อัตราดอกเบี้ยยังคงต่ำมาก แต่พวกเขาไม่คาดหวังว่าจะอยู่ที่นั่นนาน คุณควรรีไฟแนนซ์ก่อนที่มันจะสายเกินไป? ไม่จำเป็น. ต่อไปนี้เป็นเหตุผลสี่ประการที่การรีไฟแนนซ์อาจเป็นความคิดที่ไม่ดี
การสอน: การสำรวจการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์
1. ช่วงเวลาคุ้มทุนยาวเกินไป
ช่วงเวลาคุ้มทุนคือจำนวนเดือนที่คุณจะต้องชดใช้ค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อใหม่ ในการคำนวณระยะเวลาคุ้มทุนคุณจะต้องรู้ว่าค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้ของคุณจะเป็นเท่าไหร่และอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะเป็นเท่าไหร่ คุณควรจะสามารถประเมินตัวเลขเหล่านี้จากผู้ให้กู้
ไม่มีหมายเลขเวทย์มนตร์ที่แสดงถึงช่วงเวลาพักเบรคที่ยอมรับได้ - ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านและระยะเวลาที่แน่นอนเกี่ยวกับการทำนายนั้น (ค้นหาวิธีการตรวจสอบว่าการรีไฟแนนซ์จะนำคุณไปข้างหน้าหรือหลังมากขึ้นสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู วิธีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีผลต่อมูลค่าสุทธิของคุณ )
2. ต้นทุนระยะยาวสูงเกินไป
การรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณนั้นยอดเยี่ยม - เว้นแต่จะทำให้คุณเจ็บปวดอย่างมีนัยสำคัญในระยะยาว หากคุณใช้เวลาหลายปีในการจำนอง 30 ปีคุณได้จ่ายดอกเบี้ยจำนวนมาก แต่ไม่ใช่เงินต้น การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน 15 ปีอาจเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณซึ่งอาจเป็นระดับที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ หากคุณเริ่มต้นใหม่ด้วยการจำนอง 30 ปีใหม่คุณจะเริ่มต้นด้วยเงินต้นเกือบเท่าที่คุณมีเมื่อเริ่มต้นการจำนองปัจจุบันของคุณ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะลดลงคุณจะได้รับดอกเบี้ย 30 ปี ดังนั้นการออมระยะยาวของคุณอาจไม่มีนัยสำคัญหรือเงินกู้อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาว
หากการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหมายถึงความแตกต่างระหว่างการคงสถานะการชำระเงินใหม่การชำระเงินที่ต่ำกว่าและการผิดนัดชำระเงินในปัจจุบันการชำระเงินที่สูงขึ้นคุณอาจพบว่ามีความเป็นจริงในระยะยาว แต่ถ้าคุณสามารถจ่ายจำนองปัจจุบันของคุณคุณอาจตอนนี้ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดูการ จำนอง: ABCs ของการรีไฟแนนซ์ )
3. คุณต้องย้ายเข้าสู่ ARM เพื่อลดอัตราของคุณลงอย่างมีความหมาย
สมมติว่าคุณมีอัตราดอกเบี้ยต่ำอยู่แล้ว: 5% สำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปี หากคุณรีไฟแนนซ์เป็น 30 ปีคงที่ที่ 4.5% การออมรายเดือนจะไม่มากถ้าคุณมีการจำนองที่ใหญ่กว่าค่าเฉลี่ยของชาติหลายเท่า
การได้รับอัตราการจำนองแบบปรับได้ (ARM) อาจดูเหมือนความคิดที่ดี ARM มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่มีให้: Quicken Loans ประกาศอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่ 2.75% อัตราการโฆษณานั้นต่ำมากจนอาจไม่เป็นผลดีกับพวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะย้ายตามเวลาที่ ARM รีเซ็ต แน่นอนว่าตลาดที่อยู่อาศัยจะฟื้นตัวในอีกห้าหรือเจ็ดปีและคุณจะสามารถขายได้ใช่ไหม
ประเด็นก็คือตอนนี้อัตราดอกเบี้ยต่ำมากในขณะนี้ (ประมาณ 4.5% สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี) ทั้งในอดีตและในระดับมาตรฐานซึ่งพวกเขาไม่น่าจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญในอนาคต ดังนั้นคุณอาจต้องเผชิญกับการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเมื่อ ARM รีเซ็ตถ้าคุณสามารถรีไฟแนนซ์ออกจาก ARM หรือจ่ายดอกเบี้ยหากคุณจัดการขายและซื้อบ้านที่แตกต่างกัน
หากคุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่อยู่ในระดับต่ำและคุณกำลังจัดการการชำระเงินของคุณคุณอาจต้องการยึดติดกับสิ่งที่แน่นอน การจำนองอัตราแบบปรับได้มักจะมีความเสี่ยงมากกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ มันอาจจ่ายและช่วยให้คุณประหยัดหลายพันดอลลาร์หรืออาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์หรือแม้แต่บังคับให้คุณออกจากบ้าน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดูที่ แขนนี้มีฟัน )
การสอน: การสำรวจการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์
4. คุณไม่สามารถจ่ายต้นทุนการปิดได้
ไม่มีอะไรจริง ๆ เช่นการรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีค่าใช้จ่าย คุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดกระเป๋าหรือคุณจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในบางกรณีคุณได้รับอนุญาตให้ม้วนต้นทุนการปิดเป็นเงินกู้ของคุณ แต่จากนั้นคุณจ่ายดอกเบี้ยให้พวกเขาตราบเท่าที่คุณมีเงินกู้นั้น
ตอนนี้คุณสามารถจ่ายเงินหลายพันดอลลาร์เพื่อปิดค่าใช้จ่ายหรือคุณต้องการเงินนั้นเพื่อสิ่งอื่นได้หรือไม่? หากคุณกำลังดูการรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนการรีไฟแนนซ์ยังคงคุ้มค่ากับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือไม่ หากคุณกำลังมองหาค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้ให้พิจารณาว่า $ 6, 000 ที่ 4.5% ดอกเบี้ยเป็นเวลา 30 ปีคุณจะเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มอีกประมาณ $ 5, 000 ในระยะยาวเมื่อเทียบกับเพียงจ่ายเงินออกจากกระเป๋าตอนนี้ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู เศรษฐศาสตร์ที่แท้จริงของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย )
บรรทัดล่าง
บุคคลเพียงคนเดียวที่สามารถตัดสินใจได้ว่าจะเป็นเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์คุณหรือไม่และหากคุณต้องการความเห็นแบบมืออาชีพคุณจะมีโอกาสได้รับคำตอบที่ไม่ลำเอียงจากที่ปรึกษาทางการเงินแบบเสียค่าธรรมเนียมมากกว่าผู้ที่ต้องการขายคุณ การจำนอง รายละเอียดของสถานการณ์ส่วนตัวของคุณไม่ใช่ตลาดควรเป็นปัจจัยกำหนดที่ใหญ่ที่สุดว่าคุณเลือกที่จะรีไฟแนนซ์ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู ระวังค่าธรรมเนียมสินเชื่อที่อยู่อาศัย "ขยะ" )
