ทำความเข้าใจเกี่ยวกับเบี้ยประกันชีวิต

เมื่อคุณตัดสินใจที่จะซื้อประกันแบบถาวรแล้วคุณต้องกำหนดประเภทของนโยบายที่จะซื้อและจำนวนพรีเมี่ยมที่จะจ่าย แตกต่างจากประกันชีวิตระยะซึ่งมีพรีเมี่ยมชุดตามจำนวนและระยะเวลาของความคุ้มครองพรีเมี่ยมสำหรับนโยบายถาวรขึ้นอยู่กับวิธีการออกแบบความคุ้มครองและสมมติฐานที่ใช้ในการเตรียมภาพประกอบสมมุติ เบี้ยประกันแตกต่างกันไปตามประเภทของการคุ้มครองถาวร ตัวอย่างเช่นทั้งชีวิตมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าชีวิตทั่วไป นอกจากนี้เบี้ยประกันภัยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาที่คุณเป็นเจ้าของความคุ้มครอง

วิธีคำนวณเบี้ยประกันภัย

เบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตคำนวณโดยใช้ซอฟต์แวร์ภาพประกอบจาก บริษัท ประกันภัย จำนวนพรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับตัวแปรหลายตัวรวมถึงอายุเพศอันดับสุขภาพอัตราผลตอบแทนที่คาดหวังโหมดการชำระเงินผู้ขับขี่เพิ่มเติมและไม่ว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตจะอยู่ในระดับหรือเพิ่มขึ้น ระยะเวลาที่นโยบายถูกออกแบบมาให้คงอยู่ตลอดจนอัตราผลตอบแทนที่ไม่รับประกันซึ่งคาดว่าจะมีผลอย่างมีนัยสำคัญต่อเบี้ยประกันภัย นโยบายบางอย่างมีการคำนวณถึงการเสียชีวิตล่าสุดหรืออายุ 90 ตามที่คาดหวังในขณะที่นโยบายอื่น ๆ อาจเป็นแบบอย่างจนถึงอายุ 121

พรีเมี่ยม

เมื่อคุณได้รับภาพประกอบสมมุติของพรีเมี่ยมต่อไปนี้พร้อมกับคำอธิบายบางอย่างจะรวมอยู่ด้วย คุณจะต้องอ่านภาพประกอบเพื่อค้นหาพวกเขาเนื่องจากบัญชีแยกประเภทในภาพประกอบจะเป็นไปตามพรีเมี่ยมตามแผน

พรีเมี่ยมตามแผนหรือเป้าหมายคือจำนวนที่จำลองโดยซอฟต์แวร์และขึ้นอยู่กับตัวแปรที่นายหน้าประกันภัยเข้าสู่โปรแกรมรวมถึงอัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐาน อัตราผลตอบแทนที่คาดว่ามีความสำคัญเนื่องจากผลตอบแทนที่ไม่รับประกันจะสูงกว่าในระดับพรีเมียมและต่ำกว่า

พรีเมี่ยม No-Lapse Guarantee คือจำนวนเงินที่ต้องชำระเพื่อให้แน่ใจว่านโยบายจะมีผลบังคับใช้เป็นจำนวนปีที่กำหนดโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของนโยบายที่แท้จริง ในช่วงระยะเวลาที่ไม่ล่วงเลยผู้ประกันตนรับประกันความคุ้มครองจะดำเนินต่อไปแม้ว่ามูลค่าเงินสดจะลดลงถึงศูนย์ อย่างไรก็ตามเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการรับประกันนโยบายอาจหมดอายุหากไม่ชำระค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญ ระยะเวลาไม่ล่วงเลยสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ 5 ปีจนถึงอายุ 121 ในการแลกเปลี่ยนสำหรับการรับประกันสัญญาที่มีระยะเวลาการรับประกันนานขึ้นมีแนวโน้มที่จะสร้างมูลค่าเงินสดน้อยกว่าสัญญาเดียวกันโดยใช้เป้าหมายหรือไม่รับประกันอีก เบี้ยประกันภัย

การทดสอบหลักเกณฑ์การพรีเมี่ยมและการประเมินมูลค่าเงินสดนั้นได้จัดทำขึ้นเพื่อให้วิธีการที่ได้รับการอนุมัติจากกรมสรรพากรเพื่อกำหนดวิธีการรักษาภาษีของนโยบายประกันชีวิต การทดสอบระดับพรีเมียมต้องมีนโยบายที่จะมีผลประโยชน์การเสียชีวิตแบบเสี่ยงน้อยที่สุด (การประกันภัยที่สูงกว่ามูลค่าเงินสด) จำนวนทางเดินจะมากขึ้นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์อายุน้อยและลดลงเป็นเปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยรวมเป็นหนึ่งอายุในที่สุดลดลงถึงศูนย์โดยอายุ 95 ถ้าพรีเมี่ยมสูงกว่าแนวทางเหล่านี้แล้วอาจมีการเก็บภาษีนโยบายเป็นการลงทุนมากกว่า เป็นประกัน

