การประกันภัย: ความจำเป็นทางธุรกิจ

แม้ว่าเงินสดอาจจะหายากหรือมีรายได้ลดลงธุรกิจขนาดเล็กก็ไม่ควรละเลยความต้องการประกันภัยของพวกเขา ธุรกิจที่อยู่ภายใต้การคุ้มครองหรือไม่มีความครอบคลุมที่เหมาะสมและเพียงพอนั้นกำลังเผชิญกับความเสี่ยงที่ไม่จำเป็นซึ่งอาจมีปัญหาทางการเงินที่รุนแรงรวมถึงการล้มละลาย ในช่วงวิกฤตธุรกิจที่ไม่มีประกันหรือที่อยู่ภายใต้การประกันภัยสามารถถูกทำลายได้ทั้งหมด

เจ้าของธุรกิจจะต้องได้รับแจ้งอย่างละเอียดเกี่ยวกับนโยบายการประกันของพวกเขาและสิ่งที่ไม่รวม ดังนั้นการทบทวนการประกันเป็นระยะจึงมีความจำเป็นอย่างยิ่งพร้อมกับการอัพเดทและการปรับเปลี่ยนความครอบคลุมเมื่อสถานการณ์เปลี่ยนแปลง บทความนี้จะกล่าวถึงการประกันภัยประเภทต่างๆที่มีให้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและสิ่งที่คุณควรทำเพื่อปกป้องตนเองจากการเรียกร้องที่เป็นอันตรายต่อธุรกิจของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู การคุ้มครองทรัพย์สินสำหรับเจ้าของธุรกิจ )

ผลทางประวัติศาสตร์

จากพายุโซนร้อนที่ทำลายเมืองนิวออร์ลีนส์กัลเวสตันฮุสตันและพื้นที่ที่ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจำนวนไม่น้อยได้รับการประกันตัวหรือไม่มีการประกันเลยสำหรับภัยธรรมชาติเช่นพายุเฮอริเคนและน้ำท่วมและบาดเจ็บสาหัส

เจ้าของเหล่านี้หลายคนไม่ทราบว่า บริษัท ของพวกเขาไม่ได้รับการประกันหรือตัดสินใจที่จะไม่ซื้อความคุ้มครองจากความเสียหายจากพายุเนื่องจากขาดเงิน เจ้าของหลายคนตกใจเมื่อรู้ว่าประกันของพวกเขาถูกปฏิเสธพวกเขาไม่ได้ครอบคลุมความเสียหายที่พวกเขารายงานแม้ว่าพวกเขาคิดว่าพวกเขาซื้อนโยบายที่ถูกต้อง (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมให้ดูที่การ ยื่นข้อเรียกร้องประกันจะเพิ่มอัตราของคุณหรือไม่ )

ปัญหาการประกันอื่นที่ต้องใช้ความระมัดระวังของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคือวันหมดอายุของนโยบายของพวกเขา ในกรณีส่วนใหญ่ บริษัท ประกันภัยตัวแทนหรือนายหน้าซึ่งเจ้าของธุรกิจซื้อนโยบายของเขาหรือเธอจะแจ้งให้ทราบเมื่อนโยบายของพวกเขากำลังจะหมดอายุหรือจำเป็นต้องได้รับการต่ออายุ แต่เจ้าของที่ชาญฉลาดควรจดบันทึกว่าเมื่อนโยบายกำลังจะหมดอายุจากนั้นต่ออายุใหม่ล่วงหน้าเพื่อไม่ให้มีช่องว่างในการรายงานข่าวและไม่ผิดหวังหากมีการยื่นเรื่องร้องเรียน

ประเภทของการประกันภัย

ผลิตภัณฑ์ประกันเป็นการจัดการตามสัญญาระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้เอาประกันภัย สัญญาสะกดรายละเอียดดังต่อไปนี้:

• ผู้ประกันตนคืออะไรค่าใช้จ่ายของการประกันเงื่อนไขภายใต้การเรียกร้องที่อาจจะทำเงื่อนไขการชำระเงินหากการเรียกร้องที่ได้รับเกียรติ

มีประเภทประกันภัยที่หลากหลายและระดับความครอบคลุมที่ทั้งเจ้าของธุรกิจเริ่มต้นและเจ้าของข้อกังวลอย่างต่อเนื่องควรตรวจสอบ

