สารบัญ
- ความรู้ทางการเงินที่ลดลง
- ความรู้ทางการเงินคืออะไร?
- แนวโน้มทำให้มีความสำคัญมากขึ้น
- ทำไมมันถึงสำคัญ
- บรรทัดล่าง
ความรู้ทางการเงินที่ลดลง
ในรุ่นที่ผ่านมาเงินสดถูกใช้สำหรับการซื้อสินค้าทุกวัน วันนี้มันแทบจะไม่กะพริบ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่ได้โดยผู้ซื้อที่อายุน้อยกว่า วิธีที่เราซื้อสินค้ามีการเปลี่ยนแปลงเช่นกัน การช็อปปิ้งออนไลน์กลายเป็นตัวเลือกอันดับต้น ๆ สำหรับหลาย ๆ คนสร้างโอกาสที่เพียงพอในการใช้งานและการใช้เครดิตเกินวงเงินซึ่งเป็นวิธีที่ง่ายเกินไปในการสะสมหนี้และรวดเร็ว
ในขณะเดียวกัน บริษัท บัตรเครดิตธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ กำลังหลั่งไหลผู้บริโภคด้วยโอกาสเครดิต - ความสามารถในการสมัครบัตรเครดิตหรือชำระด้วยบัตรใบเดียวโดยไม่ต้องมีความรู้หรือตรวจสอบและถ่วงดุลที่เหมาะสม ปัญหาทางการเงิน
ผู้บริโภคจำนวนมากมีความเข้าใจด้านการเงินน้อยมากวิธีการทำงานของสินเชื่อและผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับความเป็นอยู่ทางการเงินของพวกเขาเป็นเวลาหลายปี ในความเป็นจริงการขาดความเข้าใจทางการเงินได้รับการส่งสัญญาณว่าเป็นหนึ่งในเหตุผลหลักที่อยู่เบื้องหลังการออมและการลงทุนปัญหาที่ชาวอเมริกันจำนวนมากต้องเผชิญ
ทุก ๆ สองสามปี FINRA หน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินและการธนาคารออกทดสอบห้าคำถามซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการศึกษาความสามารถทางการเงินระดับชาติซึ่งวัดความรู้ของผู้บริโภคเกี่ยวกับดอกเบี้ยการผสมอัตราเงินเฟ้อการกระจายความเสี่ยงและราคาตราสารหนี้ มีเพียง 34% ของผู้สอบที่ได้คำถามถูกต้องสี่ในห้าข้อซึ่งแสดงให้เห็นว่าหลักการพื้นฐานทางเศรษฐกิจและการเงินที่เป็นรากฐานของปัญหาเหล่านี้มีอยู่อย่างกว้างขวางโดยให้ทุกรัฐในประเทศมีวิธีที่แตกต่างกัน
ประเด็นที่สำคัญ
- ความรู้ทางการเงินคือการศึกษาและความเข้าใจด้านการเงินต่างๆรวมถึงหัวข้อที่เกี่ยวข้องกับการจัดการการเงินส่วนบุคคลเงินการยืมและการลงทุนเทรนด์ในสหรัฐอเมริกาแสดงให้เห็นว่าการรู้ทางการเงินในหมู่บุคคลลดลงโดย 34% ของผู้ตอบแบบสอบถาม ห้าคำถามถูกวางโดย FINRA ในหัวข้อในเวลาเดียวกันการรู้หนังสือทางการเงินมีความสำคัญมากกว่าที่เคยเป็นเมื่อผู้คนจัดการบัญชีเกษียณของตนเองแลกเปลี่ยนทรัพย์สินส่วนตัวออนไลน์และนำนักศึกษาแพทย์บัตรเครดิตและหนี้จำนอง
ความรู้ทางการเงินคืออะไร?
ความรู้ทางการเงินคือการรวมกันของการจัดการทางการเงินสินเชื่อและตราสารหนี้และความรู้ที่จำเป็นต่อการตัดสินใจทางการเงินที่มีความรับผิดชอบการตัดสินใจที่มีความสำคัญต่อชีวิตประจำวันของเรา ความรู้ทางการเงินรวมถึงการทำความเข้าใจว่าบัญชีตรวจสอบทำงานอย่างไรการใช้บัตรเครดิตหมายถึงอะไรจริง ๆ และการหลีกเลี่ยงหนี้สิน โดยรวมแล้วการรู้หนังสือทางการเงินส่งผลกระทบต่อปัญหารายวันที่ครอบครัวโดยเฉลี่ยทำเมื่อพยายามสร้างสมดุลงบประมาณซื้อบ้านกองทุนการศึกษาของเด็กและสร้างรายได้เมื่อเกษียณ
การขาดความรู้ทางการเงินไม่ได้เป็นปัญหาเฉพาะในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่หรือประเทศกำลังพัฒนา ผู้บริโภคในประเทศที่พัฒนาแล้วหรือประเทศที่พัฒนาแล้วยังล้มเหลวในการแสดงให้เห็นถึงหลักการทางการเงินที่แข็งแกร่งเพื่อที่จะเข้าใจและเจรจาภูมิทัศน์ทางการเงินจัดการความเสี่ยงทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและหลีกเลี่ยงหลุมพรางทางการเงิน ประเทศทั่วโลกตั้งแต่เกาหลีถึงออสเตรเลียถึงเยอรมนีเผชิญกับประชากรที่ไม่เข้าใจพื้นฐานทางการเงิน
ระดับความรู้ทางการเงินแตกต่างกันไปตามระดับการศึกษาและรายได้ แต่หลักฐานที่แสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคที่มีการศึกษาสูงที่มีรายได้สูงอาจไม่สนใจเกี่ยวกับปัญหาทางการเงินเช่นเดียวกับผู้บริโภคที่มีการศึกษาน้อยกว่าและมีรายได้ต่ำ มีความรู้ทางการเงินน้อยลง) และดูเหมือนว่าผู้บริโภคลังเลที่จะเรียนรู้ องค์กรเพื่อความร่วมมือทางเศรษฐกิจและการพัฒนา (OECD) อ้างถึงการสำรวจที่ดำเนินการในแคนาดาซึ่งพบว่าการเลือกการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณนั้นมีความตึงเครียดมากกว่าการไปพบทันตแพทย์
แนวโน้มการรู้หนังสือทางการเงินมีความสำคัญมากขึ้น
เมื่อประกอบกับปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการไม่รู้หนังสือทางการเงินดูเหมือนว่าการตัดสินใจทางการเงินยังทำให้ผู้บริโภคมีภาระมากขึ้น แนวโน้มทั้งห้ากำลังมาบรรจบกันซึ่งแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการตัดสินใจอย่างรอบคอบและมีข้อมูลเกี่ยวกับการเงิน:
- ผู้บริโภคมีความต้องการในการตัดสินใจทางการเงินมากขึ้น: การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของการเปลี่ยนแปลงนี้ คนรุ่นก่อนขึ้นอยู่กับแผนการเงินบำนาญเพื่อให้เงินจำนวนมากในชีวิตเกษียณของพวกเขา กองทุนบำเหน็จบำนาญซึ่งบริหารงานโดยมืออาชีพมอบภาระทางการเงินให้กับ บริษัท หรือรัฐบาลที่สนับสนุนพวกเขา ผู้บริโภคไม่ได้มีส่วนร่วมในการตัดสินใจโดยทั่วไปแล้วไม่ได้มีส่วนร่วมในกองทุนของตนเองและพวกเขาไม่ค่อยได้รับการตระหนักถึงสถานะของเงินทุนหรือการลงทุนที่ถือโดยบำนาญ วันนี้เงินบำนาญเป็นสิ่งที่หายากกว่าปกติโดยเฉพาะกับคนงานใหม่ แต่พนักงานได้รับการเสนอความสามารถในการมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ซึ่งพวกเขาจำเป็นต้องตัดสินใจลงทุนและตัดสินใจว่าจะมีส่วนร่วมมากแค่ไหน ตัวเลือกที่ซับซ้อน: ผู้บริโภคยังถูกขอให้เลือกผลิตภัณฑ์การลงทุนและการออมที่หลากหลาย ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีความซับซ้อนมากกว่าในอดีตขอให้ผู้บริโภคเลือกระหว่างตัวเลือกต่าง ๆ ที่เสนออัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาต่าง ๆ การตัดสินใจที่ไม่ได้รับการศึกษาอย่างเพียงพอ การตัดสินใจเกี่ยวกับเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนที่มีตัวเลือกมากมายสามารถส่งผลกระทบต่อความสามารถของผู้บริโภคในการซื้อบ้านการเงินการศึกษาหรือการออมเพื่อการเกษียณอายุซึ่งจะเพิ่มแรงกดดันในการตัดสินใจ การขาดความช่วยเหลือจากรัฐบาล: แหล่งรายได้หลักของการเกษียณอายุสำหรับคนรุ่นก่อนคือประกันสังคม แต่จำนวนเงินที่จ่ายโดยประกันสังคมไม่เพียงพอและอาจไม่สามารถใช้ได้ในอนาคต คณะกรรมการประกันสังคมรายงานว่าภายในปี 2577 กองทุนประกันสังคมอาจหมดโอกาสที่น่ากลัวสำหรับหลาย ๆ คน ดังนั้นตอนนี้ประกันสังคมทำหน้าที่เหมือนตาข่ายความปลอดภัยที่แทบจะไม่เพียงพอสำหรับการอยู่รอดขั้นพื้นฐาน ช่วงชีวิตที่ยาวนานกว่า: เรามีอายุยืนยาวขึ้น นี่หมายความว่าเราต้องการเงินเพื่อการเกษียณมากกว่ารุ่นก่อน ๆ สภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลง: ภูมิทัศน์ทางการเงินเป็นแบบไดนามิกมาก ปัจจุบันเป็นตลาดระดับโลกมีผู้เข้าร่วมในตลาดจำนวนมากและปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมายที่มีอิทธิพลต่อมัน สภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วที่เกิดจากความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีเช่นการค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ทำให้ตลาดการเงินยิ่งเร็วและผันผวนมากขึ้น เมื่อนำมารวมกันปัจจัยเหล่านี้อาจทำให้เกิดมุมมองที่ขัดแย้งกันและความยากลำบากในการสร้างการนำไปใช้และปฏิบัติตามแผนงานทางการเงิน มีตัวเลือกมากมาย: ธนาคาร, สหภาพเครดิต, บริษัท นายหน้า, บริษัท ประกันภัย, บริษัท บัตรเครดิต, บริษัท จำนอง, นักวางแผนทางการเงินและ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินอื่น ๆ ล้วนแล้วแต่กำลังมองหาสินทรัพย์ที่สร้างความสับสนให้กับผู้บริโภค
ทำไมมันถึงสำคัญ
ความรู้ทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยให้ผู้บริโภคประหยัดพอที่จะให้รายได้เพียงพอในการเกษียณในขณะที่หลีกเลี่ยงหนี้สินในระดับสูงซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการล้มละลายค่าเริ่มต้นและการยึดสังหาริมทรัพย์ ผลการศึกษาในปี 2551 จาก บริษัท ผู้ให้บริการทางการเงิน TIAA-CREF แสดงให้เห็นว่าผู้ที่มีแผนการอ่านออกเขียนได้ทางการเงินในระดับสูงและมีสาระสำคัญมีความมั่งคั่งเป็นสองเท่าของผู้ที่ไม่ได้วางแผนเกษียณอายุ ในทางกลับกันผู้ที่มีความรู้ทางการเงินต่ำยืมได้มากขึ้นมีความมั่งคั่งน้อยลงและจบลงด้วยการชำระค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ที่มีความรู้ทางการเงินต่ำมักจะซื้อด้วยเครดิตและไม่สามารถชำระยอดเต็มจำนวนในแต่ละเดือนและจบลงด้วยการใช้จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น กลุ่มนี้ยังไม่ได้ลงทุนมีปัญหากับหนี้สินและความเข้าใจที่ไม่ดีเกี่ยวกับเงื่อนไขของการจำนองหรือสินเชื่อของพวกเขา ผู้บริโภคจำนวนมากเชื่อว่าพวกเขามีความรู้ด้านการเงินมากกว่าที่เป็นอยู่
และในขณะที่สิ่งนี้อาจดูเหมือนเป็นปัญหาของแต่ละบุคคล แต่ก็กว้างขึ้นในธรรมชาติและมีอิทธิพลต่อประชากรทั้งหมดมากกว่าที่เคยเชื่อมาก่อน สิ่งที่ต้องทำคือดูที่วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 เพื่อดูผลกระทบทางการเงินต่อเศรษฐกิจทั้งหมดที่เกิดจากการขาดความเข้าใจในผลิตภัณฑ์จำนอง ความรู้ทางการเงินเป็นปัญหาที่มีผลกระทบอย่างกว้างขวางต่อสุขภาพทางเศรษฐกิจและการปรับปรุงสามารถนำไปสู่เศรษฐกิจโลกที่มีการแข่งขันและแข็งแกร่ง
บรรทัดล่าง
การปรับปรุงความรู้ทางการเงินใด ๆ จะมีผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อผู้บริโภคและความสามารถในการจัดหาสำหรับอนาคตของพวกเขา แนวโน้มล่าสุดทำให้ผู้บริโภคเข้าใจการเงินขั้นพื้นฐานมากขึ้นเพราะพวกเขาถูกขอให้แบกภาระการตัดสินใจลงทุนในบัญชีเกษียณอายุของพวกเขามากขึ้นทุกคนต้องถอดรหัสผลิตภัณฑ์และตัวเลือกทางการเงินที่ซับซ้อนมากขึ้น
การเรียนรู้วิธีการอ่านทางการเงินไม่ใช่เรื่องง่าย แต่เมื่อเข้าใจแล้วจะสามารถลดภาระของชีวิตได้อย่างมาก
