เงินสมทบเกษียณอายุคืออะไร?
เงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุเป็นเงินเพื่อการวางแผนการเกษียณอายุ เงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุสามารถเป็นภาษีก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษีได้ขึ้นอยู่กับว่าแผนการเกษียณอายุนั้นมีคุณสมบัติเพียงพอเงินสมทบที่เกี่ยวข้องกับรายได้ของผู้บริจาคหรือไม่และผู้บริจาคได้ทำเงินบริจาคก่อนหน้าซึ่งจะ จำกัด การหักภาษี
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุคือเงินที่จัดสรรโดยเฉพาะสำหรับบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเงินสมทบภาษีก่อนนำมาใช้เพื่อกองทุน IRAs แบบดั้งเดิมและแผน 401 (k) และเติบโตภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าจะถอนตัวออกจากการเกษียณอายุ เงินสมทบจะถูกนำไปใช้เพื่อกองทุนบัญชี Roth และได้รับการยกเว้นภาษีเพิ่มขึ้น
ทำความเข้าใจกับการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุ
ในแผนการเกษียณอายุของ บริษัท เอกชนและรัฐบาลหลายแห่งเงินสมทบจากการเกษียณอายุของพนักงานนั้นเข้าคู่กันโดยนายจ้าง สิ่งนี้เรียกว่าการจับคู่นายจ้างมากกว่าการมีส่วนร่วม
สำหรับพนักงานการบริจาคเพื่อการเกษียณสามารถมีผลกระทบมากมายตามถนน ผู้ที่สามารถมีส่วนร่วมอย่างน้อย 10% หรือรายได้ของพวกเขา (ดีขึ้น แต่ยัง 12% หรือ 15%) ในช่วงชีวิตการทำงานของพวกเขาและลงทุนในหุ้นที่หลากหลายมีโอกาสที่ดีในการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย ผู้ที่วางเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีอะไรเลยหรือลงทุนอย่างระมัดระวัง (เช่นตลาดเงินและพันธบัตรดอกเบี้ยต่ำ) มีแนวโน้มที่จะพบว่าตัวเองขึ้นอยู่กับระบบประกันสังคมที่คาดว่าจะหมดเงินในปี 2578
โปรดทราบว่าการบริจาคเพื่อทำตามแผนการบริจาคอาจถูกเลื่อนภาษี ในแผนการบริจาคแบบดั้งเดิมที่กำหนดไว้เงินบริจาคจะถูกเลื่อนภาษี แต่การถอนจะต้องเสียภาษี
คุณสมบัติอื่น ๆ ของแผนการบริจาคที่กำหนดไว้จำนวนมากรวมถึงการลงทะเบียนผู้เข้าร่วมโดยอัตโนมัติการเพิ่มการบริจาคอัตโนมัติการถอนความยากลำบากการจัดหาเงินกู้และเงินสมทบกองทุนสำหรับพนักงานอายุ 50 ขึ้นไป
การมีส่วนร่วมก่อนหักภาษี
เงินสมทบกองทุนออมทรัพย์เกษียณอายุสามารถอยู่ในรูปแบบของการหักภาษีก่อนและ / หรือหลังหักภาษี หากการบริจาคทำด้วยเงินที่บุคคลได้จ่ายภาษีไปแล้วจะเรียกว่าเป็นการบริจาคหลังหักภาษี การสนับสนุนหลังหักภาษีสามารถทำได้แทนหรือนอกเหนือจากการมีส่วนร่วมก่อนหักภาษี นักลงทุนหลายคนชอบที่จะไม่ต้องจ่ายภาษีในเงินต้นเมื่อพวกเขาถอนตัวจากการลงทุน อย่างไรก็ตามการมีส่วนร่วมหลังหักภาษีจะเหมาะสมที่สุดหากคาดว่าอัตราภาษีจะสูงขึ้นในอนาคต
การมีส่วนร่วมก่อนหักภาษีจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่มีสิทธิ์เพราะจะลดจำนวนภาษีที่ต้องชำระในเวลานั้น ท้ายที่สุดจะดีกว่าเสมอที่จะเลื่อนการชำระเงินเนื่องจากมูลค่าเวลาของเงิน
แผนการบริจาคหลังหักภาษี
ซึ่งแตกต่างจากแผนการบริจาค pretax, Roth IRA เป็นแผนการบริจาคหลังหักภาษี ในขณะที่มีการจ่ายภาษีสำหรับการถอนออกจากแผนการบริจาคก่อนหักภาษีจะจ่ายให้กับการบริจาคของ Roth ตอนนี้ แต่รายได้ของพวกเขาสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษี บุคคลที่ถูกฉีกขาดระหว่างการทำ pretax หรือ Roth มีส่วนร่วมกับแผนการเกษียณอายุของพวกเขาควรเปรียบเทียบวงเล็บภาษีปัจจุบันกับวงเล็บภาษีที่คาดหวังเมื่อเกษียณอายุ วงเล็บที่พวกเขาตกอยู่ภายใต้การเกษียณอายุจะขึ้นอยู่กับรายได้ที่ต้องเสียภาษีและอัตราภาษีที่ใช้ หากคาดว่าอัตราภาษีจะลดลงการมีส่วนร่วมก่อนหักภาษีจะเป็นประโยชน์มากกว่า หากคาดว่าอัตราภาษีจะสูงกว่าบุคคลอาจจะดีกว่าด้วย Roth IRA
ใน Roth IRA หรือ Roth 401 (k) เจ้าของบัญชีให้เงินช่วยเหลือหลังหักภาษี แต่การถอนเงินไม่ต้องเสียภาษีหากมีคุณสมบัติตรงตามที่กำหนด สถานะภาษีที่พิจารณาเป็นพิเศษของแผนการบริจาคที่กำหนดไว้โดยทั่วไปจะทำให้ยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นตามกาลเวลาเมื่อเทียบกับบัญชีที่ต้องเสียภาษี
การลงทุนเพื่อการเกษียณ
ไม่ว่าจะดีขึ้นหรือแย่ลงการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุในขณะนี้เป็นรากฐานของระบบการเกษียณอายุของอเมริกา ในตอนท้ายของทศวรรษ 1960 มีคนงานภาคเอกชน 88% ที่มีแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานมีเงินบำนาญตามรัฐบาลแห่งชาติของบำนาญสาธารณะ ตัวเลขดังกล่าวภายในปี 2559 ได้ลดลงเหลือ 33% และจำนวนทั้งหมดนั้นเป็นสาเหตุของคนงานในระดับต่างๆของรัฐและรัฐบาลกลาง
การลดลงของเงินบำนาญใกล้เคียงกับการเพิ่มขึ้นของแผนเกษียณอายุ 401 (k) ที่เริ่มขึ้นในปี 1980 ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง 401 (k) และบำนาญ (หรือเรียกอีกอย่างว่าแผนเงินบำนาญผลประโยชน์กำหนดเอง) ก็คือในกรณีหลัง บริษัท และรัฐบาลรับประกันการจ่ายเงินคงที่ให้กับผู้เกษียณ ด้วย 401 (k) (เรียกว่าแผนการบริจาคที่กำหนดไว้) หรือ IRA มันขึ้นอยู่กับพนักงานในการตัดสินใจลงทุนและดูแลการเติบโตของบัญชี
