สารบัญ
- การจำนองย้อนกลับ
- Mortage แบบย้อนกลับทำงานอย่างไร
- สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
- เกี่ยวกับ HELOCs
- ความแตกต่างระหว่างประเภทสินเชื่อ
- วิธีรับเงิน
- กำหนดการชำระคืน
- ข้อกำหนดเรื่องอายุและความเสมอภาค
- สถานะเครดิตและรายได้
- ข้อดีภาษี
- เลือกสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับคุณ
การจำนองย้อนกลับ
การซื้อบ้านส่วนใหญ่จะทำกับการจำนองปกติหรือส่งต่อ ด้วยการจำนองปกติคุณยืมเงินจากผู้ให้กู้และชำระเงินรายเดือนเพื่อชำระเงินต้นและดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไปหนี้ของคุณจะลดลงเมื่อส่วนของคุณเพิ่มขึ้น เมื่อมีการชำระเงินจำนองเต็มคุณมีความยุติธรรมและเป็นเจ้าของบ้านทันที
Mortage แบบย้อนกลับทำงานอย่างไร
การจำนองย้อนกลับทำงานแตกต่างกัน: แทนที่จะชำระเงินให้กับผู้ให้กู้ผู้ให้กู้ชำระเงินให้คุณโดยคิดตามอัตราร้อยละของมูลค่าบ้านของคุณ เมื่อเวลาผ่านไปหนี้ของคุณจะเพิ่มขึ้นตามที่มีการชำระให้กับคุณและดอกเบี้ยค้างรับและส่วนของคุณจะลดลงเมื่อผู้ให้กู้ซื้อหุ้นมากขึ้นเรื่อย ๆ คุณยังคงถือกรรมสิทธิ์ในบ้านของคุณ แต่ทันทีที่คุณย้ายออกจากบ้านมานานกว่าหนึ่งปีขายมันหรือเสียชีวิต - หรือค้างชำระในภาษีทรัพย์สินและ / หรือการประกันหรือบ้านตกอยู่ในสภาพทรุดโทรม - สินเชื่อจะครบกำหนด ผู้ให้กู้ขายบ้านเพื่อกู้เงินที่จ่ายให้คุณ (รวมถึงค่าธรรมเนียม) ส่วนใดที่เหลืออยู่ในบ้านจะไปหาคุณหรือทายาท
โปรดทราบว่าหากคู่สมรสทั้งสองมีชื่อในการจำนองธนาคารจะไม่สามารถขายบ้านได้จนกว่าคู่สมรสที่รอดชีวิตจะเสียชีวิต - หรือภาษีการซ่อมแซมการประกันภัยการย้ายหรือการขายบ้านตามรายการข้างต้นเกิดขึ้น คู่รักควรตรวจสอบปัญหาของคู่สมรสที่รอดชีวิตอย่างรอบคอบก่อนที่จะยอมรับการจำนองย้อนกลับ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากการจำนองแบบย้อนกลับสะสมโดยทั่วไปจนกว่าการจำนองจะสิ้นสุดลงซึ่งเวลาที่ผู้กู้หรือทายาทของพวกเขาอาจจะหรืออาจจะไม่สามารถหักได้
(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่การ จำนองย้อนกลับผิดพลาด )
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยประเภทหนึ่งคือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เช่นการจำนองแบบย้อนกลับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะช่วยให้คุณสามารถแปลงเงินทุนในบ้านเป็นเงินสด มันทำงานในลักษณะเดียวกับการจำนองหลักของคุณ - ในความเป็นจริงสินเชื่อบ้านที่เรียกว่าการจำนองที่สอง คุณได้รับเงินกู้เป็นเงินก้อนเดียวและชำระเป็นประจำเพื่อชำระเงินต้นและดอกเบี้ยซึ่งโดยปกติจะเป็นอัตราคงที่
ด้วย HELOC คุณมีตัวเลือกในการยืมวงเงินสินเชื่อที่อนุมัติสูงสุดตามความจำเป็น ด้วยเงินกู้บ้านมาตรฐานคุณจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินกู้ทั้งหมด; ด้วย HELOC คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินที่คุณถอนออกจริง ๆ เท่านั้น HELOCs เป็นสินเชื่อที่สามารถปรับได้ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวน
เกี่ยวกับ HELOCs
ปัจจุบันดอกเบี้ยจ่ายสำหรับสินเชื่อบ้านและ HELOCs ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เว้นแต่จะใช้เงินสำหรับการปรับปรุงบ้านหรือกิจกรรมที่คล้ายกัน (ก่อนที่จะมีกฎหมายภาษีปี 2017 ใหม่ดอกเบี้ยหนี้ตราสารทุนในบ้านนั้นสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ทั้งหมดหรือบางส่วนโปรดทราบว่าการเปลี่ยนแปลงนี้มีผลสำหรับปีภาษีปี 2561 ถึง 2568) นอกจากนี้ - และนี่คือเหตุผลสำคัญในการเลือกทางเลือกนี้ สินเชื่อบ้านทุนบ้านของคุณยังคงเป็นสินทรัพย์สำหรับคุณและทายาทของคุณ อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันดังนั้นคุณเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านของคุณไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์ถ้าคุณเริ่มต้นในการกู้ยืม
ความแตกต่างระหว่างประเภทสินเชื่อ