การหักและของกำนัลแตกต่างกันในราคา การหักลดหย่อนในการประกันคือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องชำระเพื่อเรียกร้องค่าเสียหายก่อนที่ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทน โดยปกติยิ่งนำไปหักลดหย่อนที่สูงกว่าพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่า - ค่าใช้จ่ายในการซื้อและการบำรุงรักษานโยบายบังคับ อาจจ่ายเบี้ยประกันตามตารางที่หลากหลายรวมถึงรายปี (ที่พบบ่อยที่สุด) รายไตรมาสหรือรายเดือน

ประกันภัยของเจ้าของธุรกิจ

นโยบายการประกันของเจ้าของธุรกิจให้การป้องกันในวงกว้างต่อการสูญเสียทางการเงินที่เกิดจากความเสียหายต่อทรัพย์สินของเจ้าของ ความเสียหายอาจเกิดจากไฟไหม้น้ำท่วมและภัยพิบัติอื่น ๆ นโยบายจะสะกดสิ่งที่ครอบคลุม (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันทรัพย์สินของคุณจากน้ำท่วมอ่าน คุณต้องการประกันอุบัติเหตุหรือไม่? )

นโยบายของเจ้าของธุรกิจยังสามารถครอบคลุมความรับผิดทางกฎหมายของเจ้าของสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายใด ๆ ที่ได้รับความเดือดร้อนในเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ นโยบายความเสี่ยงทั้งหมดซึ่งมีการเสนอความคุ้มครองแบบครอบคลุมนั้นเป็นที่นิยมมากกว่านโยบายแบบอันตรายซึ่งครอบคลุมความเสี่ยงเฉพาะ ในนโยบายที่มีความเสี่ยงทุกกรณีจะครอบคลุมทุกเหตุการณ์ยกเว้นการยกเว้นที่ถูกอ้างถึงโดยเฉพาะ นโยบายความเสี่ยงทั้งหมดลดความเป็นไปได้ที่จะไม่ครอบคลุมปัญหาบางอย่างและลดความเป็นไปได้ของการทับซ้อนและการครอบคลุมที่ไม่จำเป็น (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดู ครอบคลุม บริษัท ของคุณด้วยการประกันภัยความรับผิด )

ท่ามกลางความเสี่ยงที่อาจกล่าวถึงในนโยบายของเจ้าของธุรกิจคือ:

• ไฟไหม้น้ำท่วมแหล่งที่มาของความเสียหายต่อทรัพย์สินการโจรกรรมการบาดเจ็บทางร่างกายการหยุดชะงักทางธุรกิจตามเหตุผลที่ระบุพร้อมด้วยข้อยกเว้นที่ระบุ

ความรับผิดต่อสินค้า

การประกันประเภทนี้ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจเป็นสิ่งจำเป็นหากคุณขายผลิตภัณฑ์ที่มีแนวโน้มจะทำร้ายผู้ใช้ แม้ว่าคุณจะไม่ได้ออกแบบผลิตหรือจำหน่ายผลิตภัณฑ์หากคุณขายมันและทำให้ผู้ใช้บาดเจ็บคุณอาจมีความรับผิดตามกฎหมายที่ควรได้รับการคุ้มครอง (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมดู เติมช่องว่างในการประกันภัยความรับผิดทั่วไป )

ประกันภัยการค้า

อาจจำเป็นต้องมีนโยบายการประกันภัยเชิงพาณิชย์หากธุรกิจของคุณมีขนาดใหญ่และซับซ้อนกว่าการดำเนินธุรกิจค้าปลีกแบบเดี่ยวหรือแบบหุ้นส่วนหรือเป็นธุรกิจที่มุ่งเน้นบริการ การปฏิบัติวิชาชีพอาจต้องทำประกันการทุจริตต่อหน้าที่ซึ่งครอบคลุมอยู่ด้านล่าง

ธุรกิจที่อาจต้องมีนโยบายการประกันเชิงพาณิชย์รวมถึงการผลิตร้านอาหารและอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ โดยทั่วไปแล้วนโยบายการค้าจะมีราคาแพงกว่านโยบายของเจ้าของธุรกิจ แต่ความเสี่ยงนั้นสูงกว่าและอาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ซึ่งเป็น บริษัท ประกันภัยที่ออกนโยบาย (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดจำหน่ายประกันอ่านการ จัดจำหน่ายประกันที่เหมาะสมสำหรับคุณ? )

