อัตราดอกเบี้ยรายงวดคืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยรายงวดเป็นอัตราที่เกินกว่าที่จะเรียกเก็บจากเงินกู้หรือรับรู้จากการลงทุนในช่วงเวลาหนึ่ง ผู้ให้กู้มักจะอ้างอัตราดอกเบี้ยเป็นประจำทุกปี แต่ดอกเบี้ยทบต้นบ่อยกว่ารายปีในกรณีส่วนใหญ่ อัตราดอกเบี้ยรายงวดคืออัตราดอกเบี้ยรายปีหารด้วยจำนวนงวดทบต้น
จำนวนรอบระยะเวลาการทบต้นที่มากขึ้นทำให้สามารถรับหรือเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยได้มากขึ้น
การทำงานของอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ
จำนวนคาบเวลาทบต้นส่งผลโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ยรายงวดของการลงทุนหรือเงินกู้ อัตราการลงทุนของงวดคือ 1% ถ้ามันมีผลตอบแทนประจำปีที่มีประสิทธิภาพ 12% และทบต้นทุกเดือน อัตราดอกเบี้ยรายงวดของมันคือ 0.00033 หรือถ้าคุณทบต้นอัตราดอกเบี้ยรายวันมันจะเท่ากับ 0.03%
ยิ่งมีสารประกอบการลงทุนมากเท่าใดก็ยิ่งเติบโตได้เร็วเท่านั้น ลองนึกภาพว่ามีสองตัวเลือกสำหรับการลงทุน $ 1, 000 ภายใต้ตัวเลือกที่หนึ่งนักลงทุนจะได้รับอัตราดอกเบี้ยรายปี 8% และอัตราดอกเบี้ยรายเดือน ภายใต้ตัวเลือกที่สองผู้ลงทุนจะได้รับอัตราดอกเบี้ย 8.125% ทบต้นเป็นรายปี
ในตอนท้ายของระยะเวลา 10 ปีการลงทุน $ 1, 000 ภายใต้ตัวเลือกที่หนึ่งเพิ่มขึ้นเป็น $ 2, 219.64 แต่ภายใต้ตัวเลือกที่สองจะเติบโตเป็น $ 2, 184.04 การรวมตัวเลือกที่หนึ่งบ่อยครั้งมากขึ้นจะให้ผลตอบแทนมากขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าในตัวเลือกที่สอง
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้ให้กู้มักจะอ้างอัตราดอกเบี้ยเป็นประจำทุกปี แต่ดอกเบี้ยทบต้นบ่อยกว่ารายปีในกรณีส่วนใหญ่ที่น่าสนใจในการจำนองมักจะสารประกอบรายเดือนผู้ให้กู้บัตรเครดิตมักจะคำนวณดอกเบี้ยตามอัตรารายวันดังนั้นอัตราดอกเบี้ยคูณด้วยจำนวน ผู้กู้เป็นหนี้ในตอนท้ายของแต่ละวัน
ตัวอย่างของอัตราดอกเบี้ยรายงวด
ความสนใจในการจำนองจะถูกนำมารวมหรือนำไปใช้เป็นรายเดือน หากอัตราดอกเบี้ยรายปีของการจำนองนั้นเท่ากับ 8% อัตราดอกเบี้ยรายงวดที่ใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยที่ประเมินในเดือนเดียวใด ๆ คือ 0.08 หารด้วย 12 คิดเป็น 0.0067 หรือ 0.67%
ยอดเงินต้นคงเหลือของสินเชื่อจำนองจะมีอัตราดอกเบี้ย 0.67% ที่ใช้กับมันในแต่ละเดือน
ประเภทอัตราดอกเบี้ย
โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ยกมาจากเงินให้สินเชื่อหรือการลงทุนคืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนดซึ่งเป็นอัตรางวด ก่อนที่จะ นำมาคิดดอกเบี้ยทบต้น อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงหลังจากรวมผลกระทบของการทบต้นแล้วในการคำนวณ
คุณต้องทราบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และจำนวนระยะเวลาประสมในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริง ก่อนอื่นให้หารอัตราที่กำหนดด้วยจำนวนของช่วงเวลาทบต้น ผลลัพธ์คืออัตราเป็นระยะ ตอนนี้เพิ่มจำนวนนี้เป็น 1 และนำผลรวมตามอำนาจของจำนวนอัตราดอกเบี้ยทบต้น ลบ 1 จากผลิตภัณฑ์เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
ตัวอย่างเช่นหากการจำนองรวบรวมรายเดือนและมีอัตราดอกเบี้ยรายปีเล็กน้อย 6% อัตราดอกเบี้ยของงวดคือ 0.5% เมื่อคุณแปลงเปอร์เซ็นต์เป็นทศนิยมและเพิ่ม 1 ผลรวมคือ 1.005 จำนวนนี้เท่ากับกำลังที่ 12 คือ 1.0617 เมื่อคุณลบ 1 จากตัวเลขนี้ความแตกต่างคือ 0.0617 หรือ 6.17% อัตราที่แท้จริงจะสูงกว่าอัตราที่ระบุเล็กน้อย
ผู้ให้กู้บัตรเครดิตมักจะคำนวณดอกเบี้ยตามอัตรารายวัน อัตราดอกเบี้ยคูณด้วยจำนวนเงินที่ผู้กู้ค้างชำระ ณ สิ้นวัน ความสนใจนี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินคงเหลือของวันนั้นและกระบวนการทั้งหมดจะเกิดขึ้นอีกครั้งใน 24 ชั่วโมงต่อมาเมื่อสิ่งที่ผู้กู้เป็นหนี้มากกว่าปกติเว้นแต่พวกเขาได้ชำระเงินเนื่องจากตอนนี้ยอดคงเหลือของพวกเขารวมดอกเบี้ยของวันก่อนหน้า ผู้ให้กู้เหล่านี้มักจะอ้างอัตราร้อยละต่อปี (APR), มันวาวกว่าการคำนวณอัตรารายวันนี้ คุณสามารถระบุอัตรารายวันของคุณโดยแบ่ง APR ด้วย 365 แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะกำหนดอัตรารายวันโดยหารด้วย 360
การพิจารณาเป็นพิเศษ
เงินให้สินเชื่อหมุนเวียนบางประเภทเสนอ "ระยะเวลาผ่อนผัน" จากการสะสมดอกเบี้ยทำให้ผู้กู้สามารถชำระยอดคงเหลือภายในวันที่แน่นอนภายในรอบการเรียกเก็บเงินโดยไม่มีการคิดดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากยอดคงเหลือของพวกเขา ควรระบุวันและระยะเวลาของระยะเวลาผ่อนผันในสัญญาของคุณกับผู้ให้กู้
