คำจำกัดความของบัญชีออมทรัพย์

สารบัญ

• บัญชีออมทรัพย์คืออะไร?
• บัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไร
• ข้อดีบัญชีออมทรัพย์
• ข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์
• เพิ่มรายได้สูงสุด
• เปิดบัญชีออมทรัพย์
• เก็บไว้ในบัญชีเท่าไหร่

บัญชีออมทรัพย์คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีเงินฝากที่มีดอกเบี้ยซึ่งจัดขึ้นที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น แม้ว่าโดยปกติบัญชีเหล่านี้จะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราต่ำ แต่ความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือของพวกเขาทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับเงินที่จอดรถที่คุณต้องการสำหรับความต้องการระยะสั้น

บัญชีออมทรัพย์มีข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับความถี่ที่คุณสามารถถอนเงินได้ แต่โดยทั่วไปมีความยืดหยุ่นที่ยอดเยี่ยมซึ่งเหมาะสำหรับการสร้างกองทุนฉุกเฉินประหยัดสำหรับเป้าหมายระยะสั้นเช่นการซื้อรถยนต์หรือไปพักผ่อนวันหยุดหรือกวาดเงินสดส่วนเกินที่คุณไม่ต้องการ ไม่จำเป็นต้องใช้ในบัญชีการตรวจสอบของคุณเพื่อให้สามารถได้รับความสนใจมากขึ้นในที่อื่น

ประเด็นที่สำคัญ

• เนื่องจากบัญชีออมทรัพย์จ่ายดอกเบี้ย แต่ให้เงินของคุณเข้าถึงได้ง่ายจึงเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับเงินที่จอดรถที่คุณต้องการในระยะสั้นหรือเพื่อครอบคลุมในกรณีฉุกเฉินเพื่อแลกกับความสะดวกและสภาพคล่องที่บัญชีออมทรัพย์เสนอให้คุณ คุณจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าเครื่องมือการออมที่เข้มงวดและการลงทุนอาจจ่ายจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้จากบัญชีออมทรัพย์นั้นโดยทั่วไปไม่ จำกัด แต่จำนวนธุรกรรมการถอนเงินที่คุณสามารถทำได้ในหนึ่งเดือนนั้นได้รับการ จำกัด จากรัฐบาลกลางที่หกดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี

บัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไร

บัญชีออมทรัพย์และเงินฝากอื่น ๆ เป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สถาบันการเงินสามารถพลิกกลับและให้ยืมกับผู้อื่นได้ ด้วยเหตุผลดังกล่าวคุณสามารถค้นหาบัญชีออมทรัพย์ได้ที่แทบทุกธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนไม่ว่าจะเป็นบัญชีอิฐและปูนแบบดั้งเดิมหรือดำเนินการทางออนไลน์โดยเฉพาะ นอกจากนี้คุณสามารถค้นหาบัญชีออมทรัพย์ได้ที่ บริษัท การลงทุนและ บริษัท นายหน้า

โดยทั่วไปอัตราที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์นั้นผันแปร ยกเว้นการส่งเสริมการขายที่สัญญาว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่จนกว่าจะถึงวันที่แน่นอนธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถเพิ่มหรือลดอัตราบัญชีออมทรัพย์ได้ตลอดเวลา โดยทั่วไปยิ่งอัตราการแข่งขันสูงมากเท่าไหร่โอกาสที่จะผันผวนจะยิ่งมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป การเปลี่ยนแปลงของอัตราเงินของรัฐบาลกลางอาจทำให้สถาบันต่างๆปรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากได้

บัญชีออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์บางบัญชีจะต้องมียอดคงเหลือขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือรับอัตราการตีพิมพ์ที่สูงที่สุดในขณะที่บัญชีอื่นจะไม่มียอดคงเหลือขั้นต่ำ ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรู้กฎของบัญชีของคุณโดยเฉพาะเพื่อให้แน่ใจว่าคุณหลีกเลี่ยงการลดรายได้ของคุณด้วยค่าธรรมเนียม

เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการย้ายเงินเข้าหรือออกจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณคุณสามารถทำได้ที่สาขาหรือตู้ ATM โดยการโอนทางอิเล็กทรอนิกส์ไปยังหรือจากบัญชีอื่นโดยใช้แอพหรือเว็บไซต์ของธนาคารหรือฝากโดยตรง ทางโทรศัพท์สามารถจัดให้มีการโอนได้เช่นกัน

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญที่ควรทราบคือในขณะที่ไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากบัญชีของคุณ (ในความเป็นจริงคุณสามารถล้างและ / หรือปิดได้ตลอดเวลา) กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดความถี่ของการถอนออกจากทั้งหมด บัญชีออมทรัพย์ของสหรัฐมีถึงหกรอบบัญชีต่อรอบบัญชีรายเดือน เกินขีด จำกัด และธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมปิดบัญชีของคุณหรือแปลงเป็นบัญชีตรวจสอบ

เช่นเดียวกับดอกเบี้ยที่ได้รับในตลาดเงินบัตรเงินฝากหรือบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีออมทรัพย์เป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี สถาบันการเงินที่คุณถือบัญชีของคุณจะส่งแบบฟอร์ม 1, 099-INT ตามเวลาภาษีทุกครั้งที่คุณได้รับรายได้ดอกเบี้ยมากกว่า $ 10 ภาษีที่คุณจ่ายจะขึ้นอยู่กับอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณ

ข้อดีบัญชีออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์เสนอสถานที่ที่จะนำเงินของคุณที่แยกจากความต้องการด้านการธนาคารประจำวันของคุณช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินสำหรับวันที่ฝนตกหรือกองทุน earmark เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการออมขนาดใหญ่ ยิ่งไปกว่านั้นมาตรการรักษาความปลอดภัยของธนาคารพร้อมกับการป้องกันจากความล้มเหลวของธนาคารกลางที่จัดทำโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) จะทำให้เงินของคุณปลอดภัยกว่าที่จะอยู่ภายใต้ที่นอนของคุณหรือในลิ้นชักถุงเท้าของคุณ

นอกเหนือจากการรักษาเงินของคุณให้ปลอดภัยบัญชีออมทรัพย์ยังได้รับดอกเบี้ยดังนั้นจึงจ่ายเพื่อรักษาเงินที่ไม่จำเป็นในบัญชีออมทรัพย์แทนการสะสมเงินสดในบัญชีตรวจสอบของคุณซึ่งจะมีโอกาสได้รับน้อยหรือไม่มีเลย ในเวลาเดียวกันการเข้าถึงเงินทุนในบัญชีออมทรัพย์ของคุณจะยังคงสภาพคล่องอย่างมากซึ่งแตกต่างจากบัตรเงินฝากซึ่งกำหนดโทษหนักหากคุณถอนเงินเร็วเกินไป

การถือบัญชีออมทรัพย์ในสถาบันเดียวกันกับบัญชีตรวจสอบหลักของคุณสามารถให้ประโยชน์และความสะดวกสบายที่หลากหลาย เนื่องจากการโอนระหว่างบัญชีที่สถาบันเดียวกันมักจะเกิดขึ้นทันทีการฝากหรือถอนไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณจากบัญชีตรวจสอบของคุณจะมีผลทันที วิธีนี้ทำให้ง่ายต่อการโอนเงินสดส่วนเกินจากบัญชีตรวจสอบของคุณและรับดอกเบี้ยทันทีหรือโอนเงินด้วยวิธีอื่นถ้าคุณต้องการครอบคลุมธุรกรรมการตรวจสอบจำนวนมาก

สถาบันหลายแห่งอนุญาตให้คุณเปิดบัญชีออมทรัพย์มากกว่าหนึ่งบัญชีซึ่งจะเป็นประโยชน์ถ้าคุณต้องการติดตามความคืบหน้าของการออมของคุณในหลาย ๆ เป้าหมาย ตัวอย่างเช่นคุณสามารถมีบัญชีออมทรัพย์หนึ่งบัญชีเพื่อบันทึกการเดินทางครั้งใหญ่ในขณะที่อีกบัญชีหนึ่งแยกเงินสดออกจากบัญชีเช็คของคุณ