การประกันภัยการทุจริตต่อหน้าที่วิชาชีพ

อาชีพที่ให้คำแนะนำและ / หรือให้บริการแก่ผู้บริโภคซึ่งความผิดพลาดของค่าคอมมิชชั่นหรือการละเว้นอาจมีความรับผิดชอบอย่างมากอาจต้องมีการประกันการทุจริตต่อหน้าที่วิชาชีพ

สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงธุรกิจเช่น:

• ยาทันตแพทยศาสตร์กฎหมายการบัญชีการโฆษณาการวางแผนทางการเงินกิจกรรมบำบัดคอมพิวเตอร์วิเคราะห์วารสารศาสตร์อสังหาริมทรัพย์

เบี้ยประกันคำนวณจากข้อมูลสถิติประกันภัยสำหรับความเสี่ยงความเสียหายของเงินดอลลาร์และปัจจัยอื่น ๆ และแตกต่างกันไปตามอาชีพอาชีพความชำนาญพิเศษและบริการหรือคำแนะนำเฉพาะที่เสนอ ตัวอย่างเช่นระบบประสาทเป็นอาชีพที่มีเบี้ยประกันระดับสูงสำหรับการทุจริตต่อหน้าที่ ความครอบคลุมสำหรับนักบัญชีเจ้าของกิจการคนเดียวโดยปกติแล้วจะมีเบี้ยประกันภัยน้อยกว่า (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับบทบาทของนักคณิตศาสตร์ประกันภัยโปรดอ่านทำ ประกันอนาคตของคุณด้วยอาชีพในฐานะนักคณิตศาสตร์ )

ความคุ้มครองสำหรับการเป็นตัวแทนทางกฎหมายต้นทุนต่ำเป็นอีกทางเลือกที่นำเสนอโดย บริษัท ประกันภัย มืออาชีพของความสามารถพิเศษใด ๆ ที่ปฏิบัติโดยไม่มีข้อผิดพลาดหรือการละเลยอาจยังคงเป็นเป้าหมายของชุดการทุจริตต่อหน้าที่แม้ว่าการเรียกร้องจะไม่มีบุญ

ประกันภัยเจ้าของบ้าน

ในฐานะที่เป็นส่วนเสริมของการประกันของเจ้าของธุรกิจนโยบายเจ้าของบ้านที่ครอบคลุมยังเป็นสิ่งจำเป็นทั้งสำหรับธุรกิจที่อยู่ในบ้านและสำหรับองค์กรธุรกิจอื่น ๆ เช่นหุ้นส่วนและ บริษัท ที่ไม่ได้ดำเนินการจากที่อยู่อาศัยส่วนตัว (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมอ่าน ทำความเข้าใจเกี่ยวกับสัญญาประกันภัย และ เคล็ดลับการประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้าน )

ประกันภัยของเจ้าของบ้านจะคุ้มครองที่อยู่อาศัยจากการบาดเจ็บที่ไม่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหรือความรับผิดทางกฎหมายอื่น ๆ เนื่องจากธุรกิจและทรัพย์สินส่วนบุคคลของเจ้าของธุรกิจเชื่อมต่อกันการประกันที่อยู่อาศัยของเจ้าของบ้านจึงเป็นสิ่งจำเป็น ความครอบคลุมที่ครอบคลุมคือนโยบายที่เขียนบ่อยที่สุดสำหรับเจ้าของบ้านซึ่งมักถูกอ้างถึงในธุรกิจประกันภัยว่า "HO-3"

ความครอบคลุมปกติรวมถึง:

• ความเสียหายต่อบ้านหรือทรัพย์สินส่วนบุคคลที่เกิดจากไฟไหม้หรือพายุรวมถึงฟ้าผ่าและลมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของผู้บาดเจ็บที่เกิดจากไฟไหม้พายุลมและฟ้าผ่าค่าใช้จ่ายด้านการแพทย์และกฎหมายของผู้บาดเจ็บโดยบังเอิญในบ้านผู้เอาประกันภัย ไม่ว่าจะอยู่ในหรือนอกบ้าน

