สารบัญ
- การประกันภัยการเจ็บป่วยที่สำคัญ 101
- ทำไมมันถึงสำคัญ
- ต้นทุนต่ำความคุ้มครองที่ จำกัด
- ทางเลือกในการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญ
- บรรทัดล่าง
หากคุณโชคดีคุณอาจไม่เคยใช้การประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญ (บางครั้งเรียกว่าการประกันการเจ็บป่วยรุนแรง) คุณอาจไม่เคยได้ยินเลย แต่ในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินด้านสุขภาพที่ยิ่งใหญ่เช่นมะเร็งหัวใจวายหรือโรคหลอดเลือดสมองการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญอาจเป็นเพียงสิ่งเดียวที่ช่วยปกป้องคุณจากการทำลายทางการเงิน หลายคนคิดว่าพวกเขาได้รับการคุ้มครองอย่างสมบูรณ์ด้วยแผนประกันสุขภาพมาตรฐาน แต่ค่าใช้จ่ายที่สูงเกินไปในการรักษาความเจ็บป่วยที่คุกคามชีวิตมักจะมากกว่าแผนใดก็ตามที่จะครอบคลุม อ่านเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญและไม่ว่าจะเป็นสิ่งที่คุณและครอบครัวควรพิจารณา
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์เช่นหัวใจวาย, โรคหลอดเลือดสมองหรือมะเร็งเนื่องจากเหตุฉุกเฉินหรือความเจ็บป่วยเหล่านี้มักจะเกิดขึ้นมากกว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์โดยเฉลี่ยนโยบายเหล่านี้จ่ายเงินสดเพื่อช่วยครอบคลุม overruns ที่ประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมอาจสั้น นโยบายมีต้นทุนค่อนข้างต่ำ อย่างไรก็ตามกรณีที่พวกเขาจะครอบคลุมจะถูก จำกัด โดยทั่วไปเพียงไม่กี่เจ็บป่วยหรือเหตุฉุกเฉิน
การประกันภัยการเจ็บป่วยที่สำคัญ 101
ในขณะที่อายุขัยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกายังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องนายหน้าประกันภัยกำลังหาวิธีที่จะทำให้แน่ใจว่าชาวอเมริกันจะได้รับสิทธิพิเศษในการรับผู้สูงอายุ การประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญได้รับการพัฒนาในปี 1996 เนื่องจากผู้คนตระหนักว่าการรอดชีวิตจากอาการหัวใจวายหรือโรคหลอดเลือดสมองอาจทำให้ผู้ป่วยมีค่ารักษาพยาบาลที่ไม่สามารถผ่านได้
“ ถึงแม้จะมีประกันสุขภาพที่ดีเยี่ยม แต่ความเจ็บป่วยที่สำคัญเพียงอย่างเดียวอาจเป็นภาระทางการเงินที่ยิ่งใหญ่” CFP Jeff Rossi จากที่ปรึกษาความมั่งคั่งยอดเยี่ยมของ LLC กล่าว การประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญจะให้ความคุ้มครองหากคุณประสบเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์อย่างน้อยหนึ่งอย่างต่อไปนี้:
- หัวใจวายจังหวะการปลูกถ่ายอวัยวะ
เนื่องจากความเจ็บป่วยเหล่านี้ต้องได้รับการดูแลและรักษาอย่างกว้างขวางค่าใช้จ่ายของพวกเขาสามารถทำได้ดีกว่านโยบายประกันสุขภาพของครอบครัวอย่างรวดเร็ว หากคุณไม่มีกองทุนฉุกเฉินหรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) คุณจะมีเวลาที่ยากยิ่งขึ้นในการชำระค่าใช้จ่ายเหล่านั้นออกจากกระเป๋า
ตอนนี้หลายคนกำลังเลือกแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงซึ่งอาจเป็นดาบสองคม: ผู้บริโภคได้รับประโยชน์จากเบี้ยประกันรายเดือนที่มีราคาไม่แพง แต่สามารถพบว่าตัวเองอยู่ในอาการเจ็บจริงหากเจ็บป่วยหนัก
การประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญสามารถชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่ครอบคลุมโดยการประกันแบบดั้งเดิม เงินสามารถใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่การแพทย์ที่เกี่ยวข้องกับความเจ็บป่วยรวมถึงการขนส่งการดูแลเด็ก ฯลฯ โดยทั่วไปผู้ประกันตนจะได้รับเงินก้อนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น ข้อ จำกัด ของความคุ้มครองแตกต่างกันไป - คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับไม่กี่พันดอลลาร์ไปจนถึง $ 100, 000 ขึ้นอยู่กับนโยบายของคุณ การกำหนดราคานโยบายได้รับผลกระทบจากปัจจัยหลายประการรวมถึงจำนวนและขอบเขตของความคุ้มครองเพศอายุและสุขภาพของผู้เอาประกันภัยและประวัติทางการแพทย์ของครอบครัว
มีข้อยกเว้นสำหรับการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญ โรคมะเร็งบางประเภทอาจไม่ได้รับการคุ้มครองในขณะที่โรคเรื้อรังได้รับการยกเว้นเช่นกัน คุณอาจไม่สามารถรับการชำระเงินได้หากมีโรคกลับมาหรือถ้าคุณเป็นโรคหลอดเลือดสมองครั้งที่สองหรือหัวใจวาย ความคุ้มครองบางอย่างอาจสิ้นสุดลงเมื่อผู้เอาประกันภัยถึงอายุที่แน่นอน ดังนั้นเช่นประกันทุกรูปแบบอย่าลืมอ่านนโยบายอย่างละเอียด สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องกังวลคือแผนฉุกเฉินของคุณ
ทำไมมันถึงสำคัญ
คุณสามารถซื้อประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญได้ด้วยตัวคุณเองหรือผ่านทางนายจ้างของคุณ (ข้อเสนอมากมายเป็นประกันโดยสมัครใจ) การเพิ่มแผนประกันชีวิตในปัจจุบันอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้
หนึ่งในเหตุผลที่ บริษัท ต่างกระตือรือร้นที่จะเพิ่มแผนเหล่านี้คือพวกเขาตระหนักว่าพนักงานมีความกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สูงพร้อมกับแผนหักลดหย่อนสูง ซึ่งแตกต่างจากสิทธิประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพอื่น ๆ โดยทั่วไปคนงานจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนการเจ็บป่วยที่สำคัญ นั่นทำให้ประหยัดเงินสำหรับ บริษัท เช่นเดียวกับคนงาน
การทำประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญคือการใช้เงินสำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่น:
- เพื่อชำระค่าบริการทางการแพทย์ที่สำคัญซึ่งอาจไม่สามารถใช้งานได้การชำระเงินสำหรับการรักษาที่ไม่ครอบคลุมโดยนโยบายดั้งเดิมการชำระค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันทำให้ผู้ป่วยหนักมุ่งเน้นที่เวลาและพลังงานในการทำงานให้ดีแทนการทำงานเพื่อชำระค่าใช้จ่าย. ค่าใช้จ่ายในการขนส่งเช่นการเข้าและออกจากศูนย์การรักษาการติดตั้งยานพาหนะเพื่อพกพาสกูตเตอร์หรือรถเข็นและการติดตั้งลิฟท์ในบ้านสำหรับผู้ป่วยวิกฤตที่ไม่สามารถนำทางบันไดได้อีกต่อไป หากต้องการพักฟื้นสามารถใช้เงินเพื่อไปพักผ่อนกับเพื่อนหรือครอบครัว
ต้นทุนต่ำความคุ้มครองที่ จำกัด
ส่วนหนึ่งของสิ่งที่ทำให้นโยบายเหล่านี้น่าสนใจคือโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไม่เสียค่าใช้จ่ายมากนักโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณได้รับผ่านนายจ้าง แผนขนาดเล็กบางแผนมีราคาเพียง $ 25 ต่อเดือนซึ่งดูเหมือนการต่อรองราคาเมื่อเปรียบเทียบกับนโยบายประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนทั่วไป
แม้จะมีป้ายราคาต่ำ 'แผนเหล่านี้ แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านสุขภาพบางคนก็ยังสงสัยว่าพวกเขาเป็นผู้บริโภคที่ดีหรือไม่ สิ่งที่น่ากังวลอย่างหนึ่งคือพวกเขาจะจ่ายเงินชดเชยให้คุณสำหรับความเจ็บป่วยที่ค่อนข้างแคบ หากความเจ็บป่วยที่คุณได้รับการวินิจฉัยไม่สอดคล้องกับคำจำกัดความของการเจ็บป่วยที่ได้รับการคุ้มครองคุณจะโชคไม่ดี
ยิ่งเจ็บป่วยมากขึ้นซึ่งครอบคลุมแผนของคุณยิ่งจ่ายเบี้ยประกันมากเท่าไหร่ ผู้หญิงอายุ 45 ปีที่มีแผนมะเร็งเฉพาะรายบุคคลอาจจ่าย $ 40 ต่อเดือนสำหรับความคุ้มครอง $ 25, 000 ผู้หญิงคนเดียวกันนั้นอาจจ่ายสองครั้งต่อเดือนหากเธอขยายความครอบคลุมไปถึงโรคหลอดเลือดหัวใจการปลูกถ่ายอวัยวะและเงื่อนไขอื่น ๆ
