คำจำกัดความของเงินฝากประจำ

เงินฝากประจำคืออะไร?

เงินฝากประจำเป็นบัญชีเงินฝากธนาคารที่มีดอกเบี้ยซึ่งมีวันที่ครบกำหนดที่ระบุเช่นบัตรเงินฝาก (CD) เงินฝากจะต้องอยู่ในบัญชีของเทอมคงที่เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ เงินฝากเวลาเป็นอีกทางเลือกหนึ่งของบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานและโดยปกติจะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่า

ชื่ออื่น ๆ สำหรับการลงทุนประเภทนี้รวมถึงการฝากเงิน

ฝากเงินตามเวลา

เงินฝากเวลาอธิบาย

บัตรเงินฝากเป็นประเภทของบัญชีออมทรัพย์หรือตราสารที่เปลี่ยนมือได้ซึ่งลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยเพื่อแลกกับการฝากเงินเข้าบัญชีในช่วงเวลาที่กำหนด ซีดีถูกออกโดยธนาคารสหภาพเครดิตและสถาบันการเงินอื่น ๆ มีซีดีหลายประเภทที่มีเงื่อนไขต่าง ๆ ของวุฒิภาวะและข้อกำหนดการลงทุนขั้นต่ำ ผู้ที่ต้องการเงินฝากเริ่มต้นขนาดใหญ่มักจะให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าซีดีขั้นต่ำที่ต่ำกว่า

ลูกค้าสามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่อาจสูงขึ้นด้วยบัญชีเงินฝากประจำมากกว่าที่จะได้รับโดยการฝากเข้าบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานหรือบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย ลูกค้าได้รับอัตราที่สูงขึ้นเนื่องจากเงินฝากประจำยังคงล็อคจนถึงวันที่ครบกำหนดของบัญชี ใบรับรองการฝากเงินเป็นประเภทการฝากเงินระยะเวลาหนึ่งซึ่งมีกำหนดระยะเวลาตั้งแต่ 30 วันถึงห้าปี

การลงทุนเหล่านี้มี Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) คุ้มครองสูงถึง $ 250, 000 ต่อการลงทุน บัญชีเงินฝากประจำที่ขายโดยสหภาพเครดิตมีการป้องกันจาก National Credit Union Administration (NCUA)

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินฝากประจำเป็นบัญชีเงินฝากธนาคารที่มีภาระดอกเบี้ยซึ่งมีวันที่ครบกำหนดที่ระบุเช่นบัตรเงินฝาก (CD) เงินฝากที่ฝากในเงินฝากประจำจะต้องจัดขึ้นในระยะเวลาคงที่เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายตามปกติ ยิ่งระยะเวลานานเท่าไรอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ฝากเงินจะได้รับก็จะสูงขึ้นการลงทุนเหล่านี้มีการป้องกัน FDIC และ NCUA ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินที่ซื้อ

บทลงโทษการถอนต้น

หากต้องการเงินสามารถถอนได้จากบัญชีเหล่านี้โดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า อย่างไรก็ตามเจ้าของจะจ่ายค่าปรับสำหรับการถอนต้น การลงโทษนี้อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมที่กำหนดไว้หรือลูกค้าอาจสูญเสียดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีจนถึงช่วงเวลาของการถอน ธนาคารต่าง ๆ อาจมีเงื่อนไขเฉพาะที่ล้อมรอบความสามารถในการถอนเงิน เป็นเพราะการเสียสภาพคล่องนี้ทำให้ธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐานส่วนใหญ่

ทำไมธนาคารจึงเสนอบัญชีเงินฝากประจำ

บัญชีเงินฝากประจำให้เงินทุนแก่ธนาคารที่จำเป็นในการให้ยืมเงินแก่บุคคลหรือ บริษัท อื่น ๆ ธนาคารสร้างผลกำไรด้วยการให้กู้ยืมเงินในบัญชีเงินฝากประจำเพื่ออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราที่จ่ายในเงินฝากประจำ ธนาคารยังสามารถลงทุนเงินจากการฝากเงินเวลาในหลักทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆ ที่จ่ายผลตอบแทนที่สูงกว่าสิ่งที่ธนาคารจ่ายให้ลูกค้า

ครบกําหนดและอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ สามารถเจรจาระยะเวลาครบกำหนดใด ๆ - ความยาวของเงินฝาก - ที่ลูกค้าร้องขอตราบใดที่คำนั้นอย่างน้อย 30 วัน เมื่อการลงทุนครบกำหนดเงินสามารถถอนได้โดยไม่มีค่าปรับ นักลงทุนอาจเลือกที่จะต่ออายุบัญชีเงินฝากประจำสำหรับคำอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นซีดีหนึ่งปีจะครบกำหนดและนำไปรวมในซีดีหนึ่งปีหากลูกค้าไม่ต้องการถอนเงิน

โดยปกติยิ่งระยะเวลาครบกำหนดนานเท่าใดอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ฝากจะสูงขึ้น ตัวอย่างเช่นซีดีหนึ่งปีอาจเสนอผลตอบแทนร้อยละ 1.10% ต่อปี (APY) ในขณะที่ซีดีห้าปีสำหรับจำนวนเดียวกันอาจให้ 1.75% APY เปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนต่อปีคืออัตราผลตอบแทนประจำปีที่มีประสิทธิภาพ (RoR) โดยคำนึงถึงผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้น

มีอัตราสองประเภทที่เสนอสำหรับการฝากเงินเวลาและซีดี อัตราดอกเบี้ยที่เสนอในซีดีคืออัตราที่ลูกค้าจะได้รับหากลูกค้าถอนจำนวนดอกเบี้ยที่ได้รับในแต่ละเดือนซึ่งเป็นคุณลักษณะที่ผลิตภัณฑ์บางอย่างนำเสนอ อย่างไรก็ตามหากลูกค้านำผลตอบแทนที่ได้รับมาตามระยะเวลาของการบันทึกใหม่ลูกค้าจะได้รับผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี ดังนั้น APY ที่เสนอโดยธนาคารมักจะมีอัตราที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เสนอ

ข้อเสียของการฝากเงินเวลา

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินส่วนใหญ่มีข้อดีและข้อเสียของบัญชีเงินฝากประจำ ในขณะที่การลงทุนเหล่านี้มีความปลอดภัยและมีจุดเริ่มต้นที่ยืดหยุ่นสำหรับนักลงทุนอัตราผลตอบแทนมักจะต่ำกว่าที่ได้รับจากการลงทุนอื่น ๆ นักลงทุนสามารถลงทุนกองทุนเดียวกันในหุ้นหรือพันธบัตรอื่น ๆ และได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น

เนื่องจากนักลงทุนมีเงินผูกติดอยู่กับบัญชีพวกเขาอาจมีความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย เรียกอีกอย่างว่าความเสี่ยงด้านตลาดนี่คืออันตรายที่ความสนใจของตลาดจะเพิ่มขึ้นถึงระดับที่สูงกว่าสิ่งที่บัญชีเงินฝากกลับมา

นักลงทุนยังเผชิญกับความเสี่ยงในการลงทุนใหม่ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยลดลง เมื่อนักลงทุนเข้าใช้เงินของพวกเขาหากอัตราตลาดน้อยกว่าที่พวกเขาได้รับในบัญชีเงินฝากประจำพวกเขาจะไม่สามารถลงทุนซ้ำและได้รับผลตอบแทนเดียวกัน

ข้อดี

• เงินฝากประจำให้อัตราดอกเบี้ยคงที่แก่นักลงทุน

• เงินฝากเวลาเป็นการลงทุนที่ปราศจากความเสี่ยงได้รับการสนับสนุนจาก FDIC หรือ NCUA

• เงินฝากเวลามีวันที่ครบกำหนดต่างๆและจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ

• เงินฝากเวลาจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์และการตรวจสอบบัญชีส่วนใหญ่

จุดด้อย

• อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำมักจะต่ำกว่าการลงทุนอื่น ๆ

• นักลงทุนมีความเสี่ยงที่จะถูกล็อคในการฝากเงินแบบอัตราดอกเบี้ยต่ำหากไม่ได้รับดอกเบี้ย

• นักลงทุนต้องเผชิญกับความเสี่ยงในการลงทุนใหม่หากอัตราลดลงเมื่อถึงกำหนดและไม่สามารถลงทุนในอัตราเดียวกัน

• ผู้ฝากไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนและไม่สามารถทำลายเงินฝากโดยไม่มีค่าปรับ

• อัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่ได้ทันอัตราเงินเฟ้อหรือราคาที่สูงขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของการฝากเงินตามเวลา

Citizens Bank (CFG) เป็นธนาคารระดับภูมิภาคในสหรัฐอเมริกาที่เสนอเงินฝากระยะยาวหลายประเภท ด้านล่างนี้เป็นซีดีบางส่วนของธนาคารพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ฝาก

• ซีดีหนึ่งปีจ่าย 1.00% พร้อมกับเงินฝาก $ 1, 000.A ซีดีสองปีที่ 1.75% พร้อมเงินฝาก $ 1, 000

เราสามารถเปรียบเทียบอัตราที่เสนอโดย Citizens Bank กับอัตราที่เสนอโดย Wells Fargo Bank (WFC) ซึ่งเป็นหนึ่งในธนาคารเพื่อผู้บริโภคที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาด้านล่างนี้เป็นข้อเสนอซีดีของ Wells Fargo บางส่วนพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ฝากเงิน

• ซีดีหนึ่งปีที่มีเงินฝากขั้นต่ำ $ 2, 500 จ่าย 1.39% ซีดีพิเศษที่ต้องใช้เงินฝากขั้นต่ำ $ 5, 000 จ่าย 2.27% เป็นเวลา 29 เดือน

เราจะเห็นได้ว่าเงินฝากเริ่มต้นที่ใหญ่กว่าและระยะเวลาครบกำหนดสำหรับซีดีสามารถสร้างความแตกต่างในอัตราที่ธนาคารจ่าย โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยที่เสนอสำหรับซีดีใหม่ของทั้งสองธนาคารสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา