สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สองคืออะไร?
การจำนองครั้งที่สองเป็นประเภทของการจำนองผู้ใต้บังคับบัญชาที่ทำในขณะที่การจำนองเดิมยังคงมีผล ในกรณีที่มีการผิดนัดการจำนองเดิมจะได้รับเงินทั้งหมดจากการชำระทรัพย์สินจนกว่าจะชำระทั้งหมด
เนื่องจากการจำนองครั้งที่สองจะได้รับการชำระคืนเฉพาะเมื่อมีการชำระจำนองครั้งแรกอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสำหรับการจำนองครั้งที่สองมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นและจำนวนเงินที่ยืมมาจะต่ำกว่าการจำนองครั้งแรก
การจำนองครั้งที่สองเรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ประเด็นที่สำคัญ
- การจำนองครั้งที่สองเป็นเงินกู้ที่นอกเหนือไปจากการจำนองหลักของเจ้าของบ้าน HELOCs มักจะใช้เป็นจำนองที่สองเจ้าของบ้านอาจใช้การจำนองที่สองเพื่อเป็นเงินทุนในการซื้อสินค้าขนาดใหญ่เช่นวิทยาลัยหรือยานพาหนะใหม่
วิธีการจำนองที่สองทำงานอย่างไร
เมื่อคนส่วนใหญ่ซื้อบ้านหรือทรัพย์สินพวกเขานำสินเชื่อบ้านจากสถาบันสินเชื่อที่ใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน สินเชื่อบ้านนี้เรียกว่าการจำนองหรือมากกว่าโดยเฉพาะการจำนองครั้งแรก
ผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินกู้เป็นรายเดือนในส่วนของจำนวนเงินต้นและการจ่ายดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากเจ้าของบ้านชำระเงินรายเดือนได้ดีมูลค่าของบ้านก็ซาบซึ้งในเชิงเศรษฐศาสตร์
ความแตกต่างระหว่างมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านและการชำระเงินจำนองที่เหลือเรียกว่าส่วนของบ้าน
เจ้าของบ้านอาจตัดสินใจที่จะยืมกับส่วนของบ้านของเขาเพื่อกองทุนโครงการหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เงินกู้ที่เขานำมาหักออกจากส่วนบ้านของเขานั้นเรียกว่าการจำนองครั้งที่สองเนื่องจากเขามีการจำนองครั้งแรกที่โดดเด่น การจำนองครั้งที่สองคือเงินก้อนที่ชำระให้กับผู้กู้เมื่อเริ่มต้นเงินกู้
เช่นเดียวกับการจำนองครั้งแรกการจำนองครั้งที่สองจะต้องชำระคืนในระยะเวลาที่กำหนดในอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปรขึ้นอยู่กับสัญญาเงินกู้ที่ลงนามกับผู้ให้กู้ จะต้องชำระเงินกู้ก่อนก่อนที่ผู้กู้จะสามารถทำการจำนองอีกครั้งกับส่วนของบ้านของเขา
การจำนองที่สองมักจะมีความเสี่ยงเนื่องจากการจำนองหลักมีลำดับความสำคัญและชำระเป็นครั้งแรกในกรณีที่มีการผิดนัด
ใช้ HELOC เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สอง
ผู้กู้บางรายใช้วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เป็นหลักประกันจำนองครั้งที่สอง HELOC เป็นวงเงินหมุนเวียนที่รับรองโดยผู้ถือหุ้นในบ้าน บัญชี HELOC มีโครงสร้างเหมือนบัญชีบัตรเครดิตที่คุณสามารถยืมได้มากถึงจำนวนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและชำระเงินรายเดือนในบัญชีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ในปัจจุบัน
ในฐานะที่เป็นความสมดุลของเงินให้สินเชื่อเพิ่มขึ้นดังนั้นการชำระเงินจะ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยของ HELOC และการจำนองครั้งที่สองโดยทั่วไปนั้นต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับบัตรเครดิตและหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
เนื่องจากการจำนองครั้งแรกหรือการซื้อจะใช้เป็นเงินกู้สำหรับการซื้อทรัพย์สินหลายคนใช้การจำนองที่สองเป็นสินเชื่อสำหรับค่าใช้จ่ายขนาดใหญ่ที่อาจเป็นเรื่องยากมากที่จะการเงิน ตัวอย่างเช่นผู้คนอาจจดจำนองครั้งที่สองเพื่อเป็นทุนการศึกษาระดับวิทยาลัยของเด็กหรือเพื่อซื้อยานพาหนะใหม่
การจำนองที่สองยังสามารถเป็นวิธีการรวมหนี้โดยใช้เงินจากการจำนองที่สองเพื่อชำระแหล่งอื่น ๆ ของหนี้คงค้างซึ่งอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
เนื่องจากการจำนองที่สองยังใช้คุณสมบัติเดียวกันสำหรับหลักประกันเป็นจำนองครั้งแรกการจำนองเดิมมีความสำคัญกับหลักประกันที่ผู้กู้ควรเริ่มต้นในการชำระเงินของเขา หากเงินกู้เริ่มต้นผู้ให้กู้จำนองรายแรกจะได้รับการชำระเงินก่อนก่อนที่จะมีผู้ให้สินเชื่อจำนองรายที่สอง ซึ่งหมายความว่าการจำนองที่สองมีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ที่ขออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการจำนองเหล่านี้กว่าการจำนองเดิม
ค่าใช้จ่ายจำนองที่สอง
เช่นเดียวกับการจำนองซื้อมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจดจำนองครั้งที่สอง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมการประเมินค่าใช้จ่ายในการดำเนินการตรวจสอบเครดิตและค่าธรรมเนียมการกำเนิด
แม้ว่าผู้ให้กู้จำนองรายที่สองระบุว่าพวกเขาไม่คิดค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี แต่ผู้กู้ยังต้องชำระค่าใช้จ่ายในบางวิธีเนื่องจากต้นทุนนั้นรวมอยู่ในค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการกู้เงินครั้งที่สองในบ้าน
เนื่องจากผู้ให้กู้ในตำแหน่งที่สองมีความเสี่ยงมากกว่าหนึ่งในตำแหน่งแรกผู้ให้กู้บางรายจึงไม่เสนอการจำนองครั้งที่สอง ผู้ที่ทำตามขั้นตอนที่ดีเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้เป็นสิ่งที่ดีในการชำระคืนเงินกู้ เมื่อพิจารณาคำขอของผู้กู้สำหรับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยผู้ให้กู้จะตรวจสอบว่าทรัพย์สินมีส่วนสำคัญในการจำนองครั้งแรกคะแนนเครดิตสูงประวัติการจ้างงานที่มั่นคงและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ
