สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตรา 3/27 ที่ปรับได้คืออะไร
การจำนองอัตราแบบปรับได้ 3/27 หรือ 3/27 ARM คือการจำนองแบบ 30 ปีที่เสนอให้กับผู้กู้ซับไพรม์บ่อยครั้งซึ่งหมายถึงผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าหรือมีประวัติการผิดนัดชำระหนี้ การจำนองได้รับการออกแบบเป็นยานพาหนะทางการเงินระยะสั้นที่ให้เวลาแก่ผู้กู้ในการซ่อมเครดิตของพวกเขาจนกว่าพวกเขาจะสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่มีเงื่อนไขที่ดี
ทำความเข้าใจกับการจำนองอัตราที่ปรับได้ 3/27 (3/27 ARM)
3/27 การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้หรือ 3/27 ARMs มีระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่สามปีซึ่งโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราปัจจุบันของการจำนองแบบ 30 ปี แต่หลังจากสามปีและสำหรับเงินกู้ที่เหลือ 27 ปีอัตราดังกล่าวจะอิงตามดัชนีเช่นอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน (Libor) หรืออัตราผลตอบแทนจากตั๋วเงินคลังสหรัฐหนึ่งปี ธนาคารยังเพิ่มอัตรากำไรขั้นต้นที่ด้านบนของดัชนี ยอดรวมเรียกว่าสเปรดหรืออัตราดอกเบี้ยที่ทำดัชนีอย่างสมบูรณ์ โดยทั่วไปแล้วอัตรานี้จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่สามปีแรกอย่างมีนัยสำคัญถึงแม้ว่าการจำนอง 3/27 มักจะมีตัวพิมพ์ใหญ่ที่เพิ่มขึ้น โดยปกติแล้วสินเชื่อเหล่านี้จะมีอัตราการเพิ่มขึ้น 2% ต่อระยะเวลาการปรับแต่ละครั้งซึ่งอาจเกิดขึ้นทุก ๆ หกหรือ 12 เดือน โปรดทราบว่าหมายถึง อัตรา สามารถเพิ่มขึ้นได้สองคะแนนเต็มไม่ใช่ 2 เปอร์เซ็นต์ของอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน นอกจากนี้ยังอาจมีขีด จำกัด สินเชื่อชีวิต 5 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่า เพื่อหลีกเลี่ยงการช๊อคการชำระเงินเมื่ออัตราดอกเบี้ยเริ่มปรับตัวผู้ซื้อ 3/27 จำนองมักจะตั้งใจรีไฟแนนซ์จำนองภายในสามปีแรก
อัตราทีเซอร์ยอดเยี่ยม แต่มีความเสี่ยง
ความเสี่ยงที่ร้ายแรงสำหรับผู้กู้คือพวกเขาไม่สามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ในสามปี อาจเป็นเพราะการจัดอันดับเครดิตที่ยังคงเป็นมาตรฐานต่ำหรือลดลงในมูลค่าของบ้านของพวกเขาหรือเพียงกลไกตลาดที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นทั่วกระดาน ยิ่งไปกว่านั้นการจำนอง 3/27 หลายแห่งมีบทลงโทษการชำระล่วงหน้าซึ่งทำให้การรีไฟแนนซ์ราคาแพง
ผู้กู้จำนอง 3/27 หลายรายไม่ทราบว่าการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาเพิ่มขึ้นเท่าใดหลังจากสามปี ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้กู้เงิน 250, 000 ดอลลาร์ในอัตราทีเซอร์เริ่มต้น 3.5 เปอร์เซ็นต์ นั่นเป็นอัตราการจำนองที่ดีในตอนเริ่มต้น แต่สมมติว่าหลังจากสามปีที่ผ่านมาดัชนี LIBOR อยู่ที่ 3 เปอร์เซ็นต์และอัตรากำไรของธนาคารอยู่ที่ 2.5 เปอร์เซ็นต์ ที่เพิ่มขึ้นในอัตราการจัดทำดัชนีอย่างเต็มที่ร้อยละ 5.5 ซึ่งอยู่ในวงเงินรายปีแบบ 2 จุดของสินเชื่อ ค้างคืนการชำระเงินรายเดือนเริ่มจาก $ 1, 123 ถึง $ 1, 483 ซึ่งแตกต่างจาก $ 360 นั่นเป็นเงินของชำจำนวนมาก เนื่องจากการชำระเงินสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญผู้กู้ควรวางแผนอย่างรอบคอบก่อนที่จะจดจำนอง 3/27
