สินเชื่อ FHA มีค่าปรับหรือไม่?

ออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางสินเชื่อ FHA ต้องการเงินดาวน์ขั้นต่ำและคะแนนเครดิตต่ำกว่าสินเชื่อทั่วไปหลายประเภท

ซึ่งแตกต่างจากการจำนองซับไพรม์ที่ออกโดยผู้ให้กู้ในเชิงพาณิชย์บางส่วนเงินให้สินเชื่อการเคหะแห่งชาติ (FHA) ไม่มีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า กฎเกณฑ์การควบคุมสินเชื่อของ FHA ระบุว่าการจำนองประเภทนี้ไม่สามารถมีค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นใด ๆ เช่นประโยคที่ครบกำหนดชำระหรือการชำระเงินล่วงหน้าซึ่งอาจทำให้เกิดความยากลำบากทางการเงินแก่ผู้กู้

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินให้สินเชื่อจำนองแบบดั้งเดิมมีโทษล่วงหน้าว่ามีการประเมินหากผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ของพวกเขาเร็วเกินไปหรือเลือกที่จะเพิ่มการชำระเงินต้นเพิ่มเติมบทลงโทษเหล่านี้ปกป้องผู้ให้กู้และนักลงทุนของหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุน เป็นผลให้สินเชื่อซับไพรม์จำนวนมากมีบทลงโทษดังกล่าวเงินให้สินเชื่อ FHA ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางที่ออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางไม่ได้รับการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า

โทษล่วงหน้าคืออะไร?

มีการระบุบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในข้อสัญญาจำนองที่ระบุว่าจะมีการประเมินค่าปรับหากผู้กู้ชำระเงินหรือชำระหนี้จำนองก่อนกำหนดอย่างมีนัยสำคัญโดยปกติจะเป็นภายในห้าปีแรกของการชำระคืนเงินกู้ บางครั้งการลงโทษจะขึ้นอยู่กับอัตราร้อยละของยอดคงเหลือจำนองหรืออาจเป็นจำนวนดอกเบี้ยที่แน่นอน

บทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าจะป้องกันผู้ให้กู้จากการสูญเสียทางการเงินของรายได้ดอกเบี้ยที่คาดว่าจะได้รับเมื่อเวลาผ่านไปและสำหรับนักลงทุนของหลักทรัพย์ที่มีการจำนองซึ่งจะมีความเสี่ยงในการชำระเงินล่วงหน้าเพิ่มขึ้น

วิธีคำนวณดอกเบี้ยจำนองในกรณีที่ชำระล่วงหน้า

สำหรับสินเชื่อ FHA ทั้งหมดที่ปิดก่อนวันที่ 21 มกราคม 2015 ในขณะที่คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าธรรมเนียมพิเศษเมื่อชำระเงินกู้ FHA ของคุณก่อนคุณยังคงต้องรับผิดชอบดอกเบี้ยเต็มจำนวน ณ วันที่ครบกำหนดชำระงวดถัดไป ตัวอย่างเช่นสมมติว่าวันครบกำหนดชำระรายเดือนของเงินกู้ FHA ของคุณคือวันที่ห้าของทุกเดือน หากคุณชำระเงินรายเดือนภายในวันที่หนึ่งของเดือนคุณจะยังคงมีภาระดอกเบี้ยจนถึงวันที่ห้า แม้ว่าคุณจะชำระเงินเต็มจำนวนสำหรับการจำนองของคุณคุณยังคงต้องรับผิดชอบต่อดอกเบี้ยจนถึงวันที่ครบกำหนดชำระเงิน

การคิดดอกเบี้ยหลังการชำระเงินนี้ไม่ได้เป็นการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า แต่เจ้าของบ้านจำนวนมากรู้สึกว่าเป็น ในปี 2012 ผู้ถือเงินให้สินเชื่อ FHA จ่ายประมาณ $ 449 ล้านในค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยโพสต์การชำระเงิน เพื่อลดภาระของเจ้าของบ้าน FHA ได้แก้ไขนโยบายเพื่อกำจัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยหลังการชำระเงินสำหรับสินเชื่อ FHA ที่ปิดในหรือหลังวันที่ 21 มกราคม 2015 ภายใต้นโยบายเหล่านี้ผู้ให้สินเชื่อที่มีคุณสมบัติตามเงื่อนไข FHA จะต้องคำนวณดอกเบี้ยรายเดือน ยอดคงเหลือ ณ วันที่ได้รับการชำระเงินล่วงหน้า ผู้ออกเงินให้สินเชื่อของ FHA สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยเท่านั้นผ่านวันที่ชำระเงินจำนอง