จุดลบ

คะแนนลบคืออะไร

จุดลบคือผู้ให้กู้ส่วนลดจ่ายให้กับนายหน้าอสังหาริมทรัพย์หรือผู้กู้สำหรับการจำนอง ระบบนี้ช่วยให้หลาย ๆ คนที่ไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดการจ่ายเงินเพื่อซื้อบ้านได้ อย่างไรก็ตามการจำนองที่มีคะแนนติดลบมักจะอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น การแสดงออกของจุดลบเป็นร้อยละของจำนวนเงินต้น เงินต้นเป็นเงินกู้ยืมที่ยืมมาเดิม

ทำลายคะแนนลบ

เงินคืนที่จ่ายให้กับนายหน้าจำนองเป็นที่รู้จักกันในชื่อ Premium Spread Yield (YSP) และเป็นส่วนหนึ่งของค่าตอบแทนของนายหน้าจำนอง เมื่อเงินคืนเป็นเครดิตของผู้กู้ก็สามารถใช้เพื่อหักล้างการชำระคืนเงินกู้หรือค่าใช้จ่ายการปิดบางส่วน การใช้จุดลบของผู้ยืมนี้เรียกว่าการจำนองแบบไม่มีค่าใช้จ่าย จำนวนเงินที่เครดิตให้กับผู้ยืมต้องไม่เกินค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้และไม่สามารถเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินดาวน์ คะแนนเชิงลบสามารถใช้เพื่อครอบคลุมต้นทุนการปิดที่ไม่ได้เกิดขึ้นเช่นค่าธรรมเนียมธนาคารและค่าธรรมเนียมการขาย แต่ไม่สามารถใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเช่นดอกเบี้ยหรือภาษีทรัพย์สิน

คะแนนเชิงลบเป็นวิธีสำหรับผู้กู้ที่มีเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในการชำระค่าใช้จ่ายในการตั้งถิ่นฐานรับจำนอง อย่างไรก็ตามเศรษฐศาสตร์ของการใช้จุดลบขึ้นอยู่กับระยะเวลาของผู้กู้ หากผู้กู้ตั้งใจที่จะระงับการจำนองในช่วงเวลาสั้น ๆ ก็สามารถประหยัดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายล่วงหน้าในการแลกเปลี่ยนสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง หากผู้กู้ตั้งใจที่จะระงับการจำนองเป็นระยะเวลานาน ๆ ก็มีแนวโน้มที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายในการชำระเงินล่วงหน้าเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ตัวอย่างของคะแนนลบ

การใช้คะแนนเชิงลบกับการจำนองเพิ่มอัตราดอกเบี้ย แต่สามารถลดค่าใช้จ่ายในการปิด หากผู้กู้ยอมรับจุดลบหนึ่งจุดผู้ให้กู้สามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ย 0.25% แต่ให้ผู้กู้ 1% ของเงินกู้เป็นเครดิตเมื่อเทียบกับต้นทุนการปิด

ตัวอย่างเช่นผู้กู้ขอสินเชื่อจำนอง $ 1, 000, 000 เพื่อซื้อบ้าน ใบเสนอราคาสำหรับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% และจุดลบสองจุดจะให้ส่วนลด $ 20, 000 เพื่อนำไปใช้กับต้นทุนการปิดสินเชื่อ ($ 1, 000, 000 x 2% = $ 20, 000)

โครงสร้างสินเชื่อแบบดั้งเดิมมากขึ้นสำหรับจำนวนการซื้อบ้านเดียวกันอาจเป็นเงินกู้ดอกเบี้ย 4% และการชำระเงินหนึ่งจุด ด้วยเงินกู้นี้มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ผู้กู้ต้องชำระเงินดาวน์ $ 10, 000

นายหน้าจำนองบางรายอาจไม่บอกผู้บริโภคเกี่ยวกับความพร้อมของสินเชื่อจุดลบ โบรกเกอร์เหล่านี้อาจมีความกังวลเกี่ยวกับค่านายหน้าของพวกเขาในการจัดการ ตั้งแต่บนเงินกู้ 5% นายหน้าจะทำเครื่องหมายจำนองและเก็บจำนวนคะแนนติดลบเป็นค่าชดเชยสำหรับการนายหน้าสินเชื่อ