เช่นเดียวกับนโยบายการประกันทั้งหมดนโยบายการเจ็บป่วยที่สำคัญยังขึ้นอยู่กับข้อกำหนดต่างๆ ไม่เพียง แต่ครอบคลุมเฉพาะเงื่อนไขที่ระบุไว้ในนโยบายเท่านั้น แต่ครอบคลุมเฉพาะภายใต้สถานการณ์เฉพาะที่ระบุไว้ในนโยบาย ยกตัวอย่างเช่นการวินิจฉัยโรคมะเร็งอาจไม่เพียงพอที่จะทำให้เกิดการจ่ายเงินตามนโยบายหากมะเร็งยังไม่แพร่กระจายเกินกว่าจุดเริ่มต้นของการค้นพบหรือไม่เป็นอันตรายถึงชีวิต การวินิจฉัยโรคหลอดเลือดสมองอาจไม่ก่อให้เกิดการชำระเงินเว้นแต่ความเสียหายทางระบบประสาทยังคงมีอยู่นานกว่า 30 วัน ข้อ จำกัด อื่น ๆ อาจรวมถึงจำนวนวันที่ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องป่วยหรือต้องอยู่รอดหลังจากการวินิจฉัย
ผู้สูงอายุควรระมัดระวังเป็นพิเศษเกี่ยวกับนโยบายเหล่านี้ อาจมีข้อ จำกัด สำหรับการชำระเงินในบางนโยบายโดยที่บุคคลที่มีอายุเกินกำหนด (เช่น 75) ไม่มีสิทธิ์ชำระเงินหรืออาจรวมถึงสิ่งที่เรียกว่า“ ตารางการลดอายุ” ซึ่งหมายถึงการจ่ายเงินประกันที่อาจเกิดขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น.
มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่านโยบายเหล่านี้จำนวนมากไม่ได้ให้การชำระเงินที่รับประกัน ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยทั่วไปเปิดเผยว่าในนโยบายการเจ็บป่วยที่สำคัญของมัน "อัตราส่วนผลประโยชน์ที่คาดหวังสำหรับนโยบายนี้คือ 60% อัตราส่วนนี้เป็นส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมในอนาคตที่ บริษัท คาดว่าจะกลับมาเป็นประโยชน์เมื่อเฉลี่ยกับทุกคนที่มีนโยบายนี้." หากในที่สุดมีการชำระเบี้ยประกันภัย 60% จะมีการเรียกร้องค่าเบี้ยประกัน 40% ที่ไม่เคยได้รับเลย
ทางเลือกในการประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญ
บุคคลภายในชี้ให้เห็นว่ามีรูปแบบทางเลือกที่ครอบคลุมโดยไม่มีข้อ จำกัด เหล่านี้ ตัวอย่างเช่นการประกันความพิการให้รายได้เมื่อคุณไม่สามารถทำงานด้วยเหตุผลทางการแพทย์และการคุ้มครองทางการเงินไม่ได้ จำกัด อยู่ที่การเจ็บป่วยที่แคบ นี่เป็นตัวเลือกที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีอาชีพจะได้รับผลกระทบอย่างมากจากการขาดงานเป็นเวลานาน
ผู้บริโภคที่มีแผนนำไปหักลดหย่อนยังสามารถมีส่วนร่วมกับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพหรือบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) ซึ่งทั้งสองข้อเสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่เหมาะสม
นอกจากนี้คุณยังสามารถสร้างบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แยกต่างหากเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาลที่อาจเกิดขึ้นหากคุณเป็นมะเร็งยกตัวอย่างเช่นและลาออกจากงานของคุณ
บรรทัดล่าง
เนื่องจากค่ารักษาพยาบาลเป็นสาเหตุของการล้มละลายในสหรัฐอเมริกาการปกป้องตนเองจากชะตากรรมนั้นควรได้รับการพิจารณาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีประวัติครอบครัวของโรคใด ๆ ที่กล่าวมาข้างต้น การประกันการเจ็บป่วยที่สำคัญสามารถบรรเทาความกังวลทางการเงินในกรณีที่คุณป่วยเกินกว่าจะทำงานได้ มอบความยืดหยุ่นในการใช้จ่ายเงินตามที่คุณต้องการเพื่อครอบคลุมความต้องการที่หลากหลาย มีข้อบกพร่องและข้อกำหนดบางประการสำหรับการประกันประเภทนี้ เช่นเดียวกับการประกันภัยทุกประเภทคุณควรซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อค้นหานโยบายที่ตรงกับความต้องการและสถานการณ์ของคุณมากที่สุด