ข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์

การแลกเปลี่ยนเพื่อความสะดวกในการเข้าถึงบัญชีออมทรัพย์และความปลอดภัยที่เชื่อถือได้คือมันจะไม่จ่ายเงินมากเท่ากับเครื่องมือการออมอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นด้วยบัตรเงินฝากหรือตั๋วเงินคลังหรือโดยการลงทุนในหุ้นและพันธบัตรหากระยะเวลาของคุณนานพอ เป็นผลให้บัญชีออมทรัพย์มีต้นทุนค่าเสียโอกาสหากใช้เพื่อการออมระยะยาว

นอกจากนี้ในขณะที่สภาพคล่องของบัญชีออมทรัพย์เป็นหนึ่งในผลประโยชน์ที่สำคัญของมันก็อาจเป็นข้อเสียเนื่องจากความพร้อมของกองทุนอาจล่อลวงให้คุณใช้สิ่งที่คุณบันทึกไว้ ในทางตรงกันข้ามมันเป็นเรื่องยากมากที่จะเงินสดในพันธบัตรถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุหรือขายหุ้นกว่าที่จะนำเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบัญชีนั้นเชื่อมโยงกับบัญชีตรวจสอบของคุณ

บัญชีออมทรัพย์ยังเป็นตัวเลือกที่แย่สำหรับกองทุนที่คุณต้องเข้าถึงบ่อยๆ หากคุณต้องการทำธุรกรรมถอนเงินมากกว่าหกครั้งต่อเดือนไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินหรือถอนเงินทันทีที่สาขาหรือ ATM บัญชีออมทรัพย์ไม่ใช่ยานพาหนะที่เหมาะสมสำหรับกองทุนเหล่านี้

ข้อดี

• ติดตั้งง่ายและรวดเร็วและเพื่อโอนเงินไปและกลับ

• สามารถเชื่อมโยงกับบัญชีการตรวจสอบหลักของคุณได้อย่างสะดวก

• คุณสามารถถอนยอดเงินเต็มจำนวนได้ตลอดเวลา

• สูงถึง $ 250, 000 ได้รับการประกันจากรัฐบาลสหรัฐจากความล้มเหลวของธนาคาร

จุดด้อย

• จ่ายน้อยกว่าที่คุณจะได้รับจากบัตรเงินฝากตั๋วเงินคลังหรือการลงทุน

• เข้าถึงได้ง่ายทำให้การถอนเงินเป็นเรื่องดึงดูด

• อนุญาตให้ถอนได้เพียงหกครั้งต่อเดือน

วิธีเพิ่มรายได้สูงสุดจากบัญชีออมทรัพย์

แม้ว่าธนาคารรายใหญ่ส่วนใหญ่จะเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา แต่ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งให้ผลตอบแทนที่สูงกว่ามาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารออนไลน์เสนออัตราบัญชีออมทรัพย์ที่สูงที่สุด เพราะพวกเขาไม่มีสาขาที่มีอยู่จริง - หรือมีน้อยมาก - พวกเขาใช้จ่ายน้อยลงและมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้นและแข่งขันได้มากขึ้น

กุญแจสำคัญคือร้านค้ารอบ ๆ เริ่มต้นจากธนาคารที่คุณถือบัญชีตรวจสอบของคุณ แม้ว่าสถาบันนั้นจะไม่เสนออัตราบัญชีออมทรัพย์ที่แข่งขันได้ แต่ก็จะให้กรอบการอ้างอิงสำหรับคุณว่าคุณสามารถสร้างรายได้มากขึ้นเพียงใดโดยการย้ายเงินออมของคุณไปที่อื่น