ย้อนกลับการจำนองสินเชื่อบ้านและ HELOCs ทั้งหมดช่วยให้คุณสามารถแปลงเงินทุนในบ้านเป็นเงินสด อย่างไรก็ตามพวกเขาแตกต่างกันไปในแง่ของการเบิกจ่ายการชำระคืนอายุและความต้องการส่วนได้เสียข้อกำหนดเครดิตและรายได้และข้อได้เปรียบทางภาษี จากปัจจัยเหล่านี้เราสรุปความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสินเชื่อสามประเภท:
วิธีรับเงิน
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ: การชำระเงินรายเดือน, การชำระเงินก้อน, วงเงินเครดิตหรือการรวมกันของเหล่านี้
(ดู วิธีเลือกแผนการชำระเงินจำนองแบบย้อนกลับ) สินเชื่อ บ้านอิควิตี้: การจ่ายเงินก้อน HELOC: ตามวงเงินสูงสุดที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้า - มาพร้อมกับบัตรเครดิต / เดบิตและ / หรือสมุดเช็ค เพื่อให้คุณสามารถถอนเงินเมื่อจำเป็น
กำหนดการชำระคืน
- Reverse Mortgage: การผ่อนชำระรอการตัดบัญชี - สินเชื่อทันทีที่ผู้กู้ค้างชำระภาษีทรัพย์สินและ / หรือประกัน บ้านตกอยู่ในสภาพทรุดโทรม; ผู้ยืมย้ายออกมานานกว่าหนึ่งปีขายบ้านหรือตาย สินเชื่อ Home-Equity: ชำระรายเดือนตามระยะเวลาที่กำหนดด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ HELOC: ชำระเงินรายเดือนตามจำนวนเงินที่ยืมและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน
ข้อกำหนดเรื่องอายุและความเสมอภาค
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ: ต้องมีอย่างน้อย 62 และเป็นเจ้าของบ้านทันทีหรือมียอดจำนองขนาดเล็กสินเชื่อ บ้านส่วน: ไม่มีข้อกำหนดอายุและต้องมีอย่างน้อย 20% ในบ้าน HELOC: ไม่กำหนดอายุและต้องมีอย่างน้อย 20% ความยุติธรรมในบ้าน
สถานะเครดิตและรายได้
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ: ไม่มีข้อกำหนดด้านรายได้ แต่ผู้ให้กู้บางรายอาจตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณมีความสามารถในการชำระค่าทรัพย์สินอย่างต่อเนื่องและเต็มเวลาเช่นภาษีทรัพย์สินประกันภัยค่าธรรมเนียมสมาคมของเจ้าของบ้านและอื่น ๆ คะแนนเครดิตและหลักฐานของรายได้ที่มั่นคงเพียงพอที่จะตอบสนองภาระผูกพันทางการเงินทั้งหมด HELOC: คะแนนเครดิตที่ดีและหลักฐานของรายได้ที่มั่นคงเพียงพอที่จะตอบสนองภาระผูกพันทางการเงินทั้งหมด
ข้อดีภาษี
- ย้อนกลับการจำนอง: ไม่มีจนกว่าเงินกู้จะสิ้นสุด จากนั้นก็ขึ้นอยู่กับ สินเชื่อที่อยู่อาศัย: สำหรับปีภาษีปี 2561 ถึงปี 2568 ไม่สามารถหักดอกเบี้ยได้เว้นแต่จะใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์ในการซื้อ - สร้างหรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีที่ได้รับเงินกู้อย่างมาก (ขอบคุณการลดภาษีและงาน พระราชบัญญัติปี 2017) HELOC: เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้าน
เลือกสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับคุณ
ย้อนกลับการจำนองสินเชื่อบ้านและ HELOCs ทั้งหมดช่วยให้คุณสามารถแปลงเงินทุนในบ้านเป็นเงินสด ดังนั้นจะตัดสินใจได้อย่างไรว่าสินเชื่อประเภทใดที่เหมาะกับคุณ
โดยทั่วไปแล้วการจำนองแบบย้อนกลับถือเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหากคุณกำลังมองหาแหล่งรายได้ระยะยาวและไม่สนใจว่าบ้านของคุณจะไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของธุรกิจของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณแต่งงานต้องแน่ใจว่าสิทธิของคู่สมรสที่รอดชีวิตนั้นชัดเจน
(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูการ จำนองย้อนกลับ: แม่ม่ายของคุณสามารถสูญเสียบ้านไปได้หรือไม่ และ คู่มือฉบับสมบูรณ์เพื่อการจำนองย้อนกลับ )
สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC ถือเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าถ้าคุณต้องการเงินสดระยะสั้นสามารถชำระคืนรายเดือนและต้องการเก็บไว้ที่บ้านของคุณ ทั้งสองมีความเสี่ยงมากพร้อมกับผลประโยชน์ของพวกเขาดังนั้นตรวจสอบตัวเลือกอย่างละเอียดก่อนดำเนินการอย่างใดอย่างหนึ่ง
