หลักการที่อยู่เบื้องหลังการประกันชีวิตเป็นเรื่องง่ายในทางทฤษฎี อย่างน้อยก็เมื่อเทียบกับบริการทางการเงินอื่น ๆ คุณจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยเป็นรายเดือนเพื่อที่ว่าเมื่อคุณตายผู้รับผลประโยชน์ที่คุณเลือกจะได้รับผลรวมของเงินโดยประมาณสิ่งที่คุณจะได้รับหากคุณยังมีชีวิตอยู่
นั่นเป็นความจริงโดยสิ้นเชิงที่นั่นซึ่งลูกค้าประกันชีวิตจำนวนมากล้มเหลวที่จะเข้าใจ: บริการควรจะไม่มีอะไรมากไปกว่า แผนทดแทน แนวคิดก็คือว่าหากครอบครัวของคุณประสบกับวิกฤติทางการเงินอย่างน้อยที่สุดการเงินของพวกเขาจะไม่ได้รับผลกระทบในทางลบเกินไป หากคุณตายไปแล้วคู่สมรสและบุตรหลานของคุณจะไม่ต้องทำงานหลายอย่างขอทานและไม่สูญเสียบ้านและรถยนต์
ป้องกันความเสี่ยงเดิมพันของคุณ
สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการประกันชีวิตไม่ได้เป็น "การประกัน" อย่างแท้จริงในแง่พจนานุกรม เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตคุณไม่ได้ "ทำประกัน" อะไรเลย ไม่ว่าคุณจะให้เงินจำนวนเท่าใด Ameriprise ไม่สามารถป้องกันไม่ให้คุณตายได้ ไม่การประกันชีวิตนั้นเกี่ยวกับการป้องกันความเสี่ยงการเดิมพันของคุณมากกว่าสิ่งอื่นใด ในขณะที่คุณต้องการมีชีวิตอยู่หากโชคชะตามีแผนสำรองคุณสามารถใช้จ่ายเงินตอนนี้เพื่อช่วยครอบครัวของคุณหลีกเลี่ยงหายนะหลายอย่างในภายหลัง
แต่เป็นผลมาจากการถูกเรียกว่าประกันมีบุคคลประเภทอนุรักษ์นิยมมากเกินไปที่เชื่อว่าถ้า "ความคุ้มครอง" ของบางประเภทเป็นสิ่งที่ดีความคุ้มครองที่มากขึ้นจะต้องดีกว่า การซื้อประกันชีวิตจึงกลายเป็นการทดสอบขีดความสามารถในฐานะผู้ใหญ่ที่มีความรับผิดชอบและคนหาเลี้ยงครอบครัว คนแบบไหนที่ไม่ต้องการปกป้องคนที่รัก? ด้วยเหตุนี้บางคนประกันสิ่งที่เคลื่อนไหว - แม้กระทั่งลูก ๆ ของพวกเขา
ฟังดูดีในหลักการจนกว่าคุณจะจำได้ว่าเด็ก ๆ ไม่ได้รับเงิน หรืออย่างน้อยก็ไม่มีเงินใด ๆ ที่จะเปลี่ยนได้ยาก ซึ่งตอกย้ำความผิดปกติของการประกันชีวิต: การสูญเสียเด็กเป็นโศกนาฏกรรมครั้งใหญ่ที่หากมีเหตุการณ์ใด ๆ ที่จำเป็นต้องเตรียมพร้อมสำหรับมัน ผู้ปกครองบางคนยืนยันว่าพวกเขาไม่สามารถทำงานได้หลังจากการตายของเด็กและดังนั้นนโยบายเกี่ยวกับเด็กดังกล่าวช่วยให้พวกเขานอนหลับในเวลากลางคืน แต่ถ้าคุณอ้างว่าคุณจะไม่สามารถทำงานต่อไปได้ทำไมไม่เก็บเงินที่คุณใช้ไปกับการประกันชีวิตให้กับคนที่แทบจะหารายได้ไม่ได้?
เช่นเดียวกับญาติผู้ใหญ่ ทั้งคนที่มีสุขภาพแข็งแรงและคนที่อ่อนแอมีเวลาที่ลดลงและญาติที่มีอายุมากขึ้นก็จะยิ่งมีประโยชน์น้อยกว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตที่น้อยลงสำหรับนโยบายขนาดพรีเมี่ยมที่คล้ายกัน เพิ่มรายได้ที่ จำกัด ของผู้เกษียณ (ไม่ว่ามูลค่าสุทธิของพวกเขาจะมากเพียงใด) และในหลาย ๆ ครั้งประกันระดับสูงดูเหมือนจะไม่ฉลาด
คุณจะได้รับเท่าไหร่
มีชีวิตอยู่และแผนประกันชีวิตระยะมาตรฐานมีผลตอบแทนเป็นศูนย์ เริ่มนโยบายระยะยาว 20 ปีวันนี้และถ้าคุณไม่ตายภายในปี 2575 คุณจะไม่ได้รับอะไรเลย นั่นไม่ใช่ข้อผิดพลาดของการออกแบบประกันชีวิต แต่เป็นคุณสมบัติ ท้ายที่สุดตลอดระยะเวลาของนโยบายคุณจะได้รับความสงบของจิตใจโดยรู้ว่าการตายของคุณจะไม่ทำให้ครอบครัวของคุณเสื่อมเสีย ผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่เข้าใจและเข้าใจดีว่าการประกันชีวิตไม่ได้มีไว้เพื่อ "การลงทุน" ในความหมายทั่วไป
ลูกค้าประกันรายอื่นรู้สึกไม่สบายใจกับความคิดที่จะส่งการชำระเงินคงที่แบบยาวไปยัง บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินด้วย ความมั่นใจ ว่าพวกเขาจะไม่เห็นโอกาสในการทำกำไร แทนที่จะยอมรับการประกันชีวิตสำหรับสิ่งที่ - อีกครั้งแผนทดแทน - ลูกค้าเหล่านี้ต้องการผลตอบแทนบางประเภท ดังนั้นอุตสาหกรรมวางแผนประกันชีวิตทั้งหมดและประกันชีวิตสากลสองสายพันธุ์ในการประกันชีวิตระยะที่แต่ละคนมีมูลค่าเงินสดเกินกว่าความตายประกันชีวิตมาตรฐานประโยชน์ คุณจ่ายเพิ่มอีกเล็กน้อยในแต่ละเดือนมากกว่าที่คุณจะทำได้ด้วยนโยบายระยะเวลา (เราจะเรียกอีกอย่างว่า "พรีเมี่ยม" แต่มันแค่ทำให้เกิดความสับสน) และความแตกต่างที่สร้างและสามารถแลกได้ตามความสะดวกของคุณ
นโยบายการจัดซื้อมีความซับซ้อนมากขึ้นซึ่งนโยบายการประกันชีวิต อาจ ทำให้เกิดความรู้สึกเชิงเศรษฐกิจหากมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเพียงพอ แต่การลงทุนและการประกันเป็นสองเป้าหมายที่แตกต่างกันและมักจะไม่สอดคล้องกัน มีวิธีการลงทุนที่ปลอดภัยและตรงไปตรงมามากกว่าการเพิ่มนโยบายการประกันด้วยรูปแบบของเงินรายปี แผนการคุ้มครอง / แผนการลงทุนแบบผสมนั้นเปรียบเสมือนแฟ้มแปรงสีฟัน / เล็บรวมกันซึ่งถือว่ามีอยู่จริง ไฮบริดอาจจะไม่ทำงานทั้งงานรวมถึงผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อทดแทน
บรรทัดล่าง
นี่ไม่ใช่ jeremiad ต่อการประกันชีวิตตามหลักการ หากคุณมีรายได้เพียงพอโอกาสเสี่ยงที่จะมีชีวิตอยู่ (ซึ่งผู้ประกันตนที่ชาญฉลาดจะรับทราบและเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงกว่าตามลำดับ) และผู้ที่อยู่ในความอุปการะมากพอที่มีอำนาจการหารายได้น้อย วิธีที่ดีในการใช้จ่ายเงินของคุณ แค่จำไว้ว่า การลงทุนเป็นการชะลอการใช้จ่ายด้วยความหวังว่าจะได้รับผลประโยชน์ทางการเงิน ประกันภัย กำลังใช้จ่ายโดยหวังว่าจะ หลีกเลี่ยง การสูญเสียทางการเงิน ในแง่ที่ว่าทั้งสองกิจกรรมเกือบจะตรงกันข้าม กรมธรรม์ประกันภัยที่ปลอมตัวเป็นการลงทุนเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณในการบรรลุเป้าหมายที่ขัดแย้งกันของการเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดในขณะที่ลดความเสี่ยง
