ถ้าคุณได้รับความยืดหยุ่นของเบี้ยประกันชีวิตแบบปรับได้และมูลค่าที่ตราไว้และโอกาสที่จะเพิ่มมูลค่าเงินสด - คุณจะไปเพื่ออะไร? ถ้าคุณสามารถได้รับสิ่งนี้โดยไม่มีความเสี่ยงโดยธรรมชาติของการลงทุนในตลาดหุ้น? ทั้งหมดนี้เป็นไปได้ด้วยนโยบายการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี นโยบายเหล่านี้ไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคนดังนั้นโปรดอ่านเพื่อดูว่าการรวมกันของความยืดหยุ่นและการเติบโตของการลงทุนนั้นเหมาะสมกับคุณหรือไม่
ชีวิตสากลคืออะไร?
Universal Life Insurance (UL) มีหลากหลายรสชาติตั้งแต่แบบอัตราคงที่ไปจนถึงแบบผันแปรที่คุณเลือกบัญชีทุนต่าง ๆ เพื่อการลงทุนดัชนีชีวิตสากล (IUL) ช่วยให้เจ้าของสามารถจัดสรรมูลค่าเงินสดให้กับ บัญชีคงที่หรือบัญชีดัชนีหุ้น นโยบายมีดัชนีที่รู้จักกันดีหลากหลายเช่น S&P 500 หรือ Nasdaq 100 นโยบาย IUL มีความผันผวนมากกว่ามาตรฐาน UL คงที่ แต่มีความเสี่ยงน้อยกว่านโยบายชีวิตทั่วไปที่ผันแปรเพราะไม่มีเงินลงทุนในฐานะผู้ถือหุ้นจริง
นโยบาย IUL เสนอการสะสมเงินสดรอการตัดบัญชีภาษีสำหรับการเกษียณอายุในขณะที่ยังคงรักษาผลประโยชน์การตาย ผู้ที่ต้องการการประกันชีวิตแบบถาวร แต่ต้องการใช้ประโยชน์จากการสะสมเงินสดที่เป็นไปได้ผ่านดัชนีหุ้นอาจใช้ IULs เป็นประกันบุคคลสำคัญสำหรับเจ้าของธุรกิจแผนการจัดหาเงินทุนพรีเมี่ยมหรือยานพาหนะการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ IUL ถือเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตขั้นสูงที่สามารถอธิบายและเข้าใจได้อย่างเพียงพอ
ดัชนีชีวิตสากล: ความยืดหยุ่นและความปลอดภัย
มันทำงานยังไง?
เมื่อชำระเบี้ยประกันภัยส่วนหนึ่งจะจ่ายสำหรับการประกันระยะยาวรายปีตามอายุของผู้เอาประกัน มีการชำระค่าธรรมเนียมและส่วนที่เหลือจะรวมอยู่ในมูลค่าเงินสด มูลค่าเงินสดทั้งหมดจะได้รับการคำนวณดอกเบี้ยตามการเพิ่มขึ้นของดัชนีหุ้น (แต่ไม่ได้ลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้น) นโยบายบางอย่างอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์เลือกหลายดัชนี IULs มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ขั้นต่ำที่รับประกันและตัวเลือกของดัชนี ผู้ถือกรมธรรม์สามารถตัดสินใจเปอร์เซ็นต์การจัดสรรให้กับบัญชีคงที่และการจัดทำดัชนี
ค่าของดัชนีที่เลือกจะถูกบันทึกไว้ที่จุดเริ่มต้นของเดือนและเปรียบเทียบกับค่าในตอนท้ายของเดือน หากดัชนีเพิ่มขึ้นในระหว่างเดือนดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับมูลค่าเงินสด กำไรจากดัชนีจะได้รับเครดิตกลับไปที่นโยบายทั้งแบบรายเดือนหรือรายปี ตัวอย่างเช่นหากดัชนีได้รับ 6% จากจุดเริ่มต้นของเดือนมิถุนายนถึงสิ้นเดือนมิถุนายน 6% จะถูกคูณด้วยมูลค่าเงินสด ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจะถูกบวกเข้ากับมูลค่าเงินสด นโยบายบางอย่างคำนวณกำไรที่ได้จากดัชนีเป็นผลรวมของการเปลี่ยนแปลงในช่วงเวลานั้น นโยบายอื่นใช้ค่าเฉลี่ยของกำไรรายวันเป็นเวลาหนึ่งเดือน หากดัชนีลดลงแทนที่จะสูงขึ้นจะไม่มีการบันทึกดอกเบี้ยเข้าบัญชีเงินสด
