ค่างวดการเกษียณอายุ: ทราบข้อดีและข้อเสีย

สารบัญ

• ค่างวดคงที่เทียบกับตัวแปร
• ค่างวดทันทีเทียบกับค่างวด
• ข้อดี
• ข้อเสีย
• บรรทัดล่าง

ค่างวดการเกษียณอายุ: พื้นฐาน

บางทีไม่มีผลิตภัณฑ์การลงทุนใด ๆ ที่ก่อให้เกิดปฏิกิริยาในวงกว้างกว่าค่างวดเกษียณอายุ แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังผลิตภัณฑ์ประกันเหล่านี้ - กระแสรายได้ที่รับประกันได้บ่อยครั้งตลอดชีวิต - น่าสนใจทีเดียว แต่นักวิจารณ์ก็ชี้ให้เห็นอย่างรวดเร็วว่าพวกเขามีข้อเสียมากมายเช่นกันไม่น้อยกว่านั้นคือค่าใช้จ่ายของพวกเขาเมื่อเทียบกับทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ ก่อนเซ็นสัญญาให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจทั้งข้อดีและข้อเสีย

ก่อนที่จะพูดถึงข้อดีและข้อเสียของค่างวดมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่ามันไม่เหมือนกันทั้งหมด วันนี้พวกเขาดูเหมือนจะมาในจำนวนไม่ จำกัด เกือบพันธุ์ แต่ด้านล่างเป็นเพียงสี่ประเภทพื้นฐาน

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินงวดเกษียณอายุสัญญาว่าจะรับประกันรายได้รายเดือนหรือรายปีสำหรับการเกษียณจนกว่าจะถึงกำหนดเวลาเงินปีเหล่านี้มักได้รับเงินล่วงหน้าหลายปีล่วงหน้าไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือผ่านการจ่ายเงินตามปกติ ในขณะที่ค่างวดเป็นที่รับรู้ว่ามีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าจำนวนมากและมีการลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนดซึ่งทำให้พวกเขามีสภาพคล่องค่อนข้างต่ำ แต่ก็ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ที่ต้องการรายได้พิเศษในการเกษียณ

ค่างวดคงที่และผันแปรสำหรับการเกษียณอายุ

โดยทั่วไปแล้วบุคคลทั่วไปสามารถซื้อเป็นเงินรายปีด้วยการจ่ายเงินก้อนหรือชุดการชำระเงิน ด้วยผลิตภัณฑ์ที่คงที่คุณจะรู้ล่วงหน้าว่าคุณจะได้รับเท่าใดเมื่อขั้นตอน "การเพิ่มเงิน" เริ่มต้นขึ้นนั่นคือเมื่อ บริษัท ประกันเริ่มชำระเงินให้คุณ นั่นเป็นเพราะอัตราผลตอบแทนคงที่สำหรับจำนวนปีที่กำหนดไว้ โดยทั่วไปอัตราดังกล่าวอยู่ใน ballpark ของสิ่งที่ใบรับรองการฝากเงิน (CD) จะจ่ายดังนั้นพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะอนุรักษ์นิยม

ค่างวดตัวแปรทำงานแตกต่างกัน ผลตอบแทนของคุณขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตะกร้าสินค้าและผลิตภัณฑ์พันธบัตรที่คุณเลือก มีโอกาสที่ใหญ่กว่าสำหรับการเติบโตเมื่อเทียบกับเงินงวดที่แน่นอน แต่ก็มีความเสี่ยงมากกว่า อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันอาจอนุญาตให้คุณซื้อผู้ขับขี่ที่เสนอการถอนขั้นต่ำที่รับประกันแม้ว่าตลาดจะไม่ดีก็ตาม

ค่างวดเกษียณอายุทันทีกับรอตัดบัญชี

ด้วยเงินงวดทันทีคุณจ่ายเงินก้อนและเริ่มการเก็บเงินชำระเป็นประจำทันที ตัวอย่างเช่นผู้สูงอายุบางคนอาจเลือกที่จะวางไข่รังของพวกเขาเป็นเงินรายปีเมื่อพวกเขาเข้าสู่วัยเกษียณเพื่อให้แน่ใจว่ามีรายได้ประจำ

ตรงกันข้ามผลิตภัณฑ์ที่ถูกเลื่อนออกไปนั้นเป็นเครื่องมือระยะยาวมากกว่า หลังจากชำระเงินแล้วคุณจะไม่เก็บเงินจนกว่าจะถึงวันที่กำหนด - ก่อนที่คุณจะถึงวันที่เงินของคุณจะมีโอกาสได้รับดอกเบี้ย (ค่างวดคงที่) หรือผลประโยชน์จากกำไรจากตลาด (ค่างวดผันแปร)

ข้อดี

• ค่างวดสามารถให้รายได้ตลอดชีวิต

• ภาษีจากค่างวดจะรอการตัดบัญชีเฉพาะเมื่อมีการถอนเงิน

• ค่างวดคงที่รับประกันอัตราผลตอบแทนซึ่งแปลเป็นกระแสรายได้ที่มั่นคง

จุดด้อย

• พวกมันซับซ้อนและเข้าใจยาก

• ค่าธรรมเนียมทำให้ค่างวดสูงกว่าการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ

• ผลตอบแทนสุทธิจากการถอนจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติ

ข้อดี

ค่างวดสามารถดึงดูดด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงต่อไปนี้:

รายได้ตลอดชีวิต บางทีกรณีที่น่าสนใจที่สุดสำหรับเงินงวดคือโดยทั่วไปแล้วจะให้รายได้ที่คุณไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า (แม้ว่าบางคนจะจ่ายเฉพาะในช่วงระยะเวลาหนึ่ง) ไม่จำเป็นต้องเป็นกรณีที่มีการลงทุนแบบดั้งเดิมเว้นแต่ว่าไข่รังของคุณจะมีขนาดใหญ่เป็นพิเศษ สำหรับคนที่มีความถ่อมตัวมากกว่านี้เงินรายปีรับรองว่าคุณจะมีสิ่งที่จะเสริมประกันสังคมแม้ว่าคุณจะอายุมากขึ้นก็ตาม

การแจกแจงรอการตัดบัญชี สิทธิพิเศษอีกอย่างหนึ่งของค่างวดคือสถานะรอการตัดบัญชีของพวกเขา ด้วยการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมอื่น ๆ เช่นซีดีคุณจะต้องจ่ายลุงแซมเมื่อถึงกำหนด แต่ด้วยค่างวดคุณไม่ต้องจ่ายเงินให้กับรัฐบาลจนกว่าคุณจะถอนเงินออก นั่นทำให้เจ้าของสามารถควบคุมได้เมื่อพวกเขาจ่ายภาษี การปล่อยเงินไว้ในเงินงวดที่รอการตัดบัญชีอาจช่วยลดภาษีประกันสังคมของคุณได้เนื่องจากคุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีน้อยลงเมื่อคุณเลื่อนการถอนออก

รับประกันอัตรา การจ่ายเงินจากค่างวดตัวแปรขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตลาด แต่ด้วยประเภทตายตัวคุณรู้ว่าอัตราผลตอบแทนของคุณจะเป็นเท่าใดในช่วงระยะเวลาหนึ่ง สำหรับผู้สูงอายุที่กำลังมองหารายได้ที่คาดการณ์ได้นั่นอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการใส่เงินเข้าตลาดหุ้นหรือแม้แต่หุ้นกู้

ข้อเสีย

นักวิจารณ์อ้างถึงปัญหาต่อไปนี้กับค่างวด:

ค่าธรรมเนียมหนัก ข้อกังวลที่ใหญ่ที่สุดของค่างวดคือค่าใช้จ่ายที่หนักเมื่อเทียบกับกองทุนรวมและซีดี หลายแห่งถูกขายผ่านตัวแทนซึ่งคุณต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นการขายล่วงหน้าจำนวนมาก ผลิตภัณฑ์ที่ขายตรงซึ่งคุณซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยสามารถช่วยให้คุณได้รับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าจำนวนมาก

แต่ถึงอย่างนั้นคุณก็อาจจะต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายรายปีที่มากซึ่งมักจะเกิน 2% ที่จะสูงแม้สำหรับกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน และถ้าคุณนำนักขี่พิเศษออกมาเพื่อเพิ่มความครอบคลุมของคุณคุณจะต้องจ่ายมากขึ้น

ขาดสภาพคล่อง ความกังวลอีกประการคือการขาดสภาพคล่อง ค่างวดจำนวนมากมาพร้อมกับค่าเวนคืนซึ่งคุณต้องเสียหากคุณพยายามถอนภายในสองสามปีแรกของสัญญา โดยทั่วไปแล้วระยะเวลาการยอมจำนนจะอยู่ระหว่างหกถึงแปดปีแม้ว่าบางครั้งจะนานกว่าก็ตาม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจมีขนาดใหญ่ดังนั้นจึงยากที่จะถอยออกจากสัญญาเมื่อคุณลงชื่อในเส้นประ

2%

ค่าใช้จ่ายทั่วไปของค่าใช้จ่ายประจำปีในเงินรายปีและพวกเขาสามารถไปได้สูงขึ้น

อัตราภาษีที่สูงขึ้น ผู้ออกมักอ้างสถานะภาษีรอการตัดบัญชีของผลประโยชน์และการลงทุนของคุณเป็นจุดขายหลัก แต่เมื่อคุณถอนเงินผลตอบแทนสุทธิใด ๆ ที่คุณได้รับจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณซึ่งอาจสูงกว่าอัตราภาษีกำไรมาก

หากคุณยังเด็กคุณควรเสนอแผน 401 (k) ของคุณให้สูงสุดหรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ก่อนที่จะใส่เงินลงในเงินงวดที่หลากหลาย

ความซับซ้อน หนึ่งในกฎสำคัญของการลงทุนคือการไม่ซื้อผลิตภัณฑ์ที่คุณไม่เข้าใจ ค่างวดจะไม่มีข้อยกเว้น ตลาดประกันภัยขยายตัวอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาโดยมีการเปลี่ยนแปลงรูปแบบใหม่ ๆ บางอย่างเช่นเงินรายปีที่จัดทำดัชนีโดยตราสารทุนมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและข้อ จำกัด ที่ซับซ้อนซึ่งนักลงทุนจำนวนน้อยเข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังทำ

บรรทัดล่าง

สำหรับบางคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่รู้สึกไม่สะดวกในการจัดการพอร์ตการลงทุนเงินงวดเกษียณอายุอาจเป็นวิธีที่ปลอดภัยเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่อยู่ได้นานกว่าสินทรัพย์ของพวกเขา ถ้าคุณไปขอเพียงแค่ให้แน่ใจว่าคุณใส่ใจกับค่าธรรมเนียมหลีกเลี่ยงการเปลี่ยนแปลงที่แปลกใหม่และไม่ทำสัญญาที่ใหญ่กว่าที่คุณต้องการจริงๆ