หากคุณไม่เคยได้ยินเรื่อง "การจำนองไปข้างหน้า" มีเหตุผลในเรื่องนั้น คำนี้หมายถึงการจำนองแบบดั้งเดิมและไม่ค่อยได้ใช้ยกเว้นในการเปรียบเทียบกับขั้วตรงข้ามของมันคือ "การจำนองย้อนกลับ" ดังนั้นคุณต้องการไปทางไหน ไม่ว่าคุณจะก้าวไปข้างหน้าหรือย้อนกลับขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหน ณ จุดนี้ในชีวิตส่วนตัวและทางการเงิน
สารบัญ
- ความเสี่ยงในการจำนองไปข้างหน้าความเสี่ยงในการจำนองย้อนกลับ
ก่อนที่จะดำเนินการใด ๆ ต่อไปควรสังเกตว่ามีเพียงผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับและ 62 ยังเด็กที่จะได้รับ ยิ่งคุณมีอายุมากเท่าไรธนาคารก็ยินดีที่จะให้ยืมเงินแก่คุณมากขึ้นเท่านั้น
ที่กล่าวว่าการจำนองไปข้างหน้าและย้อนกลับเป็นสินเชื่อขนาดใหญ่ที่ใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน - และพวกเขากำลังภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญ คู่รักอาจใช้บ้านเดี่ยวเป็นหลักประกันสองครั้งในชีวิตรับจำนองไปข้างหน้าเป็นครั้งแรกที่ซื้อและจากนั้นทศวรรษต่อมาจำนองย้อนกลับ นี่คือวิธีการทำงาน:
- คู่สมรสซึ่งมีอายุประมาณ 30 ปีซื้อบ้านที่มีเงินดาวน์เล็กน้อย พวกเขาสัญญาว่าจะจ่ายเงินคืนเป็นจำนวนเงินต้นบวกดอกเบี้ยในระยะเวลาไม่กี่ปี สามสิบปีที่ผ่านมาเป็นมาตรฐานเก่าแก่กว่า 30 ปีต่อมาสามีภรรยาคู่เดียวกันก็อาศัยอยู่ในบ้านหลังเดียวกันและได้ชำระหนี้เต็มจำนวน แม้ว่าจะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมและการออมเพื่อการเกษียณ แต่ก็ยังเป็นเรื่องยากที่จะทำให้การประชุมสิ้นสุดลง พวกเขาจะไม่จ่ายเงินล่วงหน้าและได้รับเช็ครายเดือนเพื่อเสริมรายได้ของพวกเขา ในความเป็นจริงพวกเขาไม่เคยชำระจำนองหรือดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตามในอนาคตทายาทของพวกเขาจะต้องทำเช่นนั้นโดยการขายบ้านของครอบครัวหรือเงินก้อน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู วิธีหลีกเลี่ยงการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับได้)
นี่เป็นตัวอย่างที่ตรงไปตรงมา ความหลากหลายนั้นค่อนข้างไร้ขีด จำกัด แต่ก็มีข้อผิดพลาดที่ต้องพิจารณาในแต่ละครั้ง ตัวอย่างเช่น:
ความเสี่ยงในการจำนองไปข้างหน้า
- คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไปสำหรับการจำนอง 15 ปีหรือแม้กระทั่ง 10 ปี นั่นคือระดับความเชื่อมั่นที่ยุติธรรมว่ารายได้และค่าใช้จ่ายของคุณจะคงที่หรือดีขึ้นในปีต่อ ๆ ไป คุณอาจลองพิจารณาการจำนอง 30 ปีและชำระเงินเพิ่มเมื่อคุณทำได้ ที่ช่วยให้คุณสามารถลดหนี้ของคุณและลดการจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมของคุณโดยไม่ต้องเป็นภาระของการชำระเงินที่สูงขึ้นระบบการจำนองจะขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่ว่าอสังหาริมทรัพย์เพิ่มมูลค่าในช่วงเวลา ควมจริงที่พิสูจน์แล้วว่าผิดเมื่อฟองสบู่ที่อยู่อาศัยระเบิดในปี 2008 ณ เดือนสิงหาคม 2017 มีคนอเมริกันมากกว่า 5.4 ล้านคนในบ้าน - ประมาณ 9.5% ของบ้านที่มีการจำนอง - ยังคง“ อยู่ใต้น้ำอย่างจริงจัง” จากการสำรวจของ RealtyTrac นั่นหมายความว่าเจ้าของของพวกเขาจะต้องจ่ายค่าจำนองที่สูงเกินจริงหรือจ่ายธนาคารของพวกเขา 25% ขึ้นไปที่สูงกว่าราคาประเมินของบ้านของพวกเขาเมื่อพวกเขาขายการพูดคุยเกี่ยวกับปัญหาในช่วงที่อยู่อาศัยบูม "ใช้บ้านของพวกเขาเป็นหลักประกันนอกเหนือจากการจำนองของพวกเขา ทั้งเจ้าของบ้านและนายธนาคารสันนิษฐานว่ามูลค่าที่เพิ่มขึ้นอย่างมากของบ้านก็จะดำเนินต่อไป เมื่อหน้าอกมาเจ้าของบ้านติดค้างอยู่ที่หนี้สองเท่าสำหรับการจำนองและวงเงินเครดิต ในเดือนกุมภาพันธ์ 2018 Attom Data Solutions เปิดตัวรายงานส่วนของบ้านและปีใต้ปี 2560 ของสหรัฐ พบว่าคุณสมบัติใต้น้ำลดลง 0.3% จากปีต่อปีในไตรมาสที่สี่ของปี 2560 เป็น 9.3% ซึ่งเป็นส่วนแบ่งของคุณสมบัติใต้น้ำที่ลดลงน้อยที่สุดเมื่อปีที่แล้ว Attom เริ่มติดตามในปี 2555
