การถอนในบริการคืออะไร?
การถอนตัวจากการให้บริการเกิดขึ้นเมื่อพนักงานรับการแจกจ่ายจากแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่นบัญชี 401 (k) โดยไม่ต้องออกจากการจ้างงานของ บริษัท สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้โดยไม่มีการลงโทษทางภาษีใด ๆ หลังจากพนักงานอายุครบ 59 1/2 ปีหรือหากพนักงานประกาศความยากลำบากหรือสร้างความต้องการทางการเงินที่รุนแรง ในบางกรณีการถอนในบริการสามารถทำได้โดยไม่เกิดเหตุการณ์เหล่านี้ ไม่ใช่ทุกแผนเกษียณอายุที่อนุญาตให้ถอนในบริการ แต่ประมาณ 70% ของผู้ที่มีอยู่ในสหรัฐอเมริกาจะเสนอตัวเลือกนี้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ
ประเด็นที่สำคัญ
- การถอนในบริการหมายถึงการแจกพิเศษจากบัญชี 401 (k) การแจกแจงเหล่านี้เกิดขึ้นในขณะที่พนักงานยังคงทำงานอยู่การแจกแจงปกติสำหรับกรณีความยากลำบากกฎพิเศษอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมแผนบางรายแจกจ่ายโดยไม่ลำบาก
ทำความเข้าใจกับการถอนเงินในบริการ
ตามกฎหมายการถอนเงินตามแผนปกติสามารถทำได้เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงการจ้างงานความยากลำบากและความต้องการทางการเงินที่เป็นเอกสารหรือเมื่อพนักงานมีอายุครบ 59 1/2 ปี การถอนในบริการแตกต่างกันเล็กน้อย หากแผนอนุญาตให้ถอนในระหว่างการบริการพนักงานสามารถทำการแจกจ่ายเพื่อวัตถุประสงค์ในการติดตามตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันซึ่งพวกเขาเห็นว่าเหมาะสมกว่าสำหรับพวกเขา โดยปกติจะทำในรูปแบบของโรลโอเวอร์ที่อนุญาตจากแผนไปยังบัญชี 401 (k) ที่มีอยู่ก่อนหน้านี้หรือบัญชี IRA แบบใหม่
บทบัญญัตินี้อาจเป็นเรื่องยุ่งยาก ตัวอย่างเช่นการยกเลิกการออมจากแผน 401k เป็น IRA แบบดั้งเดิมได้รับอนุญาตตามกฎหมายหากเงินที่ถูกย้ายมาจากเงินสมทบของนายจ้าง (ไม่ว่าจะเป็นเงินที่จับคู่หรือการแบ่งปันผลกำไร) เงินที่สะสมจะไม่สามารถมาจากการบริจาคก่อนหักภาษีเว้นแต่พนักงานอายุ 59-1 / 2 ปีขึ้นไป ดังนั้นการแก้ปัญหาคือการรู้อย่างแม่นยำว่าแผนของคุณอนุญาตอะไรและอะไรไม่ได้ การค้นหารายละเอียดดังกล่าวอาจเป็นเรื่องยากสำหรับพนักงานบางคน
ไม่ต้องคิดมากว่า บริษัท ใด ๆ ที่จัดการแผนการเกษียณอายุที่ บริษัท เป็นผู้สนับสนุนนั้นมีแรงจูงใจที่จะป้องกันไม่ให้ผู้เข้าร่วมถอนเงินออกจากบัญชีของพวกเขาด้วยเหตุผลใดก็ตาม รัฐบาลตกลงว่าพนักงานที่ออมเงินเพื่อการเกษียณอายุควรระมัดระวังในการถอนเงินเร็วไม่ว่าในกรณีใด ๆ ปัจจัยทั้งสองนี้รวมกันเพื่อยับยั้งความสามารถของคุณในการค้นหารายละเอียดของการถอนเงินในบริการของแผนของคุณเนื่องจาก บริษัท บริหารไม่ได้โฆษณาข้อกำหนดดังกล่าวอย่างแท้จริงและรัฐบาลไม่ต้องการให้พวกเขาทำเช่นนั้น ในการค้นหาข้อมูลที่คุณต้องการคุณอาจต้องค้นหาข้อมูลออนไลน์หรือโทรไปที่สายด่วน 401 (k) ของคุณ
สิ่งที่จะถามผู้ดูแลแผนของคุณเกี่ยวกับการถอนเงินในบริการ
- แผนที่ฉันลงทะเบียนอนุญาตให้ถอนในบริการได้หรือไม่ถ้าใช่มีเงื่อนไขอะไรบ้างฉันสามารถโอนเงินในบัญชีประเภทใดได้บ้างผลกระทบทางภาษีของการถอนนี้คืออะไร
เนื่องจากมีนายจ้างเพียงประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ที่มีสปอนเซอร์ในอเมริกาไม่ได้เสนอตัวเลือกนี้จึงคุ้มค่าที่จะดูว่าคุณต้องการทางเลือกการลงทุนที่มากกว่าหรือไม่ เมื่อคุณได้พิจารณาแล้วว่าแผนของคุณอนุญาตการถอนที่ไม่ลำบากการให้บริการคุณจะต้องใส่ใจกับผลกระทบทางภาษีของการตัดสินใจดังกล่าว โดยทั่วไปแล้วการแจกจ่ายจะต้องทำกับ IRA ดั้งเดิมเพื่อหลีกเลี่ยงการสร้างภาษีใหม่ แต่บ่อยครั้งที่อนุญาตให้มีการแจกจ่ายไปยัง Roth IRA หากคุณยินดีจ่ายภาษีที่จะมาจากการกระทำดังกล่าว
บางคนอาจพิจารณาจ่ายภาษีหรือค่าปรับหากคุ้มค่าหากตัวเลือกการลงทุนของพวกเขาดีพอ แต่นักลงทุนและที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่จะเห็นด้วยว่าโดยทั่วไปจะไม่ถือว่าเป็นทางเลือกที่ดี ถึงกระนั้นก็เป็นความจริงที่แต่ละสถานการณ์นั้นแตกต่างกันไปและไม่มีใครสามารถพูดได้ว่าทางเลือกเดียวนั้นดีที่สุดสำหรับนักลงทุนทุกคน ที่ถูกกล่าวว่าคุณควรระมัดระวังเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณในพื้นที่นี้ นักลงทุนจำนวนมากสูญเสียการไล่เงินที่สำคัญหลังจากการลงทุนที่แนะนำให้สูงกว่าอัตราผลตอบแทนปกติและในการเข้าใจถึงปัญหาหลังการจ่ายภาษีสำหรับสิทธิ์ในการสูญเสียเงินสามารถรู้สึกเหมือนการเติมเกลือในแผลเปิด
ผลกระทบทางภาษีของการถอนเงินระหว่างการให้บริการ
การถอนเงินส่วนใหญ่ที่ทำจากแผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่ผ่านการรับรองก่อนถึงอายุ 59 1/2 จะมาพร้อมกับภาษีการลงโทษก่อนการถอน 10% จากจำนวนเงินที่แจกจ่าย นี่คือนอกเหนือจากรายได้ของรัฐบาลกลางและภาษีของรัฐที่บังคับใช้ อย่างไรก็ตามภาษีการลงโทษก่อนกำหนด 10% สามารถโบกมือได้หากการถอนในระหว่างการให้บริการหรือการกระจายความยากลำบากถูกนำมาใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เกิน 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับ (AGI) หรือถ้ามันถูกใช้ คู่สมรสหย่าร้างบุตรหรือขึ้นอยู่กับ การยกเว้นอื่น ๆ ถูกกำหนดโดย IRS
แต่เนื่องจากนายจ้างที่ไม่ได้อยู่ในเซฟตี้จับคู่เงินสมทบและเงินสมทบแบ่งผลกำไรสามารถแจกจ่ายได้ทุกเพศทุกวัยและสามารถถอนเงินบริจาคโดยสมัครใจได้ตลอดเวลาดังนั้นการถอนเงินภายในบริการจึงสามารถใช้หากคุณมียานพาหนะการลงทุนทางเลือกที่คุณเข้าใจชัดเจนและเต็มใจ เพื่อจัดการ.