การปรับอัตราการจำนอง (ARMs) สามารถช่วยกู้เงินจำนวนมากในอัตราดอกเบี้ยในระยะสั้นถึงปานกลาง แต่ถ้าคุณถือไว้เมื่อถึงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยจะรีเซ็ตคุณอาจต้องเผชิญกับค่าจำนองรายเดือนที่สูงขึ้นมาก ไม่เป็นไรถ้าคุณสามารถจ่ายได้ แต่ถ้าคุณเป็นเหมือนคนอเมริกันส่วนใหญ่การเพิ่มจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนมีแนวโน้มที่จะกลืนยาก
พิจารณาสิ่งนี้: การรีเซ็ตการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินอธิบายว่าทำไมส่วนหนึ่งผู้คนจำนวนมากจึงถูกบังคับให้ยึดสังหาริมทรัพย์หรือต้องขายบ้านในการขายระยะสั้น หลังจากการล่มสลายของที่อยู่อาศัยนักวางแผนทางการเงินหลายคนวางจำนองอัตราการปรับในหมวดหมู่ที่มีความเสี่ยง ในขณะที่ ARM ได้รับแร็พก้น แต่ก็ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์จำนองที่ไม่ดีนักหากผู้กู้รู้ว่าพวกเขากำลังเข้าสู่อะไรและจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อการปรับอัตราการจำนองใหม่
การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยด้วย ARM
เพื่อให้เข้าใจถึงสิ่งที่อยู่ในร้านสำหรับคุณด้วยการจำนองอัตราแบบปรับได้คุณต้องเข้าใจก่อนว่าผลิตภัณฑ์ทำงานอย่างไร ด้วย ARM ผู้กู้จะล็อคอัตราดอกเบี้ยซึ่งมักจะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เมื่อกรอบเวลานั้นสิ้นสุดลงอัตราดอกเบี้ยจำนองจะกลับไปเป็นอัตราดอกเบี้ยใด ๆ ก็ตาม ระยะเวลาเริ่มต้นที่อัตราไม่เปลี่ยนแปลงช่วงใดก็ได้จากหกเดือนถึงสิบปีตาม Federal Home Loan Mortgage Corporation หรือ Freddie Mac สำหรับผลิตภัณฑ์ ARM บางส่วนอัตราดอกเบี้ยที่ผู้กู้จ่าย (และจำนวนเงินที่จ่ายเป็นรายเดือน) สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากในภายหลังในสินเชื่อ
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำมันน่าดึงดูดสำหรับผู้กู้โดยเฉพาะผู้ที่ไม่ได้วางแผนจะอยู่ในบ้านนานเกินไปหรือมีความรู้เพียงพอที่จะรีไฟแนนซ์หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ในปีที่ผ่านมาด้วยอัตราดอกเบี้ยโฉบต่ำบันทึกผู้กู้ที่มีการปรับอัตราการจำนองหรือปรับไม่ได้ดูใหญ่เกินไปในการชำระเงินรายเดือนของพวกเขา แต่นั่นอาจเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับว่าธนาคารกลางสหรัฐจะขึ้นอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานเท่าใด
รู้ระยะเวลาการปรับตัวของคุณ
ในการพิจารณาว่า ARM นั้นเหมาะสมหรือไม่ผู้กู้จะต้องเข้าใจพื้นฐานบางประการเกี่ยวกับสินเชื่อเหล่านี้ สาระสำคัญระยะเวลาการปรับเป็นระยะเวลาระหว่างการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ยกตัวอย่างเช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ซึ่งมีระยะเวลาการปรับหนึ่งปี ผลิตภัณฑ์จำนองจะเรียกว่า ARM 1 ปีและอัตราดอกเบี้ยและด้วยเหตุนี้การชำระเงินจำนองรายเดือนจะเปลี่ยนทุกๆปี หากระยะเวลาการปรับเป็นสามปีมันจะเรียกว่า ARM 3 ปีและอัตราจะเปลี่ยนแปลงทุกสามปี นอกจากนี้ยังมีผลิตภัณฑ์ไฮบริดบางรุ่นเช่น ARM 5/1 ปีซึ่งให้อัตราคงที่สำหรับห้าปีแรกหลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะปรับหนึ่งครั้งทุกปี
ทำความเข้าใจพื้นฐานสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตรา
นอกเหนือจากการรู้ความถี่ของคุณที่จะปรับแขนผู้กู้จะต้องเข้าใจพื้นฐานสำหรับการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย ผู้ให้กู้ใช้อัตรา ARM ในดัชนีต่างๆโดยส่วนใหญ่จะเป็นตราสารหนี้ที่ครบกำหนดหนึ่งปีที่คงที่ดัชนีต้นทุนของกองทุนและอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอนหรือ LIBOR ก่อนที่จะนำ ARM ออกโปรดตรวจสอบกับผู้ให้กู้ว่าจะใช้ดัชนีใดและตรวจสอบว่ามันมีความผันผวนในอดีตอย่างไร
หลีกเลี่ยงการจ่ายช็อต
หนึ่งในความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้กู้ ARM ต้องเผชิญเมื่อมีการปรับเงินกู้คือการชำระเงินเมื่อการชำระเงินจำนองรายเดือนเพิ่มขึ้นอย่างมากเนื่องจากการปรับอัตราดอกเบี้ย นี่อาจทำให้เกิดความลำบากในส่วนของผู้ยืมหากเขาหรือเธอไม่สามารถจ่ายเงินใหม่ได้
เพื่อป้องกันไม่ให้สติกเกอร์กระแทกเกิดขึ้นกับคุณโปรดอย่าลืมอัตราดอกเบี้ยตามระยะเวลาการปรับเปลี่ยนของคุณ ตามที่คณะกรรมการคุ้มครองสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคกำหนดให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อส่งการประเมินการชำระเงินใหม่ให้คุณ หากมีการรีเซ็ต ARM เป็นครั้งแรกการประมาณการนั้นจะถูกส่งถึงคุณเจ็ดถึงแปดเดือนก่อนการปรับ หากเงินกู้มีการปรับก่อนคุณจะได้รับแจ้งล่วงหน้าสองถึงสี่เดือน
ยิ่งไปกว่านั้นด้วยผู้ให้กู้การแจ้งเตือนครั้งแรกจะต้องให้ตัวเลือกที่คุณสามารถสำรวจได้หากคุณไม่สามารถจ่ายได้ในอัตราใหม่รวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการติดต่อที่ปรึกษาที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD รู้ล่วงหน้าว่าการชำระเงินใหม่จะเป็นอย่างไรให้เวลากับคุณในการใช้เงินซื้อสินค้าเพื่อหาเงินกู้ที่ดีกว่าหรือรับความช่วยเหลือในการหาทางเลือกของคุณ
บรรทัดล่าง
การจดจำนองอัตราที่ปรับได้ไม่จำเป็นต้องมีความเสี่ยงตราบใดที่คุณเข้าใจว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณรีเซ็ต ซึ่งแตกต่างจากการจำนองคงที่ที่คุณจ่ายอัตราดอกเบี้ยเดียวกันตลอดอายุของเงินกู้ด้วย ARM อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไปหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่งและในบางกรณีอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ รู้ล่วงหน้าว่าคุณเป็นหนี้เท่าไรหรือเป็นหนี้ในแต่ละเดือนสามารถป้องกันสติกเกอร์ได้ ที่สำคัญกว่านั้นสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณชำระเงินจำนองในแต่ละเดือน
อ่านต่อไป
