่วนของบ้านนั้นเกี่ยวข้องกับมูลค่าของบ้านกับยอดที่จ่าย ผู้กู้ที่มีการจำนอง $ 250, 000 ที่เห็นว่ามูลค่าบ้านของพวกเขาลดลงถึง $ 225, 000 ถือว่าเป็นการจำนองใต้น้ำ หากผู้กู้ได้ชำระเงินต้นครึ่งหนึ่งของเงินให้สินเชื่อจำนองของพวกเขาส่งผลให้เงินต้นของ $ 125, 000 นั้นพวกเขายังคงได้รับการพิจารณาให้มีส่วนบวกของ $ 100, 000 ซึ่งสามารถนำไปใช้ในสินเชื่อบ้าน
วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551
วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551 ส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯอย่างมากมาย หนึ่งในผลกระทบดังกล่าวคือฟองสบู่ที่อยู่อาศัยซึ่งส่งผลกระทบต่อมูลค่าทรัพย์สินอสังหาริมทรัพย์ทั่วทั้งตลาด ตัวเร่งปฏิกิริยาหลักสำหรับภาวะเงินฝืดที่อยู่อาศัยเป็นมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อที่หลวมสำหรับผู้กู้ที่ให้การอนุมัติสินเชื่อจำนองที่กว้างขึ้น การปล่อยสินเชื่อที่หลวมนี้โดยเฉพาะเพื่อผู้กู้รายย่อยนำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้และทรัพย์สินรอการขายจำนวนมากซึ่งส่งผลต่อมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ในตลาดสหรัฐ สิ่งนี้นำไปสู่สถานการณ์ที่ไม่ธรรมดาหลายอย่างซึ่งก่อให้เกิดความเสียหายแก่ผู้กู้ทั่วทั้งตลาดซึ่งมูลค่าสินเชื่อจำนองสูงกว่ามูลค่าตลาดที่เป็นธรรมในบ้านของพวกเขา
ต่อจากนั้นการดำเนินนโยบายการเงินจากธนาคารกลางสหรัฐช่วยให้เศรษฐกิจสหรัฐฟื้นตัวและราคาที่อยู่อาศัยฟื้นตัว อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหลังเกิดวิกฤตการณ์ก็ช่วยลดภาระการจ่ายจำนองและเพิ่มความต้องการอสังหาริมทรัพย์บางส่วน
ประเมินมูลค่าบ้าน
จากการริเริ่มของตลาดใหม่จากกฎหมาย Dodd-Frank ที่ช่วยปรับปรุงมาตรฐานการให้สินเชื่อจำนองจึงไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้ซื้อบ้านจะเห็นว่าราคาอสังหาริมทรัพย์ลดลงอย่างมากที่เกิดขึ้นในปี 2551 อย่างไรก็ตามวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 ทำให้เกิดความรู้สึกใหม่ของตลาด ความตระหนักและความระมัดระวังในการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ เป็นผู้ให้กู้ดังกล่าวขณะนี้ระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับการจำนองที่พวกเขาอนุมัติและเจ้าของบ้านมักจะระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับหนี้จำนองที่พวกเขาใช้เวลาใน แม้ว่าจะมีมุมมองใหม่ในตลาด แต่เจ้าของบ้านยังคงต้องติดตามค่าบ้านอย่างใกล้ชิดและลดความเสี่ยงจำนองใต้น้ำ
เพื่อรักษาความเข้าใจที่ดีของมูลค่าของบ้านเจ้าของบ้านอาจเลือกที่จะมีการประเมินทรัพย์สินเป็นประจำทุกปี การประเมินจะทำอย่างสม่ำเสมอเพื่อคำนวณภาษีทรัพย์สิน ราคาประเมินจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการซึ่งอาจรวมถึงแนวโน้มตลาดในประเทศยอดขายล่าสุดโดยอสังหาริมทรัพย์ที่คล้ายกันในภูมิภาคและพื้นที่ใกล้เคียงรวมถึงสิ่งอำนวยความสะดวกส่วนบุคคลของบ้าน เจ้าของบ้านยังสามารถทำงานเพื่อรักษามูลค่าบ้านสูงสำหรับบ้านของพวกเขาโดยทำการปรับปรุงเป็นประจำและสนับสนุนกิจกรรมชุมชนในเชิงบวก