กำไรที่ได้จากดัชนีนี้จะถูกเครดิตไปยังนโยบายตามอัตราร้อยละที่เรียกว่าอัตราการมีส่วนร่วม อัตรานี้กำหนดโดย บริษัท ประกันภัย สามารถอยู่ที่ใดก็ได้จาก 25% ถึงมากกว่า 100% ตัวอย่างเช่นหากกำไรเป็น 6% อัตราการมีส่วนร่วมคือ 50% และมูลค่าเงินสดปัจจุบันรวมคือ $ 10, 000, $ 300 จะถูกเพิ่มเข้ากับมูลค่าเงินสด (6% x 50% x $ 10, 000 = $ 300)
โดยทั่วไปแล้วนโยบาย IUL จะให้เครดิตดัชนีดอกเบี้ยแก่การสะสมเงินสดทั้งปีละครั้งหรือทุกๆห้าปี
มีอะไรดีเกี่ยวกับนโยบาย IUL
- ราคาต่ำ: ผู้ถือกรมธรรม์มีความเสี่ยงดังนั้นพรีเมี่ยมต่ำการสะสมมูลค่าแคช: จำนวนเงินที่เครดิตเข้ากับมูลค่าเงินสดจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี มูลค่าเงินสดสามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันได้ทำให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลดหรือหยุดการจ่ายเบี้ยประกันภัยนอกกรอบความยืดหยุ่น: ผู้ถือกรมธรรม์จะควบคุมจำนวนเงินที่เสี่ยงในบัญชีที่จัดทำดัชนีเทียบกับบัญชีตายตัวและจำนวนเงินตายได้ จำเป็น นโยบาย IUL ส่วนใหญ่เสนอโฮสต์ของผู้ขับขี่ที่เป็นทางเลือกตั้งแต่การรับประกันผลประโยชน์ความตายไปจนถึงการรับประกันแบบไม่ล่วงเลยผลประโยชน์: ผลประโยชน์นี้เป็นแบบถาวรไม่ต้องเสียภาษีรายได้หรือภาษีตายตัวและไม่จำเป็นต้องผ่านภาคทัณฑ์ ไม่ได้ลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้นซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงการกระจายที่เร็วขึ้น: มูลค่าเงินสดในนโยบาย IUL สามารถเข้าถึงได้ทุกเวลาโดยไม่มีการลงโทษไม่ว่าจะมีอายุเท่าไรการบริจาคไม่ จำกัด: นโยบาย IUL ไม่มีข้อ จำกัด ในการบริจาคประจำปี
มีอะไรไม่ดีเกี่ยวกับนโยบาย IUL
- หมวกสำหรับเปอร์เซ็นต์การสะสม: บางครั้ง บริษัท ประกันภัยกำหนดอัตราการมีส่วนร่วมสูงสุดที่น้อยกว่า 100% ดีกว่าสำหรับจำนวนใบหน้าที่ใหญ่กว่า: มูลค่าของใบหน้าที่มีขนาดเล็กไม่ได้ให้ประโยชน์มากนักกับนโยบายชีวิตทั่วไปทั่วไปตามดัชนีหุ้น: หากดัชนี ลดลงไม่มีการบันทึกดอกเบี้ยเป็นมูลค่าเงินสด (นโยบายบางข้อเสนออัตราการรับประกันต่ำในระยะเวลานาน) ยานพาหนะการลงทุนใช้ดัชนีตลาดเป็นดัชนีชี้วัดประสิทธิภาพ เป้าหมายของพวกเขาคือปกติที่จะดีกว่าดัชนี ด้วย IUL เป้าหมายคือการทำกำไรจากการเคลื่อนไหวขาขึ้นในดัชนี
บรรทัดล่างใน IULs
แม้ว่าจะไม่ใช่สำหรับทุกคนนโยบายการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีเป็นตัวเลือกที่ใช้งานได้สำหรับผู้ที่มองหาการรักษาความปลอดภัยของนโยบายชีวิตสากลที่แน่นอนและศักยภาพในการรับดอกเบี้ยของนโยบายที่หลากหลาย