ความเสี่ยงในการจำนองย้อนกลับ
เช่นนี้ หน้าความเป็นจริงจากสภาแห่งชาติเกี่ยวกับการแสดงอายุ, การจำนองย้อนกลับถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลางเพื่อป้องกันผู้ให้กู้นักล่าจากการดักผู้สูงอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดู กฎสำหรับการได้รับสินเชื่อจำนอง FHA แบบย้อนกลับ ) อย่างไรก็ตามรัฐบาลไม่สามารถป้องกันไม่ให้พลเมืองอาวุโสหลอกตัวเองได้ ตัวอย่างเช่น
- เจ้าของบ้านที่ได้รับการจำนองย้อนกลับอัตราคงที่ได้รับจำนวนเงินทั้งหมดของเงินให้กู้ยืมที่การตั้งถิ่นฐานโดยไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้งาน ความคาดหวังคือพวกเขาจะชำระหนี้คงค้างของพวกเขาและใช้เงินที่เหลืออยู่เพื่อเสริมแหล่งรายได้อื่น ๆ สิ่งล่อใจนั้นชัดเจนหากเจ้าของบ้านไปจำนองแบบยืดหยุ่นอัตราเงินอาจถูกเอาออกไปเป็นเงินก้อนเงินรายปีประจำเดือนหรือการรวมกันของทั้งคู่ มันก็มีความยืดหยุ่นเช่นกัน เงินใด ๆ ที่ไม่ได้นำออกมาจากการชำระเงินนั้นสามารถใช้เป็นวงเงินเครดิตได้ อีกครั้งสิ่งล่อใจ looms หนี้สะสมและดอกเบี้ยในการจำนองย้อนกลับรวมทั้งค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นเมื่อผู้ถือจำนองย้ายขายบ้านหรือตาย นั่นหมายความว่าคุณหรือทายาทของคุณต้องเสียเงินก้อนใหญ่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งและรวดเร็ว ระยะเวลาผ่อนผันมาตรฐานคือหกเดือน
มีบันทึกย่อที่เป็นมิตรกับผู้บริโภคหนึ่งครั้งในช่วงเวลาที่ไม่แน่นอนเหล่านี้: ธนาคารอาจไม่ต้องการ การชำระเงินที่เกินมูลค่าของบ้าน ธนาคารกู้คืนความเสียหายผ่านกองทุนประกันซึ่งเป็นหนึ่งในต้นทุนของการจำนองย้อนกลับ ยิ่งไปกว่านั้นกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองซึ่งเป็นผู้ดูแลโครงการจำนองย้อนกลับที่โดดเด่นได้ย้ายในฤดูใบไม้ร่วงปี 2560 เพื่อหนุนกองทุนประกันดังกล่าว
บรรทัดล่าง
หากสิ่งนี้ดูเหมือนจะเพิ่มความเสี่ยงได้มากก็ยังคงมีรางวัลใหญ่ของการใช้ชีวิตในบ้านที่คุณเป็นเจ้าของในยุคที่มีคนน้อยมากที่สามารถจ่ายเงินสดทั้งหมด ทั้งการจำนองไปข้างหน้าแบบมาตรฐานและการจำนองย้อนกลับช่วยให้พวกเราหลายคนทำเช่นนั้นในสองขั้นตอนสำคัญในชีวิตของเรา ด้วยข้อเท็จจริงและความรู้สึกทั่วไปเกี่ยวกับการใช้จ่ายคุณสามารถใช้ประโยชน์จากพวกเขาได้อย่างปลอดภัย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู ย้อนกลับการจำนองที่ผิดพลาด )
อ่านต่อไป
คู่มือที่สมบูรณ์เพื่อการจำนองย้อนกลับ
คุณมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับ?
ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ
วิธีการเลือกแผนการชำระค่าจำนองย้อนหลัง
ย้อนกลับสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อบ้าน?
5 ทางเลือกยอดนิยมในการจำนองย้อนกลับ
5 สัญญาณสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับเป็นความคิดที่ดี
5 สัญญาณการจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ไม่ดี
วิธีการหลีกเลี่ยงสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับของคุณ
ดูที่ระเบียบของการจำนองย้อนกลับ
กฎสำหรับการได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ FHA
การจำนองย้อนกลับ: แม่ม่ายของคุณสามารถเสียบ้านได้ไหม
ระวังการหลอกลวงการจำนองย้อนกลับเหล่านี้
ย้อนกลับผิดพลาดจำนอง