นโยบายบางอย่างที่ครอบคลุมถึงการสูญหายหรือถูกขโมยอาจยกเว้นคุณสมบัติบางอย่างเช่นศิลปะของเก่าของสะสมเครื่องประดับและคอมพิวเตอร์แล็ปท็อป รายการเช่นนี้อาจต้องการความคุ้มครองเป็นพิเศษโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมูลค่าสูง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องทำหากคุณตกเป็นเหยื่อของการโจรกรรมโปรดอ่าน Dised Dastering Disaster: Casualty And Theft Losses )

ความเสี่ยงที่สำคัญที่ไม่ครอบคลุมในนโยบายของเจ้าของบ้านคือการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจที่ดำเนินการในที่พักอาศัย ลูกค้าหรือลูกค้าที่มาที่บ้านของคุณหรือผู้ขายธุรกิจที่ทำการจัดส่งอาจได้รับบาดเจ็บในสถานที่ของคุณและการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากการบาดเจ็บนั้นจะไม่ครอบคลุม

ภายใต้สถานการณ์บางอย่างหากคุณมีธุรกิจที่ดำเนินการที่บ้านซึ่งมีความเสี่ยงน้อยที่สุดผู้ขับขี่ต้นทุนต่ำอาจถูกเพิ่มเข้าไปในนโยบายของเจ้าของบ้านเพื่อครอบคลุมความเสียหายต่อทรัพย์สินของธุรกิจของคุณ แต่ บริษัท ประกันบางแห่งจะไม่ยอมให้คุณครอบคลุมธุรกิจของคุณ มีลูกค้าพนักงานหรือลูกค้าไปที่บ้านของคุณ ความคุ้มครองอาจไม่สามารถใช้ได้กับอุปกรณ์หรือสินค้าคงคลังที่มีราคาแพงที่ใช้หรือเก็บในสถานที่หรือหากมีการใช้หรือเก็บวัสดุอันตรายหรือวัสดุที่ติดไฟได้ในสถานที่ (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมดู ให้ผู้ขับขี่ประกันชีวิตให้ความคุ้มครองของคุณ )

จำนวนเงินความคุ้มครอง

จำนวนเงินความคุ้มครองดอลลาร์สำหรับความเสียหายหรือการสูญเสียทรัพย์สินควรสอดคล้องกับต้นทุนการทดแทนของคุณสมบัติครอบคลุมรวมถึงบ้านของคุณ การประกันมากเกินไปในพื้นที่นี้สามารถหลีกเลี่ยงได้และมักเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น การประกันภัยความรับผิดเป็นการยากต่อการคำนวณเนื่องจากสินทรัพย์ไม่มีตัวตนถูกประกัน

ข้อกำหนดขั้นต่ำของการประกันภัยสำหรับธุรกิจมักจะถูกกำหนดโดยรัฐซึ่งเป็นที่ตั้งของธุรกิจ ตัวแทนหรือนายหน้าประกันของรัฐสามารถให้ข้อมูลเหล่านี้ได้

พรากจากความคิด

พูดคุยรายละเอียดความต้องการประกันภัยของคุณกับตัวแทนประกันภัยหรือนายหน้าของคุณและเตรียมพร้อมอย่างสมบูรณ์และเปิดเผยในการอธิบายธุรกิจของคุณเพื่อให้ความคุ้มครองนั้นเพียงพอ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่ครอบคลุมและหากนโยบายของคุณเป็นโมฆะถ้าคุณมีพนักงานหรือลูกค้าไปที่บ้านของคุณ การเลือกซื้อสินค้าเพื่อกำหนดราคาที่แข่งขันได้นั้นเป็นความคิดที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเศรษฐกิจที่ยากลำบากเมื่อ บริษัท ต่างๆต้องการธุรกิจของคุณพร้อมที่จะปรับราคาให้เหมาะสม (เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับผลกระทบของภาวะเศรษฐกิจตกต่ำในธุรกิจอ่าน อุตสาหกรรมที่เจริญเติบโตในภาวะถดถอย และ ผลกระทบของภาวะเศรษฐกิจถดถอยในธุรกิจ )

และในที่สุดให้แน่ใจว่าได้รวมค่าใช้จ่ายของการประกันภัยไว้ในงบประมาณรายปีของคุณแล้ว หวังว่าคุณจะไม่ยื่นข้อเรียกร้องหรือประสบการณ์การเรียกร้องกับคุณหรือธุรกิจของคุณ แต่ถ้าและเมื่อสถานการณ์เลวร้ายเหล่านี้เกิดขึ้นคุณจะได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอ