การกำหนดอัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย

อัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยคืออะไร?

อัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเป็นประมาณการของมูลค่าที่คาดหวังของผลขาดทุนในอนาคตของ บริษัท ประกันภัย โดยปกติการประมาณจะถูกคาดการณ์จากข้อมูลในอดีตและการพิจารณาความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง อัตราที่ถูกต้องตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยช่วยปกป้อง บริษัท ประกันภัยจากความเสี่ยงของการสูญเสียการจัดจำหน่ายที่รุนแรงซึ่งอาจนำไปสู่การล้มละลาย

ประเด็นที่สำคัญ

• อัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเป็นประมาณการของการสูญเสียในอนาคตโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับการสูญเสียในอดีตการให้สัตยาบันทางคณิตศาสตร์จะใช้ในการกำหนดเบี้ยประกันภัยต่ำสุดที่ตรงตามวัตถุประสงค์ทั้งหมดของ บริษัท ประกันภัย ราคาจะแสดงเป็นราคาต่อหน่วยของการประกันสำหรับแต่ละหน่วยของการสัมผัส มีการทบทวนและปรับปรุงอัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเป็นระยะ

วิธีการทำงานของอัตราประกันภัย

อัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะแสดงเป็นราคาต่อหน่วยของการประกันสำหรับแต่ละหน่วยที่เปิดเผยซึ่งเป็นหน่วยของหนี้สินหรือทรัพย์สินที่มีลักษณะคล้ายกัน ตัวอย่างเช่นในตลาดอสังหาริมทรัพย์และการประกันภัยอุบัติเหตุมักจะมีหน่วยลงทุนเท่ากับ $ 100 ของมูลค่าทรัพย์สินและมีการวัดหนี้สินในหน่วย $ 1, 000 ประกันชีวิตยังมีหน่วยรับของ $ 1, 000 เบี้ยประกันคืออัตราคูณด้วยจำนวนหน่วยความคุ้มครองที่ซื้อ

โดยทั่วไปในระหว่างการทบทวนอัตราจะพิจารณาเป็นอันดับแรกว่าจะต้องปรับอัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยหรือไม่ ประสบการณ์การสูญเสียที่คาดการณ์ไว้ช่วยให้ บริษัท ประกันภัยมีความสามารถในการกำหนดเบี้ยประกันขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับการชดเชยความสูญเสีย

ข้อกำหนดสำหรับอัตราตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย

วัตถุประสงค์หลักของการให้สัตยาบันประกันภัยตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยคือการกำหนดเบี้ยประกันภัยต่ำสุดที่ตรงตามวัตถุประสงค์ทั้งหมดของ บริษัท ประกันภัย อัตราประกันภัยที่ประสบความสำเร็จจะต้องครอบคลุมความสูญเสียและค่าใช้จ่ายรวมทั้งรับผลกำไร แต่ บริษัท ประกันภัยจะต้องเสนอเบี้ยประกันภัยที่สามารถแข่งขันได้สำหรับความครอบคลุมที่กำหนด นอกจากนี้รัฐมีกฎหมายที่ควบคุมสิ่งที่ บริษัท ประกันภัยสามารถคิดค่าใช้จ่ายและดังนั้นแรงกดดันทางธุรกิจและกฎระเบียบจะถูกนำมาพิจารณาในระหว่างกระบวนการ ratemaking

องค์ประกอบที่สำคัญของกระบวนการให้สัตยาบันคือการพิจารณาทุกปัจจัยที่อาจส่งผลกระทบต่อการขาดทุนในอนาคตและกำหนดโครงสร้างการกำหนดราคาแบบพรีเมี่ยมที่นำเสนอพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าให้กับกลุ่มที่มีความเสี่ยงต่ำและพรีเมี่ยมที่สูงขึ้น โดยการเสนอเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าให้กับกลุ่มที่มีความเสี่ยงต่ำ บริษัท ประกันภัยสามารถดึงดูดให้บุคคลเหล่านั้นซื้อกรมธรรม์ประกันภัยลดการสูญเสียและค่าใช้จ่ายของตัวเองในขณะที่เพิ่มการสูญเสียและค่าใช้จ่ายสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่แข่งขันกัน กลุ่มที่มีความเสี่ยงของบุคคล) บริษัท ประกันภัยใช้เงินในการศึกษาคณิตศาสตร์ประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขากำลังพิจารณาทุกปัจจัยที่สามารถทำนายการสูญเสียในอนาคตได้อย่างน่าเชื่อถือ

นักคณิตศาสตร์ประกันภัยให้ความสำคัญกับการดำเนินการวิเคราะห์ทางสถิติของการสูญเสียที่ผ่านมาขึ้นอยู่กับตัวแปรเฉพาะของผู้ประกันตน ตัวแปรที่ให้การคาดการณ์ที่ดีที่สุดถูกใช้เพื่อตั้งค่าพรีเมี่ยม อย่างไรก็ตามในบางกรณีการวิเคราะห์ทางประวัติศาสตร์ไม่ได้ให้เหตุผลทางสถิติที่เพียงพอสำหรับการกำหนดอัตราเช่นการประกันแผ่นดินไหว ในกรณีเช่นนี้บางครั้งก็ใช้แบบจำลองหายนะ แต่ประสบความสำเร็จน้อยกว่า