ในขณะที่คุณซื้อสินค้าในราคาที่ดีที่สุดโปรดระวังคุณสมบัติบัญชีที่สามารถลดรายได้ของคุณหรือทำให้หมดไป บัญชีออมทรัพย์ส่งเสริมการขายบางบัญชีจะเสนออัตราที่น่าสนใจที่โฆษณาในช่วงเวลาสั้น ๆ เท่านั้น คนอื่น ๆ จะเพิ่มยอดเงินที่สามารถได้รับอัตราส่งเสริมการขายโดยจำนวนเงินดอลลาร์ที่สูงกว่านั้นจะได้รับอัตราเล็ก ๆ น้อย ๆ ยิ่งกว่านั้นคือบัญชีออมทรัพย์ที่มีค่าธรรมเนียมซึ่งตัดเข้าดอกเบี้ยที่คุณได้รับในแต่ละเดือน

วิธีการเปิดบัญชีออมทรัพย์

หากต้องการตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์ให้ไปที่หนึ่งในธนาคารหรือสาขาเครดิตยูเนี่ยนหรือสร้างบัญชีออนไลน์สำหรับสถาบันที่ให้บริการ คุณจะต้องระบุชื่อที่อยู่และหมายเลขโทรศัพท์รวมถึงบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่าย นอกจากนี้เนื่องจากบัญชีได้รับดอกเบี้ยที่ต้องเสียภาษีคุณจะต้องระบุหมายเลขประกันสังคม (SSN)

บางสถาบันจะกำหนดให้คุณต้องทำการฝากขั้นต่ำครั้งแรกเมื่อคุณเปิดบัญชี คนอื่น ๆ จะอนุญาตให้คุณเปิดบัญชีก่อนและโอนเงินเข้าในภายหลัง ไม่ว่าในกรณีใดคุณสามารถทำการฝากเงินครั้งแรกของคุณด้วยการโอนจากบัญชีที่สถาบันนั้นการโอนภายนอกเช็คทางไปรษณีย์หรือการฝากมือถือหรือการฝากด้วยตนเองที่สาขา

เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณได้เท่าไหร่

จำนวนเงินที่คุณถือในบัญชีออมทรัพย์ของคุณจะขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณสำหรับเงินทุนหรือการใช้บัญชีของคุณ หากคุณตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อกวาดเงินส่วนเกินจากบัญชีตรวจสอบของคุณยอดคงเหลือของคุณมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงอย่างสม่ำเสมอ ในทางตรงกันข้ามหากคุณสร้างเป้าหมายการออมความสมดุลของคุณจะเริ่มต้นต่ำและเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเมื่อเวลาผ่านไป

หากคุณได้สร้างบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉินที่ปรึกษาทางการเงินมักจะแนะนำให้มีเงินออมเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตอย่างน้อยสามถึงหกเดือนให้เงินช่วยเหลือคุณในกรณีที่คุณตกงานประสบปัญหาทางการแพทย์ หรือประสบเหตุฉุกเฉินเรื่องการระบายเงิน อย่างไรก็ตามนักวิเคราะห์บางคนแนะนำให้เก็บกองทุนฉุกเฉินเพียงบางส่วนไว้ในบัญชีออมทรัพย์แบบง่าย ๆ ในขณะที่ย้ายเงินส่วนที่เหลือไปยังบัญชีหรือเครื่องมือที่ได้รับผลตอบแทนสูงกว่า

ในกรณีใด ๆ โปรดทราบว่าเงินฝากที่ธนาคารได้รับการคุ้มครองโดยการประกัน FDIC และที่สหภาพเครดิตโดยการประกันภัย NCUA ทั้งสองอย่างนี้ปกป้องผู้ถือบัญชีแต่ละรายที่สถาบันสำหรับเงินฝากสูงสุดถึง $ 250, 000 หากสถาบันล้มเหลว สำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่สิ่งนี้ครอบคลุมมากกว่าสิ่งที่พวกเขามีในการฝากเงิน แต่ถ้าคุณถือบัญชีเงินฝากมากกว่า $ 250, 000 คุณจะต้องแบ่งยอดเงินในบัญชีและ / หรือสถาบันมากกว่าหนึ่งบัญชี (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู "ฉันควรเก็บเงินสดไว้ในธนาคารเป็นจำนวนเท่าใด")