วิธีลดค่าธรรมเนียม 401 (k) ของคุณ

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าแผน 401 (k) เป็นเครื่องมือการลงทุนที่น่าสนใจสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ นอกจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีแล้วเงินสมทบจะถูกหักจากเช็คเงินเดือนของพนักงานที่เข้าร่วมโดยอัตโนมัติทำให้เป็นวิธีที่ง่าย (และไม่เจ็บปวด) ในการลงทุน ยิ่งไปกว่านั้นหลาย บริษัท จับคู่เงินสมทบในจำนวนที่แน่นอนซึ่งจะช่วยให้การเลี้ยงไข่เร็วขึ้น

ในขณะที่มีเพียงประมาณครึ่งหนึ่งของแรงงานในสหรัฐอเมริกาที่สามารถเข้าถึงแผน 401 (k) ซึ่งพวกเขามีสินทรัพย์ประมาณ 5.7 ล้านล้านเหรียญสหรัฐซึ่งคิดเป็นสัดส่วนมากกว่า 19% ของ 29.1 ล้านล้านดอลลาร์ในบัญชีเกษียณอายุของสหรัฐตามการลงทุนในวอชิงตันดีซี บริษัท สถาบันสมาคมการค้าสำหรับ บริษัท กองทุนควบคุมในสหรัฐอเมริกา

เงินทั้งหมดนั้นมีความหมายอย่างไรต่อผู้ถือ 401 (k) ทั่วไป? ณ ไตรมาสแรกของปี 2562 ยอดคงเหลือ 401 (k) เฉลี่ยอยู่ที่ $ 103, 700 แน่นอนว่าหมายถึงผู้เข้าร่วมทุกวัย หากเราแยกย่อยตามอายุความสมดุลเฉลี่ยคือ $ 11, 800 สำหรับการใช้เวลาสองสัปดาห์และยังคงเติบโตจนถึงอายุ 70 ​​เมื่อยอดคงเหลือลดลงเมื่อผู้คนเริ่มใช้การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)

สิ่งที่สามารถส่งผลกระทบต่อยอดคงเหลือเหล่านี้ในช่วงเวลาจริง ๆ และไม่ได้อยู่ในสภาพที่ดีเสมอไปคืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายของแผน ที่นี่เรามาดูกันอย่างรวดเร็วว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายคืออะไรทำไมพวกเขาถึงสำคัญและนายจ้างและผู้เข้าร่วมแผนสามารถทำอะไรเพื่อให้พวกเขาผิดหวัง

ประเด็นที่สำคัญ

• เช่นกองทุนรวมและกองทุน ETF แผน 401 (k) มีค่าธรรมเนียมที่แสดงเป็นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 401 (k) คือ 1% แต่อาจสูงหรือต่ำกว่าขึ้นอยู่กับขนาดของแผนและการลงทุน ที่นำเสนอคุณอาจสามารถลดค่าธรรมเนียมของคุณโดยเลือกตัวเลือกการลงทุนที่ถูกกว่าเช่นกองทุนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำหากคุณไม่เข้าใจค่าธรรมเนียมของแผนของคุณให้พูดคุยกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือผู้ประสานงานผลประโยชน์

อัตราส่วนค่าใช้จ่าย 401 (k) คืออะไร

แผน 401 (k) ทั้งหมดขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการ (เรียกอีกอย่างว่า "การมีส่วนร่วม") และค่าธรรมเนียมการลงทุน ค่าธรรมเนียมการจัดการครอบคลุมค่าใช้จ่ายเช่นฝ่ายบริการลูกค้าบริการด้านกฎหมายการเก็บบันทึกและการดำเนินธุรกรรม ค่าธรรมเนียมการลงทุนถูกเรียกเก็บเงิน (ไม่น่าประหลาดใจ) โดยกองทุนการลงทุนที่ลงทุนในโครงการและโดยทั่วไปจะเปิดเผยว่าเป็น "อัตราส่วนค่าใช้จ่าย" ในเอกสารของแผน ค่าธรรมเนียมบางอย่างได้รับการคุ้มครองโดยนายจ้าง แต่โดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่จะถูกส่งไปยังผู้เข้าร่วมของแผน (เช่นพนักงาน)

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายจะแสดงเป็นร้อยละของสินทรัพย์ - กล่าวคือ 0.75% หรือ 1.25% ทั่วกระดานอัตราค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 401 (k) คือ 1% ของสินทรัพย์หรือ $ 1, 000 สำหรับทุก ๆ $ 100, 000 ในสินทรัพย์แผน ​​(โปรดจำไว้ว่าค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ไม่ได้ทำและทำเสร็จแล้วพวกเขาจะได้รับเงินทุกปี)

ยังคงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายแตกต่างกันมากขึ้นอยู่กับขนาดของแผนและโดยทั่วไปแผน 401 (k) ที่ใหญ่กว่านั้นมีค่าธรรมเนียมต่ำสุดเนื่องจากการประหยัดจากขนาดในขณะที่ธุรกิจขนาดเล็ก 401 (k) s - ตัวอย่างเช่นแผนกับผู้เข้าร่วม 10 คน - มีค่ามากที่สุด ด้านล่างคืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยตามขนาดแผนตามข้อมูลจากหนังสือ 401 (k) หนังสือค่าเฉลี่ย

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยตามขนาดของแผน
จำนวนผู้เข้าร่วม	อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ย
10	1.34%
25	1.27%
50	1.14%
100	1.04%
200	1.00%
500	0.91%
1, 000	0.80%
2, 000	0.70%