เบี้ยประกันชีวิตแบบดัดแปลงคือจำนวนเงินที่ทำให้กรมธรรม์ประกันภัยเป็นสัญญาดัดแปลงประกันชีวิต (Modified Endowment Contract หรือ MEC) ภายใต้พระราชบัญญัติรายได้ทางเทคนิคและเบ็ดเตล็ดปี 1988 การแจกจ่ายจากนโยบายที่กำหนดให้เป็น MEC เช่นเงินให้สินเชื่อหรือการยอมจำนนเงินสดอาจต้องเสียภาษีและอาจต้องเสียภาษีโทษ 10% ของ IRS อย่างไรก็ตามผลประโยชน์การเสียชีวิตยังคงปลอดภาษี นโยบายสามารถกลายเป็น MEC เมื่อพรีเมี่ยมแบบรวมที่จ่ายในช่วงเจ็ดปีแรกที่นโยบายมีผลบังคับใช้เกินกว่า 7 พรีเมี่ยมการทดสอบการจ่ายเงิน ซอฟต์แวร์ภาพประกอบจะคำนวณจำนวนเงินค่าจ้างพิเศษทั้งเจ็ดโดยอัตโนมัติ กรมสรรพากรได้กำหนดมาตรการเหล่านี้เพื่อช่วยลดการละเมิดที่ผู้ประกันตนขายกรมธรรม์ด้วยจำนวนเล็กน้อยของการประกันที่ออกแบบมาเพื่อสร้างมูลค่าเงินสดปลอดภาษีจำนวนมาก จำนวนเงินที่จ่ายเจ็ดนั้นแตกต่างกันไปตามอายุและประเภทของนโยบาย

พรีเมี่ยมขั้นต่ำคือจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้ จำนวนเงินนี้มักไม่เพียงพอที่จะทำให้ความคุ้มครองมีผลบังคับใช้ตลอดชีวิตเว้นแต่ผู้เอาประกันภัยยังเด็ก พรีเมี่ยมนี้อาจใช้ตัวอย่างเช่นเมื่อมีการแลกเปลี่ยน 1, 035 รายการจากนโยบายอื่นที่ค้างอยู่หรือนโยบายเป็นเจ้าของในความไว้วางใจและเมื่อมีการให้ของขวัญที่ออกให้เพื่อจัดหาเงินทุนเพิ่มเติม

คุณควรจ่ายจำนวนพรีเมี่ยมแบบใด

จำนวนพรีเมี่ยมที่คุณควรจ่ายจริง ๆ ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณออกแบบความคุ้มครอง

นโยบายทั้งชีวิตสร้างมูลค่าเงินสดจำนวนมากและมีแนวโน้มที่จะมีพรีเมี่ยมชุดที่สูงขึ้น ข้อสมมติปัจจุบันนโยบายชีวิตสากลมีเบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นและรับอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในทางตรงกันข้ามนโยบายชีวิตสากลแบบแปรปรวนนั้นมอบโอกาสในการได้รับความเสี่ยงมากที่สุดซึ่งช่วยให้มูลค่าเงินสดลงทุนในบัญชีย่อยกองทุนรวม

ในการสร้างมูลค่าเงินสดมากที่สุดในนโยบายคุณต้องการชำระเบี้ยประกันสูงสุดที่อนุญาตและเลือกผลประโยชน์การเสียชีวิตในระดับที่ช่วยลดจำนวนเงินประกันที่คุณกำลังซื้อ หากคุณต้องการใช้ประโยชน์ (ประโยชน์ในการเสียชีวิต) นโยบายสากลและนโยบายที่แสดงให้เห็นว่ามีอัตราผลตอบแทนสูงการเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตและเบี้ยประกันภัยต่ำให้การจ่ายเงินสูงสุดเมื่อตาย นโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตระดับตัวอย่างเช่น $ 500, 000 รวมถึงมูลค่าเงินสดของคุณเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิต นโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นจะต้องจ่าย $ 500, 000 บวกกับมูลค่าเงินสดใด ๆ

นโยบายสากลทั้งชีวิตและไม่มีข้อเสนอประกันผลประโยชน์ความตาย อย่างไรก็ตามนโยบายนี้จะมีข้อเสนอระดับพรีเมี่ยมที่สูงขึ้น

บรรทัดล่าง

เมื่อออกแบบประกันชีวิตถาวรแบบพรีเมี่ยมที่เหมาะสมมาจริง ๆ ลงไปทำไมคุณซื้อความคุ้มครอง มันเป็นการป้องกันการสะสมมูลค่าเงินสดหรือทั้งสองอย่าง?